о взыскании задолженности



Дело № 2-1637/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 мая 2011 года город Челябинск

Курчатовский районный суд г.Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шалиевой И.П.

при секретаре Еремченко Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Мясляеву Константину Юрьевичу, Игнатчевой Ольге Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее ЗАО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к Мысляеву К.Ю., Игнатчевой О.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты> руб., судебных расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>.

Требование обосновано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Импортно-экспортным банк «ИМЭКСБАНК» и ответчиком заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ во исполнения обязательства заемщика был заключен договор поручительства № с Игнатчевой О.Н. ДД.ММ.ГГГГ ОАО Импортно-экспортный банк «ИМЭКСБАНК» прошел реорганизацию в форме присоединения к ЗАО «Райффайзенбанк», который является правопреемником ОАО «ИМЭКСБАНК» в отношении всех должников. Ответчиком нарушено обязательство по своевременному возврату кредита и уплате процентов (л.д.5-6)

Представитель истца ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчики Мысляев К.Ю., Игнатчева О.Н. в суд не явились, просили дело рассмотреть без их участия.

Представитель истца Мысляева К.Ю. - Брикунов А.А. исковые требования банка признал частично, в части ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору и обязанности погасить задолженность по кредитному договору в виде основного долга, процентов, госпошлины, не признал исковые требования в части взыскания комиссии и штрафа за просроченную комиссию, просил уменьшить размер неустойки в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, а также уплаченную комиссию за ведение ссудного счет зачесть в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что иск ЗАО «Райффайзенбанк» подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заем­щик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора зай­ма, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу получен­ную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 п. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвраще­ние займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установ­ленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать дос­рочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися про­центами.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Импэксбанк» (правопреемник ЗАО «Райффайзенбанк») и Мысляевым К.Ю. заключен кредитный договор на предоставление кредита «Народный кредит» №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> на срок – ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком платежей. ( л.д.7)

Заключение кредитного договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № Мысляевым К.Ю. и ОАО «Импексбанк» ДД.ММ.ГГГГ на предоставление кредита «Народный кредит» (л.д. 7).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет поручительство Игнатчевой О.Н., которая заключила договор поручительства ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.11-12). Так, по условиям данного договора, поручитель солидарно с заемщиком отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, комиссий, неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком (п.1.2. договора поручительства).

ДД.ММ.ГГГГ внеочередным общим собранием акционеров ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» приняты решения об изменении наименования банка и утверждения нового наименования «ЗАО «Райффайзенбанк», а также реорганизации ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в форме присоединения к нему ОАО «Импэксбанк». ДД.ММ.ГГГГ года внесена запись с Единый государственный реестр юридических лиц о регистрации изменений вносимых в учредительные документы и реорганизации в форме присоединения юридического лица. «ЗАО «Райффайзенбанк» является полным правопреемником ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» и ОАО «Импэксбанк», действует на основании генеральной лицензии на осуществление банковской деятельности № от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д. 64-77).

В соответствии с п. 3.3.1 Правил предоставления ОАО «ИМПЭКСБАНК» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам-непредпринимателям, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссий банка осуществляется заемщиком в сроки, указанные в графике платежей. Заемщик обязан не позднее даты очередного платежа перечислить на счет денежные средства в размере, равном очередному платежу ( л.д.9-10)

Тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно от первоначальной суммы при сумме от <данные изъяты> рублей в размере <данные изъяты> комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере <данные изъяты>, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО «Райффайзенбанк Австрия» в размере <данные изъяты> от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере 4 <данные изъяты>) ( л.д. 8).

В соответствии с п. 3.5.1 Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам - непредпринимателям, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа ( полностью или частично) заемщик обязан уплатить банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении на предоставление кредита. При этом заемщик несет ответственность за нарушение срока уплаты очередного платежа независимо от наличия в этом вины заемщика (л.д. 9).

Согласно заявлению Мысляева К.Ю. на предоставление кредита «Народный кредит» размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа составляет <данные изъяты> рублей ( л.д. 7).

Факт получения денежных средств Мысляевым К.Ю. в размере <данные изъяты> руб. подтверждается выпиской по счету (л.д.13)

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 ст. № № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ( далее по тексту Положение).

Счет по учету ссудной задолженности ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. № № от ДД.ММ.ГГГГ «О центральном банке РФ», в соответствии с которой банк устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, Положения от ДД.ММ.ГГГГ № Положения от ДД.ММ.ГГГГ № и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из текста Правил следует, что банк предоставляет кредит заемщику путем зачисления суммы кредита на счет. Для учета задолженности заемщика по кредиту банк открывает ссудный счет, за ведение которого пунктом 3.3.1 предусмотрено взимание ежемесячной комиссии, тарифами филиала «Челябинский» ОАО «Импексбанк» по программе «Народный кредит» предусмотрено взимание иных вышеназванных комиссий.

Таким образом, условия договора о выдаче денежных средств физическому лицу при условии открытия ссудного счета с оплатой ежемесячной комиссии за его ведение, комиссии за досрочное погашение первоначальной суммы кредита, комиссии за снятие наличных через кассу банка со счета вклада «Народный кредит» в размере <данные изъяты>, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН банка и ЗАО 3 5 «Райффайзенбанк Австрия» в размере <данные изъяты> от суммы безналичного перевода, комиссии за снятие наличных в банкоматах и ПВН других банков в размере <данные изъяты> рублей, Положением № не предусмотрено, включении данных условий в договор нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», являются условиями договора, ущемляющими права потребителя, в связи с чем, подлежат признанию недействительными, а сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. и штрафа за просроченную комиссию <данные изъяты> руб. не подлежащей взысканию.

Согласно представленному расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила: просроченная задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., штраф за просроченные выплаты по основному долгу <данные изъяты> руб. штраф за просроченные выплаты по процентам <данные изъяты>.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Подлежащие к уплате штрафы по основному долгу <данные изъяты>. и по процентам в размере <данные изъяты> руб. явно несоразмерны последствиям нарушения обязательства. С учетом несоразмерности, периода просрочки с ДД.ММ.ГГГГ, суд находит уменьшить размер штрафа по основному долгу <данные изъяты> руб., по процентам – <данные изъяты>.

Согласно выписки по счету Мысляевым К.Ю. уплачены комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ( л.д.25-26, 13-16 )

Уплаченная комиссия за ведение ссудного счета подлежит зачету в счет погашения процентов, основного долга, штрафов в порядке установленном ст. 1102 ГК РФ неосновательное обогащение подлежит возврату лицу, исполнившему условия недействительной сделки.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично, с ответчиков солидарно в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> штраф за нарушение сроков возврата основного долга )

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось ре­шение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судеб­ные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С ответчиков следует взыскать в пользу истца <данные изъяты> руб. в равных долях.

Руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 ГПК РФ, суд, -

решил:

Иск ЗАО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Мысляева Константина Юрьевича, Игнатчевой Ольги Николаевны в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе сумма штрафных пеней за нарушение сроков возврата основного долга по кредиту <данные изъяты> руб.; расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> руб. в равных долях.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с момента составления решения в окончательной форме.

Председательствующий: