Дело № 2-3347/010 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
25 октября 2010 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе
председательствующего судьи Воробьева Е.В.
при секретаре Завадской Е.Ю.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (открытое акционерное общество) к Осипенкову Виктору Эдуардовичу, Касаткину Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л :
Акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (открытое акционерное общество) обратился с иском к Осипенкову Виктору Эдуардовичу, Касаткину Сергею Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
В обоснование иска указал, что между ОАО «АК БАРС» Банк в лице Уральского филиала и Осипенковым Виктором Эдуардовичем заключен кредитный договор №/ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ. согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 150 000 руб. с условием погашения кредита в рассрочку и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых. Срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор поручительства №/ФЛ-П/1 от ДД.ММ.ГГГГ. с Касаткиным С.В., по которому поручитель обязался отвечать перед банком в солидарном порядке с заемщиком за исполнение последним обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик.
В нарушение условий договора п. 4.1 заемщик несвоевременно уплачивал истцу проценты за пользование кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита, в связи с чем, на основании ст. 811 ГК РФ банк обратился с требованием о возврате кредита и причитающихся процентов в полном объеме.
Задолженность заемщика по кредиту составляет 125 784 руб. 28 коп. Проценты за пользование займом согласно расчету составляет 87 597,12 руб.
Сумма кредита невозвращенного заемщиком в установленный кредитным договором срок считается суммой просроченного кредита. При этом заемщик обязан в соответствии с п. 6.1 договора уплатить помимо процентов за пользование кредитом, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 (одной) ставки рефинансирования ЦБ РФ процентов годовых за каждый день просрочки, начиная с первого дня просрочки. В соответствии с этим условием задолженность по процентам за пользование чужими денежными средствами составила 1687,54 руб.
Кроме того, за нарушение срока платежа по графику заемщик обязан уплатить штраф в размере 250 руб. за каждый случай на основании п. 6.5 кредитного договора. Сумма задолженности по п. 6.5 кредитного договора составляет 3400 руб.
Сумма штрафа за неисполнение обязательств согласно п. 2.2. договора поручительства составляет 1500 руб.
В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом.
Ответчик явились, признали основной долг и проценты за пользование займом, просили уменьшить начисленные неустойки.
Суд, выслушав ответчиков, исследовав письменные доказательства пришел к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В ходе рассмотрения дела по существу установлено, что между ОАО «АК БАРС» Банк в лице Уральского филиала и Осипенковым Виктором Эдуардовичем заключен кредитный договор №/ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ. согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 150 000 руб. с условием погашения кредита в рассрочку и уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 17,9% годовых. Срок действия кредитного договора до ДД.ММ.ГГГГ.
В обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору заключен договор поручительства №/ФЛ-П/1 от ДД.ММ.ГГГГ. с Касаткиным С.В., по которому поручитель обязался отвечать перед банком в солидарном порядке с заемщиком за исполнение последним обязательств по кредитному договору в том же объеме, что и заемщик.
В нарушение условий договора п. 4.1 заемщик несвоевременно уплачивал истцу проценты за пользование кредитом, нарушал сроки погашения очередной части кредита, в связи с чем, на основании ст. 811 ГК РФ банк обратился с требованием о возврате кредита и причитающихся процентов в полном объеме.
Как видно из представленных расчетов банка - с мая 2009 года заемщик перестал вносить платежи в соответствии с графиком погашения кредита. В дальнейшем с ноября 2009 года по июнь 2010 года внес 9 платежей по 100 руб., которые были зачислены в счет уплаты процентов за пользование займом, а также 600 руб., зачисленные в счет уплаты штрафа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В счет погашения основного долга заемщиком уплачено 24 215,72 руб. - задолженность заемщика по кредиту составляет 125 784 руб. 28 коп.
В счет погашения процентов уплачено 30515, 58 руб. – задолженность по процентам составляет, согласно графику возврата платежей 47865,15 руб.
Истец просит взыскать проценты в сумме 87 597,12 руб. Из его расчета следует, что проценты за пользование кредитом за весь период пользования составляют 118 112,70 руб. из этой суммы истец отнимает выплаченную в счет уплаты процентов сумму, а именно 30 515,58 руб. Однако в соответствии с графиком возврата кредита по договору общая сумма процентов до ДД.ММ.ГГГГ. составляет 78380 руб.
Истец рассчитал проценты от суммы основного долга, возникшей на дату ДД.ММ.ГГГГ. вплоть до ДД.ММ.ГГГГ. Однако требование досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов является последствием нарушения заемщиком договора займа и, следовательно, мерой ответственности за ненадлежащее (несвоевременное) исполнение обязательств по возвращению займа по частям, в связи с чем, по мнению суда, расчет истца противоречит п. 2 ст. 811 ГК РФ и взысканию подлежат проценты установленные по договору, в сумме оставшейся на момент предъявления требования.
Кроме того, 600 руб., уплаченные заемщиком необоснованно зачислены в счет погашения штрафов.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Согласно 4.7 кредитного договора денежные средства направляются на издержки банка по исполнению обязательств заемщика, штрафы, проценты за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование кредитом, сумму предоставленного кредита.
Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.
Поскольку договор, подписанный заемщиком, является типовым договором, разработанным и предложенным для подписания банком, при его подписании заемщик был лишен возможности изменить условия договора, в связи с чем 600 руб. должны быть засчитаны в счет погашения процентов за пользование займом.
В соответствии с п. 6.5 кредитного договора при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом в течение всего срока действия настоящего договора, заемщик помимо, уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, уплачивает банку штраф в размере 250 руб.
В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. Таким образом, за просрочку уплаты суммы долга в силу закона у заемщика помимо договорных обязательств возникает дополнительное внедоговорное обязательство по уплате процентов в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ.
При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В данном случае пеням за нарушение обязательств в договоре придан штрафной характер, поэтому следует считать штраф иным размером процентов, установленным договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса, в связи с чем одновременное взыскание договорной и законной неустойки за одно и то же нарушение является неправомерным.
Согласно ст. 395 ГК РФ взысканию подлежит договорная неустойка, то есть 4000 руб.
Суд также считает незаконным взыскание с поручителя штрафа за невыполнение поручителем своих обязательств, указанных в п. 2.2. договора в размере 1 % от суммы кредита.
В соответствии с п.п. 2.2. договора поручитель обязуется в случае предъявления кредитором требования исполнить свои обязательства.
Согласно п. 2 ст. 363 ГК РФ Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Таким образом, повышенная ответственность кредитора в виде дополнительных штрафов является незаконной.
Ответчики признали исковые требования.
В соответствии с ч. 2 ст. 68 Признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.
В соответствии со ст.ст. 309-310 ГПК РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, в установленный срок. Уклонение от исполнения обязательств, их ненадлежащее исполнение не допускаются.
Согласно ст. 314 ГПК РФ - Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В соответствии со ст. 393 ГПК РФ - Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Неисполнение заемщиком условий договора подтверждается его лицевым счетом, сумма долга по кредитному договору подтверждена расчетами и не оспорена ответчиками.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
С учетом определенного суда объема солидарная задолженность ответчиков составляет: 125 784,28 руб. основной долг; 47265,15 руб. проценты за пользование займом, штраф за нарушение обязательств по исполнению договора в размере 4000 руб.
Штраф за 16 месяцев с учетом длительного периода просрочки, по мнению суда соразмерен с последствиями нарушения обязательств и не подлежит уменьшению.
В остальной части иска суд отказывает. На основании изложенного руководствуясь ст. 193, 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать солидарно с Осипенкова Виктора Эдуардовича и Касаткина Сергея Викторовича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) досрочно задолженность по кредитному договору №/ФЛ от ДД.ММ.ГГГГ. и причитающиеся проценты в сумме 173049,43 руб., где 125 784,28 руб. основной долг; 47265,15 руб. проценты за пользование займом.
Взыскать солидарно с Осипенкова Виктора Эдуардовича и Касаткина Сергея Викторовича в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (ОАО) штраф за нарушение обязательств по исполнению договора в размере 4000 руб.
Взыскать с Осипенкова Виктора Эдуардовича и Касаткина Сергея Викторовича судебные расходы в пользу банка в равнодолевом порядке по 2370,49 руб. в общей сумме 4740,98 руб.
На решение может быть подана кассационная жалоба в Челябинский областной суд в течение 10 дней, со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий: Е.В. Воробьев