Дело № 2- 548/2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
14 марта 2011 года
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой
При секретаре И.В. Абрамовой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филимонова Евгения Валерьевича к ЗАО «Мосстройэкономбанк» в лице филиал «Урал- Интер» о признании и пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л :
Истец Филимонов Е.В. обратился в суд с иском ЗАО «Мосстройэкономбанк» в лице филиал «Урал- Интер» о признании и пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № / КД на сумму <данные изъяты>. Указал, что банк включил в условия договора пункт <данные изъяты>, согласно которому предусмотрено взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного счета в размере <данные изъяты>. Считает, что включение банком в условия кредитного договора возможность взимания вышеуказанной платы нарушает требования закона «О банках и банковской деятельности», Закона «О защите прав потребителей», является дополнительной платной операцией. Оспариваемое условие договора ущемляет его права как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей и должно быть признано недействительным, удержанная сумма в размере <данные изъяты> подлежащей взысканию.
Истец Филимонов Е.В. в судебном заседании на удовлетворении требований искового заявления настаивал, поддержав его доводы в полном объеме.
Представитель ответчика - Косенков А.Ю., действующий на основании доверенности, в судебном заседании требования искового заявления не признал, указал, что истцу предоставлен кредит для приобретения жилого помещения. Взимание данных комиссий является для банка необходимым для покрытия расходов банка, связанных с выдачей кредитов в рамках программы АИЖК «Военная ипотека», в частности расходов по оплате труда кредитного специалиста, почтовой пересылке и доставке документов на андеррайтинг (проверка надежности и анализ соответствия), аренде, расходов на нотариальное заверение документа. Указал, что при оформлении кредитного договора, часть денежных средств, полагающихся истцу как военнослужащему за количество лет службы перечислено на счет в банке Министерством обороны, данные денежные средства и недостающие денежные средства на покупку жилого помещения перечисляет покупателю банк, кредитный договор заключается с истцом, однако его оплату производит Министерство обороны до момента окончания военнослужащего на военной службе. После указанного события военнослужащий становится обязанным оплачивать кредитный договор самостоятельно до полного его погашения. Считал, что из смысла условий договора о взыскании комиссии следует, что она является для банка фактической комиссией за предоставление кредита. Это единоразовый платеж, не привязанный ко времени пользования кредитом и к дальнейшим изменениям суммы кредита, возможность взимания комиссионного вознаграждения, согласованного с клиентом предусмотрена ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, условие договора, согласованное с истцом, о взыскании комиссии за предоставление кредита является правомерным, не подлежит признанию недействительным, в связи с чем, во взыскании денежных средств также следует отказать.
Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования искового заявления в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ истцу Филимонову Е.В. выдано свидетельство о праве участника накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного найма ( л.д. 54).
ДД.ММ.ГГГГ между Филимоновым Е.В. и ЗАО «Мосстройэкономбанк» заключен договор банковского счета №, согласно которому клиент поручает, а банк принимает на себя обязательство по расчетному и кассовому обслуживанию клиента в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями договора. Осуществление рассчетно- кассового обслуживания является платной услугой банка, оплачивается согласно тарифам, являющимся неотъемлемой частью договора. ( л.д. 25-27).
ДД.ММ.ГГГГ стороны подписали дополнительное соглашение к договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ, согласн6о которому дополнили п. 5.2 договора текстом о возможности списания со счета клиента комиссий, штрафов, неустоек (пени), просроченной задолженности по процентам, просроченной задолженности по основному долгу, срочных процентов, основного долга на основании платежного требования, выставленного ЗАО «Мосстройэкономбанк», содержащего ссылку на пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 28).
ДД.ММ.ГГГГ между Министерством обороны РФ и Филимоновым Е.В. заключен договор № целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту ( л.д. 55- 56). Предметом договора является предоставление займодавцем заемщику в соответствии со ст. 14 ФЗ целевого жилищного займа за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на ином накопительном счете участника накопительно – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставляется на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита для приобретения в собственность заемщика жилого помещения за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на ином накопительном счете заемщика в размере <данные изъяты>; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика. Жилое помещение находится по адресу: <адрес>, стоимость помещения <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ между Филимоновым Е.И. и ЗАО «Мосстройэкономбанк» заключен кредитный договор № / <данные изъяты> ( л.д.7-24).
В соответствии с п. 1.3 возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого заемщику как участнику накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих по договору целевого жилищного займа, в течение срока, указанного в договоре.
