Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

18 марта 20011 года Курагинского районного суда

Красноярского края в п.Курагино в составе:

председательствующего – Тетериной Г.Т.

при секретаре - Карпуниной Н.Г.

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску Абалуева Юрия Сергеевича к ОАО АКБ « Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала о признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, неустойки и компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

Абалуев Ю.С. обратился в суд к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала с иском об исключении из кредитного договора условий об оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, взыскании тарифа за обслуживание ссудного счета по кредитным договорам № от 08.02.2006 года в сумме 20150 рублей 41 копейка, с учетом срока исковой давности, начиная с 07.02.2008 года, по кредитному договору № от 13.12.2006 года в сумме 5148 рублей, с учетом срока исковой давности с 14.02.2008 года, взыскании неустойки в размере 20493 рубля, расходов по оформлению иска в сумме 1500 рублей и компенсации морального вреда в сумме 2500 рублей.

По мнению истца, действия ответчика в части удержания ежемесячной и единовременной комиссии являются неправомерными в силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 года № 54-п, ст 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» согласно которым открытие ссудного счета является способом бухгалтерского учета денежных средств и данный счет не предназначен для расчетных операций. На основании изложенного, истец считает, что он не обязан был платить денежные средства за открытие и ведение ссудного счета, так как его ведение является обязанностью ответчика перед Центральным банком РФ, которая возникает в силу Закона. Истец считает, что платная услуга по обслуживанию ссудного счета является навязанной ответчиком услугой и ущемляет его права потребителя на получение денежных средств в полном объеме.

В судебном заседании представитель истца Шевченко С.Ю. (полномочия проверены), на исковых требованиях настаивала, просит суд удовлетворить исковые требования по основаниям, изложенным в иске. Уменьшила сумму иска с учетом срока исковой давности, просит взыскать комиссию за ведение ссудного счета за три года, предшествующих подаче иска в суд.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, направив заявление, согласно которому исковые требования ответчик не признает, мотивируя тем, что кредитный договор, заключенный с истцом содержал, в частности, условие о комиссии за открытие и ведение ссудного счета. По мнению представителя ответчика, открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса. Все затраты банка в связи с предоставлением кредита учитываются банком в плате за кредит, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом. Взимание комиссий за открытие и ведение ссудного счета осуществляется на основании договора, что не запрещено действующим законодательством и предусмотрено рядом актов Банка России. Кроме того, считают, что истек трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям, поскольку течение срока исковой давности началось с 08.02.2006 года, 13.12.2006 года с даты исполнения кредитных договоров. Также, по их мнению не предоставлено в суд доказательств того, что действиями банка по удержанию комиссии за обслуживание и ведение ссудного счета истцу были причинены нравственные или физические страдания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд полагает заявленные требования истца к ОАО АКБ «Росбанк» в лице Восточно-Сибирского филиала удовлетворить по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному, договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, ч.2 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что Банк заключил с Абалуевым Ю.С. кредитный договор № от 08.02.2006, по которому он получил потребительский кредит по программе «Автоэкспресс-кредит» в сумме 275461 рубль 55 копеек. Банк взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5 % от первоначальной суммы кредита.

Банк заключил с Абалуевым Ю.С. кредитный договор № от 13.12.2006, по которому он получил потребительский кредит на неотложные нужды в сумме 198000 рублей. Банк взимает ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 396 рублей, и комиссию за открытие ссудного счета в размере 3000 рублей.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд приходит к выводу, что из условий кредитного договора следует, что процедура открытия и ведения ссудного счета является обязательным условием договора. Иного порядка получения денежных средств, в рамках обязательств по договору, не предусмотрено. Суд считает, что по смыслу условий кредитного договора взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета является самостоятельной финансовой услугой, поскольку определен предмет данной услуги, а также ее стоимость.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (ст. 422ГКРФ).

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом

В порядке статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств.

Кроме того, ст.ст. 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

Кредитными договорами № от 08.02.2006, № от 13.12.2006, предусмотрен размер кредита и размер процентов за пользование кредитом. Установленный кредитным договором ежемесячный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета фактически предусмотрен ст. 851 Гражданского кодекса по договору банковского счета.

Таким образом, в кредитном договоре ответчик фактически предусмотрел обязанность клиента (истца) платить расходы в виде единовременного и ежемесячного платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, что является дополнительной оплачиваемой услугой, не обязательной в силу ГК РФ для заключения кредитного договора. Фактически услуга по открытию и ведению банковского счета по кредитному договору не оказывается, следовательно, по данному кредитному договору заемщик обязан уплатить как проценты за пользование кредитом, так и единовременный и ежемесячный платеж (ТАРИФ) за обслуживание ссудного счета, что не предусмотрено ст. 819 ГК РФ.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги. Суть этих требований состоит в том, что по общему правилу условие о размере процентных ставок (в данной ситуации по кредитным договорам) и комиссионного вознаграждения (в данном случае по договору банковского счета) должно определяться кредитной организацией по соглашению с клиентом. Никакого иного правового смысла изложенные правила не содержат.

Таким образом, включение в кредитный договор условия об установлении дополнительной обязанности по уплате платежа (ТАРИФА) за обслуживание ссудного счета, при том, что гражданское законодательство оплату услуг банка по кредитному договору определяет в виде процентов за пользование кредитом и их размер в кредитном договоре предусмотрен, является установлением для заемщика дополнительной, не предусмотренной законом обязанности.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательной уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение судного счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате вознаграждения, не предусмотренного для данного вида договора.

Таким образом, суд считает, что условие кредитного договора о том, что ответчик за обслуживание ссудного счета взимает с истца ежемесячный платеж (ТАРИФ) не основан на Законе и является нарушением прав потребителей.

Закон — ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» объявляет ничтожными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с нормами, установленными законами и иными правовыми актами в области защиты прав потребителей.

В соответствии с требованиями статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, по общему правилу ничтожная сделка полностью или в части не требует признание таковой её судом, так как ничтожна с момента её совершения.

В соответствии со ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

На основании изложенного суд приходит к выводу о необходимости принудительного взыскания с ответчика в пользу истца, по кредитному договору № от 08.02.2006 года, суммы уплаченной истцом ежемесячно за период с 07.02.2008 года по 16.12.2010 года в размере 20150 рублей 41 копейку. ( 13 месяцев * 1377 рублей 31 копейку+ 622 рубля 69 копеек+ 754 рубля 62 копейки+ 868 рублей 7 копеек= 20150 рублей 41 копейка).

По кредитному договору № от 13.12.2006 года, суммы уплаченной истцом ежемесячно за период с 14.02.2008 года по 19.02.2009 года в размере 5148 рублей. ( 13 месяцев * 396 рублей = 5148 рублей).

Кроме того, истцом в адрес ответчика была направлена претензия от 28.12.2010 года. В соответствии с п.1ст.31,п.5ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» с исполнителя подлежит взысканию неустойка в размере 3 % от цены оказания услуги. 25298,41( 20150 рублей 41 копейка+ 5148 рублей) *3%=759 рублей* 27 дней= 20493 рубля.

Также суд приходит к выводу о том, что истцу ответчиком при необоснованном удержании 25298 рублей 41 копейки за обслуживание ссудного счета и тем самым нарушении прав истца как потребителя был причинен моральный вред, размер которого суд определяет в 500 рублей с учетом требований ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем ( исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 13 ФЗ «О Защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ).

Учитывая, что в пользу истца с ответчика взыскана денежная сумма в размере 46291 рубль 41 копейка, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы рублей, присужденной судом в пользу потребителя в сумме 23 146 рублей.

В соответствии ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина — в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетные законодательством Российской Федерации.

С ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина за рассмотрение имущественного спора и 200 рублей за рассмотрение неимущественного спора.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Признать недействительными условия кредитных договоров № от 08.02.2006 года, № от 13.12.2006 года заключенных Абалуевым Юрием Сергеевичем с Акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала в части взыскания комиссии за обслуживание ссудного счета.

Взыскать в пользу Абалуева Юрия Сергеевича с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала комиссию за обслуживание ссудного счета по кредитным договорам № от 08.02.2006 года и № от 13.12.2006 в размере 25298 рублей 41 копейку, неустойку в размере 20493 рубля, 500 рублей в счет компенсации морального вреда, всего в сумме 46291 рубль 41 копейку. В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала штраф в сумме 23146 рублей в пользу местного бюджета.

Взыскать с Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала госпошлину в доход государства бюджета государственную пошлину в сумме 1574 рубля.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение 10 дней, с подачей жалобы через суд, постановивший решение.

Председательствующий Тетерина Г.Т.