Дело №2-702
Поступило в суд 4.05.2010года
Отметка об исполнении решения----
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г.Куйбышев8.09.2010года
Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Старостиной В.С.
при секретаре Кочарян Л.Г.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Архиповой С. А. к ОАО коммерческому банку «Региональный кредит», ООО инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» о признании недействительными условий договора, применении последствий недействительности условий договора, возмещении убытков, исключении из графика платежейежемесячной комиссии,
У С Т А Н О В И Л:
В обоснование иска истицы Архипова С.А. указывает, что 24.04.2008года между ней иОАО коммерческим банком «Региональный кредит» был заключен договор о потребительском кредитовании №.
В соответствии с заявлением офертой и графиком осуществления платежей банк предоставил ей кредит в размере 400 000 рублей на 36 месяцев с правом досрочного возврата и процентной ставкой по кредиту 12% с уплатой банку процентов за пользование кредитом, оплатой единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 5% от первоначальной суммы кредита -25 000 рублей, а также оплатой ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 2% от остатка задолженности по кредиту.
Согласно условиям кредитного договора она уплатила ОАО коммерческому банку «Региональный кредит» кроме процентов за пользование кредитом ежемесячную комиссию за открытие ссудного счета в размере 20 000 рублей, а также ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета: 28.05.2008г.-8тыс.рублей, 24.06.2008г.-7777 руб. 78 коп.,24.07.2008г.-7555 руб.56 коп.,24.08.2008г.-7333 руб.33 колп.,24.09.2008г.-7111 руб.11 коп, 24.10.2008г.-6888 руб.89коп., 24.11.2008г. -6666 руб.67 коп., 24.12.2008г. -6444 руб.44 коп., 26.01.2009г.-6222 руб.22 коп., 24.02.2009г.-6000 руб., 24.03.2009г.-5777 руб.78коп., 24.04.2009г.-5555 руб.56 коп., 25.05.2009г.- 5333 руб. 33 коп., всего 86 666 рублей 67 копеек.
Как ей стало известно только 7.06.2009года, согласно договора уступки прав требований, 1.06.2009года между ОАО коммерческим банком «Региональный кредит» и ООО инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк», все права кредитора и заемщика по договору о потребительском кредитовании № перешли к ООО инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк».
Как следует из приходно-расходных кассовых ордеров, она уплатила ООО инвестиционному коммерческому банку «Совкомбанк» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета с 24 по 25.08.2009г.-2810 руб. 88 копеек, 24.09.2009г.-4444 руб. 44 коп., 26.10.2009г.-4222руб.22 коп., 26.01.2010года -3555 руб.56коп., 24.05.2010года 2666 руб.67коп., а всего 17 699 рублей 77 копеек.
Кроме того, согласно графика осуществления платежей, она должна уплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 14 666 рублей 68 копеек: 24.06.2010 г.-2444 руб.45 коп., 26.07.2010года 2222руб.22 коп., 26.08.2010года 2000 руб., 24.09.2010года 1777руб.78коп.,26.10.2009г.-1555руб.56 коп., 24.11.2010года 1333 руб.33 коп., 24.12.2010года 1111 руб.11 коп., 24.01.2011г.- 888 руб.89 коп., 24.02.2011г.-666 руб.67коп., 24.03.2011г.-444 руб.45 коп., 25.04.2011года 222 руб.22 коп.
В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного ЦБ РФ №302-П от 26.03.2007года, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиками и возврату им денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой и комиссия за это банком взиматься не должна, это нарушает права потребителя.
Дальнейшее исполнение условий договора в этой части, следуя графику ежемесячных платежей, влечет для неё образование дополнительных убытков.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» признаются недействительными, а возникшие в результате исполнения договора, ущемляющие права потребителя убытки, подлежат возмещению в полном объеме.
Истица Архипова С.А. просит суд:
1/ признать недействительными условия кредитного договора от 24.04.2008года №, заключенного между ней и открытым акционерным обществом Коммерческим банком «Региональный кредит», согласно которым на нее, как заемщика, возлагаются обязанности уплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета, уплаты ежемесячной комиссии по ведение ссудного счета,
2/применить последствия недействительности условий договора и зачесть в счет уплаты основного долга и суммы процентов, подлежащих уплате неосновательно уплаченные ею банку денежные средства: 20 000 рублей единовременной комиссии за открытие ссудного счета, 104 366 рублей 64 копейки, уплаченной ею ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и признать задолженность истца перед ООО инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк» на оставшуюся в результате зачета сумму.
В судебном заседании истица Архипова С.А. уточнила исковые требования:
просит суд:
1/ признать недействительными условия кредитного договора от 24.04.2008года №, заключенного между ней и открытым акционерным обществом коммерческим банком «Региональный кредит», согласно которым на нее, как заемщика, возлагаются обязанности уплаты ежемесячной комиссии за открытие ссудного счета, уплаты ежемесячной комиссии по ведение ссудного счета,
2/зачесть в счет будущих платежей перед ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, начиная с июня 2009года по май 2010года в размере 14 888 рублей 89 копеек,
2/ взыскать с ОАО КБ «Региональный кредит» 20 000 рублей -за открытие ссудного счета, 86 666 рублей 76 копеек- за ведение ссудного счета,
3/исключить из графика платежей по кредитному договору от 24.04.2008года, заключенному с ОАО КБ «Региональный кредит» перед ООО КБ «Совкомбанк» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в сумме 31 377 рублей 78 копеек.
Представители ответчиков ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк», надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседание, в суд не явились, суд признает причину неявки ответчиков неуважительной.
В отзыве на исковое заявление представитель ОАО КБ «Региональный кредит» указывает(л.д.177), что согласны заключить мировое соглашение с истцом и вернуть сумму комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченную ею в ОАО КБ «Региональный кредит» в размере-20 000 рублей за открытие ссудного счета, 86 666 руб.67коп. -комиссия за ведение ссудного счета.
Представитель ответчика – ОАО ИБ «Совкомбанк»( л.д.155-157) с исковыми требованиями истца не согласен, в иске просит отказать, при допросе по судебному поручению пояснил, что 31.05.2009года между ООО КБ «Региональный кредит» и ООО ИБ «Совкомбанк»был заключен договор уступки прав( требований), после заключения договора денежные средства Архиповой С.А. поступали в кассу ОАО КБ «Региональный кредит», а уже потом на основании договора цессии ОАО КБ «Региональный кредит» перечислял их в ООО ИКБ «Совкомбанк».С 1.06.2009года задолженность Архиповой С.А. по кредитному договору составляет 89 929 руб.58коп, основной долг 40 023 руб.55коп., комиссия 11 309руб.81 коп. Согласно ст.421 ГК РФ-свобода договора.
Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд пришел к выводу, что исковые требования истицы Архиповой С.А. подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст.16 Закона РФ» О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем( исполнителем, продавцом) в полном объеме.
24.04.2008года между истицей Архиповой С.А. и ОАО КБ «Региональный кредит» был заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 400 000 рублей сроком на 36 месяцев, под 12% годовых, оформленный в виде заявления-оферты (л.д.9-11), по условиям которого ( порядок выдачи кредита)с заемщика взимается комиссия за открытие ссудного счета (5% от первоначальной суммы кредита-20 000 рублей); комиссия за ведение ссудного счета- начисляется ежемесячно с соответствии с заявлением-офертой заемщика, погашение комиссии за ведение ссудного счета осуществляется заемщиком в соответствии с графиком.
Согласно графика погашения платежей( л.д.11), Архипова С.А. должна уплатить с 26.05.2008года по 25.04.2011года ОАО КБ «Региональный кредит» сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 148 000 рублей 02 коп.
В соответствии с представленными истицей Архиповой С.А. приходными кассовыми ордерами, начиная с мая 2009года по май 2009года, она уплатила в ОАО КБ «Региональный кредит» сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 86666 руб.76 коп.( л.д.29-35).ответчик не оспаривает, что истица банку уплатила комиссию в 20 тыс.рублей за открытие ссудного счета.
По договору уступки прав ( требований) от 1.06.2009года и дополнительных соглашений от 1.06.2009года ( л.д.137-142), ОАО КБ «Региональный кредит» уступил все права кредитора к заемщикам, принадлежащие ему, на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным с заемщиками, указанными в приложении №1. В данном приложении указан и договор потребительского кредитования с Архиповой С.А. от 24.04.2008года (л.д.141).
Права требования, являющиеся предметом договора, переходят от ОАО КБ «Региональный кредит к ООО ИКБ «Совкомбанк» с момента подписания договора и предполагают безусловную замену кредитора в обязательстве.
С 1.06.2009года истица Архипова С.А. уплатила в счет погашения кредита: 24.06.2009года 5 тыс.рублей(основной долг 11111руб.) 30.07.2009г.-7500 рублей(основной долг 1111 руб.), 24.08.2009года 3909 рублей 38 коп,909 руб.80коп, 180руб.82 коп.,57руб.99 коп, 25.08.2009г.-1300руб.,9927руб.64 коп., 14 руб.37коп., всего в августе 2009г. 16285 руб.25коп.(основной долг с процентами 13 489 руб.12 коп.);24.09.2009г.-18тыс.рублей(всего 17820 руб.41 коп., в т.ч. 4444 руб.44 коп. комиссия за ведение ссудного счета) 26.10.2009г.-20 тыс.рублей (всего 17554 руб.45 коп., в т.ч. 4222 руб.22 коп. комиссия за ведение ссудного счета),25.11.2009г.-9тыс.рублей(основной долг 11111 руб.11 коп.), 28.12.2009г.-9тыс.руб.(основной долг 11111 руб.11 коп.), 26.01.2010г.-16600руб, ( всего 16751 руб.89 коп, из них 3555 руб.56 коп. комиссия за ведение ссудного счета) 25.02.2010года 4 тыс.рублей(11111 руб.11 коп. основной долг),24.03.2010года 12 тыс. руб.( основной долг 11111 руб.11 коп.), 26.04.2010года 10 тыс.рублей( основной долг 11111руб.11 коп.), 24.05.2010года 20 тыс.рублей(всего 15567 руб.17коп, из них 2666 руб.67 коп. комиссия за ведении ссудного счета), т.е. всего
из них выплачена сумма комиссии за ведение ссудного счета в размере 14 888 рублей 89 копеек. Оставшаяся невыплаченной с июня 2009 года по апрель 2011года сумма комиссии за ведение ссудного счета составляет 31 377 руб.78 коп.
Согласно условий договора, назначением ссудного счета была выдача кредита, хотя непосредственное обслуживание денежных средств производилось через банковский счет. За ведение ссудного счета банк включил в договор условия об уплате истицей ежемесячной комиссии, которая по существу являлась скрытым процентом, входящим в итоговую сумму процентов, отличающаяся от годовой ставки кредита более чем в два раза.
Согласно ст.9 ФЗ №15-ФЗ от 26.01.1996года «О введении в действие части второй гражданского Кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ №2300-1 от 7.02.1992года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителя регулируются гражданским Кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита( кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату денежных средств( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, включаемой в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательно, так как указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, условие договора о том, что кредитор за открытие и ведение ссудного счета взимает ежемесячные комиссионные платежи не основан на законе.
Исполнение кредитного договора в части уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и за открытие ссудного счета не является услугой банка оказываемой потребителю, а является обязанностью банка перед банком России, нарушает права истицы, как потребителя и причиняет ей убытки.
Размер убытков, понесенных истицей Архиповой С.А. с мая 2008года по май 2009года составил: 20тыс.рублей за открытие ссудного счета, 86 666 рублей 67копеек-за ведение ссудного счета- уплачен ОАО КБ «Региональный кредит»);
размер убытков, понесенных истицей Архиповой С.А. с июня 2009года по май 2010года составил 14 888 рублей 89 коп.( уплачены в ООО ИК «Совкомбанк»).
Оставшаяся сумма комиссии за ведение ссудного счета с июня 2009 года по апрель 2011 года составляет 31 377 рублей 78 копеек.
Поскольку истица как потребитель в силу закона была освобождена от уплаты гос. пошлины при подаче иска, эти судебные расходы, в силу ст.98 ГПК РФ, подлежат отнесению на ответчиков, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительными условия кредитного договора № от 24.04.2008года, заключенного между Архиповой Светланой Анатольевной и открытым акционерным обществом коммерческим банком «Региональный кредит», в части обязания заемщика уплачивать единовременную комиссию за открытие ссудного счета и обязанности уплаты ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета.
Применить последствия недействительности условий договора- взыскать с ОАО коммерческого банка «Региональный кредит» в пользу Архиповой Светланы Анатольевны 106 666 рублей 67 копеек, из них 20 000 рублей- за открытие ссудного счета, 86 666 рублей 67коп.-за ведение ссудного счета).
Исключить из графика платежей по кредитному договору, заключенному 24.04.2008года между Архиповой Светланой Анатольевной и открытым акционерным обществом коммерческим банком «Региональный кредит» перед ООО инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк» ежемесячную сумму комиссии за ведение ссудного счета в размере 31 377 рублей 78 копеек.
Зачесть счет будущих платежей Архиповой Светлане Анатольевне перед ООО инвестиционным коммерческим банком «Совкомбанк» сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета с июня 2009года по май 2010года в размере 14 888 рублей 89 копеек.
Взыскать с ОАО коммерческого банка «Региональный кредит» в доход государства государственную пошлину в сумме 3333 рубля 33 копейки, с ООО инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» гос. пошлину в сумме 1588 рублей.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Новосибирский областной суд.
Судья
П/п копия верна:
СудьяВ.С.Старостина