дело № 2-3681/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 ноября 2010 года город Челябинск
Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего судьи Шалиевой И.П.
при секретаре Еремечнко Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Ватутиной Ирине Владимировне о досрочном взыскании задолженности по кредиту,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Ватутиной И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 63514,39 рублей, судебных расходов по тем основаниям, что ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов.
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчица Ватутина И.В. в суд не явилась, надлежащим образом извещена.
Судом определено рассмотрение дела в заочном производстве.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Импэксбанк» (правопреемник ЗАО «Райффайзенбанк») и Ватутиной И.В. заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 60000 рублей на срок – 60 месяцев под 15 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей. ( л.д.8)
Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Народный кредит» ( л.д. 8).
ДД.ММ.ГГГГ внеочередным общим собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» приняты решения об изменении наименования банка и утверждения нового наименования «ЗАО «Райффайзенбанк», а также реорганизации ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в форме присоединения к нему ОАО «Импэксбанк». 23.11. 2007 года внесена запись с Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений вносимых в учредительные документы и реорганизации в форме присоединения юридического лица. «ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Импэксбанк», действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 36-49).
В соответствии с п. 3.3.1 Правил, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет денежные средства в размере, равном очередному платежу.
Тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно от первоначальной суммы при сумме от 10000 до 500000 рублей в размере 0, 8%, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере 3%, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 5 «Райффайзенбанк Австрия» в размере 3 % от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере 4 % (мин. 150 рублей) ( л.д. 11).
В соответствии с п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - предпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа ( полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (л.д. 9).
Согласно заявлению Ватутиной И.В. на предоставление кредита «Народный кредит» размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет 500 рублей ( л.д. 8).
Факт зачисления денежных средств на счет Ватутиной И.В. в размере 60000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 19-23).
Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил – 63514 рублей 39 копеек, в том числе проценты за пользование кредитом в размере 6525 рублей 62 коп., сумма основного долга в размере 38380 рублей 90 копеек, комиссия в размере 8508 рубля 62 коп., штраф (за просроченные выплаты по основному долгу) в размере 6251 рублей 69 копеек, штраф (за просроченные выплаты по процентам) в размере 1768 рублей 53 копейки, штраф (за просроченную комиссию) в размере 1960 рублей 69 копеек, что подтверждено расчетами задолженности ( л.д.12- 18).
В соответствии со ст. 56 ГК РФ «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».
В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. 5 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от 05.12.2002 года № 205-П ( далее по тексту Положение).
Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ № 86 от 10.07.2002 года «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от 05.12.2002 года № 205-П, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из текста Правил следует, что банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, за ведение которого пунктом 3.3.1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии, тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание иных вышеназванных комиссий.
Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу при условии открытия ссудного счета с оплатой ежемесячной комиссии за его ведение, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере 3%, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 5 «Райффайзенбанк Австрия» в размере 3 % от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере 4 % (мин. 150 рублей, Положением № 54-П не предусмотрено, включении данных условий в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются условиями договора, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными, а сумма комиссий в размере 8508,62 рубля и штрафа за просроченную комиссию 1960,69 руб. не подлежащей взысканию.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 53045,08 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 1741,35 руб., пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Ватутиной Ирины Владимировны в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53045 рублей 08 копеек, в том числе: основной долг – 38380 руб. 90 коп., проценты за пользование кредитом – 6643 руб. 96 коп., штраф за просроченные выплаты по основному долгу – 6251,69 00 руб., штраф за просроченные выплаты по процентам – 1768,53 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1741,35 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение Курчатовского районного суда г.Челябинска может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: