Дело № 2 - 3452/2011г.

Р Е Ш Е Н И Е

01 декабря 2011года г. Челябинск

Курчатовский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой И.Р.,

при секретаре Завадской Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вдовиной Светланы Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Агентство по сбору долгов» о признании незаконными начислений по ежемесячной комиссии, уменьшению штрафных санкций, основного долга,

установил:

Вдовина С.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Агентство по сбору долгов» о признании незаконными начислений ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору №, заключенного с ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ, зачислении оплаченной ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам, уменьшении штрафных санкций за неисполнение ею обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>., уменьшении суммы основного долга по кредитному договору с <данные изъяты>., взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>., расходов по оформлению доверенности <данные изъяты>.

В обосновании требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №, выдан кредит на оплату товара в сумме <данные изъяты>. на ДД.ММ.ГГГГ месяцев. В погашение задолженности были произведены платежи в сумме <данные изъяты>. При предоставлении кредита она была подключена к программе страхования, в виде ежемесячной уплаты комиссии в размере <данные изъяты>., всего на сумму <данные изъяты>. При подключении к программе страхования она не имела возможности влиять на содержание договора, услуга по страхованию жизни и здоровья ей была фактически навязана банком. Включение указанных условий противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Страхование жизни и здоровья заемщика не относятся к предмету кредитного договора и могут быть невыгодны для заемщика. Условия кредитного договора о взимании с истца в соответствии с условиями кредитного договора за комиссии за подключение к программе страхования, противоречат законодательству и должны быть признаны недействительными. Из полученного извещения ей известно, что по заключенному договору цессии права требования Банка были уступлены ООО «Агентство по сбору долгов», по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ее задолженность составила <данные изъяты>. В настоящее время желает погасить задолженность, однако узнать реальную сумму не имеет возможности. В соответствии с графиком сумма составляет <данные изъяты>., с учетом произведенной оплаты <данные изъяты> к погашению <данные изъяты>. (л.д. 2-6, 27-31).

Истица в заседание не явилась, извещена, в заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие (л.д. 98, 99).

Представитель истца Руденко И.Н. (л.д. 7 - доверенность) в судебном заседание требования поддержала по основаниям указанным в исковом заявлении.

Представители ответчиков в заседание не явились, извещены надлежащим образом (л.д. 96, 97). Со стороны ООО КБ «Ренессанс Капитал» представлены письменные возражения (л.д. 58-64).

Суд, выслушав представителя истца, исследовав все материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс Капитал» (далее Банк) и Вдовиной С.В. (далее заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>., включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования, сроком на ДД.ММ.ГГГГ месяцев, для приобретения товара в ООО «<данные изъяты>» (Л.д. 67).

Согласно п.п. 2.1, 2.2 - 2.2.6, 2.3, 3.2 Общих условий Банк на основании предложения открывает заемщику счет, по которому осуществляет исключительно следующие операции: зачисление кредита, списание Банком суммы предоставленного кредита, зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение полной задолженности, списание Банком денежных средств со счета в погашение задолженности, перечисление по указанным заемщиком реквизитам денежных средств, оставшихся на счете после полного погашения полной задолженности. Проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, Банк не выплачивает. Моментом заключения договоров является открытие счета и зачисление на счету указанной в п. 2.2 предложения общей суммы кредита. Заемщик уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, которые начисляются исключительно на сумму кредита, срок возврата которой не наступил.

В случае, если в предложении заемщик выразил намерения принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования Банк взимает комиссию (далее комиссию за подключение к Программе страхования). Комиссия за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> % от кредита на оплату товаров за каждый месяц срока кредита. Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в Банке. Срок действия договора страхования равен сроку кредита (п.п. 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, л.д. 34 оборот).

Банк принятые по договору обязательства исполнил, ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления денежных средств на лицевой счет заемщиком (л.д. 69 – выписка по счету).

Размер первоначального взноса составляет <данные изъяты>. (п. 2.5 Предложения, л.д. 67), каждый ежемесячный платеж включает комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>.

Из выписки по счету видно, что заемщик произвел оплату за весь период в размере <данные изъяты>. (л.д. 33, 69).

Согласно п. 1.12 Общих условий предоставления кредитов программа страхования – программа, в рамках которой Банк с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или П группы ( с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Банк вправе заключать договор страхования со страховой компанией на условиях и по усмотрению Банка и для этого получать у заемщика и передавать в страховую компанию все необходимую информацию о заемщике.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Из п.п. 2, 3 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» следует, что условие данных соглашений о страховании признается допустимым, если оно устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования; не относятся к предмету договора страхования; сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование; не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше одного года. Не могут быть признаны допустимыми условия соглашений, которые устанавливают: обязанность сторон соглашения не заключать аналогичные соглашения с иными кредитными и страховыми организациями, за исключением договоров, по которым кредитная организация выступает страховым агентом и обязуется не заключать агентские договоры с иными страховыми организациями, обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна и в соответствии со ст. 167 ГК РФ не влечет юридических последствий, и недействительна с момента ее совершения.

Ответчиком не представлены доказательства того, что истец имел право выбора страховщика, условия страхования. Кредитный договор выполнен на типовом бланке, из которого видно, что истица не имела возможности влиять на содержание договора (Л.д. 67). Размер комиссии в предложении о заключении договора в денежном выражении не указан.

Те обстоятельства, что истица подписала условия обязательства добровольно, исполняла их, правового значения не имеет, поскольку указанные условия являются ничтожными.

Анализ условий кредитного договора позволяют суду сделать вывод о том, что положения договора, обязывающие истца произвести оплату ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, комиссии за подключение к программе страхования являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 181 ч. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Представителем ООО КБ «Ренессанс Капитал» заявлено о пропуске срока исковой давности (л.д. 58).

Из графика платежей видно, что размер комиссии за подключение к программе страхования подлежат уплате ежемесячно, вплоть до окончания срока кредитного договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ

Истица обратилась в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 2).

В отношении каждого платежа следует срок исковой давности исчислять отдельно, однако как видно последний платеж истица должна была произвести ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ В отношении предыдущих платежей срок исковой давности закончился соответственно ранее.

Со стороны истца ходатайство о восстановлении срока не заявлено, с ДД.ММ.ГГГГ и до обращения истицы в суд ДД.ММ.ГГГГ прошло длительное время.

В связи с пропуском срока исковой давности истцом в удовлетворении требований о признании незаконными начислений ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования по кредитному договору №, заключенного с ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ, зачислении оплаченной ежемесячной комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>. в счет погашения задолженности по основному долгу и процентам удовлетворению не подлежат.

Требования истца об уменьшении штрафных санкций за неисполнение ею обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты>., уменьшении суммы основного долга по кредитному договору с <данные изъяты> коп., указываемых в письменных уведомлениях (л.д. 35,36) удовлетворению не подлежат, поскольку требования о взыскании задолженности к Вдовиной С.В. не были предъявлены, в связи с чем права ее не нарушены.

Поскольку истцу в иске отказано, то не подлежат удовлетворению требования о взыскании расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>., расходов по оформлению доверенности <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 12, 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска Вдовиной Светланы Викторовны к ООО КБ «Ренессанс Капитал», ООО «Агентство по сбору долгов» о признании незаконными начислений по ежемесячной комиссии, уменьшению штрафных санкций, основного долга – отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней, через Курчатовский районный суд <адрес>.

Председательствующий: