№ 2-455/2012г

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау                                26 июня 2012 года

Кумертауский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ахметовой О.И.,

при секретаре судебного заседания Понамаревой О.А.,

с участием представителя истца – Исхакова И.Р., представившего доверенность №....1 от.. ..,

представителя ответчика Морозова С.Н. – адвоката Зубакова С.Г., представившего удостоверение <скрыто> и ордер.. .. от.. ..,

ответчиков Герасиной Л.А., Шестериковой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Уралсиб» (ОАО «УРАЛСИБ») к Морозову С.Н., Герасиной Л.А., Шестериковой Н.П. о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

    ОАО «УРАЛСИБ» обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к Морозову С.Н., Герасиной Л.А., Шестериковой Н.П., мотивировало тем, что.. .. между ОАО «УРАЛСИБ» и Морозовым С.Н. был заключен кредитный договор.. ... Согласно пункту 1.2 кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере.. .. рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика.. .., факт выдачи кредита подтверждается мемориальным ордером.. .. от.. ... В соответствии с пунктами 1.4, 3.2 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должна была производиться ежемесячно в соответствии с установленным графиком. В нарушение условий договора заемщик взятые на себя обязательства не исполняет. Согласно пункту 5.3.4 кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу. В связи с образованием просроченной задолженности истец направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. По состоянию на.. .. задолженность заемщика перед Банком составила: по уплате основного долга – <скрыто> рублей, процентов за пользование кредитом – <скрыто> рублей. Согласно пункту 6.3 кредитного договора в случае несвоевременного возврата заемных средств, истец имеет право взыскать с Морозова С.Н. неустойку в размере 0,5% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки. По состоянию на.. .. неустойка по кредиту составила <скрыто> рублей, неустойка по уплате процентов за пользование кредитом <скрыто> рублей. В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору истцом был заключен договор поручительства с Герасиной Л.А., Шестериковой Н.П. Поручители обязались отвечать перед Банком солидарно за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в том же объеме как и заемщик. Требование Банка о добровольном погашении долга по кредитному договору поручители так же оставили без удовлетворения, потому Банк обратился с настоящим иском в суд.

    Не согласившись с заявленными исковыми требованиями, заемщик Морозов С.Н. предъявил встречный иск к ОАО «Банк Уралсиб» о признании обязательства по кредитному договору.. .. от.. .. надлежаще исполненным.. .., на том основании, что в соответствии с пунктом 3.7 кредитного договора заемщик имеет право на досрочный возврат кредита, по письменному заявлению, не позднее, чем за семь дней до предполагаемой даты гашения, но не ранее, чем через шесть месяцев после получения кредита, при условии уплаты банку процентов за срок фактического использования кредита. После истечения шести месяцев.. .. он, Морозов С.Н., пришел в Банк, подал письменное заявление о досрочном погашении кредита на предполагаемую оплату на.. ... Специалист Банка исчислил остаток кредитного долга, и проценты за фактическое пользование кредита в общей сумме <скрыто> рублей... .. он, Морозов С.Н., полностью оплатил задолженность по кредитному договору в размере <скрыто> рублей, что не опровергается Банком. Согласно статье 32 Закона «О защите прав потребителей» предусматривается право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Действия заемщика-потребителя по досрочному возвращению кредита не могут свидетельствовать о неисполнении или ненадлежащем исполнении соответствующего обязательства и, соответственно, не могут повлечь наступление последствий, предусмотренных главой 25 Гражданского кодекса РФ, в том числе возникновение права кредитора на предъявление дополнительных имущественных требований к должнику и обязательств должника по удовлетворению таких требований. Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательства прекращаются полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В соответствии с пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. На день предъявления первоначального иска банком он, Морозов С.Н., исполнил все обязательства по кредитному договору в полном объеме, кредитные отношения прекращены.

