Дело 2 -35/2012 года
Поступило в суд 30.11.2011 года
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
30 января 2012 года г. Куйбышев, НСО
Куйбышевский районный суд Новосибирской области в составе:
председательствующего судьи Голосуцкой Т.П.
при секретаре Кочергиной Л.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
«Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) к Ландман Ларисе Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к Ландман Ларисе Алексеевне на общую сумму 55647,76 рублей, из которых: 29489,23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 20084,27 рублей - просроченные проценты, 4894,26 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 1180,00 рублей — плата за обслуживание карты, а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1897,47 рублей и расходы по оплате госпошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 934,72 рублей.
В обоснование иска истец указал, что 09.08.2008 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Ландман Ларисой Алексеевной был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора были предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка. 08.07.2008 г. Ландман Л.А. заполнила Заявление-Анкету на оформление кредитной карты Банка и направила в Банк, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии с Общими условиями и Тарифами Банка, с которыми была ознакомлена до заключения Договора. На основании Заявления – Анкеты Банк выпустил на имя Ландман Л.А. кредитную карту с начальным лимитом задолженности 25000 руб. 00 коп. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии и, в предусмотренные Договором сроки, вернуть кредит Банку. В соответствии с Договором, действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложение клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления - Анкеты. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 3.2 Общих условий. 09.08.2008 г. Ландман Л.А. произвела активацию кредитной карты Банка путем снятия денежных средств в сумме 22100 рублей с кредитной карты Банка, тем самым заключив договор с Банком. Ответчик в соответствии с принципом свободы договора, и после момента активации кредитной карты вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами или погашать задолженность по Договору во время действия льготного периода. Заключенный с Ответчиком Договор содержит все условия, определенные ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.) такие сведения указаны, в Тарифах. У Ландман Л.А. в Заявление – Анкете был указан Тариф 1.0. При этом договором было предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Процентная ставка по кредиту устанавливалась Тарифами Банка. Сумма минимального платежа определялась Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Размер минимального платежа и его дата указывались Банком в ежемесячно направляемом ответчику Счете-выписке, дата формирования которого была сообщена ответчику при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования Счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на следующий ближайший рабочий день (п. 6.1 Общих условий). Свои обязательства по кредитной карте Банк выполнил надлежащим образом. Ландман Л.А. условия договора по возврату кредита надлежащим образом не исполняла, в связи с чем, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 11.1 Общих условий, 15.11.2010 г. расторг Договор в одностороннем порядке и направил согласно п. 7.4 Общих условий Заключительный счет, подлежащий оплате в течение 30 дней после даты его формирования. Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика. На дату предъявления искового заявления в суд, задолженность Ландман Л.А. перед Банком составляет 55647 руб. 76 коп., в связи с чем истец просит взыскать с Ландман Л.А. задолженность по кредитному договору на общую сумму 55647,76 рублей, из которых: 29489,23 рублей - просроченная задолженность по основному долгу, 20084,27 рублей - просроченные проценты, 4894,26 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 1180,00 рублей — плата за обслуживание карты, а также просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 1897,47 рублей и расходы по оплате госпошлины за обращение в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа в размере 934,72 рублей.
В судебное заседание представитель «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик Ландман Л.А. и ее представитель адвокат Стафиевская Р.С. в судебном заседании исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) признали частично, за исключением неоплаченной ею суммы 500 руб. кредита и операций, связанных с этой недоплаченной суммой. При этом пояснили, что договора она с банком не заключала, а подписанная ею Заявление-анкета на оформление кредитной карты и указанные в ней условия прочитать невозможно, так как написаны мелким шрифтом. Она ознакомилась с информацией по тарифу (по ее мнению, некоторые операции должны быть бесплатными), которая приобщена к отзыву на исковое заявлению. 12.08.2008 г. ответчица сняла с кредитной карты Банка денежные средства в сумме 22100 рублей, гасила кредит ежемесячно с 02.10.2008 г. по 09.08.2010 г. по телефонному согласованию с банком, всего ею погашено 21 600 руб. Считает, что ей предъявили штрафы за первый неоплаченный минимальный платеж - 7 раз и второй минимальный платеж (всего на сумму 10164,26 руб.), проценты по кредиту (всего на сумму 31897, 44 руб.), плату за Программу страховой защиты (всего на сумму 7631,14 руб.) При этом в тарифе банка указано 0,89% от задолженности, а у Ландман Л.А. задолженность до последнего взноса не имело места. Кроме того, Ландман Л.А. считает необоснованным предъявление банком платы за предоставление услуги СМС, согласно которой взимается 39 рублей за каждую. При этом было проведено 26 операций, что не соответствует действительности. Ландман Л.А. считает, что банк свои обязательства не выполнил должным образом, а именно заявление на получение кредитной карты и условия, указанные в нем, нечитаемы, в информации о Банке Кредитных Карт о беспроцентном периоде указано 55 дней, что не соответствует действительности. Кроме того, 6% ежемесячные платежи и ежемесячное гашение кредита в удобное для Ландман Л.А. время также не соответствует действительности. Кроме того, Ландман Л.А. считает необоснованным предъявление требования о взыскании госпошлины за обращение истцом в мировой суд в сумме 934, 72 руб., так как вынесенное мировым судом заочное решение было рассмотрено без моего участия по причине не уведомления меня, считает, что эти издержки также не являются ее виной.
