О взыскании денежных средств

Дело № 2-240/11 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<ДД.ММ.ГГГГ>г. Кулебаки

Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Рожковой И.Н.,

с участием истца Цыкунова Д.А., при секретаре Сысуевой Е.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цыкунова Д.А. к ОАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец Цыкунов Д.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Сбербанку России» с требованием о взыскании денежных средств, в исковом заявлении и в судебном заседании указывает, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (Открытым акционерным обществом) был заключен кредитный договор <№*****>. Банк, при заключении кредитного договора включил в договор условие (пункт 3.1) о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) по кредитному договору <№*****> в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита.

Пунктом 3.2 Договора установлено, что выдача кредита производится после уплаты созаемщиками тарифа. Указанная сумма при выдаче кредита была им уплачена.

Включение в кредитный договор условий об оплате единовременного платежа за открытие и обслуживание банком ссудного счета ущемляют установленные законом его права как потребителя применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Пункт 2.1. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 года №54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствамичерез кассубанка.СогласноПоложениюоПравилахведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного ЦБ РФ от 26.03.2007 года №302-П), действиями, которых обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения баланса банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) соответствии с заключенным кредитным договором.

При предоставлении услуги банка в виде кредитования банк обусловил обязательное получение другой услуги, то есть услуги за отдельную плату по открытию обслуживанию ссудного счета. Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации, поэтому обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителей расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России в силу закона. Пунктом 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поэтому взимание платежа за открытие ссудного счета ущемляют установленные законом наши права как потребителей и являются незаконными.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку действия ответчика по включению в кредитный договор условия (пункт 3.1 договора) о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого последний уплачивают единовременный платеж (тариф), не основаны на законе, то есть, денежные средства получены от истца неосновательно, в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Уточнив исковые требования в связи с арифметической ошибкой, просит взыскать с ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Открытого акционерного общества) в его пользу денежные средства в сумме <данные изъяты>, из которых

- <данные изъяты> - единовременный платёж (тариф), уплаченный за открытие и обслуживание ссудного счета и <данные изъяты> – проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно заявлению просят рассмотреть дело в их отсутствие, исковые требования не признают.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в своем ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, одновременно, представил отзыв, в котором пояснил, что Территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области в Выксунском, Вознесенском, Кулебакском, Навашинском районах является территориальным органом федерального органа исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей.

В соответствии со ст.40 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей», п.8.4.7. Положения об Управлении Роспотребнадзора по Нижегородской области, утвержденного Приказом Роспотребнадзора от 20.07.2004 года №214, ст. 47 ГПК РФ Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области полномочно до принятия решения судом первой инстанции вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях осуществления функций по контролю и надзору в сфере защиты прав потребителей.

В целях исполнения указанных функций Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области, рассмотрев материалы дела по иску Цыкунова Д.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) приходит к следующим выводам:

Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно пункту 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд

потребителя- гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк - это кредитная организация, которая кроме прочих операций осуществляет размещение средств путем кредитования граждан (потребителей) и юридических лиц.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно заявлению о предоставлении кредита «на недвижимость» и условий предоставления и обслуживания вышеназванных кредитов предметом кредитного договора является предоставление заемщику кредита в определенной сумме под установленный процент «на недвижимость» на определенный срок и на условиях, определенных договором.

В соответствии с п. 1.1. Условий предоставления и обслуживания кредитов «на недвижимость» договор - Кредитный договор, заключенный между Банком и Клиентом в порядке определенной статьей 435 ГК РФ путем акцепта Банком Заявления (оферты) о заключении Кредитного договора, направленного Клиентом Банку. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей настоящие «Условия предоставления и обслуживания кредитов «на недвижимость» и Тарифы Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) по кредитам «на недвижимость».

Исходя из указанного, получение потребителем данной услуги связано с выплатой Банку, кроме суммы кредита, процентов в установленном договором размере, что предусмотрено статьей 819 ГКРФ.

В соответствии со п. 3.2 заявления о предоставлении кредита «на недвижимость» открытие и ведение ссудного счета является одним из условий предоставления кредита, а не предметом данного договора. За совершение данных действий предусмотрена выплата Клиентом Банку комиссию за ведение ссудного счета.

Таким образом, возможность приобретения услуги по кредитованию обусловлена приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета. Без открытия и ведения ссудного счета кредит гражданам не выдается.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998№54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», нормами, предусмотренными гл.42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику.

Поскольку стороной в кредитовании выступает гражданин-потребитель, не обладающий специальными познаниями, подпись заемщика в заявлении о предоставлении кредита «на недвижимость» не свидетельствует о его законности.

Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Поскольку открытие данного счета необходимо банку и гражданин им не пользуется, то ссудный счет не является сам по себе счетом в смысле договора банковского счета. Фактически, гражданин, которому предоставляется кредит в банке, дополнительно к процентам за пользование средствами банка, оплачивает работу банка по учету и погашению представленных ему денежных средств.

Следовательно, поскольку ссудные счета являются только счетами бухгалтерского учета, то Банк не вправе брать комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета. Таким образом, сам факт открытия ссудного счета клиента не является нарушением требований законодательства в сфере защиты прав потребителей. Нарушением является условие платности предоставления Банком указанной услуги одновременно с заключением кредитного договора.

Заключение договора потребительского кредитования происходит, как правило, посредством присоединения потребителя к предложенному договору, что лишает его возможности влиять на содержание договора. Поэтому, как отмечено в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1994г.№ 4-п «... гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков».

Согласно п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Полагают, что исковые требования законны и обоснованны и подлежат удовлетворению.

Выслушав истца, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 161 ГК РФ, сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов. Ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом Цыкуновым Д.А. и ответчиком был заключен Кредитный договор <№*****> « Ипотечный» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок до <ДД.ММ.ГГГГ>. Кредитный договор сторонами подписан. Денежные средства заемщиком Цыкуновым Д.А. получены.

Как следует из условий кредитного договора, ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, с условием возврата обусловленного определенным сроком, выплатой процентов и неустойки за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств.

Согласно п. 3.1., 3.2. кредитного договора <№*****>, кредитор открывает заемщику ссудный счет <№*****>.За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).

Согласно приходному кассовому ордеру <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> истец оплатил <ДД.ММ.ГГГГ> в Сбербанк России за обслуживание ссудного счета <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из толкования положений ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.

Фактически гражданин, которому предоставляется кредит в банке, дополнительно к процентам за пользование средствами банка, оплачивает работу банка по учету и погашению предоставленных ему денежных средств.

Поскольку ссудные счета являются только счетами банковского учета, банк не вправе брать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Сам факт открытия ссудного счета клиента не является нарушением требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, нарушением является лишь условие платности предоставления Банком указанной услуги одновременно с заключением кредитного договора.

Таким образом, условия договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Потребитель, вступая в кредитные правоотношения с банком в качестве заемщика, лишен возможности влиять на содержание заключаемого договора.

Суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика сумму единовременного платежа (тарифа), уплаченную за обслуживание ссудного счета, так как установлено, что данный тариф получен ответчиком неправомерно.

Суд так же учитывает следующее. Согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Цыкунов Д.А. до предъявления иска в суд с претензией о возврате денежных средств (тарифа), уплаченных за обслуживание ссудного счета к ответчику не обращался.

При данных обстоятельствах суд считает, что применять штрафную санкцию к ответчику в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» не следует.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд приходит к следующему.

Поскольку, действия ответчика по включению в кредитный договор условий (пункт 3.1 договоров) о том, что кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого последний уплачивает единовременный платеж (тариф) не было основано на законе, то есть денежные средства получены от истца неосновательно, в силу ст. 395 ГК РФ с ответчика в пользу истца, заявившего требование о взыскании процентов, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.

Истец Цыкунов Д.А. уточнив исковые требования, просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, за период с <ДД.ММ.ГГГГ> по <ДД.ММ.ГГГГ> – <данные изъяты>, из ставки рефинансирования <данные изъяты> годовых.

Суд, проверив представленный истцом расчет процентов, соглашается с ним.

Платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в сумме <данные изъяты> по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> принят <ДД.ММ.ГГГГ>, что подтверждено приходным кассовым ордером Сбербанка России (л.д.8).

Согласно ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Следовательно, исчислять проценты за пользование чужими денежными средствами надлежит со следующего дня после календарной даты внесения денежных средств в кассу банка, то есть с <ДД.ММ.ГГГГ>.

В пункте 3 постановления Пленума Верховного суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» указано что, при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

В этом случае при выборе соответствующей учетной ставки банковского процента необходимо, в частности, принимать во внимание, в течение какого времени имело место неисполнение денежного обязательства, изменялся ли размер учетной ставки за этот период, имелись ли длительные периоды, когда учетная ставка оставалась неизменной.

Целесообразно отдавать предпочтение той учетной ставке банковского процента (на день предъявления иска или на день вынесения решения судом), которая наиболее близка по значению к учетным ставкам, существовавшим в течение всего периода просрочки платежа.

Согласно указанию ЦБ РФ от <ДД.ММ.ГГГГ> <№*****>-у, ставка рефинансирования с <ДД.ММ.ГГГГ> по настоящее время, в том числе на момент предъявления иска составляла <данные изъяты> годовых.

Таким образом, по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, подлежащие взысканию с ответчика в пользу Цыкунова Д.А. проценты за пользование чужими денежными средствами составляют, с применением ставки рефинансирования <данные изъяты> годовых – <данные изъяты>.

Поскольку истицей уплачена сумма за обслуживание ссудного счета - <данные изъяты>, дата, с которой надлежит исчислять проценты – <ДД.ММ.ГГГГ>, дата окончания исчисления процентов – <ДД.ММ.ГГГГ> (день предъявления иска), то есть период пользования чужими денежными средствами составляет <данные изъяты>. Таким образом, расчет суммы процентов за пользование чужими денежными средствами следующий: <данные изъяты>.

Суд считает обоснованным доводы истца, что при расчете процентов учитывается фактическое количество дней просрочки, а не равное 30 дням в месяце, поскольку истец просит взыскать с ответчика проценты за каждый день просрочки в определенный им период.

Суд принимает во внимание, что в соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Между тем указанное число дней в году (месяце) (360 и 30) применяется лишь при расчете просрочки, исчисляемой в месяцах. При исчислении просрочки в днях в расчет принимается каждый день просрочки.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец по делам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины, в этой связи с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Цыкунова Д.А. удовлетворить.

Взыскать с ОАО « Сбербанк России» в пользу Цыкунова Д.А. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>, а всего взыскать <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО « Сбербанк России» государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд.

СудьяРожкова И.Н.