Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

29 октября 20010 года Курагинского районного суда

Красноярского края в п.Курагино в составе:

председательствующего – Гориной А.Г.

при секретаре - Красничкиной Н.Г.

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Купцова Олега Ивановича к ОАО АКБ « Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала о признании пунктов 2.2, 3.6, 4.1, 4.5, 6.1 кредитного договора ущемляющими права потребителя, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

Купцов О.И. обратился в суд к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала с иском о признании пунктов 2.2, 3.6, 4.1, 4.5, 6.1 кредитного договора ущемляющими права потребителя, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда. Исковые требования мотивирует тем, что согласно заключенного года между ним и ответчиком кредитного договора № от 23 декабря 2005 года истец (заемщик) оплачивает ежемесячную комиссию банку за ведение ссудного счета в размере 1045,31 руб. По мнению истца, действия ответчика в части удержания ежемесячной и единовременной комиссии являются неправомерными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № ст 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно которым открытие ссудного счета является способом бухгалтерского учета денежных средств и данный счет не предназначен для расчетных операций. На основании изложенного, истец считает, что он не обязан был платить денежные средства за открытие и ведение ссудного счета, так как его ведение является обязанностью ответчика перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу Закона. Истец считает, что платная услуга по обслуживанию ссудного счета является навязанной ответчиком услугой и ущемляет его права потребителя на получение денежных средств в полном объеме. 23 июня 2010 года им в погашение кредита было перечислено 32948,00 рублей, что подтверждается приходным кассовым ордером №. На день подачи искового заявления задолженности перед банком он не имеет. На момент подачи заявления сумма комиссии (платы) за ведение ссудного счета по кредитному договору № от 23 декабря 2005 года уплаченная была внесена 54 раза и фактически составила 56446,74 рублей (54 месяца х 1045,31 рублей). За период с 23 сентября 2007 года по 23 июня 2010 года размер уплаченной мною комиссии (платы) за ведение судного счета составил 35540,54 рубля (34 месяца х 1045,31 руб.)

Кроме того, просит взыскать неустойку в размере 35540 рублей 54 копейки и моральный вред в сумме 2000 рублей

В судебном заседании истец на исковых требованиях настаивал, просил суд удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика в суд не явился, направив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования не признал, пояснив, что Кредитный договор, заключенный с истцом содержал, в частности, условие о комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. Все затраты банка в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета осуществляется на основании договора, не запрещено действующим законодательством и предусмотрено рядом актов Банка России. Истцом не предоставлено в суд доказательств того, что действиями банка по удержанию комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета истцу были причинены нравственные или физические страдания.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования истца к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала о взыскании суммы и морального вреда удовлетворить в полном объеме по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному, договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч.2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что Банк заключил с Купцовым О.И кредитный договор № от 23.12.2005 года, по которому он получил кредит в сумме 209061 рубль 06 копеек. Купцов обязан был выплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1045 рублей 31 копейки.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд приходит к выводу, что из условий кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств, в рамках обязательств по договору, не предусмотрено. Суд считает, что по смыслу условий кредитного договора взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги, а также ее стоимость.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422ГКРФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Кроме того, ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Кредитным договором № от 23.12.2005 года предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленный кредитным договором ежемесячный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета фактически предусмотрен ст. 851 Гражданского кодекса по договору банковского счета.

Таким образом, в кредитном договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность клиента (истца) платить расходы в виде единовременного и ежемесячного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и единовременный и ежемесячный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в кредитном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Таким образом, суд считает, что условие кредитного договора о том, что ответчик за обслуживание ссудного счета взимает с истца ежемесячный платеж (ТАРИФ) в размере 1045 рублей 31 копейка не основан на Законе и является нарушением прав потребителей.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» объявляет ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание таковой её судом, так как ничтожна с момента её совершения.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости принудительного взыскания с ответчика в пользу истца 35540 рублей 54 копейки комиссии за ведение ссудного счета с сентября 2007 года уплаченной истцом ежемесячно.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости принудительного взыскания с ответчика в пользу истца, ежемесячного платежа за обслуживание ссудного счета в размере 35540 рублей 54 копейки, суммы уплаченной истцом ежемесячно за период с сентября 2007 года по июнь 2010 года за 34 месяца

Кроме того, истцом в адрес ответчика была направлена претензия 17 мая 2010 года. В соответствии с п.1 ст.31, п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с исполнителя подлежит взысканию неустойка в размере 3% от цены оказания услуги ( 35540,54 руб. х 3% х 90 дней = 100224 рубля 68 копеек). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). Согласно ст.333 ГПК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, поэтому взысканию подлежит неустойка в сумме 35540,54 руб.

Согласно ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ).

Учитывая, что в пользу истца с ответчика взыскана денежная сумма в размере 71081 рубль 08 копеек, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы 71081,08 рублей, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 35540,54 рублей

В соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина — в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетные законодательством Российской Федерации.

С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за рассмотрение имущественного спора в размере 2331,43 рубль.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Признать пункты 2.2, 3.6, 4.1, 4.5, 6.1 кредитного договора № от 23.12.2005 года заключенного Купцовым Олегом Ивановичем с Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала об уплате комиссии за обслуживание ссудного счета ущемляющими права потребителя.

Взыскать в пользу Купцова Олега Ивановича с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала 35540,54 рублей - комиссию за обслуживание ссудного счета, неустойку в размере 35540,54 руб. и компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала штраф в сумме 35540,54 рублей в пользу местного бюджета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала государственную пошлину в размере 2332,43 рубля.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней, с подачей жалобы через суд, постановивший решение.

Председательствующий: Горина А.Г.