Дело № 2-121/2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2011 года г. Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Зариповой Ю.С.
при секретаре Кузьминой М.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шевелевой Ольги Валерьевны к ОАО «Балтийский Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда,
установил:
Шевелева О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Балтийский Банк» о признании недействительными пунктов договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: пункта 3.10 заемщик единовременно за весь срок пользования кредитом уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размер <данные изъяты>, пункта 5.2.8 предоставить Кредитору документы, подтверждающие страхование автотранспорта, приобретенного на средства, предоставленные заемщику, и являющегося предметом залога, в пользу Кредитора от рисков утраты и повреждения на весь срок пользования кредитом на сумму не ниже согласованной стоимости автотранспорта в течение <данные изъяты>, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, пункта 5.4.3- в случае, если сумма денежных средств, перечисленная Заемщиком недостаточна для погашения задолженности по договору полностью, в первую очередь произвести погашение штрафа, предусмотренного пунктом 6.1,6.2 договора, затем издержек кредитора по получению исполнения, затем задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке, затем по фактической задолженности по кредиту, затем по процентам за пользование кредитом, оставшуюся сумму направить на уплату пени, пункта 5.4.4-в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, об изменении процентной ставки Кредитор письменно уведомляет Заемщика за <данные изъяты> до даты, с которой начинается исчисление процентов о новой ставке, заключенного между Шевелевой Ольгой Валерьевной и ОАО «Балтийский Банк», взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>, суммы переплаты повышенных процентов в размере <данные изъяты>., штрафа в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>.
В дальнейшем истец дополнил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просил признать недействительным пункт 6.1 договора о предоставлении кредита, взыскать сумму переплаты по повышенным процентам в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>
В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский Банк» и Шевелевой О.В. был заключен договор о предоставлении кредита, по условиям которого истцу предоставляется кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> Пунктом 3.10 предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. Банком в одностороннем порядке была изменена процентная ставка по кредиту до <данные изъяты>. Полагает, что действиями ответчика ей был причинен моральный вред.
Истец Шевелева О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.
Представитель истца Лешко Ю.В. в судебном заседании требования поддержала в объеме и по основаниям, указанным в иске.
Представитель ответчика ОАО «Балтийский Банк» Призант Н.А. в судебном заседании полагала требования, не подлежащими удовлетворению, поддержала письменный отзыв, просила применить срок исковой давности по требованиям.
Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материалы дела, принимая во внимание все фактические обстоятельства по делу, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований частично.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Балтийский Банк» и Шевелевой О.В. был заключен договор о предоставлении кредита №, по условиям которого банком истцу предоставлен кредит в общей сумме <данные изъяты> с уплатой <данные изъяты> годовых, сроком на <данные изъяты> до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля. (л.д. 7-9 копия договора, 10- график)
Пунктом 3.10 договора предусмотрено, что заемщик единовременно за весь срок пользования кредитом уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
Истцом уплачена сумма комиссии в общей сумме <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 20-23, 32-36)
Истцу за непредставление полиса страхования был начислен штраф в размере <данные изъяты>. эквивалент <данные изъяты>. Денежные средства, поступившие в счет погашения задолженности были зачислены банком в счет погашение штрафа в размере <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета. (л.д. 36)
На основании уведомления об изменении процентной ставки № от ДД.ММ.ГГГГ банком в одностороннем порядке была изменена процентная ставка по кредиту с <данные изъяты>. Право банка в одностороннем порядке изменить проценты за пользование кредита предусмотрено пунктом 5.4.4 договора о предоставлении кредита.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (с последующими изменениями) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусматривают, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утверждено Центральным Банком России 26 марта 2007 года N 302-П) условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Центрального Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, взимание банком комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" нарушает установленные законом права потребителей.
Ссылки представителя ответчика на свободу договора, которым были установлены соответствующие права и обязанности, суд считает несостоятельными.
Свобода договора не является абсолютной, и главное не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 статьи 56 Конституции Российской Федерации), и может быть ограничена федеральным законом в мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации).
Пунктом 5.4.4 предусмотрено, что в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, об изменении процентной ставки Кредитор письменно уведомляет Заемщика за <данные изъяты> до даты, с которой начинается исчисление процентов по новой ставке.
Положения ст. 310 ГК РФ предусматривают, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Исходя из толкования данной нормы в отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства должна быть предусмотрена только законом.
Часть 2 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Указанная норма не предусматривает законодательно определенных случаев, когда кредитная организация имеет право изменить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, поскольку в свою очередь также является отсылочной нормой. Таким образом, только законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя.
В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должно быть уплачено процентов по ставке <данные изъяты> по первоначальному графику <данные изъяты>., фактически оплачено по ставке <данные изъяты> сумма процентов в размере <данные изъяты>., соответственно переплата по процентам составила <данные изъяты>., что подтверждается графиками (л.д. 10, 12), выпиской из лицевого счета (л.д. 32-36). Представленный истцом расчет, судом проверен, является неверным, поскольку истцом при подсчете допущена арифметическая ошибка. (л.д. 46) Расчет процентов, представленный стороной ответчика является верным. (л.д. 47)
В соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Пунктом пункта 5.4.3 договора предусмотрено, что в случае, если сумма денежных средств, перечисленная Заемщиком недостаточна для погашения задолженности по договору полностью, в первую очередь произвести погашение штрафа, предусмотренного пунктом 6.1,6.2 договора, затем издержек кредитора по получению исполнения, затем задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке <данные изъяты> годовых, затем по фактической задолженности по кредиту, затем по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке <данные изъяты> процентов годовых, оставшуюся сумму направить на уплату пени
Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ.
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Согласно положениям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а понуждение к заключению договора не допускается, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует статья 422 ГК РФ.
Пунктами 5.2.8, 6.1 договора о предоставлении кредита предусмотрено, что заемщик обязуется предоставить Кредитору документы, подтверждающие страхование автотранспорта, приобретенного на средства, предоставленные заемщику, и являющегося предметом залога, в пользу Кредитора от рисков утраты и повреждения на весь срок пользования кредитом на сумму не ниже согласованной стоимости автотранспорта в течение <данные изъяты>, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, в случае неисполнения или несвоевременного исполнения Заемщиком обязанности, предусмотренной п.5.2.8, заемщик уплачивает Кредитору штраф в размере <данные изъяты> по курсу, установленному ОАО «Балтийский Банк» для физических лиц на дату произведения платежа, уплата штрафа производится Кредитором путем безакцептного списания средств с рублевого счета Заемщика, в случае отсутствия или недостаточности на данном счете денежных средств, необходимых для уплаты штрафа, Кредитор пользуется правом безакцептного списания денежных средств с иных счетов Заемщика в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5.4.2 договора.
Пункты 5.2.8, 6.1, за нарушение которых предусмотрен штраф, предполагает необоснованный объем обязанностей, который приводит к дисбалансу прав сторон.
Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, исходя из положений ст. 168 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, изменение в одностороннем порядке процентной ставки, взимание штрафа за непредставление полиса страхования, устанавливающие очередность погашения просроченной задолженности, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
Ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности по исковым требованиям. Представитель истца полагал срок исковой давности не пропущенным, поскольку договор действует.
По требованиям, заявленным истцом, которые подлежат в силу положений статей 166 и 168 Гражданского кодекса Российской Федерации рассмотрению в рамках ничтожной сделки, срок исковой давности установлен в три года (часть 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что исполнение сделки в части взимания комиссии началось ДД.ММ.ГГГГ, с иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении 3-х летнего срока исковой давности.
Соответственно требования о признании пункта 3.10 договора о взимании комиссии, взыскании комиссии в размере <данные изъяты> не подлежат удовлетворению. В этой связи не подлежат удовлетворению и требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленные на сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.
По требованиям о признании недействительными условий кредитного договора, устанавливающие изменение в одностороннем порядке процентной ставки, взимание штрафа за непредставление полиса страхования, устанавливающие очередность погашения просроченной задолженности, взыскании суммы штрафа, переплаты по процентам срок исковой давности не пропущен.
Таким образом, суд считает возможным признать недействительными условия кредитного договора, устанавливающие изменение в одностороннем порядке процентной ставки, взимание штрафа за непредставление полиса страхования, устанавливающие очередность погашения просроченной задолженности, взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере <данные изъяты>, переплату по процентам в размере <данные изъяты>..
В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Разрешая требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, суд полагает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку на данные правоотношения закон о «Защите прав потребителей» не распространяется, законом в данном случае компенсация морального вреда не предусмотрена.
С ответчика ОАО «Балтийский Банк» надлежит взыскать госпошлину в местный бюджет в размере <данные изъяты>
Руководствуясь ст. ст. 12,194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования Шевелевой Ольги Валерьевны к ОАО «Балтийский Банк» о признании условий договора недействительными, взыскании комиссий, процентов, компенсации морального вреда удовлетворить частично.
Признать недействительными условия договора о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: пунктов 5.2.8, 6.1 – предоставить Кредитору документы, подтверждающие страхование автотранспорта, приобретенного на средства, предоставленные заемщику, и являющегося предметом залога, в пользу Кредитора от рисков утраты и повреждения на весь срок пользования кредитом на сумму не ниже согласованной стоимости автотранспорта в течение <данные изъяты>, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, в случае неисполнения или несвоевременного исполнения Заемщиком обязанности, предусмотренной п.5.2.8, заемщик уплачивает Кредитору штраф в размере <данные изъяты> по курсу, установленному ОАО «Балтийский Банк» для физических лиц на дату произведения платежа, уплата штрафа производится Кредитором путем безакцептного списания средств с рублевого счета Заемщика, в случае отсутствия или недостаточности на данном счете денежных средств, необходимых для уплаты штрафа, Кредитор пользуется правом безакцептного списания денежных средств с иных счетов Заемщика в порядке и на условиях, предусмотренных п. 5.4.2 договора, пункта 5.4.3- в случае, если сумма денежных средств, перечисленная Заемщиком недостаточна для погашения задолженности по договору полностью, в первую очередь произвести погашение штрафа, предусмотренного пунктом 6.1,6.2 договора, затем издержек кредитора по получению исполнения, затем задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке <данные изъяты> годовых, затем по фактической задолженности по кредиту, затем по процентам за пользование кредитом, начисленным по ставке <данные изъяты> процентов годовых, оставшуюся сумму направить на уплату пени, пункта 5.4.4-в случае изменения ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации в одностороннем порядке изменить размер процентов за пользование кредитом, об изменении процентной ставки Кредитор письменно уведомляет Заемщика за <данные изъяты> до даты, с которой начинается исчисление процентов о новой ставке, заключенного между Шевелевой Ольгой Валерьевной и ОАО «Балтийский Банк».
Применить последствия недействительности условий договора № от ДД.ММ.ГГГГ: пунктов 5.2.8, 6.1, 5.4.3, 5.4.4.
Взыскать с ОАО «Балтийский Банк» в пользу Шевелевой Ольги Валерьевны сумму штрафа в размере <данные изъяты>, сумму переплаты по процентам в размере <данные изъяты>
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО «Балтийский Банк» в доход местного бюджета госпошлину в сумме <данные изъяты>..
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий