Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 05 августа 20010 года Курагинского районного суда рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яровой Светланы Григорьевны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании пунктов оферты действительными, взыскании комиссии за открытие и ведение ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда, УСТАНОВИЛ: Ярова С.Г. обратилась в суд к ОАО «Восточный экспресс банк» с иском об исключении из оферты условий об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета по заявлению - оферте Номер обезличен от 19 сентября 2007 года, компенсации морального вреда в сумме 2 000 рублей и неустойки в размере 25448 рублей 43 копейки. Исковые требования мотивирует тем, что согласно заключенному между нею и ответчиком заявлению-оферте Номер обезличен от 19 сентября 2007 года она уплатила ответчику единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 3107, 29 руб. Кроме того, с момента получения кредита оплачивает ответчику ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1165,23 руб. Действия ответчика в части удержания ежемесячной и единовременной комиссии являются неправомерными в силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года Номер обезличен, ст 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно которым открытие ссудного счета является способом бухгалтерского учета денежных средств и данный счет не предназначен для расчетных операций. На основании изложенного, она считает, что не обязана была платить денежные средства за открытие и ведение ссудного счета, так как его ведение является обязанностью ответчика перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу Закона. Платная услуга по обслуживанию ссудного счета является навязанной ответчиком услугой и ущемляет его права потребителя на получение денежных средств в полном объеме. В судебном заседании истица Ярова С.Г. изменила исковые требования, отказавшись от требований о взыскании морального вреда. Просит взыскать с ответчика единовременный платеж за открытие ссудного счета в размере 3107 рублей 29 копеек, ежемесячный платеж за ведение ссудного счета за 35 месяцев в размере 40783 рубля 05 копеек и неустойку в размере 43890 рублей 34 копейки. Кроме того, исключить из заявления - оферты условия об оплате единовременной и ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В судебное заседание представитель ответчика не явился, направив заявление, согласно которому исковые требования не признал, мотивируя тем, что заявление - оферта, заключенная с истцом содержала, в частности, условие о комиссии за открытие и ведение ссудного счета. По мнению представителя ответчика, открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. Все затраты банка в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета осуществляется на основании договора, что не запрещено действующим законодательством и предусмотрено рядом актов Банка России. Кроме того, Заемщик ознакомился с условиями оферты, что подтверждают следующие фразы в договоре: «Я прошу признать неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета, действующие на момент составления Заявления». Также, по их мнению не предоставлено в суд доказательств того, что действиями банка по удержанию комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета истице были причинены нравственные или физические страдания. Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования истицы Яровой С.Г. к ОАО «Восточный экспресс банк» о взыскании единовременного и ежемесячного платежа за открытие и ведение ссудного счета, неустойки, а также исключении из кредитного договора условий об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному, договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Из материалов дела следует, что ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» заключил с Яровой С.В. оферту Номер обезличен от 19 сентября 2007 года, по которой она получила кредит в сумме 77682 рубля 29 копеек. При получении кредита она уплатила единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 3107 рублей 29 копеек и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1165 рублей 23 копейки. Из условий кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств, в рамках обязательств по договору, не предусмотрено. По смыслу условий кредитного договора взимание комиссии за ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги, а также ее стоимость. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422ГКРФ). Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент отплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Кроме того, ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов. Офертой Номер обезличен от 19 сентября 2007 года, предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленный ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета фактически предусмотрен ст. 851 Гражданского кодекса по договору банковского счета. Таким образом, в договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность клиента (истца) платить расходы в виде единовременного и ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и единовременный и ежемесячный платеж за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ. Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат. Таким образом, включение в оферту условий об установлении дополнительной обязанности по уплате единовременного платежа за ведение ссудного счета и ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в кредитном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности. В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведения ссудного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора. Таким образом, суд считает, что условие оферты о том, что ответчик за обслуживание ссудного счета взимает с истца единовременного платежа в размере 3107 рублей 29 копеек и ежемесячного платежа в размере 1165 рублей 23 копейки не основан на Законе и является нарушением прав потребителей. Закон — ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» объявляет ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей. В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание таковой её судом, так как ничтожна с момента её совершения. На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости принудительного взыскания с ответчика в пользу истца, единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 3107 рублей 29 копеек, суммы уплаченной истцом ежемесячно за период с сентября 2007 года по август 2010 года за 35 месяцев в размере 37287 рублей 36 копеек (1165,23 * 32 мес.).В период рассмотрения дела в суде истица трижды уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере 1165,23 руб., в общей сумме 3495 рублей 69 копеек, а всего взысканию подлежит 43890 рублей 34 копейки. Кроме того, истцом в адрес ответчика была направлена претензия 05.04.2010 года. В соответствии ст п.1 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с исполнителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказания услуги. ( 39229 рублей 41 копейка х 3%= 1176 рублей 88 копеек х 110 дней = 129457 рублей 05 копеек). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Согласно ст.333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, поэтому взысканию подлежит неустойка в сумме 43890,34 руб. В соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина — в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за рассмотрение имущественного спора. Согласно ст. 13 ФЗ « О Защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя исполнителя,. продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ). Учитывая, что в пользу истицы с ответчика подлежит взысканию денежная сумма в размере 87780 рублей 68 копеек, то размер штрафа составит из расчета пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя - 43890 рублей 34 копейки. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.197-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными условия оферты Номер обезличен от 19 сентября 2007 года, заключенной Яровой Светланой Григорьевной с Акционерным коммерческим банком «Восточный экспресс банк» в части взыскания единовременной и ежемесячной комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Восточный экспресс банк» в пользу Яровой Светланы Григорьевны 87780 рублей 68 копеек. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Восточный экспресс банк» штраф в сумме 43890 рублей 34 копейки в пользу местного бюджета. Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в сумме 2833 рубля 42 копейки в доход государства. Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения ( 10.08.2010 года) через суд постановивший решение. Председательствующий: Сухих Л.Д.
Красноярского края в п.Курагино в составе:
председательствующего - Сухих Л.Д.
при секретаре - Кожуховской О.А..