Исследовав обстоятельства и материалы дела в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежат частичному удовлетворению, при этом суд исходит из следующего:
Согласно п. 1 ст. 342 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В судебном заседании установлено, что истцом была выпущена информация, в которой определялись условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (л.д.80).
Ответчица Ландман Л.А. обратилась к истцу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление на ее имя кредитной карты Банка (л.д. 12).
На л.д.12 имеется копия анкеты-заявления Ландман Л.А. от 08.07.2008 г. на оформление Кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), на основании которой Банк выпустил на имя Ландман Л.А. кредитную карту с начальным лимитом задолженности 25000 руб. 00 коп. В данной анкете-заявлении ответчица Ландман Л.А. дала согласие на подключение дополнительной услуги СМС - Банк, на участие в Программе страховой защиты заемщика банка.
Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении – Анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления первого реестра платежей, т.е. начальной датой заключения договора считается – дата активации кредитной карты, которая зависит от воли клиента, до активации кредитной карты договор считается незаключенным.
В судебном заседании установлено, что 09.08.2008 г. Ландман Л.А. активировала кредитную карту банка, что свидетельствует о заключении договора о выпуске и обслуживании кредитной карты № на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) и Тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тарифного плана 1.0, с подключением ей дополнительной услуги, а именно: услуги СМС – Банк, с включением ее в Программу страховой защиты, что подтверждается собственноручной подписью ответчицы в Заявлении - Анкете (л.д.12).
Таким образом, доводы ответчицы Ландман Л.А. о необоснованном взыскании платы за услугу СМС – Банк, а также платы за Программу страховой защиты суд считает необоснованными.
В судебном заседании установлено, что договор № от 09.08.2008 г. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с Ландман Л.А. был заключен путем снятия наличных денежных средств, всего на сумму 22100 руб. посредством семи операций, а именно:
4*5000 руб=20000 руб.;
2*1000руб.=2000 руб.;
1*100руб.=100 руб. (л.д. 20).
Согласно п. 15 Тарифного плана 1.0 комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях составляет 2,9 %(плюс 290 руб.).
Из материалов дела следует, что 09.08.2008 г. Ландман Л.А. сняла вышеуказанную сумму в другой кредитной организации. При этом общая сумма комиссии составила 2670 руб. 90 коп.:
4*435,00=1740 руб.;
2*319=638 руб.;
1*292,90=292,90 руб.
Согласно п. 4.7 Общих условий ответчик обязан оплачивать все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами по кредитным картам ТК (л.д. 52).
Таким образом, судом установлено, что Ландман Л.А. на основании договора № от 09.08.2008 г. получила в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) кредит на сумму 24770 руб. 90 коп.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Из ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, применяемые к договору займа.
Согласно п.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумм у займа).
Из п.1 ст. 810 ГК РФ следует, что заемщик обязан вернуть займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Из Заявления - Анкеты Ландман Л.А. (л.д. 12), договора № от 09.08.2008 г., а также Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) - Приложение к Приказу от 11.01.2008 г. № 1 (л.д.42-50), Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) - Приложение к Приказу от 11.01.2008 г. № 2 (л.д. 51-53) следует, что ответчица приняла на себя кредитные обязательства ежемесячно оплачивать банку минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет – выписке, формируемой и направляемой банком посредством услуги СМС – Банк. При этом минимальный платеж включал в себя проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и часть основного долга (составляет 6%, но не менее 600 руб.).
Согласно п. 7.3 Общих условий на сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах. При этом Банк устанавливает различные процентные ставки по Кредиту, в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты проценты начисляет по ставкам, указанным в Тарифах, и до дня формирования Заключительного счета включительно.
По условиям п. 1 Тарифного плана 1.0 беспроцентный период действует на кредит по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение операций с картой в других кредитных организациях), с момента совершения операции до даты оплаты минимального платежа, указанной в счете-выписке, в котором отражены данные операции покупок и комиссии банка.
По условиям п. 2 Тарифного плана 1.0 базовая процентная ставка в размере 12,9 % годовых действует на кредит по операциям покупок с момента совершения операции до формирования Счета – выписки плюс 30 дней при условии Беспроцентного периода. Действие процентной ставки приостанавливается с даты формирования счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа. Для таких операций покупок действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2, т.е. данная процентная ставка может применяться не более первых 60 дней при выполнении условия, что все операции с кредитной картой осуществляются без операций снятия наличных (оплата товаров и услуг будет осуществляться в безналичном расчете). При снятии денежных средств с кредитной карты наличными применяется процентная ставка в соответствии с п. 10.1 Тарифного плана 1.0 (л.д.51-53).
В судебном заседании было установлено, что кредит был получен Ландман Л.А. посредством снятие наличных денежных средств, что уже исключает ее попадание в льготный период кредитования. 1-й минимальный платеж ответчица Ландман Л.А. оплатила 02.10.2008 г. в сумме 1400 руб., что свидетельствует о несоблюдении условий договора, так как 1-й минимальный платеж должен был быть внесен ответчиком в сентябре 2008 г. При этом, исходя из расчета предоставленного банком ответчица Ландман Л.А., 1-й минимальный платеж на 02.10.2008 г. уже составлял 1554 руб. 82 коп.:
590,00*39,00*693,59*232,23=1554,82 (л.д. 20,104).
Проверив последующие вносимые суммы оплаты по кредиту ответчиком Ландман Л.А., суд приходит к выводу, что платежи в счет погашения процентов за пользование кредитом и погашения основной суммы займа ответчицей производилось не своевременно и не в полном объеме.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 7.4 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования.
Как следует из материалов дела, в связи с неисполнением принятых на себя кредитных обязательств надлежащим образом, 15.11.2010 г. ответчице Ландман Л.А. был выставлен и направлен Заключительный счет на сумму 56147 руб. 76 коп. из которой: кредитная задолженность - 29489 руб. 23 коп.; проценты – 20084 руб., 27 коп.; иные платы и штрафы – 6574 руб. 26 коп.(л.д.15-22).
Также судом установлено, что 19.11.2010 г. Ландман Л.А. оплатила задолженность по договору № от 09.08.2008 г. в сумме 500 руб. (л.д.22).
На основании выписки из лицевого счета от 19.08.2011 г. (л.д.23), расчета задолженности (л.д.104-108), справки о размере задолженности от 20.08.2011 г. (л.д.14сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 09.08.2008 г. составляет 55647,76 рублей, в том числе: кредитная задолженность - 29489 руб. 23 коп.; проценты – 20084 руб., 27 коп.; штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4894 руб. 26 коп., платы за обслуживание – 1180 руб. 00 коп. (л.д.14, 24-41).
Таким образом, в судебном заседании установлено, что по состоянию на 20.08.2011 г. задолженность Ландман Л.А. по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от 09.08.2008 г. составляет 55647 руб. 76 коп.
Платежных документов, опровергающих указанный расчет задолженности по кредиту, ответчиком суду не представлено и не доказано.
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно расчета, неустойка составляет 4894 руб. 26 коп., что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательств, следовательно, ее необходимо снизить до 2779 руб. 54 коп.
Таким образом, исследовав материалы дела и заслушав стороны, суд приходит к выводу, взыскать с Ландман Л.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) кредитную задолженность в сумме 29489 руб. 23 коп., проценты в сумме 20084 руб. 27 коп., штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2779 руб. 54 коп., платы за обслуживание в сумме 1180 руб. 00 коп., а всего 53533 руб. 04 коп.
Согласно ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Следует взыскать с Ландман Л.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1805 руб. 99 коп.
В остальной части иска «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) отказать.
Руководствуясь ст. 194-198, 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) к Ландман Ларисе Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Ландман Ларисы Алексеевны в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) кредитную задолженность в сумме 29489 руб. 23 коп., проценты в сумме 20084 руб. 27 коп., штрафные проценты за неуплаченные в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме 2779 руб. 54 коп., платы за обслуживание в сумме 1180 руб. 00 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1805 руб. 99 коп., а всего 55339 руб. 03 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда через Куйбышевский районный суд Новосибирской области в течение месяца.
П.п. (Подпись). Судья
Копия верна. Судья Т.П. Голосуцкая