Дело № 2- 2746/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 сентября 2011 года г.Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Малковой С.В.

при секретаре Тимкиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Абдрахмановой Елены Юрьевны к ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о взыскании комиссии, процентов,

установил:

Истица Абдрахманова Е.Ю. обратилась в суд с иском к ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» (далее по тексту Банк) о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между ней и Банком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-КД-2008 на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 182 месяца под 15,45 % годовых. Указала, что пункт 2.1 договора предусматривает уплату заемщиком комиссии за предоставление кредита, данная комиссия в размере <данные изъяты> рублей была с нее удержана ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что условие об оплате комиссии за предоставление кредита ущемляет ее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителя и подлежат признанию недействительными. Просила признать недействительным пункт 2.1 кредитного договора и взыскать с Банка незаконно удержанную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами по день исполнения решения суда, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 4-8).

В ходе судебного разбирательства дополнила исковые требования, просила взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Абдрахмановой Е.Ю., за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Истица Абдрахманова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени слушания дела надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, с участием ее представителя.

Представитель истца - Полукарова Д.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании на удовлетворении требований искового заявления настаивала, поддержав его доводы в полном объеме. Просила признать недействительным пункт 2.1 кредитного договора взыскать с ответчика в пользу Абдрахмановой Е.Ю. незаконно удержанную комиссию в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей. Также просила взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу Абдрахмановой Е.Ю., за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя.

Представитель ответчика ЗАО «Коммерческий банк Дельта Кредит» в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что комиссия за предоставление кредита не является комиссией за открытие и ведение ссудного счета, и не подлежит взысканию с Банка, истица, заключая с Банком кредитный договор, пришла к соглашению по всем условиям, указанным в договоре, получила информацию о полной стоимости кредита, включая плату за предоставление кредита. Просила применить к требованиям истца срок исковой давности.

Третье лицо: Абдрахманов Э.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Выслушав представителей сторон, исследовав все материалы дела, суд считает, что требования искового заявления подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ этого же закона возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Как установлено в судебном заседании, между ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» и Абдрахмановой Е.Ю., Абдрахмановым Э.Р. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №-КД -2008 на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 182 месяца под 15,45 % годовых <данные изъяты> (л.д. 10-14).

Пунктом 2.1 кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за предоставление кредита (л.д. 10 оборот).

Истицей Абдрахмановой Е.Ю. и Абдрахмановым Э.Р. ДД.ММ.ГГГГ оплачена комиссия за выдачу кредита в размере <данные изъяты> рублей, в соответствии с вышеуказанными условиями кредитного договора (л.д. 108).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15- ФЗ « О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми нормативными актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей, квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя.

В отличие от договора банковского счета (ст. 845 ГК РФ), по которому, в соответствии со ст. 851 ГК РФ может быть предусмотрено условие об оплате клиентом комиссий услуг банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, указанный выше вид комиссий по кредитным договорам нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми нормативными актами РФ не предусмотрен.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.

Установление комиссии за предоставление кредита нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ.

Таким образом, включение условия о выплате комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, ничтожно, ущемляет права потребителя.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Действующее законодательство альтернативы для признания условия о выплате дополнительного вознаграждения за предоставление кредита, необходимого для исполнения кредитного договора, оспоримым не предусматривает.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, устанавливающие оплату комиссии за предоставление кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Проанализировав представленные доказательства, суд считает, что условие кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита является ничтожным, в связи с чем, требование истца о признании пункта договора недействительным и взыскании суммы комиссии в размере <данные изъяты> рублей, подлежит удовлетворению, законное вознаграждение за оказание банковской услуги по договору займа выражено в процентах за пользование займом – 15, 45 % годовых.

Подписание истцом и созаемщиком Абдрахмановым Э.Р. кредитного договора и выполнение его условий в части уплаты комиссии в добровольном порядке при ничтожности сделки правового значения не имеет.

Доводы ответчика о том, что истцами нарушен срок исковой давности, составляющий один год, по требованию о признании кредитного договора недействительным в части, не могут быть признаны основанными на законе, так как настоящим решением установлено, что условие кредитного договора, заключенного между сторонами, о взимании комиссии за предоставление кредита является ничтожным, к требованиям истца в части оспаривания условий заключенного кредитного договора подлежит применению норма ч. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Как следует из материалов дела, исполнение оспариваемых условий кредитного договора началось ДД.ММ.ГГГГ, обращение истца в суд последовало ДД.ММ.ГГГГ т.е. в пределах трех лет с момента начала исполнения кредитного договора.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. на день вынесения решения суда.

Расчет, представленный истцом, судом проверен и признан верным ( л.д.119).

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, подлежат частичному удовлетворению требования ответчика о взыскании расходов на услуги представителя в размере <данные изъяты> рублей, с учетом сложности данного дела и объемом оказанных Полукаровой Д.С. услуг, что подтверждено распиской об оплате (л.д. 120).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты>.

Требования о взыскании с ответчика штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца, за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя не основаны на законе, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 12, 144, 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Признать недействительным п.2.1 кредитного договора №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Абдрахмановой Еленой Юрьевной, Абдрахмановым Эльдаром Раульевичем и ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» о возложении обязанности оплаты комиссии за предоставление кредита

Взыскать с ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» в пользу Абдрахмановой Елены Юрьевны оплаченную сумму комиссии за предоставление кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ЗАО «Коммерческий банк ДельтаКредит» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней с момента изготовления решения в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Председательствующий: