Дело № 2-384/2011 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 23 ноября 2011года с.Кулунда Судья Кулундинского районного суда Алтайского края Сачков А.Н. с участием сторон: ответчика Король Т.А., при секретаре Фрезе Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АКБ ОАО «Росбанк», в лице Алтайского филиала к Король Т.А., Король Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Акционерный коммерческий банк ОАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к Король Т.А., Король Э.И. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 98635 руб. 53 коп. указав, что между истцом и ответчиком Король Т.А. ****** был заключен кредитный договор 00000ССВ00337800С на сумму 150 000 руб. по-------% годовых. Дополнительным соглашением 00000 от ****** процентная ставка была изменена на ////% годовых. Договором определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет должника в погашение кредита, уплату начисленных процентов и комиссии за ведение ссудного счета - 2 числа каждого месяца до ******. Поручителем в обеспечение исполнения заемщиком обязательств по договору выступил Король Э.И., который обязался полностью отвечать перед банком за заемщика и несет солидарную ответственность. Обязательства по погашению долга надлежащим образом ответчиком Король Т.А. не выполнялись как по основному долгу, так и по уплате процентов в установленные договором сроки. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена и по состоянию на ****** составляет //// руб. 53 коп., в том числе задолженность по основному долгу - //// руб. 98 коп.; по процентам - //// руб. 49 коп.; комиссии за ведение ссудного счета - //// руб. 06 коп, которые просят взыскать в солидарном порядке с ответчиков. Также просят взыскать проценты за пользование кредитом, исходя из 23,71% годовых, подлежащих начислению на сумму непогашенного основного долга - ///. 98 коп. за период начиная с ****** по день фактического исполнения обязательства по возврату суммы основного долга по кредитному договору и судебные расходы по госпошлине. Извещенный о месте и времени рассмотрения дела представитель истца в суд не явился просил рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает в полном объеме по тем же основаниям. Ответчик Король Т.А. с иском согласна частично, согласна с наличием у него нарушений по данному кредитному договору, и с размером долга по кредиту и процентом за его пользование. Не согласна с требованиями истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета. Ответчик Король Э.И. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причину неявки не сообщил. В суд представил отзыв в котором указал, что истцом никаких требований о досрочном возврате кредита к нему не предъявлялось. Истцом не приложен расчет суммы процентов. Требование о взыскании комиссии за ведение ссудного счета является незаконным. Поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, просит суд оставить без рассмотрения исковые требования банка. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание представителя истца и ответчика. Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В силу положений ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты. В судебном заседании установлено, что ****** между АКБ ОАО «Росбанк» и Король Т.А. заключен кредитный договор 00000ССВ00337800С на сумму //// рублей по-------%годовых сроком возврата до ******, по которому заемщик обязуется вернуть данный кредит и уплатить начисленные проценты, неустойки, комиссии, предусмотренные договором, а поручители обязуются солидарно отвечать за исполнение данных заемщиком обязательств в полном объеме перед кредитором. Согласно положений п.п.1.1, 1.12, 1.13, 1.14 данного кредитного договора и ст.ст.361,363 ГК РФ в качестве обеспечения своевременного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства, по которому поручитель Король Э.И. обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств в полном объеме, включая уплату процентов, неустойки и др., при неисполнении же или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. При этом Кредитор не обязан извещать Поручителя о неисполнении (ненадлежащем исполнении) заемщиком своих обязанностей. Получение заемщиком Король Т.А. суммы кредита подтверждается мемориальным ордером 00000 от ******. Дополнительным соглашением 00000 от ****** к указанному выше кредитному договору заемщику Король Т.А. была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей сроком на 3 месяца, с установлением нового графика платежей и изменением срока возврата кредита не позднее ******. При этом процентная ставка за пользование кредитом сторонами установлена в размере 23,71339% годовых. Поручитель Король Э.И. дал согласие отвечать перед банком за заемщика с учетом этих изменений. Как следует из выписки графика возврата кредита ответчика Король Т.А., заемщик допускал ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств, как частичное в период гашения задолженности по графику, так и неполные их выплаты, а с января 2011 года полное прекращения внесения платежей. Данные обстоятельства не опровергаются и ответчиками. Согласно п.4.3 договора кредитор вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов в случае ненадлежащего исполнения или неисполнения заемщиком какой-либо из обязанностей перед Кредитором. Также в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. С учетом изложенного и представленных суду доказательств, суд находит обоснованным предъявление истцом требований о взыскании с ответчиков задолженности по основному долгу и уплаты процентов как с должника Король Т.А., так и с поручителя Король Э.И. в солидарном порядке. При принятии такого решения судом учитываются наличие многочисленных и неоднократно допускаемых нарушений своих обязательств заемщиком. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Как следует из п. 1.3.3. договора, заключенного между истцом и ответчиками, проценты за пользование кредитом начисляются кредитором на остаток задолженности по основному долгу, на начало каждого операционного дня, пока кредит остается непогашенным. Таким образом, в связи с допущенным заемщиком нарушением сроков возврата займа кредитор вправе предъявить требование о досрочном возврате суммы займа вместе с причитающимися процентами по день фактического возврата суммы основного долга. Как следует из данного кредитного договора между сторонами, срок возврата кредита определен до ******, а дополнительным соглашением 00000 от ****** срок возврата кредита сторонами установлен до ******. Сумма, определенная к взысканию истцом на ****** (сумма задолженности по кредиту и проценты по кредиту до даты его возврата) составляет //// руб. 47 коп., в том числе по основному долгу //// руб. 98 коп.; по процентам за пользование кредитом //// руб. 49 коп., что подтверждается материалами дела, графиком возврата кредита. При этом ответчиком Король Т.А. не оспаривается эти данные о размере долга. Данную сумму суд находит обоснованной в соответствии с вышеуказанными положениями нормативных документов, а также исходя из объяснений ответчика Король Т.А., при этом суд принимает во внимание допущение нарушений обязательств со стороны ответчиков. Подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчиков начиная с ****** процентов за пользование кредитом, исходя из ставки 23,71% годовых, определенной в п. 4.3.2. дополнительного соглашения 00000 от ******, начисляемых на остаток основного долга по состоянию на указанную дату в размере //// рубля 98 копеек, с учетом его фактического погашения за период по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Доводы ответчика Король Э.И. о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора, отсутствие к нему требований банка о досрочном погашении кредита, также расчета суммы процентов по кредитному договору, суд считает необоснованными. Гражданским законодательством РФ не предусмотрен обязательный порядок досудебного урегулирования спора. Не предъявление истцом к нему требований о досрочном взыскании кредита также не может служить основанием для оставления иска без рассмотрения, поскольку ответчик знал о наличии задолженности у Король Т.А. перед банком подписывал дополнительное соглашения 00000 от ****** о реструктуризации долга. В графике возврата кредита подробно указаны суммы как начисленные, так и уплаченные заемщиком по кредиту и по процентам за пользование кредитом. Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями истца в части взыскания задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере 618 руб. 06 коп., исчисленной за период до реструктуризации задолженности (заключения доп.соглашения) в силу того, что ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» и п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей и другими законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Положения же п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей гласит, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными и в этой части отказывает истцу в его удовлетворении. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что условием предоставления и погашения кредита является и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными договорами, то есть эту операцию банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и, следовательно, данные требования банка по взысканию указанной суммы противоречат установленным законом правам потребителей и не могут быть удовлетворены. В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ в пользу истца с ответчиков подлежит взысканию и уплаченная им при подаче иска в суд госпошлина в размере 3127 руб. 48 коп. пропорционально удовлетворенной части требований, что составляет 99% от заявленных исковых требований. Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования АКБ ОАО «Росбанк» удовлетворить частично Взыскать с Король Т.А., Король Э.И. в солидарном порядке в пользу АКБ ОАО «Росбанк» задолженность по кредитному договору в размере //// рублей 47 копеек. Взыскать с Король Т.А., Король Э.И. в солидарном порядке в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» (открытое акционерное общество) проценты за пользование кредитом по ставке 23,71% годовых, начисляемых на остаток основного долга по состоянию на 02.09.2011 года в размере //// рубля 98 копейки, с учетом его фактического погашения за период по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. Взыскать с Король Т.А. в пользу АКБ ОАО «Росбанк» госпошлину в размере //// рубля 74 коп. Взыскать с Король Э.И. в пользу АКБ ОАО «Росбанк» госпошлину в размере //// рубля 74 коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение 10 дней. Судья Кулундинского районного суда А.Н. Сачков