Дело № 2-75/2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
14 января 2011 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Зариповой Ю.С.
при секретаре Пищур Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссий, компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о признании недействительным условий договора №, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 о взимании комиссии за обслуживание кредита с истца, применении последствий недействительности ничтожных условий договора взыскании денежных средств в размере <данные изъяты> рублей 72 коп., признании договора о страховании от несчастных случаев и болезни в ООО «Группа Ренессанс Страхование» несогласованным, незаключенным, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Капитал» неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей 00 коп., взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.
В последующем истец уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила признать недействительными условия договора №, предусмотренные п.2.8 и п.3.6, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 о взимании комиссии за обслуживание кредита, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать денежные средства в размере <данные изъяты> рублей 72 коп., признать условия, предусмотренные п.8 договора о страховании от несчастных случаев и болезни недействительным, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» неосновательное обогащение в размере <данные изъяты> рублей 00 коп., взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банком взимается комиссия за обслуживание кредита в размере 0,6 % в месяц. Истец согласно типовой форме заявления согласилась быть застрахованной по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни в ООО «Группа Ренессанс Страхование». Сам договор страхования она не подписывала.
Определением суда к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО «Группа Ренессанс Страхование».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании дополнительные исковые требования поддержал в объеме и по основаниям, указанным в заявлении.
Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал», действующая по доверенности, ФИО4 в судебном заседании полагала требования, не подлежащими удовлетворению, поддержала письменный отзыв.
Представитель ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование», действующая по доверенности, ФИО5 в судебном заседании полагала требования, не подлежащими удовлетворению, поддержала письменный отзыв.
Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого банком предоставлен истцу кредит в общей сумме <данные изъяты> рублей с учетом комисии под 26 % годовых, сроком на 48 месяца.
Пунктом 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и пунктом 2.8 Предложения о заключении договоров было предусмотрено взимание комиссии за обслуживание кредита в размере 0,6 процентов в месяц. (л.д. 7-8 Общие условия, 9-10-предложение)
Истцом уплачена сумма комиссии в общей сумме <данные изъяты> рублей 72 коп., что подтверждается платежными документами. (л.д. 116-133)
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждено Центральным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права потребителей.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Соответственно в пользу истца с ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» подлежит взысканию сумма комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей 72 коп..
Судом установлено, что между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор страхования <данные изъяты>. (л.д. 31-57)
На основании заявления ФИО1, истец была присоединена к программе страхования, ей был уплачен страховой взнос в размере 6720 рублей 00 коп., что подтверждается выпиской из лицевого счета. (л.д. 97-98, 60, 61)
Условие кредитного договора, предусмотренное пунктом 8 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к Программе страхования, заключенного между ФИО1 и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика до фактического получения кредита и у согласованного с банком страховщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.
В соответствии с пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся сторона вправе потребовать изменения условий договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Кроме того, договор от ДД.ММ.ГГГГ является типовым, с заранее определенными условиями, а значит ФИО1 как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание, поскольку в соответствии с пунктом 2 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации присоединившаяся сторона вправе потребовать изменения условий договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
Таким образом, предъявленные требования о признании недействительным пункта 8 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к Программе страхования, заключенного между ФИО1 и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии в размере <данные изъяты> рублей также подлежат удовлетворению.
Довод ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» о пропуске истцом годичного срока исковой давности, установленного частью 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для оспоримых сделок, не может быть принят во внимание, поскольку в рассматриваемом случае требования заявлены и подлежат в силу положений статей 166 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации рассмотрению в рамках ничтожной сделки, срок исковой давности для заявления о последствиях которых установлен в три года (часть 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации). В вышеуказанных пунктах кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ усматриваются признаки ничтожной сделки в связи с их несоответствием требованиям закона.
Таким образом, подача ДД.ММ.ГГГГ иска осуществлена в пределах трехлетнего срока исковой давности.
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку на данные правоотношения закон о «Защите прав потребителей» не распространяется, законом в данном случае компенсация морального вреда не предусмотрена.
Требования о взыскании расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей, подлежат удовлетворению частично, в соответствии со ст. 100 ГПК РФ. Суду в подтверждение заявленных требований была представлена расписка в получении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, договор об оказании юридических услуг. (л.д. 134-135,136) Принимая во внимание принцип разумности и справедливости, сложность дела, степень участия представителя при рассмотрении деда, суд считает возможным снизить размер взыскания расходов на услуги представителя до <данные изъяты> рублей 00 коп.
С ответчика ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» надлежит взыскать госпошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты> рублей 07 коп..
Руководствуясь ст. ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования ФИО1 к ООО Коммерческому банку «Ренессанс Капитал», ООО «Группа Ренессанс Страхование» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссий, компенсации морального вреда, расходов на услуги представителя удовлетворить частично.
Признать недействительными условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ пунктов 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях и пункта 2.8 Предложения о заключении договоров о взимании комиссии за обслуживание кредита в размере 0,6 процентов в месяц, заключенного между ФИО1 и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал».
Признать недействительными условий пункта 8 договора № от ДД.ММ.ГГГГ о подключении к Программе страхования, заключенного между ФИО1 и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал».
Применить последствия недействительности условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ пунктов 3.6, 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункта 2.8 Предложения о заключении договоров.
Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу ФИО1 комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей 72 коп., комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей, расходы на услуги представителя <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты> рублей 07 коп..
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий