Дело № 2-119/11 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<ДД.ММ.ГГГГ>г. Кулебаки
Кулебакский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Рожковой И.Н.,
с участием истца Глагольевой Н.Б., при секретаре Сысуевой Е.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Глагольевой Н.Б. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации (открытое акционерное общество) в лице Выксунского отделения <№*****> Сбербанка России ОАО о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец Глагольева Н.Б. обратилась в суд с иском Акционерному коммерческому сберегательному банку РФ (открытое акционерное общество) в лице Выксунского отделения <№*****> Сбербанка России ОАО с требованием о взыскании денежных средств, в исковом заявлении и в судебном заседании указывает, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ней, с одной стороны, и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), с другой стороны, был заключен кредитный договор <№*****>. На основании Договора ею были получены денежные средства на цели личного потребления (кредит «Ипотечный ») в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> на срок по <ДД.ММ.ГГГГ>.
Согласно пункту 3.1. Договора, кредитор открывает заемщику ссудный счет <№*****>, за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита. В соответствии с п.3.2 Договора уплата заемщиком тарифа является одним из условий выдачи кредита. Указанная сумма тарифа была ею уплачена, перед выдачей кредита, что подтверждается приходным кассовым ордером <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>. Считает, что действия банка по взиманию платы за открытие, обслуживание ссудного счета и выдачу кредита применительно к п.1 ст.16 Закона РФ <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> «О защите прав потребителей» ущемляют ее права как потребителя.
Согласно ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 г., следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторской обязанностью банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Платная услуга по ведению ссудного счета является навязанной, поскольку текст кредитного договора был сформулирован банком и заведомо содержал условие о комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, на котором настаивал банк. Возможности изменить условия оферты у нее не было, так как в силу ч.1 ст.428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения.
В соответствии со ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Такие правила, в том числе, устанавливает Закон РФ «О защите прав потребителей», согласно которому, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пункт 3.1 кредитного договора в части взыскания с нее комиссии за ведение ссудного счёта в силу ст.ст.166,167 и 168 Гражданского кодекса РФ является ничтожным и не порождает правовых последствий. В силу его ничтожности, согласно ст. 168 ГК РФ, не требуется решения суда о признании его ничтожным, так как ничтожная сделка недействительна с момента её совершения. При недействительности сделки каждая из сторон должна возвратить другой всё полученное по сделке. Поскольку п.3.1 кредитного договора ничтожен с момента заключения договора, банк должен ей возвратить незаконно полученную сумму комиссии.
В связи с данными обстоятельствами в Выксунское отделение <№*****> СБ РФ ею было направлено претензионное письмо с требованием о возврате денежной суммы, полученной за открытие и ведение ссудного счета, однако в удовлетворении указанного требования ей было отказано.
Просит взыскать с ответчика в ее пользу единовременный платеж (тариф) за открытие и обслуживание ссудного счета по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> в размере <данные изъяты>.
Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Представитель третьего лица не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.
Выслушав истца, рассмотрев материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 161 ГК РФ, сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов. Ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Из материалов дела следует, что <ДД.ММ.ГГГГ> между истцом Глагольевой Н.Б. и ответчиком был заключен Кредитный договор <№*****> « Ипотечный» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес> на срок до <ДД.ММ.ГГГГ>. Кредитный договор сторонами подписан. Денежные средства заемщиком Глагольевой Н.Б. получены.
Как следует из условий кредитного договора, ответчик предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты>, с условием возврата обусловленного определенным сроком, выплатой процентов и неустойки за неисполнение, либо ненадлежащее исполнение обязательств.
Согласно п. 3.1., 3.2. кредитного договора <№*****>, кредитор открывает заемщику ссудный счет <№*****>.За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится после уплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа).
Согласно приходному кассовому ордеру <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> истица оплатила <ДД.ММ.ГГГГ> в Сбербанк России за обслуживание ссудного счета <данные изъяты>.
В соответствии со ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 ФЗ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из толкования положений ст. ст. 29, 30 Закона «О банках и банковской деятельности», усматривается, что наряду с процентными ставками допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации, иных платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежей указанного заемщика в пользу третьих лиц.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Комиссия за открытие и ведение ссудного счета нормами ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя.
Фактически гражданин, которому предоставляется кредит в банке, дополнительно к процентам за пользование средствами банка, оплачивает работу банка по учету и погашению предоставленных ему денежных средств.
Поскольку ссудные счета являются только счетами банковского учета, банк не вправе брать комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Сам факт открытия ссудного счета клиента не является нарушением требований законодательства в сфере защиты прав потребителей, нарушением является лишь условие платности предоставления Банком указанной услуги одновременно с заключением кредитного договора.
Таким образом, условия договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
При таких обстоятельствах, в силу положений ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», исковые требования истца о признании недействительным условия, предусмотренного п.3.1 кредитного договора <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ> подлежат удовлетворению.
Потребитель, вступая в кредитные правоотношения с банком в качестве заемщика, лишен возможности влиять на содержание заключаемого договора.
Суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика сумму единовременного платежа (тарифа), уплаченную за обслуживание ссудного счета, так как установлено, что данный тариф получен ответчиком неправомерно.
Суд так же учитывает следующее. Согласно ч.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Глагольева Н.Б. до предъявления иска в суд <ДД.ММ.ГГГГ> обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств (тарифа), уплаченных за обслуживание ссудного счета. Однако в добровольном порядке требования истицы удовлетворены не были.
При данных обстоятельствах суд считает необходимым применить штрафную санкцию к ответчику в соответствии со ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец по делам о защите прав потребителей освобожден от уплаты государственной пошлины, в этой связи с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина в сумме <данные изъяты>.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Глагольевой Н.Б. удовлетворить.
Взыскать с ОАО « Сбербанк России» в пользу Глагольевой Н.Б. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета по кредитному договору <№*****> от <ДД.ММ.ГГГГ>, <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО « Сбербанк России» государственную пошлину в доход федерального бюджета в размере <данные изъяты>.
Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в штраф в сумме <данные изъяты> в доход федерального бюджета.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в течение 10 дней в Нижегородский областной суд через Кулебакский городской суд.
СудьяРожкова И.Н.