    В судебном заседании представитель истца Исхаков И.Р. просил удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Встречные исковые требования Морозова С.Н. просил оставить без удовлетворения на том основании, что согласно пункту 3.7 кредитного договора.. .. от.. .. заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме по письменному заявлению заемщика, направленному не позднее чем за 7 дней до предполагаемой даты гашения, но не ранее чем через 6 месяцев после получения кредита, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического использования кредита. Однако заявление о досрочном возврате кредита Морозовым С.Н. в Банк.. .. или на другую дату не поступало, а поступившая сумма на счет.. .. списывалась согласно графику гашения по кредитному договору. Счет.. .. является счетом для востребования и заемщик может самостоятельно пользоваться данным счетом, а именно самостоятельно пополнять и снимать денежные средства. Банк или иная кредитная организация не может самостоятельно снимать всю суму без заявления клиента. Таким образом, денежные средства, поступившие на счет.. .. от ответчика Морозова С.Н. не были направлены на досрочный возврат кредита, а списывались со счета для погашения основанного долга, процентов и других сумм по кредиту. Обязательства, исходящие из кредитного договора.. .. от.. .. не были прекращены, на сумму основного долга продолжали начисляться проценты и пени за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

    Истец Морозов С.Н., в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии в присутствии представителя – адвоката Зубакова С.Г.

    Представитель ответчика адвокат Зубаков С.Г. просил исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что Морозов С.Н. обратился в Банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, специалист кредитного отдела вывела его задолженность по состоянию на.. ... Денежные средства в необходимой сумме Морозов С.Н. внес в кассу банка. Средства были зачислены на счет.. .., откуда должны были быть списаны Банком в полное погашение кредита. Порядок расчетов с Банком путем внесение средств на счет.. .. предусмотрен пунктами 3.3-3.6 кредитного договора. Данный счет для иных операций, кроме как для расчетов с Банком по рассматриваемому кредиту Морозов С.Н. не использовал.

    Ответчики Герасина Л.А., Шестерикова Н.П. просили исковые требования Банка оставить без удовлетворения по основаниям, изложенным в исковом заявлении Морозова С.Н. Дополнительно пояснили, что они являются поручителями Морозова С.Н., который.. .. рассказал им, что он, Морозов С.Н., ходил в кредитный отдел, узнал сумму задолженности по кредиту, написал заявление о полном погашении кредита,.. .. необходимые для погашения кредита денежные средства внес на счет, указанный в кредитном договоре. С этого дня они были уверены, что кредитное обязательство Морозова С.Н. прекращено, уведомления из банка о наличии задолженности по кредитному договору они не получали.

    Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствие со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.ч.1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что между Банком и Морозовым С.Н. заключен кредитный договор.. .. от.. ... В соответствии с п.п. 1.1, 1.2, 1.3, 2.1 договора Банк обязался предоставить Морозову С.Н. кредит в сумме <скрыто> рублей под <скрыто> годовых до.. .. на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора Банк обязался предоставить заемщику кредит путем перечисления на счет Заемщика.. ... Факт зачисления кредита на счет заемщика подтверждается мемориальным ордером.. .. от.. ...

В соответствии с пунктами 3.2-3.7 кредитного договора заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора. Погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, производится в следующем порядке:

Заемщик вносит средства, достаточные для совершения ежемесячного платежа на свой счет.. .. не позднее даты платежа, определенной графиком возврата кредита, уплаты процентов. В день, указанный в графике расчетов Банк составляет расчетные документы от имени Заемщика для погашения задолженности по договору, в сумме очередного платежа по кредиту. Списание осуществляется Банком в пределах имеющихся на счете Заемщика денежных средств. Датой погашения задолженности по кредиту является дата поступления платежа на счет Банка или дата списания средств со счета Заемщика, открытого в Банке. Заемщик имеет право на досрочный возврат кредита частично или в полном объеме по письменному заявлению заемщика, направленному не позднее чем за 7 дней до предполагаемой даты гашения, но не ранее, чем через 6 месяцев после получения кредита, при условии уплаты Банку процентов за срок фактического использования кредита.

Согласно пояснению представителя ответчика Зубакова С.Г. по состоянию на.. .. размер задолженности по рассматриваемому кредитному договору, включая долг по уплате процентов за время фактического пользования кредитом, составил <скрыто> руб., данное обстоятельство так же подтвердил представитель истца Исхаков И.Р.

Согласно выписке по счету.. .... .. на счет, открытый для расчетов с Банком по кредитному договору.. .. истец зачислил денежные средства в размере <скрыто> руб., то есть в размере необходимом для полного исполнения кредитного обязательства. Однако Банк до.. .. списывал зачисленные средства в соответствии с графиком к кредитному договору.

Свидетель Х. пояснила суду, что в <скрыто> году работала инспектором кредитного отдела Банка. Морозов С.Н. в <скрыто> году приходил в кредитный отдел, она выдала ему информацию о размере задолженности по кредиту, с заявлением о досрочном погашении кредита Морозов С.Н. не обращался. В рамках сложившейся практики, такое письменное заявление от имени заемщика формирует на типовом бланке инспектор кредитного отдела. Заявление автоматически регистрируется в соответствующей программе. Она, все проверила, такое заявление от имени заемщика Морозова С.Н. в программе не зарегистрировано. Помимо нее в кредитном отделе работали иные инспекторы, обращался ли Морозов С.Н. с заявлением о досрочном погашении кредита в иной форме к другим инспекторам она не знает. Списание долга по кредиту со счета Морозова С.Н. помесячно производилось из-за отсутствия заявления о досрочном погашении кредита. Обязанность заемщика написать письменное заявление в случае досрочного погашения кредита установлена пунктом 3.7 кредитного договора. Процедуру досрочного погашения кредита Морозову С.Н. мог объяснить любой инспектор кредитного отдела при наличии соответствующего обращения от заемщика.

Суд, руководствуясь положениями статей 56,57 ГПК РФ, предложил представителю Банка представить регистрационные журналы входящей корреспонденции Банка за период август-сентябрь 2008 года, распечатку регистрации электронного документа регистраций заявлений о досрочном погашении кредитов для проверки доводов Морозова С.Н. об обращении последнего в Банк с соответствующим письменным заявлением.

Представитель Банка вышеуказанные документы не представил, таким образом, довод ответчика Морозова С.Н. о том, что он обращался в Банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита, не опровергнут. Более того, последовательные действия ответчика Морозова С.Н., который предварительно узнал остаток долга по кредиту, далее в соответствии с пунктами 3.2-3.7 кредитного договора зачислил достаточную для досрочного погашения кредита, денежную сумму внес на счет.. .., для последующего списания Банком, в своей совокупности подтверждает довод о наличии согласованного с Банком намерения досрочно исполнить рассматриваемое кредитное обязательство.. ...

    Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 367, пунктом 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.

Таким образом, по состоянию на.. .. заемщик Морозов С.Н. возвратил Банку кредит и проценты за фактическое время пользования кредитом, а так же возместил иные платежи по договору в полном объеме - <скрыто> руб. Право Морозова С.Н. на досрочный возврат кредита предусмотрено пунктом 3.7 кредитного договора. Довод о том, что Морозов С.Н. обращался в Банк с письменным заявлением о досрочном погашении кредита Банком путем предоставления запрошенных судом документов или в ином порядке не опровергнут. Обязанность регистрации входящих документов лежит на поставщике услуг (Банке). Процедура досрочного погашения кредита с обязательным оформлением и регистрацией заявления в электронном виде у инспектора кредитного отдела в договоре не обозначена. Истец так же не представил иные документы (правила, памятки), доведенные до сведения заемщика, о порядке и способах досрочного погашения кредита. В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу, что ответчик Морозов С.Н. выполнил свои обязательства перед Банком, полностью погасил долг по кредитному договору.. .. от.. .. –.. ... С указанной даты кредитное обязательство Морозова С.Н. по договору.. .. от.. .. прекращено надлежащим исполнением, как следствие прекращено обязательства поручительства, поэтому исковые требования Банка к Морозову С.Н., Герасиной Л.А., Шестериковой Н.П. о взыскании задолженности удовлетворению не подлежат, встречные исковые требования Морозова С.Н. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

    Учитывая изложенные обстоятельства, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Морозову С.Н., Герасиной Л.А., Шестериковой Н.П. о взыскании задолженности по кредитному договору.. .. от.. .. в размере <скрыто> руб. оставить без удовлетворения.

Встречные исковые требования Морозова С.Н. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» удовлетворить. Признать обязательства Морозова С.Н. по кредитному договору.. .. от.. .. надлежаще исполненными.. ...

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. Жалоба приносится через Кумертауский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующая

Решение не вступило в законную силу.