Целевой жилищный заем предоставляется участнику НИС уполномоченным федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим функционирование накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в соответствии с Федеральным законом « О накопительно- ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» от 20.08.2004 года № 117 – ФЗ и Постановлением Правительства Российской Федерации «О создании федерального государственного учреждения « Федеральное управление накопительной – ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» от 22.12.2005 года № 800 ( п. 1.4).
Согласно п. 1.5 договора заемщик исполняет все обязательства по договору самостоятельно и за счет собственных средств … при исключении заемщика из реестра участников НИС, в результате чего, заемщик теряет право на получение средств по договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по договору….
Кредит предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения жилого помещения – квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью <данные изъяты>. Квартира приобретена в собственность Филимонова Е.В.
В соответствии с п. 2.2. договора кредит предоставляется заемщику не ранее предоставления заемщиком кредитору копии договора целевого жилищного займа, заключенного между заемщиком, как участником НИС, и уполномоченным федеральным органом, а также при условии <данные изъяты> <данные изъяты>
На текущий счет зачисляются:
1) денежные средства, предоставляемые по договору целевого жилищного займа уполномоченным федеральным органом для оплаты первоначального взноса; 2) денежные средства, предоставляемые по договору целевого жилищного займа уполномоченным федеральным органом для внесения ежемесячных платежей в счет исполнения обязательств по договору; 3) собственные средства заемщика ( п. 2.3).
Согласно п. 3.6 договора размер ежемесячного платежа с даты, следующей за датой предоставления кредита и по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, размер ежемесячного платежа с ДД.ММ.ГГГГ и с <данные изъяты> каждого последующего календарного года до даты полного исполнения обязательств по настоящему договору определяется как сумма <данные изъяты> накопительного взноса участника НИС, ежегодно утверждаемого Федеральным Законом о федеральном бюджете на очередной финансовый год ( п. 3.6.1).
Пунктом 6.13.1.6 комиссия за открытие, ведение ( обслуживание) счетов заемщика ( если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора и договора банковского счета) в размере <данные изъяты>.
В соответствии с выпиской по текущему счету Филимонова Е.В., ДД.ММ.ГГГГ ФГУ «Федеральное управление накопительно- ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» на лицевой счет перечислены денежные средства в размере <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ банком перечислена сумма в размере <данные изъяты> по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 41, 59-61 ).
Как следует из банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ и выписки из лицевого счета истцом банку оплачена комиссия за открытие и ведение банковского счета в размере <данные изъяты> (л.д. 30- 31), что также подтверждается выпиской по лицевому счету ( л.д. 59-61 ).
На обращение истца Филимонова Е.В. о возврате денежных средств в размере <данные изъяты>, как удержанных необоснованно, ответчик указал, что данная сумма возврату не подлежит, так как является комиссией за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика ( л.д. 38-39).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета по кредитному договору, заключенному с Филимоновым Е.В. квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.
В отличие от договора банковского счета (ст. 851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом комиссий услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми нормативными актами РФ не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Таким образом, включение условия о выплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ничтожно, ущемляет права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Действующее законодательство альтернативы для признания условия о выплате дополнительного вознаграждения за обслуживание ссудного счета, необходимого для исполнения кредитного договора, оспоримым не предусматривает.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за снятие денежных сумм, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд считает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за открытие, ведение ( обслуживание) счетов заемщика ( если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора и договора банковского счета) в размере 37 420 рублей является ничтожным, в связи с чем, требования истца о признании пункта договора недействительным и взыскании денежных средств подлежит удовлетворению.
Подписание ответчиком кредитного договора и выполнение его условий в части уплаты комиссии в добровольном порядке при ничтожности сделки правового значения не имеет.
Доводы ответчика о том, что сумма комиссии, удержанная с истца, единовременно, является платой за оказанные банком услуги, не могут быть приняты судом как состоятельные, так как законное вознаграждение за оказание банковской услуги по договору займа выражено в процентах за пользование займом – <данные изъяты>, кроме того, из выписки по счету следует, что за обслуживание счета, перевод денежных средств с плательщика кредита также взимаются денежные средства, предусмотренные договором банковского счета ( л. д.59-61).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования искового заявления Филимонова Евгения Валерьевича к ЗАО «Мосстройэкономбанк» в лице филиал «Урал- Интер» о признании и пункта кредитного договора недействительным, взыскании денежных средств удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного между Филимоновым Евгением Валерьевичем и «Мосстройэкономбанк» в лице филиал «Урал- Интер» о взимании комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика, применить последствия его недействительности.
Взыскать с ЗАО «Мосстройэкономбанк» в лице филиал «Урал- Интер» в пользу Филимонова Евгения Валерьевича денежные средства в размере <данные изъяты>).
Взыскать с ЗАО «Мосстройэкономбанк» в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий: