Дело №2- 216/2011
РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
11 февраля 2011 года г.Челябинск
Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:
председательствующего судьи Малковой С.В.,
при секретаре Тимкиной Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
ЗАО «Райффайзенбанк» к Романову Алексею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Романову А.В., о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, также просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. В качестве оснований иска указано на нарушение ответчиком условий кредитного договора по возвратности денежных средств (л.д.4-5).
Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» Андреев К.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил взыскать с ответчика по состоянию на 10.02.2011г., с учетом продолжения начисления процентов и пени, задолженность в сумме <данные изъяты>., по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Ответчик Романов А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, пояснил, что оплатил в счет погашения долга по кредиту <данные изъяты> руб., согласен с суммой задолженности, процентами, просил уменьшить штрафные санкции, комиссию <данные изъяты> руб. зачесть в сумму основного долга.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению частично.
В силу ст. 807, 808 ГК РФ существенными обстоятельствами по спору о взыскании долга по договору займа является заключение договора займа, истечение срока займа, возврат заемщиком суммы займа полностью или частично, уплата заемщиком процентов, период просрочки возврата заемщиком суммы займа.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Романов А.В. обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>,0 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту в смысле ст.435 ГК РФ. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета на имя заёмщика и зачисления на него суммы кредита, то есть договор кредита был заключён и ему присвоен номер №.
В соответствии с поручением заёмщика, изложенным в заявлении, ЗАО «Райффайзенбанк» произвел безналичное перечисление суммы кредита на банковский счет заёмщика.
Согласно п.8.2, п. 8.8.2 п.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном графиком платежей. В соответствии с кредитным договором заемщик обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами в размере 19,90процентов годовых. При просрочке возврата ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку штраф в размере 0,9% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Как следует из материалов дела ЗАО «Райффайзенбанк» полностью исполнило свои обязательства по договору кредита №, данное обстоятельство ответчиком не оспаривается.
Ответчик Романов А.В. в порядке ст. 810 ГК РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в порядке, которые предусмотрены договором.
Из материалов дела следует, что Романов А.В. нарушает обязательства по кредиту и уплате процентов с апреля 2009года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.24-26).
Согласно расчету по состоянию на 10.02.2011 г., общая задолженность Романова А.В. по договору кредита составляет <данные изъяты> <данные изъяты> руб., в том числе просроченные проценты-<данные изъяты>., просроченный основной долг-<данные изъяты>., просроченная комиссия-<данные изъяты>., пени за просрочку уплаты основного долга – <данные изъяты> руб., пени за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>., пени за просрочку уплаты комиссии –<данные изъяты>., основной долг по кредиту-<данные изъяты>., проценты за пользование кредитом-<данные изъяты>., комиссия-<данные изъяты>.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
Установление комиссии за открытие и ведение, обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителей. Также действия банка по списанию комиссии за обслуживание ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика об уплате этих сумм, противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя.
При таких обстоятельствах, требования о взыскании комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей, пени за просрочку уплаты комиссии-<данные изъяты>., задолженности по уплате просроченной комиссии – <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат. Как следует из выписки по счету заемщика, при погашении задолженности по договору кредита с ответчика удержана комиссия за обслуживание счета в сумме <данные изъяты>.
При таких обстоятельствах, удержанная банком комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей подлежит зачислению в счет основного долга и процентов.
Таким образом, сумма задолженности по основному долгу согласно расчету составляет <данные изъяты> рублей, процентам <данные изъяты> рублей.
Из расчета и пояснений представителя истца следует, что ответчиком уплачено по кредиту <данные изъяты> рублей, из них основного долга уплачено- <данные изъяты> рублей, процентов- <данные изъяты> рублей, комиссии- <данные изъяты> рублей, пени- <данные изъяты> рублей, при этом пеня списывалась в первую очередь.
Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.
Таким образом, погашение пени осуществляется после погашения процентов и основного долга.
Следовательно, сумма <данные изъяты> (оплаченная пеня) должна быть зачислена в счет погашения основного долга и процентов.
Таким образом сумма основного долга и процентов составит <данные изъяты> рублей – <данные изъяты> рублей (пеня) – <данные изъяты> рублей (комиссия) = <данные изъяты> рублей.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая компенсационную природу штрафных санкций, период просрочки исполнения договорных обязательств, повышенный процент штрафных санкций, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, несоразмерность последствиям нарушения обязательства суд полагает возможным уменьшить штрафные санкции- пени за просроченные выплаты по основному долгу, пени за просроченные выплаты по процентам до <данные изъяты> рублей.
Частью 2 статьи 811 предусмотрено право истца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа.
Таким образом, с ответчика надлежит взыскать по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму долга – <данные изъяты> руб., в том числе основной долг и проценты – <данные изъяты>., штрафные пени – <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ ответчик обязан возместить оплаченную истцом госпошлину в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст. 12, 194, 198 ГПК РФ,
решил:
Взыскать с Романова Алексея Владимировича пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 10.02.2011г. в размере <данные изъяты> рублей ( в т.ч. основной долг и проценты <данные изъяты> рублей, штрафные пени- <данные изъяты> рублей).
Взыскать с Романова Алексея Владимировича расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней путем подачи жалобы через районный суд.
Председательствующий: