Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 августа 2011г.

Курчатовский районный суд г.Челябинска в составе

Председательствующего судьи И.П.Шалиевой

при секретаре Н.Ю.Еремченко

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) к Дмитриеву Александру Юрьевичу о взыскании долга по кредитному договору,

установил:

Акционерный коммерческий банк «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к Дмитриеву А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору: <данные изъяты> руб. – задолженность по основному долгу, <данные изъяты>. - штраф, <данные изъяты> руб. – пророченные проценты, расходов по госпошлине в размере <данные изъяты>.

Требование обосновано тем, что, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал кредит ответчику в сумме <данные изъяты> руб. на потребительские цели сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых. В установленные сроки ответчик в нарушение условий договора не уплатил платежи, подлежащие уплате в соответствии с графиком погашения задолженности (л.д.5)

Заочным решением Курчатовского районного суда г. Челябинска от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования АКБ «Банк Москвы» (ОАО), взыскано с Дмитриева А.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>., где задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб.; расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>. (л.д.64-66)

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение суда от ДД.ММ.ГГГГ отменено (л.д.77)

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просит дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Дмитриев А.Ю. иск признал частично в сумме <данные изъяты> руб., пояснив суду, что при выдачи кредита у него вычли сумму <данные изъяты> руб. из них за страховку <данные изъяты> руб., и за открытые счета <данные изъяты> руб., которые должны быть зачтены в сумму основанного долга. Выплата кредита им производилась ДД.ММ.ГГГГ, сумма ежемесячных выплат составила <данные изъяты> руб., общая сумма выплаченного кредита составила <данные изъяты> руб., из которой большая часть данной суммы ушла на оплату процентов, а сумма выплат основного долга растет. Приставами были удержаны из его пенсии <данные изъяты> руб. в счет погашения долга по кредиту. В соответствии со ст. 333 ГК РФ просит уменьшить размер неустойки и процентов.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» и ответчиком Дмитриевым А.Ю. был заключен кредитный договор № (л.д.14-19), по которому АКБ «Банк Москвы» обязался предоставить заемщику Дмитриеву А.Ю. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

По условиям кредитного договора погашение основного долга по кредиту производится ежемесячно, аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> каждого календарного месяца, размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и сумму части основного долга по кредиту ( п.3 договора)

Пунктом № кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащим исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, установленных настоящим договором, Заемщик обязан заплатить банку неустойку в размере <данные изъяты> от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не <данные изъяты>. в день.

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. ответчику Дмитриеву А.Ю. был предоставлен и денежные средства ответчик фактически получил в полном объеме (л.д. 46- распоряжение на выдачу кредита во вклад от ДД.ММ.ГГГГ)

Кредит является одной из разновидностей займа. К отношениям по кредитному договору применяются некоторые нормы, регулирующие отношения займа в рамках договора займа, в частности о том, что проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита (ч.2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ); об обязательности возврата кредита (ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ); о последствиях нарушения заемщиком условий договора (ст. 811 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т.е. одностороннего досрочного расторжения договора.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, односторонний отказ, уклонение от выполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 330 ГК РФ в качестве способа обеспечения исполнения обязательства может быть применена неустойка (штраф, пеня), т.е. определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Суд приходит к выводу, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен в установленной законом форме, условия договора не противоречат требованиям закона. Истец обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ответчику Дмитриеву А.Ю. кредит в сумме <данные изъяты> руб. Ответчик Дмитриев А.Ю. не выполнил надлежащим образом обязательства по договору, нарушив срок, установленный для возврата очередной части займа /кредита/ с процентами.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ № процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Комиссии, взимаемые банком не являются платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения/

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ № иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, являет несоответствующим требования закона.

Таким образом, суд считает, что внесенная ответчиками в счет уплаты комиссия за выдачу кредита <данные изъяты> руб. должна быть зачтена в счет основного долга.

Расчеты по просроченной задолженности суду представлены (л.д.8-10). Расчеты истца аргументированы, основаны на законе и кредитном договоре, просроченная задолженность и проценты подлежит взысканию.

Проверяя расчет взыскиваемой суммы, суд находит его правильным:

Так сумма основного долга составит <данные изъяты>.)

Сумма просроченных процентов составит <данные изъяты> (начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) - <данные изъяты> руб. уплаченных

Пени за нарушение сроков – <данные изъяты> руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

Ответчиком Дмитриевым А.Ю. заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

В соответствии со ст. 333 ч. 1 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает необходимым уменьшить размер пени с <данные изъяты>., с учетом имущественного положения ответчика (пенсионер), периода просрочки.

Проценты, уплачиваемые заемщиком за пользование кредитом по своему характерцу являются установленной договором платой за пользование заемными средствами, а не неустойкой. Поэтому в соответствии со ст.333 ГПК РФ суд не вправе уменьшить проценты, действующим законодательство предусмотрено уменьшение неустойки, а не процентов.

Итого, сумма ко взысканию составит: <данные изъяты> руб.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Не подлежат зачету в основанной долг расходы по страховой премии по договору кредитного страхования жизни, поскольку страховая премия уплачена ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» в размере <данные изъяты> договор страхования заключен со страховой компанией, а не с банком АКБ «Банк Москвы».

Ответчиком не представлены доказательства об уплате <данные изъяты> руб., кроме того расчет производится по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ

С ответчика следует взыскать расходы по госпошлине в пользу истца, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с Дмитриева Александра Юрьевича в пользу Акционерного коммерческого банка «Банк Москвы» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> руб., где задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., штраф <данные изъяты> руб.; расходы по уплате госпошлины <данные изъяты> руб.

Решение суда может быть обжаловано в течение десяти дней в Челябинский областной суд, через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: