Именем Российской Федерации

21 ноября 2011 года

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

Председательствующего судьи Шалиевой И.П.

при секретаре Коротаеве А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России» в лице Калининского отделения № 8544 к Малаховой Оксане Александровне, Соколову Сергею Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску Малаховой Оксаны Александровны к ОАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора в части недействительным,

установил:

ОАО «Сбербанк России» в лице Калининского отделения № обратилось в суд с иском к Малаховой О.А., Соколову С.В. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме <данные изъяты> руб., в том числе просроченный кредит <данные изъяты> руб. а также расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., взыскание процентов и неустойки производить на день вынесения решения суда. (л.д.6)

Впоследствии истец уточнил исковые требования по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просил взыскать <данные изъяты>., уплаченную при подаче иска госпошлину. (л.д.52)

Требование обосновано тем, что в соответствии с вышеуказанным кредитным договором, заключенным между АК СБ РФ в лице Курчатовского отделения № и Малаховой О.А., последняя получила в Курчатовском отделении № Сбербанка России кредит в размере <данные изъяты>. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку <данные изъяты> годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства Соколова С.В., согласно которому поручитель несёт солидарную ответственность по обязательствам заемщика. Принятые на себя обязательства по кредитному договору Малахова О.А, не выполняет, сроки платежей по кредиту неоднократно нарушены, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту в вышеуказанном размере.

Малахова О.А. предъявила встречные исковые требования, просила суд признать недействительным пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возложить обязанность на ОАО «Сбербанк России» произвести перерасчет основного долга и процентов по кредиту исходя из очередности списания денежных средств со счета в первую очередь - издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга; направить в счет погашения основного долга и процентов списанные денежные средства в счет погашения неустойки (л.д.50-51)

Требование обосновано тем, что вышеуказанным пунктом предусмотрено списание денежных средств со счета заемщика в следующей очередности: возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности, уплату неустойки, уплату просроченных процентов за пользование кредитом, уплату срочных процентов за пользование кредитом, погашение просроченной задолженности по кредиту, погашение срочной задолженности по кредиту. Данное условие кредитного договора является незаконным, поскольку противоречит правовой природе неустойки как способа обеспечения обязательств и ст. 319 ГК РФ.

В судебном заседании представитель истца (по встречному иску ответчика) ФИО4 поддержал уточненные исковые требования по изложенным в иске основаниям, встречные исковые требования признал в части перерасчета основного долга и процентов, и направлении списанных денежных средств по погашению неустойки в счет погашения процентов и основного долга, пояснив суду, что банком предоставлен расчет в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ и уточнены в связи с перерасчетом исковые требования, в части признания пункта 4.13 кредитного договора не признал ссылаясь на пропуск срока исковой давности истцом.

Ответчики Малахова О.А., Соколов С.В. в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены.

Представитель ответчиком ФИО5 исковые требования не признала, пояснив суду, что Малаховой О.А. систематически вносятся платежи в счет погашения задолженности по кредиту. Однако в нарушение ст. 319 ГК РФ деньги списываются со счета в первую очередь в счет погашения неустойки. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ОАО «Сбербанк России» направлен исполнительный лист на сумму <данные изъяты> руб., которая должна быть перечислена на ссудный счет, открытый в рамках кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая неуплате неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства; поддержала встречные исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Заслушав указанных лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «Сбербанк России» являются частично обоснованными, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО) в лице Курчатовского отделения № г. Челябинска (кредитор) и Малаховой О.А. (заемщик) был заключен кредитный договор №(л.д.17-19), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях кредитного договора.

Пунктами № кредитного договора урегулированы порядок погашения кредита и процентов, а именно: погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с <данные изъяты>, следующего за месяцем получения кредита не позднее <данные изъяты>, следующего за платежным месяцем; уплата процентов производится ежемесячно не позднее <данные изъяты>, следующего за платежным, и одновременно с погашением кредита. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства в размере двукратной процентной ставки с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставляет поручительство Соколова С.В., который заключил договор поручительства ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 20-21). Так, по условиям данного договора, поручитель солидарно с заемщиком отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком (раздел <данные изъяты> поручительства).

Малахова О.А. принятые на себя обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплаты процентов не выполняет надлежащим образом, что подтверждаются выпиской по лицевому счету ответчика, расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.53-57) До настоящего времени добровольно требования Займодавца о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объёме не исполнены, задолженность ответчиками не погашена. Каких – либо доказательств обратного или опровержений по расчёту ответчиками не представлено. Письменных доказательств того, что обязательства по кредитному договору в части возврата денежной суммы исполнены в полном объёме, суду также не представлено.

Ответчики не выполнили своих обязательств по возврату кредита надлежащим образом, что привело к образованию задолженности по кредиту на период рассмотрения дела в сумме <данные изъяты>

В силу ст. 319 ГК РФ в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству, произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности сумму уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты ( ст. 809 ГК РФ)

Согласно № постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа ( ст.319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафа, неустойки, пени, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным ( ст. 168 ГК РФ). Из указанного следует, что расчет, при отсутствии требований должника, о признании содержащихся в нем условий ничтожными, при наличии таковых, подлежат проверке судом на предмет обоснованности.

Как следует из материалов дела, внесенный ДД.ММ.ГГГГ Малаховой О.А. в счет погашения кредита платеж в размере <данные изъяты> руб. направлен на погашение просроченной задолженности по основному долга, что подтверждается выпиской по счету и представленным расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, произведенным в соответствии со ст. 319 ГК РФ (л.д.47, 54,56,57)

Не может быть уменьшена сумма основного долга и процентов на сумму, взысканную по исполнительному листу в размере <данные изъяты> руб., поскольку истцом не представлено решение суда о зачете указанной суммы в счет погашения процентов и основного долга, требованиям исполнительного листа исполняются самостоятельно в соответствии с ФЗ «Об исполнительном производстве», в случае неисполнения их добровольно должником. ( л.д.48)

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ч. 1 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает необходимым уменьшить размер пени за несвоевременную уплату платежа <данные изъяты> исходя из характера нарушений, длительности неоплаты, отсутствия просроченной задолженности по кредиту и процентам, с учетом размера основного долга, материального положения ответчика, имеется на иждивении несовершеннолетний ребенок, отсутствие дохода. Предъявленная истцом ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>

Поскольку истцом представлен перерасчет в соответствии со ст. 319 ГК РФ и платежи, внесенные ответчицей направлены в счет погашения основного долга и процентов, суд не находит подлежащими удовлетворению встречные исковые требования в этой части.

По ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: …уплатить деньги и т.п… кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ч.1 ст. 314 ГК РФ если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением. При этом кредитор, принимая исполнение, обязан вернуть должнику долговой документ.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. К отношениям по кредитному договору применяются правила, касающиеся договора займа (п.2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги…, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…

В силу положений ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Письменная форма договора займа, предусмотренная ст.808 ГК РФ сторонами соблюдена.

Пунктом 5.2.4 кредитного договора установлено право Кредитора в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями договора, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом принятые на себя обязательства, при этом кредитор вправе предъявить аналогичные требования поручителям.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. При этом при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 361, 363 ГК РФ).

Пунктом 4.13 кредитного договора предусмотрено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности, на уплату неустойки, на уплату просроченных процентов за пользование кредитом, на уплату срочных процентов за пользование кредитом, на погашение просроченной задолженности по кредиту, на погашение срочной задолженности по кредиту.

Представителем ОАО «Сбербанк России» заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Истцу стало известно о нарушенном праве ДД.ММ.ГГГГ с момента подписания кредитного договора №.

При таких обстоятельствах, течение срока исковой давности началось с ДД.ММ.ГГГГ

В суд с иском Малахова О.А. обратилась ДД.ММ.ГГГГ, что следует из встречного искового заявления. ( л.д.50)

Представитель истца заявила ходатайство о восстановлении срока исковой давности, ссылаясь на то, что причинами пропуска срока исковой давности является то обстоятельство, что Малахова О.А. не является юридически грамотным человеком.

В силу ч.1 ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока исковой давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев – в течение срока исковой давности.

Истцом Малаховой О.А. не представлены доказательства уважительности причин пропуска срока для обращения с иском в суд, которые подтверждали бы о препятствовании истцу обратиться в суд за защитой нарушенных прав в установленный законом срок.

Заявление стороны в споре о применении срока исковой давности является основанием к отказу в иске при условии, что оно сделано на любой стадии процесса до вынесения решения судом первой инстанции.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина (ст.88 ГПК РФ).

Таким образом, уплаченная банком при подаче иска государственная пошлина по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. подлежит взысканию с ответчиков в равных долях пропорционально удовлетворенным требованиям (л.д.5)

Руководствуясь ст. ст.12, 194-198 ГПК РФ, суд, -

Решил:

Иск ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Малаховой Оксаны Александровны, Соколова Сергея Владимировича в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Калининского отделения № задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Малаховой Оксаны Александровны, Соколова Сергея Владимировича в пользу ОАО «Сбербанк России» в лице Калининского отделения № расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты> руб. в равных долях с каждого ответчика.

В удовлетворении встречных исковых требований Малаховой Оксаны Александровны о признании недействительным пункта № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, о перерасчете основного долга и процентов по кредиту, о направлении в счет погашения основного долга и процентов списанных денежных средств в счет по погашения неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд г.Челябинска.

Председательствующий: