Гражданское дело № 2-578/2010.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Кумертау 16 июля 2010 года
Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующей судьи Газимуллиной Л.А.,
с участием истца Яхина А.М.,
представителя ответчика "Р." Сабитовой Л.Р., действующей на основании доверенности. .. от. .. года,
при секретаре Лыщенко Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Яхина А.М. к «Р.» о признании недействительной условия договора от. .. года в части взимания денежных средств за ведение ссудного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере. .. руб., процентов за пользование чужими денежными средствами. .. руб., компенсации морального вреда. .. руб. и взыскании пени в размере. .. руб.,
УСТАНОВИЛ:
Яхин А.М. обратился с иском к "Р." о признании недействительного условия договора от. .. года в части взимания денежных средств за ведение ссудного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере. .. руб., процентов за пользование чужими денежными средствами. .. руб., компенсации морального вреда. .. руб. и взыскании пени в размере. .. руб. Свои требования мотивировал тем, что между ним и ответчиком был заключен договор №. .. от. .. года на предоставление кредита в размере. .. руб. для приобретения автомобиля. В соответствии с условиями договора он обязан ежемесячно уплачивать комиссию банку за ведение ссудного счета размере. .. руб. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с заемщика -физического лица платы за ведение ссудного счета, а также обусловливание предоставления кредита с открытием ссудного счета ущемляет права потребителя, и соответствуюшие условия признаются недействительными, в связи с чем он просит взыскать с банка сумму неосновательного обогащения в размере. .. руб.на основании ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ на день подачи искового заявления, что составляет согласно прилагаемому расчету. .. руб. Ему причинен моральный вред, так как до. .. года он считал, что плата за ведение ссудного счета законна и обоснованна. Вечером. .. года, прочитав в газете « Время» статью о незаконности взимания платы за ведение ссудного счета, он испытал настоящий шок, переросший в гипертонический криз. Сейчас у него большое давление и он постоянно находится на грани нервного срыва. Причиненный моральный вред он оценивает в. .. руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика неустойку за отказ добровольно вернуть деньги за не оказанные услуги в сумме. .. руб.
В судебном заседании истец поддержал исковые требования полностью, привел доводы, изложенные в исковом заявлении.
Представитель ответчика исковые требования не признала и пояснила, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не праве осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Статьей 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В информационном письме Банка России от 29 августа 2003 года № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей».Стороны при заключении договора действовали добровольно, осуществляя принадлежащие им права и обязанности. Требование о взыскании компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению. Истец обращался в банк с просьбой о кредите и, ознакомившись с условиями банка, предоставил документы, подтверждающие его платежеспособность, то есть он прилагал все усилия, чтобы искомую сумму получить и получить именно на условиях данного кредитного договора. Таким образом, по логике истца получается, что он сам осознанно и добровольно своими же собственными действиями обрек себя на страдания, за которые в настоящий момент требует компенсацию от банка. Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Доказательств причинения банком заемщику физических и нравственных страданий истец не представил. Исковые требования об уплате процентов за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерны сумме комиссии за ведение ссудного счета.
Представитель 3-го лица - "Т." в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представлено письменное заключение в прядке ст.47 ГПК РФ, согласно которому заявленные требования потребителя Яхина А.М. правомерны и подлежат удовлетворению.
Выслушав истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям :
Из материалов дела следует, что. .. года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. .., по условиям которого истцу предоставлялись денежные средства в сумме. .. руб. сроком погашения до. .. года. Согласно п.1.5 договора комиссия за ведение ссудного счета установлена в размере. .. % от суммы кредита ежемесячно, и в соответствии с графиком осуществления платежей по возврату кредита истец ежемесячно производил оплату за ведение ссудного счета по. .. руб. Всего истцом оплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме. .. руб. Указанное обстоятельство также подтверждено и пояснением представителя ответчика.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Взаимоотношения между банком и заемщиком регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, а также, если заемщиком является гражданин, не обладающий статусом индивидуального предпринимателя Законом РФ « О защите прав потребителей».
Основные условия кредитного договора определены ст. 819 ГК РФ. Правила предоставления кредита также регламентированы Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств их возврата ( погашения). Согласно п.2 ст.5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П, предусматривается открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудного счета ( ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу ГК РФ, Положениями банка России от 05 декабря 2002 года № 205 П и от 31 августа 1998 года № 54 П и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщиком и возврату им кредитов в соответствии с заключенным договором.
Поскольку ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, взимание комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано правомерным.
Действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и в соответствии со ст.16 Закона РФ « О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя, в данном случае истца Яхина А.М.
При указанных обстоятельствах, пункт кредитного договора, который устанавливает обязанность истца ежемесячно вносить плату за ведение ссудного счета в сумме. .. руб. следует считать недействительным.
На основании ст.168 ГК РФ платежи по комиссии подлежат возврату истцу, в связи с чем требование истца о возврате суммы. .. руб.обоснованно.
Истец также обратился с требованием о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного денежного обогащения в соответствии со ст.1107 п.2 ГК РФ.
Согласно ст.395 ГК РФ за просрочку исполнения денежных обязательств начисляются проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами.
В данном случае обязательство по возврату суммы неосновательного денежного обогащения возникает с момента, когда такая обязанность установлена судом. При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что просрочка исполнения денежных обязательств не имела место, в связи с чем требование истца о взыскании процентов удовлетворению не подлежит.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании причиненного морального вреда, который он оценивает в размере. .. руб., указывая, что он испытал нравственные страдания после того, как узнал, что взимание платы за ведение ссудного счета необоснованно.
В соответствии со ст.151 ГК РФ на причинителя вреда может быть возложена обязанность компенсировать гражданину моральный вред - нравственные или физические страдания, вызванные нарушением его неимущественных прав.
Согласно ст.1100 ГК РФ компенсация морального вреда может осуществляться в случаях, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд приходит к выводу, что права истца, как потребителя, были нарушены, и ему причинен моральный вред. С учетом требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежит частичному удовлетворению в сумме. .. руб. В остальной части исковые требования о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.
Требование истца о взыскании с ответчика неустойки за отказ добровольно вернуть деньги за неоказанные услуги в сумме. .. руб. также не подлежат удовлетворению, так как обязанность ответчика возвратить сумму неосновательного обогащения установлена только в ходе судебного заседания.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в доход государства пошлину в сумме. .. руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Яхина А.М. к "Р." удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт кредитного договора, заключенного между Яхиным А.М. и "Р.", в части возложения на Яхина А.М. обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.
Взыскать с "Р." в пользу Яхина А.М. сумму неосновательного обогащения. .. руб., компенсацию морального вреда. .. руб., всего. .. рублей. В остальной части иска отказать.
Взыскать с "Р." в доход государства пошлину в сумме. .. рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кумертауский городской суд РБ в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись
Верно.Судья Л.А.Газимуллина
Решение вступило в законную силу 2 августа 2010 года.