Дело № 2- 138/2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2011 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой
При секретаре И.В. Абрамовой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа- Банк» к Савченко Оксане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, встречному исковому заявлению Савченко Оксаны Владимировны к ОАО «Альфа- Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы комиссии,
У С Т А Н О В И Л :
Открытое Акционерное Общество «Альфа- Банк» (далее ОАО «Альфа- Банк») обратилось в суд с иском к Савченко О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов.
Савченко О.В. обратился в суд с встречным исковым заявлением к ОАО «Альфа- Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы комиссии.
В обоснование своих требований истец ОАО «Альфа- Банк» указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно- акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, которому присвоен номер № во исполнение которого Банк перечислил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты>, с оплатой процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты>.
В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, на период ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>
Указанную задолженность, а также расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> истец просил взыскать с ответчика в полном объеме.
Ответчик Савченко О.В. заявила встречный иск, согласно которому просила признать недействительным в силу ничтожности <данные изъяты>. Общих условий предоставления кредита в части указания на то, что за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете - заявлении. Размер такой комиссии за выдачу кредита согласно анкете- заявлению составляет в размере <данные изъяты> суммы кредита. Размер такой комиссии удержан банком в размере <данные изъяты>, указанную сумму Савченко О.В. просит взыскать с банка в свою пользу. Кроме того, просила взыскать в ее пользу незаконно удержанную комиссию в размере <данные изъяты> за предоставление выписки со счета, а также расходы по оказанию юридических услуг в размере <данные изъяты>.
Представитель истца ОАО «Альфа- Банк» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик Савченко О.В. и его представитель Шуховцев Д.А., действующий по устному ходатайству, в судебном заседании требования искового заявления признали частично, настаивали на удовлетворении требований встречного искового заявления в полном объеме.
Выслушав ответчика, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО «Альфа- Банк» подлежащими удовлетворению частично, встречные исковые требования Савченко О.В. подлежащими удовлетворению в полном объеме.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами в офертно- акцептной форме было заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита.
Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты>.
В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования- сумма кредита составила <данные изъяты>, проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей <данные изъяты> ( л.д. 19-22, 25-28).
Согласно выписке по счету ответчик Савченко О.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования ( л.д.10-17).
На момент рассмотрения спора, ответчик Савченко О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем, на период ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты>.
Согласно условиям соглашения о кредитовании и залоге – это принятые (акцептированные) банком заявления ответчика, содержащиеся в анкете- заявлении и настоящие общие условия, составляющие оферты о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем перечисления суммы кредита на текущий счет. Соглашение и кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий счет.
Согласно условий заключенных соглашений ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита не позднее <данные изъяты> числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения.
Согласно <данные изъяты> условий соглашения банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов, неустоек, в случае, если клиент нарушает срок платежей, установленный графиком погашения, если информация и документы, подлежащие предоставлению клиентом Банку, предоставлены несвоевременно, в неполном объеме или если такая информация и документы или их часть оказалась недостоверными.
Ответчик нарушила условия соглашения о кредитовании, производила оплату задолженности с нарушением графика, что привело к образованию задолженности.
В соответствии с <данные изъяты> общих условий предусмотрено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита при уплате основного долга, процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту от суммы неуплаченных платежей. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 56 ГК РФ «Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались».
В силу ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.
Учитывая вышеизложенное, поскольку ответчиком не представлены доказательства погашения задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными.
Вместе с тем, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить размер штрафов и неустоек до <данные изъяты>
с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательств ответчиком о выплате денежных средств, в соответствии с кредитным договором.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере <данные изъяты>
Кроме того, в ходе слушания дела установлено, что в соответствии с <данные изъяты> Общих условий предоставления Персонального кредита, за предоставление кредита клиент уплачивает комиссию в размере, указанном в анкете- заявлении, комиссия удерживается из суммы предоставляемого кредита.
Согласно сведениям анкеты- заявления комиссия за выдачу кредита предусмотрена в размере <данные изъяты> от суммы кредита, но не менее <данные изъяты> <данные изъяты> (л.д. 22).
Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету №, с Савченко О.В. взыскана комиссия за предоставление кредита в размере <данные изъяты> ( л.д. 12).
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за предоставление кредита, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, взимание банком платы за предоставление кредита применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора о взимании банком платы за предоставление кредита, взимание комиссии за предоставление выписки по счету являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Таким образом, суд считает, что условие кредитного договора о взыскании комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита, но не менее <данные изъяты>, является ничтожным, в связи с чем, требования ответчика Савченко О.В. о взыскании в ее пользу с банка удержанной комиссии в размере <данные изъяты> рублей подлежат удовлетворению.
В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, с истца в пользу ответчика расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, пропорционально удовлетворенной части каждого из исковых требований.
Кроме того, с истца - Открытого Акционерного Общества «Альфа- Банк» подлежит взысканию в пользу Савченко О.В. оплаченная комиссия в размере <данные изъяты> за предоставление выписки по счету ( л.д. 54).
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования искового заявления Открытого Акционерного Общества «Альфа- Банк» к Савченко Оксане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов удовлетворить частично.
Взыскать с Савченко Оксаны Владимировны в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа- Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>), расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>).
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Требования встречного искового заявления Савченко Оксаны Владимировны к ОАО «Альфа- Банк» о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании суммы комиссии удовлетворить.
Признать недействительными <данные изъяты> Общих условий предоставления Персонального кредита, являющегося приложением <данные изъяты> к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа- Банк» о возложении обязанности на Савченко Оксану Владимировну оплаты комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита, но не менее <данные изъяты>.
Взыскать с Открытого Акционерного Общества «Альфа- Банк» в пользу Савченко Оксаны Владимировны оплаченную комиссию в размере <данные изъяты>).
Произвести зачет требований и окончательно взыскать с Савченко Оксаны Владимировны в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа- Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>), расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г. Челябинска в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий: Л.В. Федосеева