Дело № 2- 3538/2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 октября 010 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой
При секретаре И.В. Абрамовой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Бездетновой Елене Александровне, Меньковскому Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов,
У С Т А Н О В И Л :
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Бездетновой Е.А., Меньковскому А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 193 635 рублей 30 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 5 072 рубля 70 копеек, в обоснование своих требований указав, что Дата обезличена года между ответчиком Бездетновой Е.А. и ОАО «Импэксбанк» (правопреемник ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» в размере 475 000 рублей под 13 % годовых на срок 60 месяцев.
В обеспечение исполнения обязательства Дата обезличена года заключен договор поручительства Номер обезличен с Меньковским Алексеем Владимировичем.
Ответчик стал выполнять обязательства по возврату кредита ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту в размере по состоянию на Дата обезличена года в размере 193 635 рублей 30 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 7 209 рублей 68 копеек, сумма основного долга в размере 107 412 рублей 09 копеек, комиссия в размере 25 842 рубля 08 копеек, штраф (за просроченные выплаты по основному долгу) в размере 38 726 рублей 67 копеек, штраф (за просроченные выплаты по процентам) в размере 5 126 рублей 42 копейки, штраф (за просроченную комиссию) в размере 9 318 рублей 36 копеек.
В судебное заседание представитель истца – ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчики Бездетнова Е.А., Меньковский А.В. в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просили дело рассмотреть в их отсутствии, направили письменные пояснения, согласно которым, с требованиями искового заявления согласны, просили исключить сумму оплаты комиссий и штрафов в связи с тяжелым материальным положением.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено, что Дата обезличена года между ответчиком Бездетновой Е.А. и ОАО «Импэксбанк» (правопреемник ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» в размере 475 000 рублей под 13 % годовых на срок 60 месяцев.
Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления Номер обезличен от Дата обезличена года на предоставление кредита «Народный кредит» (л.д. 7).
Дата обезличена года внеочередным общим собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» приняты решения об изменении наименования банка и утверждения нового наименования «ЗАО «Райффайзенбанк», а также реорганизации ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в форме присоединения к нему ОАО «Импэксбанк». 23.11. 2007 года внесена запись с Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений вносимых в учредительные документы и реорганизации в форме присоединения юридического лица. «ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Импэксбанк», действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности Номер обезличен от Дата обезличена года (л.д. 53- 71).
Одновременно с кредитным договором Дата обезличена года заключен договор поручительства Номер обезличен с Меньковским Алексеем Владимировичем (л.д. 11- 12).
В соответствии с п. 3.3.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет денежные средства в размере, равном очередному платежу.
Тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно от первоначальной суммы при сумме от 10 000 до 500 000 рублей в размере 0, 8%, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере 3%, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 5 «Райффайзенбанк Австрия» в размере 3 % от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере 4 % (мин. 150 рублей) (л.д. 8).
В соответствии с п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - предпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа ( полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика л.д. 9).
Согласно заявлению Бездетновой Е.А. на предоставление кредита «Народный кредит» размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет 500 рублей (л.д. 7).
Факт зачисления денежных средств на счет Бездетновой Е.А. в размере 297 000 рублей не оспаривался ответчиком, подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 19).
Задолженность по кредиту по состоянию на Дата обезличена года составил - 193 635 рублей 30 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 7 209 рублей 68 копеек, сумма основного долга в размере 107 412 рублей 09 копеек, комиссия в размере 25 842 рубля 08 копеек, штраф (за просроченные выплаты по основному долгу) в размере 38 726 рублей 67 копеек, штраф (за просроченные выплаты по процентам) в размере 5 126 рублей 42 копейки, штраф (за просроченную комиссию) в размере 9 318 рублей 36 копеек, что подтверждено расчетами задолженности (л.д.13- 19).
В соответствии со ст. 56 ГК РФ «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».
В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, размер задолженности им признан, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П ( далее по тексту Положение).
Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ № 86 от 10.07.2002 года «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 года № 205-П, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из текста Правил следует, что банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, за ведение которого пунктом 3.3.1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии, тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание иных вышеназванных комиссий.
Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу при условии открытия ссудного счета с оплатой ежемесячной комиссии за его ведение, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере 3%, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 5 «Райффайзенбанк Австрия» в размере 3 % от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере 4 % (мин. 150 рублей, Положением № 54-П не предусмотрено, включении данных условий в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются условиями договора, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными, а сумма комиссий в размере 25 842 рубля 08 копеек не подлежащей взысканию.
Вместе с тем, на основании ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер штрафов (за просроченные выплаты по основному долг, за просроченные выплаты по процентам, за просроченную комиссию) до 10 000 рублей с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиками о выплате денежных средств, в соответствии с кредитным договором.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 124 621 рубль 77 копеек (7 209 руб. 68 коп.+107 412 руб. 09 коп. +10 000 руб.)
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме3 692 рубля 43 копейки, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования искового заявления ЗАО «Райффайзенбанк» к Бездетновой Елене Александровне, Меньковскому Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Бездетновой Елены Александровны, Меньковского Алексея Владимировича в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору Номер обезличен в размере 124 621 рубль 77 копеек ( Сто двадцать четыре тысячи шестьсот двадцать один рубль 77 копеек), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 692 рубля 43 копейки ( Три тысячи шестьсот девяносто два рубля 43 копейки).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий: Л.В. Федосеева