дело № 2-4255/2010
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 января 2011 года город Челябинск
Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего судьи Шалиевой И.П.
при секретаре Еремечнко Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Зорину Виктору Борисовичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Зорину В.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей, расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>
Требование обосновано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5» и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ ОАО ФИО6» прошел реорганизацию в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», который является правопреемником ФИО7» в отношении всех должников. Ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов (л.д.5-6)
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Зорин В.Б. в суд не явилась, надлежащим образом извещен.
Судом определено рассмотрение дела в заочном производстве.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8» (правопреемник ЗАО «Райффайзенбанк») и Зориным В.Б. заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок – <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей. ( л.д.7)
Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Народный кредит» ( л.д. 7).
ДД.ММ.ГГГГ внеочередным общим собранием акционеров ФИО9» приняты решения об изменении наименования банка и утверждения нового наименования «ЗАО «Райффайзенбанк», а также реорганизации ФИО10. ДД.ММ.ГГГГ внесена запись с Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений вносимых в учредительные документы и реорганизации в форме присоединения юридического лица. «ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ФИО11», действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 40-57).
В соответствии с п. 3.3.1 Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет денежные средства в размере, равном очередному платежу ( л.д.8-9)
Тарифами филиала «Челябинский» ФИО12» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно от первоначальной суммы при сумме <данные изъяты> в размере <данные изъяты>, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере <данные изъяты>, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 ФИО13» в размере <данные изъяты> от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере <данные изъяты>) ( л.д. 10).
В соответствии с п. 3.5.1 Правил предоставления ФИО14» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа ( полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом, заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (л.д. 8-9).
Согласно заявлению Зорина В.Б. на предоставление кредита «Народный кредит» размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет <данные изъяты> ( л.д. 7).
Факт зачисления денежных средств на счет ФИО3 в размере <данные изъяты> подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д. 18-22).
Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил – <данные изъяты>., в том числе проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> сумма основного долга в размере <данные изъяты>., комиссия в размере <данные изъяты>., штраф (за просроченные выплаты по основному долгу) в размере <данные изъяты>., штраф (за просроченные выплаты по процентам) в размере <данные изъяты>., штраф (за просроченную комиссию) в размере <данные изъяты>., что подтверждено расчетами задолженности ( л.д.14- 19).
В соответствии со ст. 56 ГК РФ «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».
В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от ДД.ММ.ГГГГ № «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. № № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ( далее по тексту Положение).
Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст. 4 ФЗ № от ДД.ММ.ГГГГ «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от ДД.ММ.ГГГГ № Положения от ДД.ММ.ГГГГ № используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из текста Правил следует, что банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, за ведение которого пунктом 3.3.1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии, тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание иных вышеназванных комиссий.
Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу при условии открытия ссудного счета с оплатой ежемесячной комиссии за его ведение, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере <данные изъяты> комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 5 «ФИО15 от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере <данные изъяты>, Положением № не предусмотрено, включении данных условий в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются условиями договора, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными, а сумма комиссий в размере <данные изъяты>. и штрафа за просроченную комиссию <данные изъяты>. не подлежащей взысканию.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.
В соответствии с ч.1 ст. 12 ГПК РФ суд не вправе по собственной инициативе уменьшить неустойку.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198, 234-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Зорина Виктора Борисовича в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., штраф за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>., штраф за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение Курчатовского районного суда г.Челябинска может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: