№ 2-19/2012

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кумертау                                17 апреля 2012 года

Кумертауский городской суд РБ в составе:

председательствующего судьи Сафарова Р.Ф.,

с участием представителя ответчика Федорова В.Е., адвоката Алексакиной А.А., представившей назначенной по инициативе суда в связи с неизвестностью места нахождения ответчика, представившей удостоверение.. . и ордер.. .,

при секретаре Ячменьковой Е.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Федорову В.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.. . от.. ... ., обращении взыскания на заложенное имущество, автомобиль.. .,.. . года выпуска, идентификационный номер.. ., номер двигателя.. ., номер кузова.. ., цвет кузова – серебро, определении способа реализации – с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере.. . рублей, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме.. .,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО банк «Инвестиционный капитал» (далее по тексту банк) обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к Федорову В.Е. (далее – заемщик), мотивируя их тем, что между Банком и ответчиком Федоровым В.Е... . был заключен кредитный договор.. ..

В соответствии с условиями договора ответчику был предоставлен кредит на сумму.. . рублей со сроком возврата не позднее.. . на приобретение автотранспортного средства в торговой организации ООО.. .» (р/с в.. .»), а заемщик обязался принять сумму кредита, возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты и комиссию в размере и порядке, определенном кредитным договором (п.п. 5.1, 5.2, 5.3 договора).

Банк своевременно, в установленные договором сроки, зачислил на счет заемщика денежные средства в определенном договором размере, однако ответчик не исполняет обязательства перед истцом по возврату полученного кредита и уплате процентов за пользование кредитными средствами.

... банк направил Федорову В.Е. уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и комиссии на.. . и предложении заключить соглашение об отступном в срок до.. ..

По состоянию на.. . задолженность по договору составляет.. . рубля, в том числе,.. . рубля – основной долг,.. . – проценты,.. . рубля – пени на просроченный основной долг,.. . рубля – пени на просроченные проценты,.. . рублей – штраф.

Исполнение обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании договора о залоге транспортного средства.. . от.. ., в соответствии с условиями которого залогодатель (заемщик) передает залогодержателю (банку) в залог принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки.. .,.. . года выпуска, идентификационный номер.. ., номер двигателя.. ., номер кузова.. ., цвет кузова – серебро, обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в сумме.. . рублей.

Согласно акту.. . «О проведении анализа среднестатистических рыночных цен на автотранспортное средство» от.. ., стоимость транспортного средства составляет.. . рублей.

Просит взыскать с Федорова В.Е. задолженность по кредитному договору.. . от.. ... ., обратить взыскание на заложенное имущество, автомобиль Киа Спектра, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере.. ., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме.. .,

Впоследствии истцом были изменены основания иска, в уточнениях к основаниям иска было указано о том, что согласно графику платежей и п. 5.4 кредитного договора, заемщик обязался вносить платежи не позднее 30 числа каждого месяца, в сумме.. . рублей, последний платеж по договору не позднее.. . в сумме.. . рублей.

Согласно п. 7.1. договора, в случаях если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются, но в меньшем размере, чем сумма очередного платежа, заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть; штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере 250 рублей ежемесячно; пени на сумму просроченного основного долга (сума невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 1/100 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки; пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 1/100 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. После уплаты данной суммы (п. 7.1.1) в полном размере, в случае, если срок договора не истек, порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляется в обычном режиме, предусмотренном договором.

Ответчиком был нарушен п. 7.1 договора, в связи с чем образовалась задолженность. Ответчик знал о полной стоимости кредита.

В соответствии с п. 8.1.4 кредитного договора в случае, если срок кредита превышает 1 год, заемщик обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новый договор страхования (ОСАГО и КАСКО) в страховой компании. Выгодоприобретателем по договорам страхования является банк, заемщик не вправе изменять в одностороннем порядке Выгодоприобретателя в договорах страхования. В подтверждение факта заключения договора страхования на новый срок заемщик обязан представить в банк оригинал страхового полиса и его копию, заверенную страховой компанией не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. В случае невыполнения заемщиком указанного требования в срок более 30 календарных дней от даты окончания действия страховых полисов банк дополнительно вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности.

Федоровым В.Е. данные условия договора не были выполнены, вследствие чего по истечении срока, согласно п. 8.1.4 после даты окончания полиса КАСКО и ОСАГО ему были начислены штрафы от.. . и.. ..

В представленной копии страхового полиса из содержания которого следует, что Федоровым В.Е. был заключен договор страхования с ООО «Росгосстрах-Аккорд» срок страхования с.. . по.. ..

В дальнейшем Федоровым В.Е. продление или заключение нового договора страхования не последовало.

Представитель истца, ОАО банк «Инвестиционный капитал», в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела без своего представителя.

Представитель ответчика Федорова В.Е., адвокат Алексакина А.А., в судебном заседании в удовлетворении исковых требований просила отказать, поскольку полученные от ответчика денежные средства банком направлялись в первую очередь на гашение штрафных санкций, затем на удержание процентов, и лишь после этого на погашение основного долга, в соответствии с п. 8.23 кредитного договора.

Однако данный порядок не соответствует закону, статьям 168, 319 ГК РФ, в связи с чем ничтожен. Полагает необходимым применить последствия недействительности ничтожной сделки и признать погашенными обязательства Федорова В.Е. по уплате основного долга и процентов на сумму неосновательно удержанных пеней в сумме.. . рублей, и штрафов в сумме.. ..

Кроме того, банком не представлены доказательства, подтверждающие ненадлежащее исполнение Федоровым В.Е. своих обязательств по уплате кредита.

В связи с этим, считает, что в удовлетворении исковых требований необходимо отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий, в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат начислению проценты, в размере предусмотренном ч.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда должна быть возвращена, до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст. 809 ГК РФ.

Статьей 167 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка); Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

    В соответствии со ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

    Статьей 319 ГК РФ установлено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В судебном заседании установлено, что.. . между ОАО «ИнвестКапиталБанк» и ответчиком Федоровым В.Е. был заключен кредитный договор.. . (л.д. 8), по условиям которого Заемщику предоставлен кредит в сумме.. . рублей сроком до.. ., с процентной ставкой 17 % годовых, для целевого использования, а именно: приобретения Федоровым В.Е. автотранспортного средства в ООО «...». Согласно п. 7.1. договора, в случаях если на дату очередного платежа денежные средства на счете заемщика отсутствуют или имеются, но в меньшем размере, чем сумма очередного платежа, заемщик обязан внести дополнительную сумму денежных средств, включающую в себя неоплаченный очередной платеж, либо его неоплаченную часть; штраф за неуплату либо неполную уплату каждого неоплаченного очередного платежа в размере 250 рублей ежемесячно; пени на сумму просроченного основного долга (сума невнесенных в срок ежемесячных погашений основного долга) в размере 1/100 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки; пени на сумму неоплаченных в срок процентов в размере 1/100 ставки рефинансирования ЦБ РФ за каждый день просрочки. После уплаты данной суммы (п. 7.1.1) в полном размере, в случае, если срок договора не истек, порядок возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом осуществляется в обычном режиме, предусмотренном договором. Ответчиком неоднократно нарушался п. 7.1 договора.

Кредитным договором также предусмотрены обязанности Федорова В.Е. письменно уведомлять Банк об изменении своего почтового адреса (п. 8.1.1), а также застраховать транспортное средство на 1 год по программам ОСАГО и КАСКО, указав, что выгодоприобретателем является Банк (п. 8.1.3). В случае, если срок действия договора превышает один год, что имеет место в данном случае, заемщик взял на себя обязательство за счет собственных средств заключить новый договор (ОСАГО и КАСКО) в страховой компании, предоставив Банку копию страхового полиса, заверенного страховой компанией (п. 8.1.4). При невыполнении данной обязанности указанным пунктом договора предусмотрен штраф в размере 3% от суммы кредита, но не менее.. . рублей.

