РЕШЕНИЕ

г. Самара 17 мая 2011 года

Куйбышевский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего: Назинкиной Н.В.,

при секретаре: Святковской Г.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Самарской региональной общественной организации «Поволжское объединение в защиту прав потребителей» в интересах Лузгина Е.А. к НБ «Траст» (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и по встречному иску НБ «Траст» (ОАО) к Лузгину Е.А. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском в интересах Лузгина Е.А., в котором просил (с учетом уточненных исковых требований) признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Лузгиным Е.А. и НБ «Траст» (ОАО) в части взимания комиссии за обслуживание кредита и одностороннего изменения банком условия и тарифов по предоставлению кредита; применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ответчика НБ «Траст» (ОАО) в пользу Лузгина Е.А. полученные в качестве неосновательного обогащения денежные средства в размере <...> рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...> рублей, компенсацию причиненного морального вреда в размере <...> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <...> рублей; взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <...> от суммы, присужденной в пользу истца, перечислив данную сумму в Самарскую региональную общественную организацию «Поволжское объединение в защиту прав потребителей».

НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд со встречным иском, в котором просит взыскать с Лузгина Е.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., которая складывается из суммы основного долга в размере <...>, процентов за пользование кредитом в размере <...>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...>., платы за пропуск платежей в размере <...>.

В судебном заседании представитель Самарской региональной общественной организации «Поволжское объединение в защиту прав потребителей» Логинов А.В., действующий на основании устава, уточненные исковые требования поддержал и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между Лузгиным Е.А. и НБ «Траст» (ОАО) в лице филиала НБ «Траст» (ОАО) в г.Самара был заключен кредитный договор № в соответствии с которым, ответчик предоставил истцу для удовлетворения личных бытовых нужд в кредит денежные средства в размере <...> <...> сроком на № месяцев с процентной ставкой по кредиту <...>% годовых. Условиями кредитного договора предусмотрено взыскание с должника комиссии за обслуживание кредита в размере <...>% ежемесячно от суммы кредита, что составляет <...> <...> Считает кредитный договор в данной части недействительным, поскольку подобное условие противоречит закону, а именно, ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Также, по мнению представителя истца, данное условие противоречит п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Кроме того, считает, что установленная комиссия за обслуживание кредита является ни чем иным, как комиссией за ведение ссудного счета, взимание которой противоречит действующему законодательству и судебной практике. Считает, что условие кредитного договора, предусматривающее право кредитора в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы по предоставлению кредита, также противоречит действующему законодательству, а именно, ст.29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», запрещающей кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам. Поскольку Лузгиным Е.А. выплачена комиссия за обслуживание кредита в размере <...>, просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму, а также проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <...>. Кроме того считает, что незаконными действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <...>. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать также с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере <...> и штраф в размере <...>% от суммы, присужденной в пользу истца, перечислив данную сумму в Самарскую региональную общественную организацию «Поволжское объединение в защиту прав потребителей».

Истец-ответчик Лузгин Е.А. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования признал частично, а именно, согласен со взысканием с него суммы основного долга в размере <...>., процентов за пользование кредитом в размере <...>., платы за пропуск платежей в размере <...> рублей. В части взыскания с него комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...>. исковые требования не признает.

Представитель Лузгина Е.А. – Логинов А.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, встречные исковые требования признал частично. Просил применить положения ст.333 ГК РФ и снизить размер неустойки с <...>. В части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание исковые требования не признал.

Представитель ответчика-истца НБ «Траст» (ОАО) Приведенцева О.С., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, встречные исковые требования поддержала в полном объеме и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между Лузгиным Е.А. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму <...> на <...> месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой <...>% годовых за пользование кредитом и комиссии за расчетное обслуживание <...>%. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифы по кредитам на неотложные нужды и Тарифы по операциям с использованием банковских карт. При заключении данного кредитного договора Лузгин Е.А. был детально информирован обо всех условиях кредитного договора и платежах по нему. Сторонами был согласован срок пользования кредитом, процентная ставка по кредиту, размер комиссии за расчетное обслуживание, условия погашения долга и плата за пропуск очередного платежа. Своей подписью на Заявлении о предоставлении кредита Лузгин Е.А. подтвердил, сто понимает и соглашается, что кредит предоставляется ему на условиях, изложенных в Заявлении и Условиях кредитования, которые также доведены до его сведения под роспись. В соответствии с условиями Кредитного договора банк заключил с Лузгиным Е.А. смешанный договор, содержащий элементы договора банковского счета и кредитного договора, в рамках которого открыл Лузгину текущий счет №. В разделе 5 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды указаны операции, которые осуществляются по текущему счету, они же и составляют основные потребительские свойства услуги «расчетное обслуживание счета», за которую взимается ежемесячная комиссия. Возможность взимания Банком комиссии за расчетное обслуживание основана на нормах ст.421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом договор, в котором содержатся элементы различных договоров, и по своему усмотрению определить условия договора. Также возможность взимания банком комиссионного вознаграждения по операциям по соглашению с клиентом устанавливает и ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности». Лузгин самостоятельно решал вопрос о заключении кредитного договора, на устраивающих его условиях получения кредита. Также пояснила, что текущий счет, открытый Лузгину Е.А. в рамках кредитного договора не является ссудным счетом. Плата за расчетно-кассовое обслуживание взимается с заемщика за операции по текущему счету. Плата за ведение ссудного счета кредитным договором не предусмотрена и банком с Лузгина не взималась. Считает, что условие кредитного договора, согласно которому Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в Правила, тарифы и тарифы по карте, а также в Условия с уведомлением Клиента о вносимых изменениях, является законным и обоснованным, поскольку не противоречит п.1 ст.450 ГК РФ, согласно которому, изменение договора возможно по сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. В данном случае возможность изменения Банком условий договора предусмотрена заключенным сторонами кредитным договором. Просит в удовлетворении исковых требований отказать, удовлетворив встречные исковые требования и взыскать с Лузгина Е.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...>., которая складывается из суммы основного долга в размере <...>., процентов за пользование кредитом в размере <...>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...>, платы за пропуск платежей в размере <...>. Кроме того, просит взыскать с Лузгина расходы по оплате госпошлины в размере <...>

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, изучив материалы дела, считает, что в удовлетворении исковых требований Лузгину Е.А. следует отказать, а встречные исковые требования удовлетворить частично.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщик в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст.810 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Лузгиным Е.А. и НБ «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № на сумму <...> сроком на <...> месяцев, по условиям которого заемщик обязался возвратить банку сумму кредита с уплатой <...>% годовых за пользование кредитом и комиссии за расчетное обслуживание <...>% ежемесячно от суммы зачисленного на счет кредита. Плата за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – <...>, 2-й раз подряд – <...>, 3-й раз подряд – <...>.

Подтверждением заключенного между сторонами договора являются: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредиту, тарифный план «<...>», правила пользования международной банковской картой, расписка о получении карты, график платежей (л.д.40-53).

Согласно заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ Лузгин Е.А. просил ответчика заключить с ним смешанный договор, включающий в себя: договор об открытии банковского счета, в рамках которого ему открыт текущий счет №; договор об открытии спецкартсчета и предоставлении в пользование банковской карты «<...>»; кредитный договор, в рамках которого ему предоставлен кредит на условиях, указанных в заявлении.

Согласно подписанного Лузгиным Е.А. заявления, кредитор имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в условия, Тарифы и Тарифы по карте, уведомив клиента об изменениях, в соответствии с п.2.3 Условий.

В соответствии с п.п.2.1,2.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет в дату открытия счета. С момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные тарифами.

В соответствии с п.5.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством, в том числе: зачисление кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности, списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, перечисление по указанным клиентам реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции, предусмотренные условиями и заявлением. Проведение операций по счету осуществляется в соответствии с действующими тарифами.

В соответствии с п.2.1.2 Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст.848 ГК РФ).

В силу ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Статья 29 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» прямо предусматривает право кредитной организации по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Действующее законодательство запрета на взимание комиссии за расчетное обслуживание не содержит.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Лузгин Е.А. был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, что подтвердил своей личной подписью, согласился с предложенными банком условиями и обязался их выполнить.

Доводы представителя истца о недействительности договора в части взимания комиссии за расчетное обслуживание в связи с нарушением при заключение договора требований ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» не могут быть приняты судом во внимание, поскольку имеют место отношения между клиентом и банком по возмездному оказанию банком услуг по операциям, связанным с прямым обслуживанием предоставленного кредита.

Ссылка представителя истца на нарушение при заключении договора положений п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является несостоятельной, поскольку основана на неправильном толковании закона.

Доводы представителя истца о том, что с Лузгина Е.А. взималась комиссия за ведение ссудного счета, также не могут быть приняты судом во внимание, поскольку истцу на основании его заявления в рамках договора банковского счета был открыт именно текущий счет, за открытие и обслуживание которого взималась комиссия. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенный для расчетных операций, при этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

При таких обстоятельствах, у суда нет оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за обслуживание кредита и взыскания с ответчика денежной суммы, выплаченной истцом в виде комиссии за расчетное обслуживание.

Также отсутствуют основания для признания недействительными условий кредитного договора в части одностороннего изменения банком условий и тарифов по предоставлению кредита по следующим основаниям.

В соответствии с ч.2 ст.29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Поскольку возможность изменения Банком в одностороннем порядке условий и тарифов предусмотрена заключенным сторонами кредитным договором, следовательно, данное условие договора не противоречит закону.

Таким образом, ссылка представителя истца на нарушение при заключении договора положений ч.2 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» является несостоятельной, поскольку основана на неправильном толковании закона.

Требование истца о взыскании с банка процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ не подлежит удовлетворению, поскольку факт неправомерного пользования чужими денежными средствами ответчиком судом не установлен.

Поскольку со стороны НБ «Траст» (ОАО) не установлено нарушений прав потребителя –Лузгина, не подлежит взысканию с ответчика и компенсация морального вреда.

В силу ст.10 ГК РФ не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. Под злоупотреблением правом также следует понимать использование прав в противоречие их социальному назначению. Таким образом, действия граждан, совершенные с единственной целью получения материальной выгоды и направленные на безосновательное посягательство на денежные средства в данному случае кредитной организации, суд расценивает как злоупотребление правом и не подлежащими судебной защите.

Вместе с тем, суд находит обоснованными заявленные встречные исковые требования и полагает, что они подлежат частичному удовлетворению.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Лузгина Е.А. перед Банком составляет <...>., которая складывается из суммы основного долга в размере <...>., процентов за пользование кредитом в размере <...>., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере <...>., платы за пропуск платежей в размере <...> (л.д.134, 158-166). Данное обстоятельство не оспаривается и Лузгиным.

Однако в соответствии со ст.333 ГК РФ, суд считает необходимым снизить размер неустойки (плата за пропуск платежей) до <...>, поскольку требуемая Банком сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, с Лузгина Е.А. в пользу НБ «Траст» (ОАО) подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Самарской региональной общественной организации «Поволжское объединение в защиту прав потребителей» в удовлетворении исковых требований, заявленных в интересах Лузгина Е.А. к НБ «Траст» (ОАО) о признании кредитного договора в части недействительным, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Исковые требования НБ «Траст» (ОАО) удовлетворить частично.

Взыскать с Лузгина Е.А. в пользу НБ «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <...>., расходы по оплате госпошлины в размере <...>., а всего <...>

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Самарский областной суд через Федеральный суд Куйбышевского района г.Самары в течение 10 дней с момента вынесения решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Назинкина Н.В.