дело № 2-4247/2010
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13 января 2011 года город Челябинск
Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе:
председательствующего судьи Шалиевой И.П.
при секретаре Еремечнко Н.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Курдюкову Денису Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Курдюкову Д.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>
Требование обосновано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> Ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов (л.д.5-6)
Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик Курдюков Д.Н. иск признал частично, в части задолженности основного долга и процентов, просил применить ст. 333 ГК РФ об уменьшении неустойки, так как она не соразмерна последствиям нарушения обязательств, также просил не взыскивать комиссию за ведение ссудного счета, так как ее взыскание противоречит Закону «О защите прав потребителей».
Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, пришел к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Курдюковым Д.Н. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок – <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с графиком платежей. ( л.д.7-8)
Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № от ДД.ММ.ГГГГ на кредит ( л.д. 7).
В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указной в Заявлении на Кредит ( л.д. 19)
Тарифами по потребительскому кредитованию («Кредиты наличными» предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета в размере <данные изъяты> штраф за просрочку ежемесячного платежа <данные изъяты>д. 10).
В соответствии с п.8.8.2. Общих условий при просрочки Ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (л.д. 20).
Факт зачисления денежных средств на счет Курдюкова Д.Н. в размере <данные изъяты> рублей подтверждается выпиской из лицевого счета ( л.д.24-27).
Задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – <данные изъяты>., в том числе проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>., сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб., комиссия в размере <данные изъяты> штраф (за просроченные выплаты по основному долгу) в размере <данные изъяты>., штраф (за просроченные выплаты по процентам) в размере <данные изъяты> штраф (за просроченную комиссию) в размере <данные изъяты>., что подтверждено расчетом задолженности ( л.д.23).
В соответствии со ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от ДД.ММ.ГГГГ №О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. № № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ( далее по тексту Положение).
Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. № № от ДД.ММ.ГГГГ «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от ДД.ММ.ГГГГ № Положения от ДД.ММ.ГГГГ № и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Из текста Общих условий следует, что банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, за ведение которого пунктом 8.2.3 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии.
Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу при условии открытия ссудного счета с оплатой ежемесячной комиссии за его ведение, Положением № не предусмотрено, включении данных условий в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются условиями договора, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными, а сумма комиссий в <данные изъяты> и штрафа за просроченную комиссию <данные изъяты> не подлежащей взысканию.
Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.
Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.
Подлежащие к уплате штрафы по основному долгу <данные изъяты> и по процентам в размере <данные изъяты>., вследствие установления в договоре высокого процента неустойки явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства, превышают сумму основного долга <данные изъяты>., сумму процентов <данные изъяты>. С учетом несоразмерности последствий нарушения обязательств по кредитному договору, суд находит уменьшить размер штрафа по основному долгу до <данные изъяты>., по процентам – <данные изъяты>
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с истца в пользу ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>., пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Курдюкова Дениса Николаевича в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> в том числе: основной долг – <данные изъяты> проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., штраф за просроченные выплаты по основному долгу – <данные изъяты>., штраф за просроченные выплаты по процентам – <данные изъяты>., расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска.
Председательствующий: