Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 01 июля 20010 года Курагинского районного суда Красноярского края в п.Курагино в составе: председательствующего – Сухих Л.Д. при секретаре - Пленкиной И.А. рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Зелянина Александра Евгеньевича к ОАО АКБ « Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, У С Т А Н О В И Л : Зелянин А.Е. обратился в суд к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала с иском об исключении из кредитного договора условий об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании тарифа за обслуживание ссудного счета по кредитному договору Номер обезличен от 13.01.2006 года в сумме ежемесячной комиссии в размере 56030 рублей 64 копейки, компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 9865 рублей 87 копеек. Кроме того, просит признать пункты кредитного договора об обязательном заключении заемщиком договоров страхования и ответственности, возложенной банком на заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение условий по договорам страхования ущемляющим права потребителя. Просит взыскать убытки, понесенные от заключенных договоров страхования в сумме 29453 рубля 84 копейки. Исковые требования мотивирует тем, что согласно заключенного между ним и ответчиком кредитного договора Номер обезличенGV000 от 13.01.2006 года он оплачивает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1098,64 рублей. По мнению истца, действия ответчика в части удержания ежемесячной и единовременной комиссии являются неправомерными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года Номер обезличен, ст 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно которым открытие ссудного счета является способом бухгалтерского учета денежных средств и данный счет не предназначен для расчетных операций. На основании изложенного, истец считает, что он не обязан был платить денежные средства за открытие и ведение ссудного счета, так как его ведение является обязанностью ответчика перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу Закона. Платная услуга по обслуживанию ссудного счета является навязанной ответчиком услугой и ущемляет его права потребителя на получение денежных средств в полном объеме. В соответствии с главой 48 части 2 Гражданского Кодекса РФ договор страхования относится к отдельным видам обязательств. Согласно ст.927 Гражданского Кодекса РФ предусмотрено, что страхование может носить обязательный характер только в случаях предусмотренных законом. Законами не предусмотрено обязательное страхование жизни и здоровья заемщика, а также транспортного средства, являющегося предметом залога, по предоставляемому кредиту. В соответствии с пунктом 5 статьи 4 Федерального закона от 05 апреля 2002 года 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» владельцы транспортных средств, застраховавшие свою гражданскую ответственность могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию, а следовательно не носит обязательный характер. Обязательное страхование гражданской ответственности осуществляется с нарушением права потребителя на свободу в выборе стороны по договору не оставляя выбора, так как компания (ООО СК «Согласие») напрямую указанна Банком. Обязывая заемщика заключить договоры страхования в страховых компаниях указанных Банком (ООО СК «Согласие», ООО СК «Согласие-Вита»), устанавливая размер страховой суммы, срок действия договора страхования Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договоров страхования, тем самым банк существенно ограничил право заемщика на свободный выбор услуги, в том числе на выбор страховой организации, установлении срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию. В судебном заседании истец изменил исковые требования в сторону уменьшения, а именно, отказавшись от требований о взыскании с момента выдачи кредита по июль 2007 года в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, просит взыскать с 13 июня 2007 года по 15 июня 2010 года в сумме 40649 рублей 68 копеек, а также расходы по иску в сумме 1500 рублей. От требований о признании пунктов кредитного договора об обязательном заключении заемщиком договоров страхования и ответственности, возложенной банком на заемщика за ненадлежащее исполнение или неисполнение условий по договорам страхования и взыскании убытков, понесенные от заключенных договоров страхования, взыскании неустойки и компенсации морального вреда отказался в полном объеме. В судебное заседание представитель ответчика не явился, направив заявление, согласно которому исковые требования ответчик не признает, мотивируя тем, что кредитный договор, заключенный с истцом содержал, в частности, условие о комиссии за открытие и ведение ссудного счета. По мнению представителя ответчика, открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. Все затраты банка в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета осуществляется на основании договора, что не запрещено действующим законодательством и предусмотрено рядом актов Банка России. Кроме того, считают, что истек трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям, поскольку течение срока исковой давности началось с 13.01.2006 года с даты исполнения кредитного договора. Также, по их мнению не предоставлено в суд доказательств того, что действиями банка по удержанию комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета истцу были причинены нравственные или физические страдания. Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования истца к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала о взыскании суммы 40649 рублей 68 копеек за ведение ссудного счета за период с 13.06.2007 года по 15.06.2010 год по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному, договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что Банк заключил с Зеляниным А.Е. кредитный договор Номер обезличен от 13.01.2006 года, по которому он получил кредит на приобретение автомобиля в сумме 219728 рублей 75 копеек. Банк взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1098 рублей 64 копейки. Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. Номер обезличен условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Суд приходит к выводу, что из условий кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств, в рамках обязательств по договору, не предусмотрено. По смыслу условий кредитного договора взимание комиссии за ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги, а также ее стоимость. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422ГКРФ). Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Кроме того, ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Кредитным договором Номер обезличен от 13.01.2006 года, предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленный кредитным договором ежемесячный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета фактически предусмотрен ст. 851 Гражданского кодекса по договору банковского счета. Таким образом, в кредитном договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность клиента (истца) платить расходы в виде единовременного и ежемесячного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и единовременный и ежемесячный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ. Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат. Таким образом, включение в кредитный договор условий об установлении дополнительной обязанности по уплате платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в кредитном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Таким образом, суд считает, что условие кредитного договора о том, что ответчик за обслуживание ссудного счета взимает с истца ежемесячный платеж (ТАРИФ) в размере 1098 рублей 64 копейки не основан на Законе и является нарушением прав потребителей. Закон — ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» объявляет ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей. В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание таковой её судом, так как ничтожна с момента её совершения. В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости принудительного взыскания с ответчика в пользу истца, суммы уплаченной истцом ежемесячно за период с 13.06.2007 года по 13.05.2010 года за 36 месяцев в размере 39551 рубль 04 копейки (1098,64 * 36 мес.).В период рассмотрения дела в суде истец уплатил 15.06.2010 года комиссию за ведение ссудного счета в размере 1098,64 руб., которая также подлежит взысканию. В соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истицы расходы, связанные с оплатой ответчику выписки по счету, в сумме 1500 рублей согласно кассовому ордеру. Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина — в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за рассмотрение имущественного спора. Согласно ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Учитывая, что в пользу истца с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 42149 рублей 68 копеек, то размер штрафа составит из расчета пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 21074 рубля 84 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ Признать недействительными условия кредитного договора Номер обезличен от 13.01.2006 года, заключенного Зеляниным Александром Евгеньевичем с Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета. Взыскать в пользу Зелянина Александра Евгеньевича с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала комиссию за обслуживание ссудного счета, уплаченную за период с 13.06.2007 года по 15.06.2010 года в размере 40649 рублей 68 копеек, а также возврат расходов в сумме 1500 рублей. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала штраф в сумме 21074 рубля 84 копейки в пользу местного бюджета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала госпошлину в доход государства бюджета государственную пошлину в сумме 1464 рубля 49 копеек. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней, с подачей жалобы через суд, постановивший решение. Председательствующий: Сухих Л.Д.