Дело № 2- 2809/2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2010 года
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой
При секретаре И.В. Абрамовой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала к Урукбаеву Вадиму Жамильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
У С Т А Н О В И Л :
Истец ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала обратился в суд с иском к Урукбаеву Вадиму Жамильевичу о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование своих исковых требований истец указал, что Дата обезличена года между Урукбаевым В.Ж. (далее Заемщик) и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала (далее Банк) был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 150 000 рублей сроком до Дата обезличена года под 19,90 % годовых.
Ответчик стал выполнять обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по состоянию на Дата обезличена года в размере 222 108 рублей 31 копейка, в том числе сумма основного долга - 148 721 рубль 39 копеек, проценты, начисленные на основной долг- 46 865 рублей 71 копейка, комиссия за ведение ссудного счета - 20 821 рубль 21 копейка, фиксированная неустойка – 5 700 рублей.
На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 222 108 рублей 31 копейка, начислять Урукбаеву В.Ж. проценты за пользование непогашенной частью кредита с Дата обезличена года в размере 19,9 % годовых по день фактической уплаты кредитору денежных средств, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5 421 рубль 24 копейки.
В судебном заседании представитель истца – Ростилов П.В., действующий на основании доверенности, на удовлетворении требований искового заявления настаивал, поддержав его доводы в полном объеме.
Ответчик Урукбаев В.Ж. в судебное заседание не явился, извещался, возражений относительно требований искового заявления в суд не представил.
Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования искового заявления подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся - основную сумму долга.
Как установлено в судебном заседании, Дата обезличена года между Урукбаевым В.Ж. (далее Заемщик) и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала (далее Банк) был заключен кредитный договор Номер обезличен на сумму 150 000 рублей сроком до Дата обезличена года под 19,90 % годовых л.д. 15-18).
В соответствии с п. 3.1, 3.2 Кредитного договора, заемщик обязался производить возврат Кредита и уплату процентов на него, в виде аннуитетного платежа – ежемесячно, в соответствии с Графиком погашения л.д.19-20), который является Приложением к кредитному договору.
Пунктом 1.5 кредитного договора предусмотрена комиссия за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0, 70 % от суммы кредита.
Согласно п. 4.3.1 Кредитного договора ответчик обязался производить возврат кредита и уплаты процентов на него в соответствии с Договором. В случае несвоевременного исполнения Заемщиком обязательств по уплате очередного аннуитетного платежа, установленного Графиком погашения, пунктом 6.1 Кредитного договора предусмотрено право Банка на взыскание с Заемщика неустойки в размере 300 рублей за каждый факт нарушения ежемесячно. Проценты за пользование заемными средствами начисляются на сумму займа в течение всего срока пользования ими, в том числе в течение всего периода просрочки.
В соответствии с п. 5.3 Кредитного договора, при неисполнении или ненадлежащем или ненадлежащем исполнении Заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из кредитного договора, нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов, Банк вправе в одностороннем порядке изменить срок возврата Кредита, уплаты процентов, иных сумм, причитающихся Банку по Кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику.
Ответчиком Урукбаевым В.Ж. ненадлежащим образом производилась оплата кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженности по состоянию на Дата обезличена года в размере 222 108 рублей 31 копейка, в том числе сумма основного долга - 148 721 рубль 39 копеек, проценты, начисленные на основной долг- 46 865 рублей 71 копейка, комиссия за ведение ссудного счета - 20 821 рубль 21 копейка, фиксированная неустойка – 5 700 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета, расчетом суммы задолженности л.д. 10-14, 21 ).
На требование о досрочном погашении кредита, ответчик сумму задолженности не погасил (л.д.25-26).
Как следует из графика погашения задолженности, первый платеж ответчик должен произвести Дата обезличена года в размере 5 020 рублей л.д. 19-20).
Из выписки по лицевому счету следует, что ответчиком произведен платеж в размере 5 700 рублей Дата обезличена года (с просрочкой), из которых 1 278 рубль 61 копейка направлены на погашение основной части долга л.д. 10), 2 691 рубль 39 копеек на погашение процентов, начисленных на срочный основной долг (л.д. 11), на погашение фиксированной неустойки в размере 500 рублей (л.д. 14), кроме того, Дата обезличена года погашены проценты на срочный основной долг в размере 1 051 рубль 21 копейка (л.д. 11), удержана комиссия за ведение счета в размере 178 рублей 79 копеек (л.д. 13).
В соответствии со ст. 56 ГК РФ Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности являются обоснованными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П ( далее по тексту Положение).
Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ № 86 от 10.07.2002 года «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 года № 205-П, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как следует из п. 3.1 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена года, платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде единого аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом, сумму погашения основного долга, комиссию за ведение ссудного счета.
Таким образом, условия договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета Положением № 54-П не предусмотрено, включении данного условия в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является условием договора, ущемляющим права потребителя, в связи с чем, подлежит признанию недействительным, а требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 20 821 рубль 21 копейка удовлетворению не подлежат.
Кроме того, суд считает, что удержанная истцом сумма за ведение ссудного счета в размере 178 рублей 79 копеек, является удержанной необоснованно, считает, что данную сумму необходимо вычесть из суммы процентов, начисленных на основной долг в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
Согласно п. 6.1. кредитного договора, при несвоевременном исполнении обязательств по уплате очередного аннуитетного платежа установленного графиком погашения, в том числе по причинам задержки платежей на счет третьими лицами, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 300 рублей за каждый факт нарушения ежемесячно.
Суд считает, что при нарушении ответчиком графика платежей и внесении первого аннуитетного платежа вместо Дата обезличена года – Дата обезличена года, Банк необоснованно удержал сумму в размере 500 рублей в качестве неустойки за просрочку обязательств, такая неустойка подлежала взысканию с ответчика в размере 300 рублей, а оставшаяся сумма в размере 200 рублей в следующий платежный период при недостаточности платежа должна быть зачислена в счет погашения процентов, начисленных на сумму основного долга. Таким образом, из суммы процентов, начисленных на основной долг также подлежит исключению сумма в размере 200 рублей.
Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 201 108 рублей 31 копейка, в том числе сумма основного долга в размере 148 721 рубль 39 копеек проценты, начисленные на основной долг в размере 46 486 рублей 92 копейки (46 865, 71 – 178, 79 – 200), фиксированная неустойка в размере 5 900 рублей ( 5 700 + 200 рублей).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию оплаченная госпошлина в размере 5 211 рублей 08 копеек, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194,198 ГПК РФ, суд,
Р Е Ш И Л :
Требования искового заявления ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала к Урукбаеву Вадиму Жамильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов удовлетворить частично.
Взыскать с Урукбаева Вадима Жамильевича в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала долг по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме размере 201 108 рублей 31 копейка ( Двести одна тысяча сто восемь рублей 31 копейка), расходы по оплате госпошлины в размере 5 211 рублей 08 копеек (Пять тысяч двести одиннадцать рублей 08 копеек).
Взыскать с Урукбаева Вадима Жамильевича в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в лице Челябинского филиала проценты, начисленные за пользование непогашенной частью кредита с Дата обезличена года в размере 19,9 % годовых по день фактической уплаты денежных средств.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий: