Дело № 2-85-2011
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
23 марта 2011года с.Кулунда
Судья Кулундинского районного суда Алтайского края Балухина В.Н.
С участием сторон: истицы Машкиной Н.В.
При секретаре Павленко Н.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Машкиной Н.В. к ОАО «Сбербанк России» в лице Славгородского отделения о признании недействительным условия кредитного договора, применения последствий недействительности в виде взыскания денежных средств
У С Т А Н О В И Л:
Машкина Н.В. обратилась в суд с иском, указав, что ***** между ней и ответчиком был заключен кредитный договор. В соответствии с п. 1.1 данного договора ответчиком ей был предоставлен кредит «На неотложные нужды» в сумме //// рублей, //// рублей, в том числе на оплату Комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, под 17,1 процентов годовых на срок по *****. Указанная сумма за страхование была списана с ее счета банком из суммы перечисленной кредитной денежной суммы в тот же день, ***** Действия банка по получению указанной комиссии являются незаконными, поскольку предоставляя услугу по предоставлению кредита, банк навязывает другую услугу по подключению к программе страхования. Данные действия банка не законны, поскольку противоречат действующему законодательству РФ. В связи с этим, на основании положений ГК РФ, Закона «О защите прав потребителей» просит признать недействительным условие кредитного договора от ***** 0000 0000 заключенного между ней и ОАО «Сбербанк России», согласно которого ею была уплачена банку комиссия за подключение к программе страхования в размере //// рублей, применить последствия недействительности ничтожного условия договора и взыскать с ответчика в ее пользу сумму неосновательного обогащения в размере //// рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ////., компенсацию морального вреда в размере //// руб.
В судебном заседании истица поддержала свои требования в полном объеме, дополнительно пояснила, что о подключении ее к страхованию она узнала в момент подписания кредитного договора, на ее вопрос о его необходимости, получила ответ, что в противном случае кредит ей не будет выдан. Также для уменьшения суммы страхового взноса ей было предложено в качестве обеспечения исполнения договора представить третьего поручителя, однако у нее не было возможности этого сделать и она вынуждена подписать договор. Кроме кредитного договора и заявления на банковское обслуживание, никаких договоров ей больше не показывали и не выдавали, лишь после подписания договора ей отдали памятку, которая ею приобщена к материалам дела. Считает, что банк незаконно навязал ей данную услугу, при чем, взыскав с нее значительную сумму за это, и сделал это помимо ее воли, а она вынуждена была согласиться из-за материального положения.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в представленном суду отзыве требования истца не признает, ссылаясь на то, что Машкина Н.В. подписала кредитный договор без каких-либо замечаний, что свидетельствует о том, что последняя приняла условия страхования в соответствии с программой страхования. Кроме того, в кредитном договоре, заключенном с истицей не имеется каких-либо условий ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья. Истицей не представлено доказательств, свидетельствующих о понуждении ее к заключению договора страхования.
Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено и не оспаривается самими сторонами, что ***** между Машкиной Н.В. и ОАО «Сбербанк России» в лице Заведующего дополнительного офиса 0000 Славгородского отделения Сбербанка России был заключен кредитный договор 0000 по условиям которого ОАО «Сбербанк России» предоставил Машкиной Н.В. кредит «На неотложные нужды» в сумме //// рублей, из которых //// рублей на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию Банку расходов на оплату страховых премий страховщику, под 17,1 % годовых, сроком по ***** (п. 1.1. договора). В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по данному договору Машкина Н.В. предоставила банку поручительство двух физических лиц (п. 2.1. договора). Во исполнение данного договора ***** истица оплатила ОАО «Сбербанк России» //// рублей за подключение к программе страхования путем списания этой суммы с ее счета после перечисления суммы кредита на данный счет.
В последующее время истица свои обязательства выполняет добросовестно.
Согласно ч. 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из материалов дела, при заключении кредитного договора истицей было подписано заявления на страхование, которое носит форму стандартного заявления и согласно которого истец как заемщик по кредиту Сбербанка России оплачивает банку комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, причем данная сумма, согласно условий кредитного договора, включается в сумму выдаваемого кредита. Истец будет выступать в качестве застрахованного лица по договору страхования от несчастных случаев и болезней, выгодоприобретателем будет выступать банк, страховщиком будет выступать страховая компания, с которой у ответчика заключено соглашение.
Из вышеуказанного следует, что истец и ответчик на то время заключили договор возмездного оказания услуг, предметом которого является подключение ответчиком-исполнителем истца-заказчика к программе страхования жизни и здоровья истца, путем акцепта ответчиком заявленной истцом оферты (заявления на страхование), оплаты истцом суммы комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.
Согласно ст.ст. 421-422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 4 мотивировочной части Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ***** 0000-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
Статьей 9 Федерального закона от ***** № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со ст. 10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке.
Согласно п. 5 ч.1 ст. 11 Федерального закона от ***** N 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения /согласованные действия между хозяйствующими субъектами/, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора (необоснованные требования о передаче финансовых средств, иного имущества, в том числе имущественных прав, а также согласие заключить договор при условии внесения в него положений относительно товаров, в которых контрагент не заинтересован, и другие требования).
Взимание с заемщика иных платежей, помимо процентов на сумму займа, законодательством не предусмотрено.
Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу, что ответчик фактически обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, причем без указания страховой компании, чем лишил также гражданина и даже права выбора страховщика, что идет в нарушение ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», тогда как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и потерю трудоспособности не предусмотрена законодательством.
Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, согласно ст. 168 ГК РФ, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).
Учитывая, что при обращении Машкиной Н.В. в Сбербанк России за выдачей кредита ей был выдан стандартный бланк кредитного договора, как и заявления на страхование, содержащий условие о страховании жизни и здоровья заемщика, об оплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья истца и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику, причем данная сумма включается в сумму выдаваемого кредита, то есть фактически получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку данной комиссии, при этом Машкина Н.В. не была заинтересована в страховании своих жизни и здоровья, условия договора - сумма платы, конкретный страховщик, который не был указан определенно, были в одностороннем порядке определены банком, а также учитывая, что в силу постановления Конституционного Суда РФ от ***** 0000-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть банка, что дает основание считать, что данные условия были навязаны истице, и она не могла влиять на их содержание и изменения, и потому суд приходит к выводу, что заключение данного соглашения было навязано потребителю, и является недействительным, согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Полученные ответчиком //// рублей являются в соответствии со ст. 1102 Гражданского кодекса РФ неосновательным обогащением ответчика и подлежат в соответствии со ст. 1103 Гражданского кодекса РФ возврату истцу.
Ответчиком доказательств иного суду не предоставлено.
Представленная же суду форма Заявления о страховании не предполагает заполнения каких-либо граф ни сотрудником банка со слов физического лица, ни самим физическим лицом. Таким образом, волеизъявление физического лица на подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора выражается исключительно наличием подписи в Заявлении о страховании, поставить которую заявитель может только после того, как общий бланк распечатан сотрудником банка. Заявление, предусматривающее подключение к Программе страхования, носит название «Заявление на страхование». Указание на то, что страхование от несчастных случаев и болезней является добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования заемщиков - дополнительной услугой банка, отсутствует. В Заявлении на страхование, отсутствует предоставление возможности заемщику быть застрахованным в страховой организации по своему выбору в рамках Программы страхования, минут услуги банка, отсутствует пункт (графа), предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к Программе страхования, в котором заемщик может поставить свою подпись и дату заполнения. Одновременно с этим, на бланке Заявления-анкеты на получение кредита и Заявления на страхование отсутствуют следующие положения: информация для заемщика о возможности незаполнения бланка Заявления о страховании; сведения для заемщика о том, что факт незаполнения Заявления на страхование не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в банке и не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. В самом кредитном договоре также отсутствуют данные о том, что страхование является добровольным, а подключение к программе страхования является дополнительной услугой банка.
Все это также указывает на неправомерность данных условий кредитного договора и действия ответчика в этой части неправомерны.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, в том числе вследствие их неосновательного получения за счет другого лица, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Поскольку ответчик пользовался денежными средствами истца в размере //// рублей вследствие их неосновательного получения, суд находит обоснованными требования истицы о взыскании с ответчика в ее пользу процентов за период пользования чужими денежными средствами с ***** по ***** (дата подачи иска), в размере //// копеек, исходя из ставки рефинансирования 7,75% (Указание ЦБ РФ от ***** 0000-У).
Статьей 15 ФЗ «О защите прав потребителей» предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения исполнителем, при наличии его вины, прав потребителя. Размер компенсации не зависит от размера возмещения имущественного вреда и определяется судом. Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя в части взимания комиссии за подключение к программе страхования установлена, суд данные требования находит возможным удовлетворить частично в размере 1000руб., исходя из причиненных истцу нравственных страданий связанных с невозможностью пользоваться и распоряжаться принадлежащими ему денежными средствами в указанном размере.
Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Машкиной Н.В. удовлетворить частично
Признать недействительным условие кредитного договора от ***** 0000 0000, заключенного между Машкиной Н.В. и ОАО «Сбернбанк России», согласно которого Машкиной Н.В. была уплачена комиссия за подключение к программе страхования, включая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в размере ////.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» Славгородское отделение 0000 в пользу Машкиной Н.В. необоснованно полученные ////. и проценты за пользован6ие чужими денежными средствами в сумме ////, а также компенсацию морального вреда ////. и всего ////.
Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Кулундинский районный суд в течение 19 дней со дня вынесения.
Судья Кулундинского
Районного суда В.Н.Балухина