Гражданское дело № 2-1115/2010 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
город Кумертау 25 октября 2010 года
Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в составе:
председательствующей судьи Шухардиной Г.Ю.,
с участием представителя истца Султановой Р.Ш., доверенность от. ..,
при секретаре Лыщенко Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Корнева А.В. к Б. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания денежных средств за ведение ссудного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере. ..,
УСТАНОВИЛ:
Корнев А.В. обратился с иском к Б. о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания денежных средств за ведение ссудного счета, взыскании суммы неосновательного обогащения в размере. .., расходов на оплату услуг представителя в сумме. .., мотивируя свои требования тем, что. .. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. .., в соответствии с которым ответчик предоставил ему кредит на приобретение автомобиля в размере. .. на срок. .., с условием уплаты процентов в размере. .. годовых. В порядке исполнения своего обязательства истцом уплачены в пользу Б.. .. по. .. ежемесячно.. .. он прочитал в газете В. статью … Р. о незаконности взимания платы за ведение ссудного счета. Спора по срокам и суммам, уплаченным им в погашение кредита, нет. Согласно условиям договора Б. взимает комиссию за ведение ссудного счета в размере. .. ежемесячно от суммы кредита. Данная комиссия списывается в счет денежных средств, уплачиваемых им в погашение основного долга и процентов годовых. Таким образом, за период с. .. по. .. (...) он уплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере. .., т.е.. .. ежемесячно. Действия Б. по списанию комиссии за ведение ссудного счета, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство истца по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству по следующим основаниям. В соответствии с п.1 ст. 1103 ГК РФ, подлежат возврату Заемщику. В целях досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика направлялась претензия. В своем письме ответчик в выплате отказал. Кроме того, в связи с вынужденным обращением в суд он понес расходы, связанные с оплатой услуг представителя в размере. .., подтвержденные договором об оказании юридических услуг и квитанцией об оплате.
Просит признать недействительными условия кредитного договора. .. от. .., заключенного между ним и Б., согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии по ведению ссудного счета в размере. .. от суммы кредита ежемесячно. Взыскать с ответчика в его пользу сумму неосновательного обогащения в размере. .., расходы по оплате услуг представителя в сумме. ...
В судебное заседание истец Корнев А.В. не явился, хотя надлежаще и своевременно был извещен о времени и месте рассмотрения дела.
Представитель истца Султанова Р.Ш. в судебном заседании поддержала исковые требования Корнева А.В., привела доводы, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик представитель Б. Каримова Э.А. (доверенность от. ..) в судебное заседание не явилась, хотя надлежаще и своевременно была извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила отзыв на исковое заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.
В обоснование своих возражений представитель ответчика Каримова Э.А. указала в отзыве, что открытие и ведение ссудного счета является составной и неотъемлемой частью кредитного процесса. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не праве осуществить предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита (Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»). В связи с этим ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга (ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). При определении стоимости каждой услуги, в том числе и по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат, понесенных банком при предоставлении услуги клиенту (зарплата сотрудников, коммунальные платежи и т.п.), в том числе затрат, связанных с открытием и ведением ссудного счета. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки и/или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. В кредитных договорах банка затраты на ведение ссудного счета не включены в единую ставку по кредиту, а компенсируются банку путем взимания комиссии за ведение ссудного счета. Тем не менее, комиссия за ведение ссудного счета является составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Согласно условиям договора комиссия за ведение ссудного счета может перечисляться так же, как и остальная плата за пользование кредитом, в виде процента от суммы выданного кредита. Такой подход к ценообразованию не запрещен действующим законодательством РФ, в частности, Гражданским кодексом РФ, и соответствует основополагающему гражданско-правовому принципу - все, что не запрещено законом, является допустимым. Статьей 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные на нее проценты. В соответствии со статьями 4,56 и 57 ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета и отчетности устанавливает Банк России. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002г. № 205-П, а с 01.01.2008г. - от 26.03.2007г. № 302-П. В информационном письме Банка России от 29.08.2003г. № 4 указано, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение банком ссудного счета является его обязанностью, установленной Центральным Банком РФ. Ст.819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. Право банков на взимание комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актом Банка России. Кроме того, в силу ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, Банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует. Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита (включая комиссию), а также разъяснены все условия кредитного договора. Заемщик, ознакомившись с условиями предоставления кредита, до подписания кредитного договора вправе был отказаться от его заключения либо обратиться в Банк до заключения кредитного договора с предложением о выдаче ему кредита на иных условиях. Заемщик собственноручно письменно подтвердил, что при наличии у него соответствующей возможности он не предлагал банку заключить настоящий договор на каких-либо иных условиях. При заключении договора заемщик своей подписью в договоре подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора.
Суд, выслушав представителя истца Султанову Р.Ш., исследовав материалы дела, считает, что исковые требования Корнева А.В. подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.
В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.
Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
В соответствии со ст.9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «о введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Основные условия кредитного договора определены ч.1 ст. 819 ГК РФ, согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Правила предоставления кредита также регламентированы Положением Центрального банка РФ от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств их возврата (погашения).
Согласно п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями.
В суде установлено, что. .. истец Корнев А.В. и ответчик Б. заключили кредитный договор. .., в соответствии с которым Б. предоставил Корневу А.В. кредит на приобретение автомобиля в размере. .. на срок. .. месяцев, с условием уплаты процентов в размере. .. годовых.
Указанные обстоятельства подтверждаются копией кредитного договора. .. от. .. (л.д.5-9) и не оспаривались ответчиком.
Согласно п.... данного кредитного договора комиссия (плата) за ведение ссудного счета установлена в размере. .. от суммы кредита ежемесячно.
В соответствии с п... кредитного договора и графиком платежей ежемесячная комиссия Б. за ведение ссудного счета составляет. ...
Всего истцом Корневым А.В. по состоянию на. .. оплачена комиссия за ведение ссудного счета за. .. месяц в сумме. ...
Указанные обстоятельства подтверждаются графиком платежей, копией платежного поручения. .. от. ...
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от 05 декабря 2002 года № 205-П, а с 01 января 2008 года - № 302-П от 26 марта 2007 года, предусматривается открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудного счета (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств. Ссудный счет не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации. Условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу ГК РФ, Положений банка России от 05 декабря 2002 года № 205 П и от 26 марта 2007 года № 205-П и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Б. по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Поскольку ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Центральным Банком РФ (Банком России), которая возникает в силу закона, взимание комиссии за ведение ссудного счета не может быть признано правомерным.
Ссылка представителя ответчика Каримовой Э.А. на положения письма Банка России № 78-Т от 01 июня 2007 года «О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004г. № 254-П», в соответствии с которым взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, необоснованна, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Письмо о применении пункта 5.1 Положения Банка России к иным нормативным правовым актам РФ не относится.
Следовательно, действия ответчика по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя, в данном случае истца Корнева А.В.
Ч.9 ст.30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008г. № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При указанных обстоятельствах, пункт. .. кредитного договора. .. от. .., устанавливающий обязанность истца ежемесячно вносить плату в размере. .. от суммы кредита за ведение ссудного счета, следует считать недействительным.
На основании ст.168 ГК РФ платежи, уплаченные Корневым А.В. заведение ссудного счета, подлежат возврату Корневу А.В., в связи с чем, требование Корнева А.В. о взыскании с ответчика суммы неосновательного обогащения в размере. .. обоснованно и подлежит удовлетворению
Согласно ст.100 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В суде установлено, что в связи с необходимостью оказания Корневу А.В. юридической помощи между истцом и его представителем Султановой Р.Ш. было заключено соглашение на представительство интересов Корнева А.В.
Из представленных суду копий договора. .. от. .. «Об оказании юридических услуг» (л.д. 11-12) и квитанции №. .. от. .. следует, что Корневым А.В. заключено соглашение с Султановой Р.Ш. на оказание комплекса юридических, консультативных, представительских и иных услуг в судах с оплатой в. .. (л.д. 13).
С учетом принципов разумности и справедливости, объема проведенной представителем Корнева А.В. - Султановой Р.Ш. работы, суд считает, что с Б. в пользу Корнева А.В. подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в сумме. ...
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с Б. подлежит взысканию государственная пошлина в доход федерального бюджета в сумме. ..
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.198,199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Корнева А.В. удовлетворить частично.
Признать недействительным пункт. .. кредитного договора. .. от. .., заключенного между Корневым А.В. и Б., в части возложения на Корнева А.В. обязанности по оплате комиссии (платы) за ведение ссудного счета в размере. .. от суммы кредита ежемесячно.
Взыскать с Б. в пользу Корнева А.В. сумму неосновательного обогащения. .., расходы по оплате услуг представителя в сумме. ...
Взыскать с Б. в доход федерального бюджета государственную пошлину в сумме. ..
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме.
Судья Г.Ю. Шухардина
Решение вступило в законную силу 8 ноября 2010 года.