Дело №2- 3960/2010 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 декабря 2010 года г.Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Малковой С.В.,
при секретаре Пищур Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» к Смирнову Вячеславу Вадимовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «НОМОС-БАНК» (далее по тексту – «НОМОС-БАНК» (ОАО) обратилось в суд с иском к Смирнову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №К от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного со Смирновым В.В., в размере 239980, 81 рублей (из них: задолженность по основному долгу- 176907,67 рублей, сумма просроченного кредита – 120925,18 рублей, кредит – 55982,49 рублей, проценты за пользование кредитом – 54673,14 рублей, штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 8400,0 рублей) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5599,80 рублей, всего: 245580,61рублей. В качестве оснований иска указано на нарушение ответчиком условий договора кредита по возвратности денежных средств (л.д.5-7).
Представитель истца –Алексеева Л.А. на основании доверенности в судебном заседании поддержала исковые требования по основаниям и в объеме указанным в иске, указала, что расчет задолженности произведен в соответствии со ст. 319 ГК РФ.
Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, от получения судебного извещения отказался (л.д. 126,132).
Заслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между «НОМОС-БАНК (ОАО) и Смирновым В.В. заключен договор №К, согласно которому ответчику был установлен кредитный лимит в размере 180000,0 рублей 00 копеек и выдана кредитная карта № сроком действия на 1 год до ноября 2009 года.
Кредитный договор был заключен в соответствии с Правилами пользования кредитными картами «НОМОС-БАНКа» (ОАО) для физических лиц (Приложение № к приказу № от «20» февраля 2008 года, типовая форма №,далее по тексту - «Правила»), на основании заявления ответчика №К от ДД.ММ.ГГГГ на открытие банковского счета и оформление кредитной карты «НОМОС-БАНК» (ОАО), Приложение № к Правилами пользования кредитными картами «НОМОС- БАНК» (ОАО) для физических лиц (далее по тексту «Заявление»).
В соответствии с п. 2.2. Правил, подписание физическим лицом «Заявления на открытие банковского счета и оформление Кредитной карты «НОМОС-БАНКа» (ОАО)» (Приложение 1 к Правилам, далее - Заявление), открытие банком физическому лицу счета кредитной карты, оформление кредитной карты банка на условиях, оговоренных в Правилах, и предоставление банком на основании указанного заявления кредитной карты, означает заключение между ними договора об открытии счета кредитной карты и о предоставлении и использовании кредитной карты на условиях, установленных Правилами.
В соответствии с договором банк открывает держателю счет кредитной карты, выдает держателю кредитную карту и предоставляет кредит в пределах установленного лимита, а держатель обязуется осуществлять погашение кредита, начисленных процентов, пени и штрафов в соответствии с условиями Договора.
Согласно п. 4.5. Правил датой выдачи кредитных средств является дата кредитования счета кредитной карты держателя при отсутствии и недостаточности на нем средств, необходимых для оплаты расчетных или иных документов, предъявляемых к счету кредитной карты держателя.
В соответствии с п.4.7. Правил за пользование предоставленным кредитом Банк начисляет проценты на сумму кредита по ставке и на условиях, предусмотренных Договором и Тарифами, со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день его фактического погашения включительно.
ДД.ММ.ГГГГ Банком было зарегистрировано заполненное и подписанное ответчиком заявление на открытие банковского счета и оформление банковской карты «НОМОС-БАНКА» (ОАО) (л.д.16). В соответствии с заявлением ответчик просил истца открыть на его имя счет в ОАО «НОМОС-БАНК», установить ему кредитный лимит 180000,0 рублей и выпустить кредитную карту Master Card Gold для управления счетом.
На основании вышеуказанного заявления, «01» ноября 2008 года на имя ответчика банком был открыт счет №. Далее, для осуществления операций по данному счету на имя ответчика была выпущена и передана ответчику банковская карта Master Card Gold № со сроком действия по ноябрь 2009 года (л.д.22).
В соответствии с расчетом полной стоимости кредита по договору №К от «06» ноября 2008 года (л.д.23), проценты, уплачиваемые за кредит, составляют 24% годовых.
С тарифами на обслуживание кредитных карт, режимом работы банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт, а также условиями и правилами пользования кредитными картами «НОМОС-БАНКа» (ОАО) для физических лиц ответчик был ознакомлен под роспись и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении на открытие банковского счета и оформление кредитной карты (16).
Кредитная карта была выдана Ответчику на следующих условиях - тип карты: - Master Card Gold, валюта карты - рубли РФ, тип контракта - «Физические лица - Кредитные карты»: Gold pablik, срок действия кредитной карты: 1 год с возможностью перевыпуска, кредитный лимит: 180000,0 рублей, комиссия за обслуживание банковского счета на срок действия Кредитной карты в течение первого года: 2950,0 рублей, обязательный платеж: 10 % от суммы кредита без нарушения сроков погашения на конец расчетного периода, проценты, уплачиваемые за кредит, в рублях РФ: 24 % годовых, льготный процентный период: до 50 дней, комиссия за снятие наличных денежных средств: 3%, мин. 100 руб.
Таким образом, ответчик Смирнов В.В. в порядке ст. 819 ГК РФ обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.6.1. и п.7.1.6. Правил держатель обязан ежемесячно в сроки, определенные в Счете-выписке, вносить на счет кредитной карты денежные средства в размере не менее суммы платежа, указанного в счете-выписке. Сумма платежа определяется банком как сумма обязательного платежа, просроченной задолженности за предыдущий расчетный период (при ее наличии), процентов на просроченную задолженность по кредиту на дату окончания последнего расчетного периода, пеней (при их наличии), начисленных на дату окончания последнего расчетного периода, и штрафов (при их наличии).
Счет-выписка формируется банком ежемесячно в течение трех рабочих дней со дня окончания расчетного периода. В силу п. 7.1.5. Правил держатель обязуется ежемесячно получать счет-выписку не позднее 10 дней с даты ее формирования (л.д.80-121 счета-выписки по договору №К (копии)).
Согласно п. 4.10 Правил датой погашения задолженности является дата зачисления Держателем денежных средств на Счет Кредитной карты.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Банк свои обязательства по договору выполнил: открыл счет, выдал пластиковую карту для управления счетом, предоставил кредитный лимит в размере 180000,0 рублей, сформировал счет-выписку по договору №К.
Из материалов дела видно, что ответчик Смирнов В.В. с ДД.ММ.ГГГГ неоднократно нарушал сроки по уплате кредита и процентов на него (л.д. 80-121 - копии счетов-выписок по договору №К за период с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, л.д. 49-57 - выписка по счету ответчика №).
Пункт 2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с Тарифами за просроченный платеж по кредиту Банком Держателю начисляется штраф в размере 600 рублей за каждый день просрочки.
Согласно п.8.2.1.Правил Банк вправе потребовать досрочного погашения ранее выданного кредита с начисленными, но неуплаченными процентами в случае, если задолженность по кредиту не погашена в срок, установленный п. 7.1.6. Правил.
В адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ было направлено уведомление о досрочном возврате кредита с требованием о возврате кредита и уплате задолженности в сумме 238235,97 рублей в течение пятнадцати банковских дней с момента его отправки, однако до настоящего времени сумма задолженности ответчиком не погашена (л.д.29).
Согласно п.п. 4.4, 6.8, 8.2.2 Правил Банк вправе в бесспорном порядке списывать со счета кредитной карты суммы в погашение задолженности по кредиту, однако в настоящее время денежные средства на счете кредитной карты в объеме, достаточном для погашения задолженности, отсутствуют, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49-57).
Как установлено судом, заемщик Смирнов В.В. ненадлежаще исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов. Следовательно, истец вправе требовать от ответчика погашения оставшейся части кредита.
По состоянию на «13» октября 2010 года согласно расчету (л.д.8-14) задолженность ответчика по договору №К составляет 238468,62 рублей, в том числе: 176 907,67 рублей - задолженность по основному долгу (в том числе : 120925,18 – сумма просроченного кредита, 55982, 49 рублей – кредит, 54 673,14 рублей – проценты, штрафы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 8400 рублей). Расчет судом проверен, произведен в соответствии со ст. 319 ГК РФ, что также видно из пояснений к расчету суммы задолженности и порядку списания сумм задолженности (л.д. 133-136), согласно которым в 1-ую очередь списывались проценты, во 2-ую- основной долг, в 3-ю- штраф.
Однако, как видно, из расчета задолженности (л.д. 8, 23) со Смирнова В.В. была удержана комиссия за обслуживание банковского счета в размере 2950,0 рублей
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Также действия банка по списанию комиссии за снятие денежных сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика об уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя.
При таких обстоятельствах, задолженность должна быть уменьшена на сумму 2950,0 рублей.
Так задолженность по кредитному договору №К от ДД.ММ.ГГГГ составляет – 237030,81 рублей (239980,81 рублей - 2950,0 рублей).
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца расходы по оплате госпошлины по 5599,80 рублей.
Руководствуясь ст. ст. 12, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» удовлетворить.
Взыскать со Смирнова Вячеслава Вадимовича в пользу Открытого акционерного общества «НОМОС-БАНК» задолженность по кредитному договору №К от ДД.ММ.ГГГГ в размере 237030,81 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5599,80 рублей, всего: 242630,61рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий: