Именем Российской Федерации

23 декабря 2011 года

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего судьи Шалиевой И.П.

при секретаре Коротаеве А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «ВТБ24» в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 ВТБ24 (ЗАО) к Хусаенову Динару Арслангореевичу, Бельдий Виктору Владимировичу, Ковалевской Светлане Гапдулловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Закрытое акционерное общество «ВТБ24» в лице операционного офиса «Челябинский» филиала № 6602 ВТБ24(ЗАО) обратилось в суд с иском к Хусаенову Д.А., Бельдий В.В., Ковалевской С.Г. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: остаток ссудной задолженности (кредит) – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>., пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> руб.; пени за несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты> руб.; задолженность по комиссиям за сопровождение кредита <данные изъяты>., пени по комиссиям за сопровождение кредита <данные изъяты>., расходов по оплате госпошлины – <данные изъяты> руб.(л.д.6-9)

Требование обосновано тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком Хусаеновым Д.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты>. сроком по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. С целью обеспечения исполнения обязательств заемщиком по кредитному договору были заключены договора поручительства с Бельдий В.В., и Ковалевской С.Г. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться заемщиком ежемесячно 16ДД.ММ.ГГГГ в размере аннуитетного платежа <данные изъяты> руб. За несвоевременный возврат кредита и начисленных по нему процентов подлежат уплате <данные изъяты> в день от суммы невыполненных обязательств. Заемщик уплачивает ежемесячно банку комиссию за сопровождение кредита в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. в сроки внесения платежей по кредиту. Истец полагает снизить размер взыскиваемых пеней до <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ 24 (ЗАО) в суд не явился, просил дело рассмотреть без его участия.

Ответчик Ковалевская С.Г. иск не признала, пояснив суду, что она не согласна с представленным расчетом бакана, так как он противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ, банк надлежащим образом не уведомил ее об имеющейся задолженности и о досрочном взыскании кредита, неправомерно взысканы банком комиссии за сопровождения кредита и за выдачу кредита, поручительство считается прекращенным, так как задолженность заемщика увеличилась.

Ответчик Бельдий В.В. иск не признал, поддержал позицию ответчика Ковалевской С.Г.

Ответчик Хусаенов Д.А. в суд не явился, сведений о его месте нахождения неизвестно.

Представитель ответчика Хусаенова Д.А., назначенный определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО6 иск не признал, поддержал позицию ответчика Ковалевской С.Г.

Выслушав указанных лиц, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу, что исковые требования банка подлежат удовлетворению частично.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право заимодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а статья 810 ГК РФ возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком сроков возврата очередной части займа, Банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ФИО10 (в настоящее время ЗАО Банком «ВТБ 24») и Хусаеновым Д.А. согласно которому сумма кредита составляет <данные изъяты> руб., кредит предоставлен под <данные изъяты> годовых на срок – до ДД.ММ.ГГГГ руб., с ежемесячным аннуитетным платежом – <данные изъяты> руб. (л.д.10-14, л.д.15-16- график погашения кредита и уплаты процентов).

Кредит в сумме <данные изъяты> руб. зачислен ДД.ММ.ГГГГ на счет ответчика, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по контракту (л.д.27, 28).

Поручителями исполнения Хусаеновым Д.А., всех обязательств перед ЗАО ВТБ 24 по вышеуказанному договору выступили Бельдий В.В., Ковалевская С.Г., о чем были заключены договоры поручительства с Кредитором (л.д.19-26).

Согласно вышеуказанным договорам поручительства Бельдий В.В. и Ковалевская С.Г. отвечают за исполнения Хусаеновым Д.А. всех обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ

Ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по ежемесячному погашению кредита и процентов, что следует из выписки по счету. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан ежемесячно производить погашение долга и процентов путем внесения аннуитетного платежа.

Пунктом № кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплатить банку комиссию за выдачу кредита и уплачивать комиссию за сопровождение кредита в соответствии с тарифами банка в размере <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как предусмотрено ч. 1 ст. 29, ч. 1 ч. 2, ч. 7, ч. 8 ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1, процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), Стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком -физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика -физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением кредитного договора.

Из положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Комиссии, взимаемые банком не являются платой, связанной с возмездными услугами Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, поскольку в соответствии с Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденным ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № ссудный счет не является банковским счетом, подлежит открытию Банком в связи с предоставлением и погашением кредита для отражения в балансе Банка образования и погашения ссудной задолженности, в связи с чем действия Банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, комиссия также не может представлять собой и часть платы за предоставление и пользование денежными средствами (кредитом), так как плата за предоставление и пользование кредитом заложена в размере процента за пользование кредитом, взимаемого Банком.

Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от ДД.ММ.ГГГГ №, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита не предусмотрено, а потому суд приходит к выводу, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, являет несоответствующим требования закона.

Таким образом, суд считает, что внесенные ответчиками в счет уплаты комиссии за выдачу кредита, комиссий по сопровождению кредита, также пени в соответствии с требованиями 319 ГК РФ должны быть зачтены в счет погашения процентов и основного долга, а сумма комиссий в размере <данные изъяты> руб. и пени за просроченную комиссию <данные изъяты> руб. не подлежащей взысканию.

Согласно выписке по счету заемщиком уплачены комиссии за выдачу кредита <данные изъяты>., за сопровождение кредита <данные изъяты>., <данные изъяты> руб., пени за сопровождение комиссии <данные изъяты> руб., которые подлежат зачету в соответствии с требованиями п.1 ст. 1102 ГК РФ ( л.д.48,55)

В силу ст. 319 ГК РФ в случае недостаточности средств для погашения задолженности по денежному обязательству, произведенный платеж (при отсутствии иного соглашения) погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье кодекса понимаются, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности сумму уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами – проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты ( ст. 809 ГК РФ)

Согласно п.11 постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа ( ст.319 ГК РФ) следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате штрафа, неустойки, пени, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным ( ст. 168 ГК РФ). Из указанного следует, что расчет, при отсутствии требований должника, о признании содержащихся в нем условий ничтожными, при наличии таковых, подлежат проверке судом на предмет обоснованности.

Как следует из материалов дела, внесенные Хусаеновым Д.А. в счет погашения кредита платежи в размере <данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были направлены на погашение пени, в то время как имелась задолженность по процентам и основному долгу, что подтверждается выпиской по счету и представленным расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.55)

Так как внесенные Хусаеновым Д.А. платежи в соответствии со ст. 319 ГК РФ, при недостаточности платежа подлежат зачислению в счет погашения процентов, суд полагает необходимым уменьшить размер процентов на денежную сумму необоснованно направленную на погашение пени в <данные изъяты> руб.

Проверяя расчет взыскиваемой суммы, суд находит его частично правильным правильным:

Так сумма основного долга составит <данные изъяты> руб.)

Сумма процентов составит <данные изъяты> руб. - уплаченные комиссии за сопровождение кредита. за выдачу кредита, пени <данные изъяты>

Указанный расчет подтверждается выпиской из лицевого счета.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст.330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 333 ч. 1 Гражданского кодекса РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает необходимым уменьшить размер пени за несвоевременную уплату процентов с <данные изъяты> от нарушенного обязательства <данные изъяты> руб.) исходя из характера нарушений, длительности неоплаты. Предъявленная истцом ко взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, задолженность по кредитному договору составит ссудная задолженность составляет <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> руб., пени за несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться своевременно, надлежащим образом, односторонний отказ, уклонение от выполнения обязательства не допускается.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ и договора поручительства ДД.ММ.ГГГГ заключены в установленной законом форме, условия договоров не противоречат требованиям закона. Истец обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив ответчику Хусаенову Д.А. кредит в сумме <данные изъяты> копеек. Ответчик Хусаенов Д.А. не выполнил надлежащим образом обязательства по договору, не исполнив обязанность вернуть полученную сумму денег и уплатить начисленные на неё проценты. Ответчики Бельдий В.В., Ковалевская С.Г. обязательства по договору поручительства не исполнили, не ответили по обязательствам перед кредитором за ответчика Хусаенова Д.А.

Статьей 393 ГК РФ предусмотрена обязанность должника по обязательству возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части /ст.361 ГК РФ/.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно в одном и том же объеме, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных указанными действиями должника (ст.363 ГК РФ).

В указанном кредитном договоре предусмотрены срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, исполнение обязательства заемщиком по частям, согласно графику погашения кредита и уплаты процентов.

Как указано в статье 190 ГК Российской Федерации, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Между тем, договора поручительства, заключенные между Бельдий В.В., Ковалевской С.Г. и банком ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о том, что поручитель лишь ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком его действия, и не является условием о сроке действия договора поручительства также.

Каких-либо иных четких и определенных положений относительно срока действия вышеуказанные договоров поручительства в них не содержится.

Согласно пункту 4 статьи 367 ГК Российской Федерации поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно 16 числа каждого календарного месяца, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).

Последний платеж по кредиту осуществлен ДД.ММ.ГГГГ. Очередной платеж должен был последовать ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.54)

Поскольку заемщик Хусаенов Д.А. обязательств по уплате соответствующей суммы ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, то с этой даты у банка, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать солидарного исполнения обязательства от заемщика и поручителя.

Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства и, соответственно, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за период с сентября года по ДД.ММ.ГГГГ года в силу пункта 4 статьи 367 ГК Российской Федерации (л.д.6)

Вместе с тем договора поручительства, заключенные между Бельдий В.В., Ковалевской С.Г. и банком, нельзя считать прекращенным в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита после ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ответчиков солидарно задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику, сумма процентов за пользование кредитом <данные изъяты> руб. ( за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно графику ).

Задолженность по кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. подлежит взысканию с заемщика Хусаенова Д.А.: основной долг – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов <данные изъяты> руб., пени за несвоевременное погашение кредита <данные изъяты> руб.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится государственная пошлина (ст.88 ГПК РФ), с ответчиков Бельдий В.В., Ковалевской С.Г. в пользу истца следует взыскать уплаченную госпошлину пропорционально удовлетворенным требованиям в размере по <данные изъяты> руб. с каждого, с ответчика Хусаенова Д.А. – <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л :

Иск ЗАО «ВТБ24» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Хусаенова Динара Арслангореевича, Бельдий Виктора Владимировича, Ковалевской Светланы Гапдулловны в пользу ЗАО «ВТБ24» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., где ссудная задолженность составляет <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты>.

Взыскать с Хусаенова Динара Арслангореевича в пользу ЗАО «ВТБ24» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб., где ссудная задолженность составляет <данные изъяты> руб., проценты – <данные изъяты> руб., пени за несвоевременную уплату процентов - <данные изъяты> пени за несвоевременное погашение кредита – <данные изъяты>.; в также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.

Взыскать с Бельдий Виктора Владимировича, Ковалевской Светланы Гапдулловны в пользу ЗАО «ВТБ24» расходы по уплате госпошлины в размере по <данные изъяты> руб. с каждого.

Решение может быть обжаловано сторонами в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение 10 дней через Курчатовский районный суд г. Челябинска.

Председательствующий: И.П.Шалиева