Дело №2-1670/11 Р Е Ш Е Н И Е

22 июня 2011 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Малковой С.В.,

при секретаре Тимкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Благининой Ирины Васильевны к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора в части, применении последствий недействительности сделки,

установил:

Благинина И.В. обратилась в суд с иском к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (далее ООО КБ «Ренессанс Капитал») о признании недействительными условий договора предоставления кредита в российских рублях № от 29 мая 2010года в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, обязании произвести перерасчет ежемесячных платежей, также просила взыскать судебные расходы, в т.ч. расходы на получение справки о сумме предоставленного кредита в сумме 550,0 рублей и расходы на юридическую консультацию и составление искового заявления рублей в сумме 500,0 рублей (л.д. 6-7).

В ходе судебного разбирательства истец увеличила исковые требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, просила признать недействительными условия договора предоставления кредита в российских рублях №, предусмотренные п. 8, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и Благининой И.В. о взимании комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья в сумме 44649,43 рублей, применить последствия недействительности сделки, взыскать удержанную комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 44649,43 рублей (л.д. 194-195).

В обоснование исковых требований указала, что между сторонами 29.05.2010 года был заключен кредитный договор № на сумму 181696,0 рублей. Фактически ей была выдана на руки сумма кредита – 136000,0 рублей, сумма 44649,43 рублей была удержана с нее в счет оплаты комиссии за подключение к программе страхования, которая составляет 0, 7 % от запрошенной ею суммы кредита за каждый месяц срока кредита, страховая премия страховщика составила 1046,57 рублей. Считает, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за подключение к программе страхования, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителя. Также указала, что положения кредитного договора были сформулированы самим банком в виде разработанной типовой формы и она, как потребитель не могла влиять на его содержание.

Истец Благинина И.В. судебном заседании поддержала заявленные требования по основаниям и в объеме уточненного иска.

Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 196), прислал письменные возражения на иск, где указал, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ. На момент заключения оспариваемого договора, стороны согласовали все существенные условия кредитного договора, действия банка по оказанию истцу услуги по подключению к Программе страхования законны и не ограничивают, не ущемляют прав и законных интересов истца, обязанности банка в рамках кредитного договора исполнены в полном объеме, основания для признания условий кредитного договора о подключении к программе страхования недействительными и взыскания с банка суммы за подключение к программе страхования отсутствуют (л.д. 25-29).

В судебном заседании 24.05.2011г. представитель ответчика Расторгуева М.В., действующая на основании доверенности (л.д. 25), исковые требования не признала, пояснила, что Благинина И.В. обратилась в банк для заключения кредитного договора, ей была предложена дополнительная услуга по заключению страхования жизни и здоровья, данная услуга не является обязательной и выдача кредита не зависит от данной услуги. Истец выразила согласие по заключению договора страхования, о чем написала заявление, банк подключил данного заемщика к программе страхования, и за оказание услуги удержал комиссию в сумме 44649,43 рублей.

Выслушав истца, исследовав все письменные материалы дела, суд считает, что требования искового заявления не подлежат удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна.

Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

В судебном заседании установлено, что 29.05.2010 года между Благининой И.В. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен договор о предоставлении кредита в российских рублях №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в общей сумме 181696,0 рублей под 14% годовых на срок 48 месяцев, а заемщик взял на себя обязательства возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также уплатить единовременную комиссию за присоединение к программе страхования заемщика у страховщика- ООО «Группа Ренессанс Страхование» в размере 0,7 процента от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита ( л.д. 8-10).

В предложении истица указала, и своей подписью подтвердила, что ознакомлена полностью и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», «Тарифы КБ «»Ренессанс Капитал» (ООО) комиссионного вознаграждения банка по операциям с физическими лицами», «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом договора страхования между страховой компанией и банком» (далее правила страхования) ( л.д. 35-39).

В предложении истица также указала и своей подписью подтвердила, что Общие условия предоставления кредитов в российских рублях (условия) и тарифы являются неотъемлемыми частями Предложения истца о заключении договоров.

Таким образом, оферта истца о заключении договора состоит из трех документов: Предложения, Условий и Тарифов, которые дополняют друг друга, содержат в совокупности все существенные условия договора.

Из представленных в материалы дела документов следует, что КБ «Ренессанс Капитал (ООО) оказывает заемщикам услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья. Из анализа документов следует, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным для клиентов банка и оформляется только по их желанию. До заключения кредитных договоров заемщики получают исчерпывающую информацию о содержании услуги, ее стоимости (л.д. 120-125- копия договора страхования, заключенного между ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ООО КБ «Ренессанс Капитал», л.д. 126-137- правила добровольного страхования).

Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщики выражают, подписав соответствующее заявление о страховании, до заключения кредитного договора (момент акцепта оферты). В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не имеет возможности оказать клиенту услугу по подключению к Программе страхования.

В рамках Программы страхования Банк, в соответствии с п. 1.9 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью оферты истца, заключил коллективный договор добровольного страхования со страховой компанией ООО «Группа «Ренессанс Страхование» (лицензия № ФССН №) № № от 14.12.2007 года в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-ой и 3-ой степени) в результате несчастного случая или болезни. При этом, Банк является страхователем, страховая компания - страховщиком, заемщики - застрахованными лицами. Страховая компания принимает на страхование физических лиц, выразивших свое согласие на страхование и заключивших договоры с Банком (л.д.120-125).

Целью страхования жизни и здоровья заемщика является обеспечение его обязательств перед кредитной организацией в случае наступления смерти или нетрудоспособности. Каждый заемщик добровольно и, исходя из собственных интересов и волеизъявления, принимает решение о подписании Заявления о страховании.

Таким образом, по условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее заявление, или самостоятельно выбрать любую другую страхованию компанию по своему усмотрению. Отказ от услуги по Подключению к Программе страхования не влияет на одобрение заявки на предоставление кредита.

В подтверждение указанных доводов ответчиком представлены копии Предложений о заключении договоров с иными заемщиками, которые отказались от страхования ( л.д.147-187).

Документы банка не содержат положений о том, что у клиента есть обязанность быть застрахованным и подключиться к Программе страхования.

Напротив, в соответствии с п. 8.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью оферты истца и подписанные им, содержат полную информацию об услуге Банка по подключению к Программе страхования, ее стоимости.

Пункты 8.1-8.7 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью оферты истца и подписанные ею, содержат полную информацию об услуге банка по подключению к Программе страхования, ее стоимости.

Согласно заявлению о страховании от 29.05.2010 года истица на момент его подписания была ознакомлена и согласилась с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Группа «Ренессанс Страхование». Заявление о страховании было оформлено отдельным документом ( л.д. 43).

Как следует из материалов дела, банк собрал информацию об истице, обработал ее и передал в страховую компанию, что подтверждается выпиской из списка Застрахованных - реестра платежа Приложение № 1 к Дополнительному соглашению № № от 17.06.2010г. к Договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, Банк оплатил за страхование истца страховую премию, что подтверждается копией платежного поручения № № от 15.06.2010 года ( л.д. 30,31).

В течение срока действия оспариваемого кредитного договора истица является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих обязательств от страховой компании в результате наступления страхового случая.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что Благинина И.В. добровольно выразила волю на заключение договора добровольного личного страхования с ООО «Группа Ренессанс Страхование», договор личного страхования истцом в установленном порядке не оспорен.

Таким образом, действия КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по оказанию заемщику услуг по подключению к Программе страхования законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истицы. Кредитная организация вправе отказывать платные услуги на основании договоров с клиентами. Обязательства банка в рамках Программы исполнены в полном объеме. За оказанные услуги банк правомерно получил оплату от истицы. Основания для признания условий об оплате услуги банка по подключению к Программе страхования недействительными и взыскания с ответчика суммы полученной комиссии за подключение к Программе страхования отсутствуют.

Руководствуясь ст. 12, 98, 194-198 ГПК РФ,

решил:

Отказать Благининой Ирине Васильевне в иске к ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о признании недействительным кредитного договора № от 29.05.2010г., заключенного между Благининой Ириной Васильевной и ООО Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части возложения обязанности по оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности сделки, взыскании суммы оплаченной комиссии в размере 44649,43 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней путем подачи жалобы через районный суд.

Председательствующий: