Дело № 2- 3728/2011г. РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 08 декабря 2011 года г. Челябинск Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе: председательствующего судьи Абдрахмановой И.Р., при секретаре Теплых Л.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Балакиной Марины Геннадьевны к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности, взыскании комиссий, установил: Балакина М.Г. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) о признании условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части обязательства истца уплатить: комиссию за предоставление кредита, комиссию за обслуживание кредита, комиссию за подключение к Программе страхования. Взыскании с ответчика денежных средств: в размере <данные изъяты> в возмещение расходов, понесенных за уплату комиссии за предоставление кредита, в размере <данные изъяты>. за уплату комиссии за обслуживание кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> – комиссию за подключение к программе страхования. Взыскать расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты> В обосновании указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ООО КБ «Ренессанс Капитал» кредитный договор № на сумму <данные изъяты>. со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере <данные изъяты> % годовых. В указанном договоре содержатся условия, ущемляющие права клиента. В договор включено условие, обязывающее уплатить комиссию за предоставление кредита. Банком в размер ежемесячного платежа включена комиссия за предоставление и обслуживание кредита и составляет сумму <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взимание комиссии не является самостоятельной банковской услугой, а предусмотренными правилами бухгалтерского учета необходимо для отражения на балансе банка операций по предоставлению денежных средств заемщику и погашение кредита. По условиям кредитного договора взимается комиссия за подключение к программе страхования из расчета <данные изъяты> % от запрошенной суммы кредита. Банком рассчитана и взята комиссия за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты>. Предложение Банка по предоставлению кредита содержит обязательное условие его предоставление – заключение договора страхования жизни и здоровья, с обязательной уплатой Банку комиссии за подключение к программе страхования (л.д. 3-7, 143-144). Истица и ее представитель Кокшаров М.А. (по устному ходатайству, л.д. 166-168) в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивали, поддержав его доводы в полном объеме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался о месте и времени слушания дела надлежащим образом (л.д. 164). Представил письменные возражения (л.д. 49-55). Выслушав истца, его представителя, исследовав все материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых. Кредит истице выдан, что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д. 30). Данные обстоятельства подтверждаются: общими условиями предоставления кредитов в российских рублях (далее Общие условия, л.д. 56-58), предложением о заключении договоров (л.д. 59-61), графиком платежей (л.д. 62-63), тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами (л.д. 64-68), заявлением Балакиной М.Г. (л.д. 69), анкетой истицы (л.д. 70). Как следует из Общих условий комиссия – ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, размер которой установлен в п. 2.8 предложения. Банк на основании предложения открывает заемщику счет, по которому Банк осуществляет исключительно следующие операции: зачисление кредита, списание Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и/ или Предложением, зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение полной задолженности, списание Банком денежных средств со счета в погашение полной задолженности, перечисление по указанным заемщиком реквизитам денежных средств, оставшихся на счете после полного погашения полной задолженности, выдача Банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими Условиями и / или Предложением. Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, Банком не выплачиваются (п.п. 1.5, 2.1, 2.2 -2.2.8, 2.3 ОБщих условий, л.д. 56). Согласно п.п. 3.3, 3.6, 4.1 Общих условий заемщик уплачивает Банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих Условиях уплачивает Банку комиссию, рассчитываемую как процент (указанный в п. 2.8 Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п. 2.2 Предложения. Размер комиссии за предоставление кредита составляет <данные изъяты> комиссии за обслуживание кредита <данные изъяты> % в месяц (Л.д. 61). Размер ежемесячного платежа включает в себя основной долг по кредиту, проценты за пользование кредитом, комиссию (л.д. 62-63). Как видно из выписки по лицевому счету (л.д. 30) комиссию за предоставление кредита в размере <данные изъяты>. истица оплатила ДД.ММ.ГГГГ В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( ст. 422 ГК РФ). Анализ представленных доказательств не свидетельствует о недействительности условий кредитного договора относительно взимания комиссии за предоставления кредита. Согласно ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 года № 302- П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, за которую может быть взыскана дополнительная плата, помимо процентов за пользование предоставленными денежными средствами, нельзя. Указанная комиссия за обслуживание кредита является комиссией за ведение ссудного счета, что подтверждается Общими условиями, характером действий по лицевому счету. Включение условия о выплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита ничтожно, ущемляет права истца. В соответствии с п. 1.9 Общих условий Банк заключил договор страхования со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении жизни и здоровья клиентов, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (л.д. 56, 74-100). В силу п.п. 8.1, 8.2 Общих условий если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. Указанная комиссия взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке (п.8.3 Общих условий, л.д. 58). Указанная комиссия ДД.ММ.ГГГГ безакцептно списана с лицевого счета Балакиной М.Г. в размере <данные изъяты>. (л.д. 30). Из п.п. 2, 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» следует, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года. Не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями, за исключением договоров, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями, обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования. Условия подключения к программе страхования предусматривают заключение договора страхования на 36 месяцев и лишь с конкретным страховщиком ООО «Группа Ренессанс Страхования». Ответчиком не представлены доказательства того, что истец имел право выбора страховщика, условия страхования. Кредитный договор выполнен на типовом бланке, из которого видно, что истица не имела возможности влиять на содержание договора (Л.д. 56-61). Размер комиссии в предложении о заключении договора в денежном выражении не указан. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и в соответствии со ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий, и недействительна с момента ее совершения. Анализ условий кредитного договора позволяют суду сделать вывод о том, что положения договора обязывающие истца произвести оплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Те обстоятельства, что истица подписала условия обязательства добровольно, исполняла их, правового значения не имеет, поскольку указанные условия являются ничтожными. В пользу истицы подлежит взысканию уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>., в остальной части иска истице следует отказать. Представленные ответчиком кредитные договора с иными гражданами на выводы суда не влияют (л.д. 101-132). В соответствии со ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РОссийской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. ДД.ММ.ГГГГ истица заключила договор на оказание платных юридических услуг с ООО «<данные изъяты>» (л.д. 9-10), размер стоимости которых составил <данные изъяты> С учетом сложности дела, характера спора, принимая во внимание размер произведенной оплаты, суд считает необходимым взыскать в пользу истца расходы по оказанию юридической помощи в размере <данные изъяты> В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты> (л.д. 41). Руководствуясь ст. ст. 12, 194 – 198 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Балакиной М.Г. удовлетворить частично. Признать недействительными положения пункта 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между коммерческими банком «Ренессанс Капитал» и Балакиной Мариной Геннадьевной, в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья. Признать недействительными пункт 2. 8 части 2 «Основных условий кредита», изложенный в Предложении о заключении договоров № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Балакиной Мариной Геннадьевной о возложении обязанности оплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % в месяц, применив последствия недействительности. Взыскать с ООО коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Балакиной Марины Геннадьевны уплаченную комиссию за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты>., комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>., расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>., расходы по госпошлине <данные изъяты>., всего взыскать <данные изъяты> В остальной части иска истцу отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней, через Курчатовский районный суд г.Челябинска. Председательствующий: подпись Копия верна. Решение не вступило в законную силу. ДД.ММ.ГГГГ Судья Секретарь