Исполнение обязательств по указанному кредитному договору обеспечено залогом транспортного средства, на основании договора о залоге транспортного средства.. .-З от.. . (л.д. 10), в соответствии с которым Федоров В.Е. передал Банку автомобиль.. .,.. . года выпуска, идентификационный номер (VIN).. ., номер двигателя.. ., номер кузова.. ., цвет кузова – серебро. Залоговая стоимость транспортного средства определена соглашением сторон в.. . рублей.

Поручительство по данному договору отсутствует.

    Согласно паспорту указанного транспортного средства (л.д. 12-13), а также ответу ОГИБДД ОВД по городу Кумертау РБ, данное транспортное средство в настоящее время зарегистрировано на имя ответчика Федорова В.Е.

    В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору Федоровым В.Е., Банком в адрес ответчика неоднократно направлялись уведомления о досрочном возврате кредита, начисленных процентов и комиссии, устанавливались сроки до.. . и до.. . (л.д. 14-16).

    Таким образом, в судебном заседании установлено, что Федоровым В.Е. условия договора не исполняются с.. ., с.. . года также Федоровым В.Е. не исполняется обязанность по представлению страховых полисов о страховании автомобиля истцу.

    В настоящее время, согласно представленному истцом расчету, не доверять которому у суда оснований не имеется, задолженность ответчика по договору составляет.. . рубля, в том числе,.. . – основной долг,.. . – проценты,.. . – пени на просроченный основной долг,.. . рубля – пени на просроченные проценты,.. . – штраф.

    Однако суд считает состоятельным довод представителя ответчика о том, что размер взыскиваемых процентов по договору, а также размер основного долга подлежит уменьшению по следующим основаниям.

    Пунктом 8.2 Кредитного договора предусмотрено, что Банк вправе осуществлять списание денежных средств со счета Заемщика в следующей последовательности: в первую очередь – в погашение издержек Банка по возврату кредита, во вторую очередь – штрафные санкции, в третью очередь – сумму единовременной платы за оформление и обслуживание кредита, в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом, при этом погашаются сначала просроченные проценты, в пятую очередь – в погашение задолженности по основному долгу, при этом сначала погашается просроченная задолженность по основному долгу. Также предусмотрено, что Банк вправе изменить очередность списания денежных средств со счета Заемщика, предусмотренную п. 8.2 договора в одностороннем порядке в любой момент времени.

    Заявление представителя ответчика о необходимости применения последствий недействительности ничтожной сделки в части положений, закрепленных в п. 8.2 договора суд считает обоснованным по следующим основаниям.

    Положения ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

    В связи с этим, суд приходит к выводу о том, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, или иные связанные с нарушением обязательства погашаются ранее требований, названных в ст. 319 ГК РФ, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (ст. 168 ГК РФ).

    Следовательно, кредитный договор в части условий, предусмотренных п.. 8.2 кредитного договора, в частности, о правах Банка списывать со счета Заемщика в первую очередь штрафные санкции, - является недействительным ввиду его ничтожности.

    Тот факт, что обязательство должника по уплате штрафных санкций было исполнено посредством списания Банком денежных средств со счета заемщика, сам по себе не означает, что ответчик не имеет права потребовать возврата излишне уплаченной неустойки.

    В данном случае, согласно выписки по лицевому счету Федорова В.Е., представленной истцом, в период осуществления ответчиком платежей по договору, со счета Федорова В.Е. истцом были списаны денежные средства в сумме.. . рублей в счет уплаты пеней, а также штрафов в сумме.. . рубля, - на общую сумму.. . рублей.

    Однако, суд считает размер списанных денежных средств в виде штрафных санкций, не соответствующим последствиям нарушения Федоровым В.Е. обязательств по кредитному договору. На основании ст. 333 ГК РФ, признавая, что списанные со счета Федорова В.Е. Банком в счет уплаты пеней.. . рублей явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств по договору, а также, полагая, что списанные Банком со счета Федорова В.Е... . рублей также явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств по договору, суд полагает необходимым снизить размер пеней за допущенные ранее Федоровым В.Е. неисполнения условий договора до.. . рублей, а также суд считает необходимым снизить размер штрафа за допущенные ответчиком нарушения условий договора до.. . рублей.

Поскольку всего со счета Федорова В.Е. было списано.. . рублей в счет погашения пеней и штрафов, задолженность ответчика перед истцом по сумме процентов и основного долга подлежит уменьшению на общую сумму.. . рублей (... рублей минус.. . рублей, из которых.. . рублей пени,.. . рублей штраф по договору).

    Следовательно, во взыскании с ответчика процентов по договору в сумме.. . рубля должно быть отказано, поскольку незаконно списанные со счета Федорова В.Е. суммы неустойки (штрафа и пеней) превышают размер взыскиваемых процентов.

    Сумма основного долга подлежит уменьшению на сумму в размере.. . рублей (... рублей неосновательно списанных банком со счета ответчика в виде неустойки (пеней и штрафа) минус.. . рубля считающихся погашенными процентов по договору).

    Следовательно, с Федорова В.Е. подлежит взысканию сумма в размере.. . рублей в погашение основного долга по договору.

    На основании ст. 333 ГК РФ суд считает пени на просроченный основной долг, начисленные истцом при подаче искового заявления за допущенные Федоровым В.Е. нарушения обязательств по договору подлежащими уменьшению до.. . рублей, пени на просроченные проценты подлежащими уменьшению до.. . рублей, штраф - до.. . рублей.

    Таким образом, с Федорова В.Е. подлежат взысканию.. . рублей в погашение основного долга по договору,.. . рублей пени на просроченный основной долг,.. . рублей пени на просроченные проценты, а также штраф в размере.. . рублей, всего на общую сумму.. . рублей.

Исполнение обязательства заемщика по кредитному договору обеспечивается залогом транспортного средства на основании договора о залоге транспортного средства.. .-З от.. ., в соответствии с условиями которого залогодатель (заемщик) передает залогодержателю (банку) в залог принадлежащий ему на праве собственности автомобиль марки.. .,.. . года выпуска, идентификационный номер (VIN).. ., номер двигателя.. ., номер кузова.. ., цвет кузова – серебро, обеспечивая надлежащее исполнение своих обязательств по кредитному договору.

Залоговая стоимость транспортного средства по соглашению сторон определена в сумме.. . рублей.

Поскольку представленный истцом акт о проведении анализа среднестатистических рыночных цен на автотранспортное средство не содержит сведений о стоимости автомобиля, находящегося в залоге у банка, место нахождения ответчика, как и автомобиля, суду неизвестно, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере.. . рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом заявлено требование о взыскании с Федорова В.Е. расходов по оплате государственной пошлины в размере.. . рубля, оплаченной банком при обращении с иском в суд, что подтверждается платежным поручением.. . (л.д. 3).

Истцом были заявлены требования о взыскании с Федорова В.Е. задолженности по кредитному договору на общую сумму.. . рубля.

Удовлетворению подлежат требования на общую сумму.. . рублей, следовательно требования подлежат удовлетворению на 80,41%.

Поскольку со стороны Федорова В.Е. имели место нарушения условий договора, у банка имелись основания для обращения с исковым заявлением к ответчику, суд полагает необходимым взыскать с Федорова В.Е. в пользу истца государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований, а именно,.. . рублей (80,41% от.. . рублей уплаченной государственной пошлины).

Руководствуясь ст.ст. 197-199 ГПК РФ, судья

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Федорову В.Е. удовлетворить частично.

Взыскать с Федорова В.Е. в пользу Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» задолженность по кредитному договору.. . от.. . в сумме.. ..

В удовлетворении остальной части исковых требований Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» к Федорову В.Е. отказать.

Обратить взыскание на заложенное имущество, являющееся предметом залога, – автомобиль.. .,.. . года выпуска, идентификационный номер (VIN).. ., номер двигателя.. ., номер кузова.. ., цвет кузова – серебро, принадлежащий Федорову В.Е. определив способ реализации – с публичных торгов, определив начальную продажную цену заложенного имущества в размере.. .) рублей.

Взыскать с Федорова В.Е. в пользу Открытого акционерного общества банк «Инвестиционный капитал» в возмещение расходов по оплате государственной пошлины.. ..

    Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца со дня составления в окончательной форме через Кумертауский городской суд РБ.

Председательствующий

Решение не вступило в законную силу.