РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 октября 2011 года Куйбышевский райсуд г. Самары в составе: судьи Плисяковой О.О.

адвоката К.Ю.Е.

при секретаре Назаровой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Национального банка «Траст» (ОАО) к Л.Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Л.Е.Е. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании положений кредитного договора недействительными, обязании произвести перерасчет ежемесячного платежа, взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца – Национального банка «Траст» (ОАО) – Е.Т.С., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, обратилась в Куйбышевский районный суд г. Самары с исковыми требованиями к Л.Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб. <...> коп. и расходов по оплате госпошлины в размере <...> руб. <...> коп. В обоснование исковых требований указала, что в соответствии с заявлением Л.Е.Е. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ банк предоставил кредит в размере <...> руб. на неотложные нужды, перечислив денежные средства на счет заемщика. Согласно п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако, Л.Е.Е. не выполняет надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, не погашает основной долг и не уплачивает проценты за пользование кредитом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Л.Е.Е. составляет <...> руб., которая складывается из суммы основного долга <...> руб. <...> коп., процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <...> руб. <...> коп., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за тот же период в сумме <...> руб. <...> коп., платы за пропуск платежей за тот же период в сумме <...> руб.

Ответчицей Л.Е.Е. подано встречное исковое заявление к Национальному банку «Траст» (ОАО) о признании положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о взимании комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление денежных средств и обязанности заемщика заключать договор страхования недействительными в силу их ничтожности и обязании ответчика произвести перерасчет ежемесячного платежа с учетом исключения комиссии за расчетное облуживание; взыскании с банка неосновательного обогащения в размере <...> руб., неустойки в размере <...> руб. <...> коп. и компенсации морального вреда в размере <...> руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ встречные исковые требования приняты к производству суда. (л.д. 84)

В судебном заседании представитель НБ «Траст» не присутствовал, о слушании дела был извещен надлежащим образом (л.д. 93), об уважительности причины неявки суд в известность не поставил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя НБ «Траст» на основании ст. 167 ч.3, ч. 4 ГПК РФ.

Л.Е.Е. в суде исковые требования НБ «ТРАСТ» не признала, поддержав свои встречные требования. Пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита. Ей была предоставлена сумма в размере <...> руб. сроком на 48 месяцев. Согласно разделу 2 заявления «Информация о кредите» предусмотрено взимание комиссии за расчетное обслуживание счета в размере <...>% ежемесячно от размера кредита, т.е. <...> руб., а также комиссии за зачисление денежных средств в размере <...> руб. Кроме того, банк обязал ее заключить договор страхования с ЗАО «СК АВИВА», удержав <...> руб. страховой премии. В соответствии с условиями договора ею были произведено 2 платежа по <...> руб.. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <...> руб. Таким образом, она излишне уплатила <...> руб. Кроме того, банком незаконно была списана комиссия за зачисление кредитных средств в размере <...> руб. Считала, положения договора, предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств в соответствии с Тарифами банка, недействительными как противоречащие п. 1 ст. 779, п. 1 ст. 819 ГК РФ, ст.ст. 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ она в адрес банка направила претензию, которая была получена ДД.ММ.ГГГГ Ответ банк в ее адрес не направил. В связи с чем, с банка подлежит взысканию неустойка в размере <...>% от стоимости услуги, которая, исходя из суммы неосновательного обогащения <...> руб., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <...> руб. 98 коп. Кроме того, действиями банка ей причинен моральный вред в размере <...> руб. Просила удовлетворить ее встречные исковые требования, отказав в иске НБ «ТРАСТ».

Представитель Л.Е.Е. – адвокат К.Ю.Е., действующая на основании ордера, в суде считала исковые требования НБ «Траст» не обоснованными, а встречные исковые требования Л.Е.Е., подлежащими удовлетворению.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, суд считает первоначальные и встречные исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Национальный банк «Траст» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды предоставляет физическим лицам кредиты на неотложные нужды.

ДД.ММ.ГГГГ Л.Е.Е. обратилась в НБ «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере <...> рублей на неотложные нужды сроком на 48 месяцев с условием оплаты процентов по кредиту в размере <...>% годовых, оплаты комиссии за расчетное обслуживание в размере <...>% в месяц, оплаты комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере <...> руб. (л.д.9-12)

Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифы – НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды.

В соответствии с Условиями Кредитного договора Кредит предоставляется путем зачисления суммы Кредита на счет в дату открытия счета (п.2.1).

С момента выполнения Кредитором условий заявления Клиента – по открытию счета Клиента, Договор считается заключенным, и у Клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по Кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Л.Е.Е. ДД.ММ.ГГГГ был открыт банковский счет №.

Кредит был предоставлен заемщику путем зачисления суммы кредита на ее счет в день открытия счета, что подтверждается выпиской по расчетному счету. (л.д.7)

Таким образом, банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.

Согласно п.1.8. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и /или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1. Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере <...> рублей. (л.д.21)

Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п.3.1.2 Условий.

Однако в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, Л.Е.Е. обязательств, взятых на себя в заявлении, с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету (л.д.7-10) и не оспаривалось ею при рассмотрении дела в суде.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с п.п. 4.2 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, ст.811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита) процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <...> рублей, которая складывается из суммы основного долга <...> рублей, процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за тот же период в размере <...> рублей, платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> рублей. (л.д.6)

Таким образом, Л.Е.Е. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по договору, чем нарушает условия кредитного договора.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, суд считает, что имеет место ненадлежащее исполнение Заемщиком взятых на себя обязательств по погашению кредита, неоднократное нарушение сроков погашения кредита. В связи с чем, имеются основания для взыскания с Л.Е.Е. в пользу банка суммы основного долга в размере <...> руб. и процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., а также платы за пропуск платежей за тот же период в размере <...> руб., частично удовлетворив исковые требования НБ «Траст».

Оснований для освобождения Л.Е.Е. от платы за пропуск платежей суд не усматривает, поскольку при рассмотрении дела установлено, что заемщик неоднократно допускала нарушение сроков по оплате платежей, предусмотренных договором, а с ДД.ММ.ГГГГ вообще перестала вносить денежные средства на счет банка.

Вместе с тем, согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. №395- 1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст. 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ ).

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, что включает в себя и расчетное обслуживание.

Ссудные, расчетные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета, а также расчетное обслуживание не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

Фактически взимание комиссии является завуалированным увеличением процентной ставки по кредиту, оговоренной сторонами кредитного соглашения, что является безусловным нарушением прав потребителя. Данные условия договор являются ничтожными и к ним применяются последствия, предусмотренные ч. 2 ст. 166 ГК РФ.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за расчетное обслуживание является недействительным (ничтожным) поскольку расчетное обслуживание не является услугой, предоставленной заемщику.

Из материалов дела следует, что Л.Е.Е. оплатила банку комиссию за зачисление кредитных средств в размере <...> руб. и ежемесячно оплачивала комиссию за расчетное обслуживание в сумме <...> руб., что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составило <...> руб., что подтверждается материалами дела. (л.д. 6, 7-8)

При наличии указанных обстоятельств суд считает, что имеются основания для признания недействительными условий договора на предоставление кредита на неотложные нужды заключенного между сторонами в части возложении обязанности оплаты комиссии на выдачу кредита, и комиссии за расчетное обслуживание, удовлетворив в данной части встречные исковые требования Л.Е.Е..

В соответствии со ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

В связи с чем, в силу требований ст. ст. 166-168 ГК РФ, с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Л.Е.Е. в счет неосновательно взысканных денежных средств подлежит взысканию: <...> руб. и <...> руб.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

В соответствии с ч. 1 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы о возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные ч.1 ст. 28, ч.ч. 1, 4 ст. 29 данного Закона, подлежат удовлетворению в течение 10 дней со дня предъявления соответствующего требования.

Л.Е.Е. в адрес банка направила претензию ДД.ММ.ГГГГ, которая была получена представителем НБ «Траст» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовым уведомлением. (л.д. 59-62)

При рассмотрении дела установлено, что на ответ на свою претензию заемщик не получил.

Согласно ч. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Частью 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги).

В связи с чем, размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <...> руб.

В то же время суд, принимая во внимание положение ч. 1 ст. 333 ГК РФ, считает возможным уменьшить размер неустойки, поскольку она несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает необходимым взыскать с банка неустойку в размере <...> руб., удовлетворив частично встречные исковые требования Л.Е.Е..

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» компенсацию морального вреда, подлежит взысканию, если нарушенное право потребителя нашло свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.

С учетом требований разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с банка компенсацию морального вреда в сумме <...> руб.

Также Л.Е.Е. просила взыскать с банка сумму страховой премии по полису добровольного страхования в размере <...> руб..

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу действующего законодательства потребитель предлагаемых банковских услуг имеет право на свободное установление в договоре своих прав и обязанностей.

Доводы Л.Е.Е., что получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по страхованию, не соответствует действительности.

В соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить иные условия. Суду не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения клиента к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях.

В связи с чем, суд считает, что Л.Е.Е. на момент подписания договора была согласна в том числе и с условиями страхования.

В связи, с чем встречные требования о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования, по мнению суда, не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с Л.Е.Е. в пользу банка подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере <...> руб., а с НБ «Траст» в доход государства госпошлина в размере <...> рублей, от уплаты которой была освобождена Л.Е.Е.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка «Траст» (ОАО) к Л.Е.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с Л.Е.Е. в пользу Национальный банк «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере <...> руб., из которых: сумма основного долга <...> руб., проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <...> руб., а также госпошлину в размере <...> руб., всего <...> рублей <...> копеек.

Встречные исковые заявления Л.Е.Е. к Национальному Банку «Траст» (ОАО) о признании положений кредитного договора недействительными, обязании произвести перерасчет ежемесячного платежа, взыскании неосновательного обогащения, неустойки и компенсации морального вреда – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Национальный банк «Траст» (ОАО) и Л.Е.Е. в части оплаты комиссии за выдачу кредита и комиссии за расчетной обслуживание.

Обязать Национальный банк «Траст» (ОАО) произвести Л.Е.Е. перерасчет по договору от ДД.ММ.ГГГГ ежемесячного платежа с учетом исключения комиссии за расчетное облуживание.

Взыскать с Национальный банк «Траст» (ОАО) в счет неосновательно взысканных денежных средств в размере <...> руб., компенсацию морального в размере <...> рублей, неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере <...> руб., всего <...> рублей <...> копейки.

Взыскать с Национальный банк «Траст» (ОАО) в доход государства госпошлину в размере <...> рублей.

В остальной части исковые требования Национальный банк «Траст» и встречные исковые требования Л.Е.Е. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Куйбышевский райсуд г. Самары в течение 10 дней со дня его изготовления в окончательном виде.

Мотивированный текст решения подготовлен: ДД.ММ.ГГГГ

Судья: подпись Плисякова О.О.

Копия верна

Судья: