Дело № 2-1873/11

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июня 2011 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе председательствующего судьи И.П.Шалиевой

при секретаре Н.Ю.Еремченко

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «Союз» (ОАО) к Дудину Юрию Викторовичу, Дудиной Ирине Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Союз» (ОАО) обратился в суд с иском к Дудину Ю.В., Дудиной И.Н. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., обращении взыскания на заложенное имущество - автомобиль марки <данные изъяты>

Требование обосновано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) и Дудиным Ю.В., Дудиной И.Н. заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>. на приобретение автомашины на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых. В целях обеспечения исполнения кредитного договора с Дудидным Ю.В., Дудиной И.Н. был заключен договор о залоге № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства марки СНRYSLЕR<данные изъяты>. Ответчики систематически нарушают сроки погашения кредита, в связи, с чем им было направлено требование о досрочном возврате кредита. Дудины кредит не возвратили, проценты не уплатили.

Представитель истца АКБ «Союз» (ОАО) в суд не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Представитель ответчика Дудина Ю.В. - Буянов Н.С. (доверенность л.д.102) исковые требования признал в части основного долга, в части взыскания процентов, не согласился процентами на просроченную задолженность, поскольку кредитным договором они не предусмотрены, считает их неустойкой, которую просил снизить в соответствии со ст. 333 ГК РФ, также просил зачесть в счет погашения процентов и основного долга удержанные банком комиссии за выдачу кредита, комиссии, повышенных процентов, так как их удержанием противоречит нормам ГК РФ и не предусмотрены кредитным договором, просил установить начальную продажную стоимость автомашины в размере <данные изъяты>. согласно представленной им справки о рыночной стоимости транспортного средства.

Ответчики Дудин Ю.В., Дудина И.Н. в суд не явились, надлежащим образом извещены.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит иск подлежащим удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Союз» (ОАО) (далее БАНК) и Дудиным Ю.В., Дудиной И.Н. (далее заемщики) заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым банк предоставил заемщикам кредит в сумме <данные изъяты> 00 коп. на приобретение автомашины на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом из расчета <данные изъяты> годовых (л.д. 10-12).

Обеспечением обязательств по кредитному договору является заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ответчику Дудину Ю.В. по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ транспортного средства марки <данные изъяты> (л.д.13-15, 76).

Банк принятые по договору обязательства исполнил ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на счет заемщика в размере <данные изъяты> рублей (л.д.17 – платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

На заемные денежные средства ответчиком приобретена автомашина, что подтверждается: паспортом транспортного средства (л.д. 76).

Ответчиками Дудиным Ю.В., Дудиной И.Н. принятые на себя обязательства по кредитному договору, в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов не выполняются надлежащим образом, образовалась задолженность согласно представленному расчету в размере <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по процентам, проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты> руб. (л.д.73-75).

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредит является одной из разновидностей займа. К отношениям по дополнительному соглашению применяются некоторые нормы, регулирующие отношения займа в рамках договора займа, в частности о том, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено право истца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. В указанной норме права речь идет, по сути, о расторжении договора, при этом право истца не ограничено количеством нарушений срока возврата займа в рассрочку, то есть достаточно однократного нарушения согласованного сторонами графика погашения части займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, односторонний отказ, уклонение от выполнения обязательства не допускается.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ и договор о залоге № № от ДД.ММ.ГГГГ заключены в установленной законом форме, условия договоров не противоречат требованиям закона. Истец обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ответчикам Дудиной И.Н., Дудину Ю.В. кредит в сумме <данные изъяты> руб. Ответчики не выполнили надлежащим образом обязательства по договору, не исполнив обязанность вернуть полученную сумму денег и уплатить начисленные на неё проценты. Согласно условиям кредитного договора заемщики обязаны ежемесячно производить погашение долга и процентов путем внесения аннуитетного платежа в общей сумме <данные изъяты> руб. (п.3.5 кредитного договора).

Указанный договор предусматривает обязанность истца по выплате комиссии за выдачу кредита на день его выдачи, по выплате различных комиссий, связанных с осуществлением банком операций по счетам, совершаемых во исполнения настоящего договора в соответствии с тарифами банка.

Согласно выписке по счету, а также приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком уплачена комиссия за выдачу кредита в размере №., а также различных комиссий №., повышенных процентов, не предусмотренных кредитным договором № руб., неустойки № руб. (л.д. 78-83, 171)

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Комиссии, взимаемые банком не являются платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N №, ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения/

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ N № иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, являет несоответствующим требования закона.

Таким образом, суд считает, что внесенные ответчиками в счет уплаты комиссии за выдачу кредита, различных комиссий, повышенных процентов, а также неустойки в соответствии с требованиями 319 ГК РФ должны быть зачтены в счет погашения процентов и основного долга.

Проверяя расчет взыскиваемой суммы, суд находит его частично правильным:

Так сумма основного долга составит <данные изъяты>.)

Сумма плановых процентов составит <данные изъяты>. ( комиссия за выдачу кредита, комиссии, пени, повышенные проценты)

Данный расчет подтверждается выпиской по лицевому счету, кредитным договором.

Не подлежат взысканию проценты на просроченную задолженность <данные изъяты> руб.- как проценты за продолжение пользованием кредитом за пределами срока возврата очередного ежемесячного аннуитетного платежа в случае невозврата очередной части основного долга, так как не предусмотрены кредитным договором.

В силу п.2.6. проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности по кредиту. Указанное начисление производится ежемесячно исходя из фактического количества дней пользования кредитом и процентной ставки, установленной в п. 2.4. <данные изъяты> годовых) настоящего Договора, и распространяется на период с даты следующей за датой предоставления кредита, по дату погашения судной задолженности по кредиту включительно.

Ответственность заемщика в случае нарушения срока возврата кредита и / или уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрена п.6.1. кредитного договора в виде уплаты неустойки в размере <данные изъяты> суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения. Данная сумма включает в себя проценты, начисленные на сумму основного долга по Кредиту за вышеуказанный период по ставке <данные изъяты> годовых.

С учетом того, что требования истца о взыскании задолженности удовлетворены, подлежат удовлетворению и требования об обращении взыскания на имущество находящееся в залоге.

В соответствии со ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество, за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с п. 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Стоимость автомобиля определена справкой о рыночной стоимости автомобиля в сумме <данные изъяты>. (л.д.150). Представитель истца ФИО6 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ не возражал против установления начальной продажной цены транспортного средства согласно представленной ответчиком справке о рыночной стоимости автомобиля.

При обращении взыскания на предмет залога, суд также принимает во внимание период отсутствия оплаты по кредиту (более 3-х месяцев), и то обстоятельство, что сумма задолженности превышает рыночную стоимость автомшины.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ОАО Акционерного коммерческого банка «Союз» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Дудина Юрия Викторовича, Дудиной Ирины Николаевны в пользу Акционерного коммерческого банка «Союз» (ОАО) по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., проценты – <данные изъяты> руб.

Обратить взыскание на автомашину марки СНRYSLЕR<данные изъяты> находящуюся в залоге по договору залога от ДД.ММ.ГГГГ, установив начальную продажную цену равную рыночной – <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение 10 дней через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: