РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевскийрайонный суд г. Иркутска Иркутской области в составе: председательствующегосудьи Прохорова А.В., при секретаре Кудреватых А.В., с участием ответчикаРоговой Л.В., представителя ответчика Друговой Ю.В.,

рассмотрев воткрытом судебном заседании гражданское дело № 2-2282/2010 по иску Открытогоакционерного общества «Альфа-Банк» к Роговой Л. В. о взыскании задолженности покредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк»обратилось в суд с иском, указав в его обоснование, что xx.10.2007 г. банк и РоговаЛ.В. заключили соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данномусоглашению был присвоен № ххххх. Соглашение о кредитовании заключено вофертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истецосуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 75 400 рублей.

Как указываетистец, в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися вОбщих условиях выдачи Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (далее Общие условия),а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, -сумма кредитования составила 75 400 рублей, проценты за пользование кредитом19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячныхплатежей 10 числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но неменее 320 рублей. Количество раз использования предоставленного кредита неограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежнымисредствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящеевремя Рогова Л.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячныеплатежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами неуплачивает.

Нормами п.7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроковпогашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета закаждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженностиначисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. Кроме того,каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии сдействующими тарифами.

Суммазадолженности Роговой Л.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 68 751,71 рублей,из них: просроченный основной долг – 50 871,90 рублей, начисленные проценты 4963,96 рублей, комиссия за обслуживание счета – 12 915,85 рублей.

В этой связи ОАО«Альфа-Банк» просит суд взыскать с ответчика Роговой Л.В. в свою пользу суммузадолженности по кредитному договору № ххххх от xx.10.2007 г. в размере68 751 рубль 71 копейка, расходы по уплате государственной пошлины вразмере 2 262 рубля 65 копеек.

Представительистца ОАО «Альфа-Банк» Константинова Ю.А., действующая на основаниидоверенности от xx.04.2010 г., в суд не явилась, хотя о времени и местесудебного разбирательства извещена надлежащим образом. В исковом заявлениисодержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, всвязи с чем суд, на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ счел возможнымрассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик РоговаЛ.В. и её представитель Другова Ю.В., действующая на основании доверенности отхх ноября 2010 г., в судебном заседании представили суду возраженияотносительно исковых требований банка в части взыскания с Роговой Л.В. комиссииза обслуживание счета в размере 12 915,85 рублей. В обоснование своихвозражений ответчик и её представитель указали, что требования банка в этойчасти являются незаконными и необоснованными, поскольку по смыслу действующегозаконодательства, положений о ведении бухгалтерского учета, счет по учетуссудной задолженности не является банковским счетом, а является способомбухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетныхопераций. Открытие и ведение ссудного счета является обязанностью банка, но неперед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, всвязи с чем условия договора о взимании с физического лица комиссии за открытиеи ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права заёмщика какпотребителя. В этой связи ответчик просит отказать в удовлетворении исковоготребования ОАО «Альфа Банк» о взыскании с неё комиссии за обслуживание счета вразмере 12 915,85 рублей.

В остальнойчасти исковые требования ОАО «Альфа-Банк» ответчик Рогова Л.В. признала и невозражала против их удовлетворения, пояснив, что действительно получала кредитв банке, однако в связи со сложившейся трудной ситуацией в семье не имелавозможности его выплачивать в срок. Также ответчик пояснила, что последствияпризнания иска и принятия его судом, предусмотренные статьями 39 и 173 ГПК РФей разъяснены и понятны, о чем просила приобщить расписку.

В соответствиисо ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать иск, суд принимает признание искаответчиком, если оно не противоречит закону и не нарушает права и законныеинтересы других лиц.

Заслушавобъяснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства,имеющиеся в материалах дела, суд принимает частичное признание иска ответчикомРоговой Л.В., поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права изаконные интересы, как истца, так и других лиц. Вследствие этого, исковыетребования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению.

Принимаярешение, суд руководствуется частью 3 статьи 173 и частью 4 статьи 198 ГПК РФ,согласно которым при признании ответчиком иска и принятии его судом принимаетсярешение об удовлетворении заявленных истцом требований; в случае признания искаответчиком в мотивировочной части решения может быть указано только напризнание иска и принятие его судом.

В соответствии сп. 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают иосуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Онисвободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и вопределении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФпровозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи,граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение кзаключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрениюсторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписанозаконом или иными правовыми актами (пункт 4).

Судомустановлено, что xx.10.2007 г. между ОАО «Альфа-Банк» и Роговой Л. В. заключеносоглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которому был присвоен №ххххх. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Суммакредитования по данному соглашению 75 400 рублей, проценты за пользованиекредитом 19,19 % годовых.

Данныеобстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются анкетой-заявлениемна получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равнымичастями, поданной Роговой Л.В. хх февраля 2007 г., что свидетельствует овыражении заемщиком своей воли за заключение такого договора, а также Общимиусловиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной картыв ОАО «Альфа-Банк», являющимися приложением № 2 к Приказу № 178 от xx.03.2007г. (далее Общие условия).

Согласнотребованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит)заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренныепараграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящегопараграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии впунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаетв собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенныеродовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же суммуденег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того жерода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денегили других вещей.

Согласнотребованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен вписьменной форме.

В соответствии сп. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, еслиписьменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке,предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретнымлицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица,сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которымбудет принято предложение.

П. 3 ст. 438 ГКустанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленныйдля ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора(отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплатасоответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотренозаконом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии сусловиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а приотсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями деловогооборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннееизменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренныхзаконом.

В соответствиисо статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяетопределить день его исполнения или период времени, в течение которого онодолжно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или,соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Факт исполнениябанком своих обязательств по кредитному договору – предоставление кредита, атакже факт нарушения заемщиком Роговой Л.В. обязательств по кредитному договоруответчиком не оспаривается и подтверждается справкой по кредитной карте,подготовленной банком по состоянию на xx.08.2010 г. по счету № ххххх на имяРоговой Л.В., а также выписками по указанному счету за период с xx.10.2007 г.по xx.07.2010 г.

Согласнопредставленному расчету, по состоянию на xx.08.2010 г. задолженность РоговойЛ.В. по кредитному договору от xx.10.2007 г. составляет: основной долг –50 871 рубль 90 копеек, проценты за пользование кредитом, начисленные запериод с xx.10.2007 г. по xx.08.2010 г. – 4 963 рубля 96 копеек. ОтветчикРогова Л.В. данный расчет не оспаривала и суд с ним согласен.

Таким образом,поскольку факт нарушения Роговой Л.В. обязательств по кредитному договоруустановлен, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика суммыосновного долга и процентов за пользование им подлежат удовлетворению.

Разрешаятребования истца о взыскании с Роговой Л.В. задолженности по уплате комиссии заобслуживание счета, суд приходит к следующему:

Как следует изматериалов дела, в соответствии с п. 1.2 Общих условий Банк выдает Кредитнуюкарту, а также открывает и обслуживает счет Кредитной карты. Согласно п. 2.2.для учета задолженности Клиента по кредиту банк открывает ссудный счет,согласно пп. 1 раздела 1, п. 4 раздела 2 Тарифов предоставление кредитаобусловлено открытием банковского счета в банке и за обслуживание текущегокредитного счета взимается ежемесячная комиссия.

Таким образом,предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением унего другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведениюбанковского счета.

Кредитнаяорганизация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вестибухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерскогоучета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от хх марта2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитныхорганизациях, расположенных на территории Российской Федерации». В соответствиис положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности,формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ееимущественном положении.

СогласноПоложению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациямиденежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФот xx.08.1998 г. № 54-П, кредитная организация обязана для осуществлениябухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отраженияисполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Таким образом,ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения вбалансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцийпо предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) всоответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются длярасчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанностьКредитора, которая возникает в силу закона.

Между тем, поусловиям кредитного договора от xx.01.2007 г., заключенного между Роговой Л.В.и ОАО «Альфа-Банк», плата за открытие и обслуживание ссудного счета возложенана заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счетане имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданскогоправа и не обладают свойством оборотоспособности.

Таким образом,действия Кредитора по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзяквалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссиинормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите правпотребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовымиактами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно,действия кредитной организации по взиманию платы за открытие и ведение(обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 и 2 статьи 16 Закона РФ«О защите прав потребителей» от xx.02.1992 N 2300-1, ущемляют установленныезаконом права потребителей, вследствие чего являются недействительными.

В этой связи судполагает доводы ответчика Роговой Л.В. об отказе в удовлетворении требованийистца о взыскании с неё комиссии за обслуживание счета в размере 12 915,85рублей обоснованными, вследствие чего суд считает правильным отказать ОАО«Альфа-Банк» в удовлетворении исковых требований в этой части.

В соответствии спунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебныерасходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственнаяпошлина, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям

Судомустановлено, что при подаче искового заявления ОАО «Альфа-Банк» уплатилогосударственную пошлину в размере 2 262 рубля 55 копеек, что объективноподтверждается платежным поручением № ххххх от xx.08.2010 г. Следовательно, сответчика Роговой Л.В. в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной имгосударственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, тоесть в размере 1 875 рублей 08 копеек.

На основанииизложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 Гражданскогопроцессуального кодекса российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковыетребования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать сРоговой Л. В. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк»задолженность по кредитному договору № ххххх от хх октября 2007 г. в частиосновного долга в размере 50 871 рубль 90 копеек, в части уплаты процентовза пользование кредитом в размере 4 963 рубля 96 копеек, а также расходыпо оплате государственной пошлины в размере 1 875 рублей 08 копеек.

В удовлетворенииисковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании сРоговой Л. В. комиссии за обслуживание счета в размере 12 915 рублей 85копеек отказать.

Решение можетбыть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд черезКуйбышевский районный суд города Иркутска лицами, участвующими в деле, втечение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.