Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Курчатов Курской области       23 декабря 2011 года                    

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Долгих Д. С.,

с участием ответчика Плаксиной Т. Н.,

при секретаре Дериглазовой Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседание гражданское дело по иску ООО «Русфинанс-Банк» к Плаксиной Тамаре Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Плаксиной Т. Н. о взыскании суммы долга по кредитному договору и судебных расходов, понесенных в связи с подачей иска в суд, указав в обосновании заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Плаксина Т. Н. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере 150 000 рублей. Банк выдал Плаксиной Т. Н. кредит, однако она в нарушении общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам, ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредиту и уплате процентов за пользование кредитом. В связи с изложенным, истец просит взыскать с Плаксиной Т. Н. сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 126, 77 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело без него.

Ответчик Плаксина Т. Н. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что обязательства по кредитному договору она исполняла и продолжает исполнять надлежащим образом, ежемесячно вносила в счет погашения кредита и уплате процентов по кредиту денежные средства в размере, указанном в графике. В конце 2010 года у неё заболела дочь, поэтому у неё не имелось возможности в полном объеме оплачивать кредит, о чем она уведомила Банк по телефону, попросив предоставить ей отсрочку. Сотрудники Банка сообщили, что возможно оплачивать кредит в меньшем размере в течение определенного времени, требований о досрочном возврате кредита не предъявляли. До настоящего времени она продолжает оплачивать кредит.

Выслушав стороны и исследовав представленные доказательства, суд считает, что требования Банка удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По настоящему делу судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Русфинанс Банк» предоставило Плаксиной Т. Н. нецелевой кредит в размере 150 000 рублей, сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 55.09 % годовых. В соответствии с графиком погашения задолженности Плаксина Т. Н. обязана была ежемесячно вносить в счет оплаты кредита по 7 620 рублей, за исключением последнего месяца.

Обстоятельства заключения договора, его условия и получение денежных средств ответчиком не оспариваются и подтверждаются представленными в судебное заседание доказательствами (л.д. 9-17).

Согласно «Общих условий предоставления кредита», клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей (п. 3.4).

В случае нарушения Заемщиком данного обязательства, ООО «Русфинанс-Банк» вправе потребовать незамедлительного досрочного погашения задолженности по кредитному договору в полном объеме (п. 5).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Из исследованных в судебном заседании материалов дела следует, что кредит был предоставлен Плаксиной Т. Н. сроком на 3 года. В соответствии с графиком погашения платежей, ответчица должна была уплатить Банку в общей сложности 274 313,77 рублей.

Из платежных документов, предоставленных ответчицей, усматривается, что она ежемесячно, начиная с ноября 2008 года, выплачивает Банку денежные средства в счет погашения кредита. По состоянию на декабрь 2011 года сумма выплаченных средств составляет 231 164 рублей.

Представленный Банком расчет задолженности также подтверждает, что Плаксина Т. Н. ежемесячно выплачивала денежные средства в счет погашения кредита.

То обстоятельство, что в течение непродолжительного времени платежи вносились не в полном объеме, Плаксина Т. Н. не оспаривала, пояснив, что ставила в известность Банк о временных материальных затруднениях. Доказательств, опровергающих данные доводы в судебное заседание представлено не было.

В соответствии с п. 7.1 «Общих условий предоставления кредита», Заемщик обязуется незамедлительно информировать Банк по телефону о наступлении любого события, которое может негативным образом повлиять на способность Заемщика выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Таким образом, поскольку Плаксина Т. Н. ежемесячно уплачивает ООО «Русфинанс-Банку» кредит и проценты за пользование кредитом, информировала Банк о неспособности оплачивать кредит в полном объеме, период, в течение которого она не в полном объеме вносила платежи был непродолжительным, после чего вновь продолжила вносить плату по кредиту в размере, установленном в графике погашения платежей, у суда не имеется оснований считать, что она не надлежащим образом исполняла обязательства по кредитному договору.

Каких-либо других доказательств, свидетельствующих о недобросовестности ответчика при выполнении кредитных обязательств перед Банком, суду представлено не было.

Кроме того, суд считает необходимым отметить следующее обстоятельство. Проанализировав содержание «Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета», на основании которых ООО «Русфинанс-Банк» предоставило Плаксиной Т. Н. кредит, суд приходит к выводу, что они противоречат требованиям закона.

Согласно ст. 422 п.1 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Отношения между гражданами и юридическими лицами, возникающие из договоров по оказанию финансовых услуг, в том числе предоставление кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются специальным Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с «Общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживание банковского счета», задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, в том числе текущих комиссий.

Согласно графику платежей, в сумму ежемесячного платежа, подлежащего уплате в счет погашения кредита, Банк включил комиссию за обслуживание и ведение ссудного счета в размере 2 550 рублей.

Вместе с тем, согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если инее не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 5 данного закона к банковским операциям отнесены в том числе открытие и ведение банковского счета физических и юридических лиц, при этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, а потому условие об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным), как несоответствующее требованиям закона.

Из представленного Банком расчета задолженности усматривается, что Плаксина Т. Н. уплатила Банку комиссию за обслуживание ссудного счета в общей сложности в размере свыше 82 000 рублей.

Проанализировав фактические обстоятельства предоставления Плаксиной Т. Н. кредита и последующего его погашения, суд считает, что Банк необоснованно предъявил исковые требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Курский областной суд в течение 10 дней с момента составления в окончательной форме.