Дело № 2- 787/2011 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 марта 2011 года
Курчатвоский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи Л.В. Федосеевой
При секретаре И.В. Абрамовой
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тумаевой Натальи Валентиновны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л :
Истица Тумаева Н.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на то, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, процентная ставка годовых по кредиту <данные изъяты>. Ею запрашивалась и была выдана на руки сумма кредита – <данные изъяты> была удержана с нее в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, которая составляет <данные изъяты> от запрошенной ею суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Считает, что условие о страховании жизни и здоровья от несчастных случаев в кредитных договорах является типовым, что указывает на предложение ответчиком широкому кругу потребителей заключение договора именно на данных условиях, возможности отказаться от которого, не имеется, является обязательным при заключении кредитного договора, в связи с чем, ей пришлось согласиться на них. Кроме того указала, что согласно п. <данные изъяты> Предложения о заключении договоров, изложенного в части <данные изъяты> «Основные условия кредита», она была обязана уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет ежемесячно <данные изъяты>. Считала указанное условие предоставления кредита незаконным, ущемляющим права потребителя, а потому подлежащим признанию недействительным.
На основании изложенного, просила признать недействительными п. п. 2.8, 8.2 «Общих условий предоставления кредитов в российских рублях», п. п. 2.2., 2.8 части 2 «Основных условий кредита», изложенных в Предложении о заключении договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, применить последствия недействительности данных пунктов договора, взыскать с ответчика в ее пользу убытки в виде комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными в размере <данные изъяты>, убытки в виде комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
Истица Тумаева Н.В. и ее представитель Богомолова Т.А., действующая на основании устного ходатайства и письменного заявления (л.д. 20) судебном заседании на удовлетворении требований искового заявления настаивали, поддержав его доводы в полном объеме.
Представитель ответчика - Расторгуева М.В., действующая на основании доверенности (л.д. 33), требования искового заявления не признала, по основаниям, указанном в отзыве ( л.д. 27-32), пояснила, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. На момент заключения оспариваемого договора, стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, действия банка по оказанию истцу услуги по подключению к Программе страхования, взиманию комиссии за обслуживание кредита законны и не ограничивают, не ущемляют прав и законных интересов истца, обязанности банка в рамках кредитного договора исполнены в полном объеме, основания для признания условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными и взыскания с банка суммы полученной комиссии, суммы за подключение к программе страхования отсутствуют.
Выслушав истицу, ее представителя, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что требования искового заявления подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Тумаева Н.В. направила Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее по тексту Банк) предложение о заключении договора о предоставлении кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях в рамках которого просила: о предоставлении ему кредита в российских рублях в размере, указанном в <данные изъяты> Предложения; открытии банковского счета, номер которого указывается в <данные изъяты> Предложения ( л.д. 34).
В предложении истица указала, и своей подписью подтвердила, что ознакомлена полностью и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью. Предложения:
- Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (л.д. 78-79).
-Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами( л.д. 41-46)
- Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом Договора страхования между Страховой Компанией и Банком (далее Правила Страхования) ( л.д. 53- 72).
В Предложении истица также указала и своей подписью подтвердила, что Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (Условия) и Тарифы являются неотъемлемыми частями Предложения Истца о заключении договоров.
Таким образом, оферта Истца о заключении Договора состоит из трех документов: Предложения, Условий и Тарифов, которые дополняют друг друга, содержат в совокупности все существенные условия договора.
Из представленных в материалы дела документов следует, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) оказывает заемщикам услугу по Подключению к Программе страхования жизни и здоровья. Из анализа документов следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов Банка и оформляется только по их желанию. До заключения кредитных договоров заемщики получают исчерпывающую информацию о содержании услуги, ее стоимости.
Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщики выражают, подписав соответствующее Заявление о страховании, до заключения кредитного договора (момент акцепта оферты). В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании Банк не имеет возможности оказать Клиенту услугу по подключению к Программе страхования.
В рамках программы страхования Банк, в соответствии с № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью оферты истца, заключил коллективный договор добровольного страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия № ФССН № 128477) <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой и 3-ой степени) в результате несчастного случая или болезни. При этом, Банк является страхователем, страховая компания - страховщиком, заемщики - застрахованными лицами. Страховая компания принимает на страхование физических лиц, выразивших свое согласие на страхование и заключивших договоры с Банком.
Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании Заявления о страховании.
Таким образом, по условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страхованию компанию по своему усмотрению. Отказ от услуги по Подключению к Программе страхования не влияет на одобрение заявки на предоставление кредита.
В подтверждение указанных доводов ответчиками представлены копии Предложений о заключении договоров с иными заемщиками, которые отказались от страхования ( л.д.77-105 ).
Документы банка не содержат положений о том, что у клиента есть обязанность быть застрахованным и подключиться к Программе страхования.
Напротив, в соответствии с № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью оферты истца и подписанные им, содержат полную информацию об услуге Банка по подключению к Программе страхования, ее стоимости.
Пункты № Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью оферты истца и подписанные ею, содержат полную информацию об услуге банка по подключению к Программе страхования, ее стоимости.
Согласно заявлению о страховании от ДД.ММ.ГГГГ истица на момент его подписания была ознакомлена и согласилась с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Группа Ренессанс Страхование». Заявление о страховании было оформлено отдельным документом ( л.д. 36).
Как следует из материалов дела, банк собрал информацию об истице, обработал ее и передал в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка Застрахованных - реестра платежа Приложение № к Дополнительному соглашению № к Договору страхования <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, Банк оплатил за страхование истца страховую премию, что подтверждается копией платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 38 ).
В течение срока действия оспариваемого кредитного договора истица является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих обязательств от страховой компании в результате наступления страхового случая.
Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» ( ООО) по оказанию заемщику услуг по подключению к Программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истицы. Кредитная организация вправе отказывать платные услуги на основании договоров с клиентами. Обязательства банка в рамках Программы исполнены в полном объеме. За оказанные услуги банк правомерно получил оплату от истицы. Основания для признания условий об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования недействительными и взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к Программе страхования отсутствуют.
Согласно № Предложения о заключении договоров (кредитного договора), изложенного в ч. 2 «Основные условия кредита» истица обязана уплачивать ежемесячную комиссию за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет ежемесячно <данные изъяты>. Данное положение также указано в графике платежей по кредиту (л.д. 10).
Факт оплаты истицей денежных средств ежемесячно подтверждается копиями квитанций ( л.д. 11-12).
В соответствии со ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.
Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.
В отличие от договора банковского счета (ст. 851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом комиссий услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми нормативными актами РФ не предусмотрен.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Установление ежемесячной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.
Таким образом, включение условия о выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита, ничтожно, ущемляет права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Действующее законодательство альтернативы для признания условия о выплате дополнительного вознаграждения за предоставление кредита, необходимого для исполнения кредитного договора, оспоримым не предусматривает.
В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие взимание ежемесячной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Проанализировав представленные доказательства, суд считает, что условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> от суммы кредита является ничтожным, в связи с чем, требования истца о признании данного условия договора недействительным и взыскании денежных средств подлежит удовлетворению, законное вознаграждение за оказание банковской услуги по договору займа выражено в процентах за пользование займом – <данные изъяты> годовых.
Подписание ответчиком кредитного договора и выполнение его условий в части уплаты комиссии в добровольном порядке при ничтожности сделки правового значения не имеет.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в виде комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты>.
Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан верным ( л.д. 7).
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Таким образом, подлежат частичному удовлетворению требования ответчика о взыскании расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты>, с учетом сложности данного дела и объемом оказанных Тумаевой Н.В. услуг, что подтверждено договором на возмездное оказание юридических услуг ( л.д. 16-17), квитанцией об оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> ( л.д. 21).
Согласно ст. 95 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся … другие признанные судом необходимые расходы.
В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Требования искового заявления Тумаевой Натальи Валентиновны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворить частично.
Признать недействительными пункт <данные изъяты>Основных условий кредита», изложенный в Предложении о заключении договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Тумаевой Натальей Валентиновной о возложении обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> в месяц, применив последствия недействительности.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Капитал» в пользу Тумаевой Натальи Валентиновны сумму убытков в виде комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.
Председательствующий: