(2029) Решение по иску о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов. В удовлетворении иска отказано.

№ 2-553/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе: председательствующего судьи Смертиной Т.М., при секретаре судебного заседания Долгих К.В.,

с участием представителей истца Андросюк А.С., Литовкиной Е.В., представителя ответчика Бычкова В.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-553/2011 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах Шушура С. М. к Открытому акционерному обществу Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании комиссий за открытие и ведение ссудного счёта, компенсации морального вреда, понесенных судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах Шушура С. М. обратилась с исковым заявлением к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительными условий кредитного договора – пунктов 1.1.4. и 1.1.6., о взыскании комиссии за открытие ссудного счета в размере хххх руб., о взыскании уплаченных ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета в размере ххххх руб., компенсации морального вреда в размере хххххх руб., расходов на оформление претензии в размере ххх руб., расходов на оплату услуг представителя в размере хххх руб., а также просил взыскать с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с перечислением на расчетный счет ИООО «Защита прав потребителей и иных лиц», неустойку за отказ в добровольном удовлетворении заявленных требований потребителя в размере ххххх руб. В ходе производства по делу истец в порядке процессуальных полномочий согласно ст. 39 ГПК РФ уточнил заявленный иск в части компенсации морального вреда, уменьшив сумму взыскания в данной части до ххххх руб.

В обоснование уточненных исковых требований истец указал на следующее.

xx.08.2008 г. Шушура С.М. (далее по тексту - истец) заключил с ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» кредитный договор № ххххххх на предоставление кредита в размере ххх ххх рублей. Согласно п. 1.1.4., 1.1.6. кредитного договора, Приложения к кредитному договору (Графику платежей) единовременная комиссия за открытие ссудного счета составила х ххх рублей, ежемесячная комиссия по кредиту - х ххх рублей. Общая сумма выплаченных ежемесячных комиссий составила хх ххх рублей.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. По п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с абз. 3 п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от xx.09.1994 г. «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

На основании п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредитов регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, утвержденным Центральным Банком РФ xx.08.1998 года. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным Банком РФ от xx.12.2002 года № 205-П обязанность создания условий предоставления и погашения кредитов, в частности, открытие и ведение ссудного счета, возложена на банк.

Согласно п. 14 ФЗ «О Центральном Банке РФ» открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Следовательно, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и не предназначен для расчетных операций, то есть не является банковским счетом по смыслу гл. 45 Гражданского кодекса РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, условие кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, противоречит требованиям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и ущемляет права заемщика, как потребителя.

Взыскание с заёмщиков иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено, что подтверждает Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ № 7171/09 от xx.03.2010 г..

Как указано в ст. 990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента.

Как указано в Постановлении Конституционного суда РФ от xx.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от ххфевраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка является недействительной в силу закона, а не в случае признания её таковой.

Согласно ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге), возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

По ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В п. 1 ст. 181 ГК РФ сказано, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Между истцом и Банком кредитный договор был заключен xx.08.2008 г. Срок исковой давности заканчивается xx.08.2011 г. Следовательно, истцом срок исковой давности по данному делу пропущен не был.

Для восстановления своего нарушенного права истец обратился за оказанием квалифицированной юридической помощи в ООО «ЮрПристав», где истцу была оказана услуга по составлению претензии к Банку. Стоимость претензии составила ххх рублей. За представительством своих интересов в суде общей юрисдикции истец обратился в Иркутскую областную общественную организацию «Защита прав потребителей и иных лиц», где с истцом был заключен договор № 35/10 от xx.12.2010 г. об оказании юридических услуг и стоимость юридических услуг составила х ххх рублей.

Таким образом, Банк обязан компенсировать понесенные необходимые убытки истца на основании ст. 15 ГК РФ, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Кроме того, истец полагает, что в результате виновных действий ответчика по включению в кредитный договор условий о взимании единовременной и ежемесячных комиссий за ведение ссудного счета, ему причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что в данном правоотношении он ощутил себя экономически слабой стороной, зависимой от предлагаемых банком условий кредитования, которые не позволяют ему вносить свои коррективы в содержание договора, чем фактически ограничивают его в свободе договора; истец оказался в ситуации, когда ответчик, являясь его контрагентом, повел себя незаконно, фактически пренебрег его интересам, без должного уважения отнесся к нему, как к участнику гражданского оборота. В связи с этим, истец оценивает свой моральный вред в размере хх ххх рублей и просит взыскать его со стороны ответчика на основании положений ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учётом изложенного, на основании ст. ст.1, 15, 16, 17, 45 Закона «О защите прав потребителей», ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», ст. ст. 15, 151, 166. 167, 180, 181, 422, 779, 819, 990, 1101 ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности» от xx.12.1990 г. № 395-1, Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах истца Шушура С.М. просит суд признать пункт 1.1.4. кредитного договора № ххххххх от xx.08.2008 г.,

заключенного между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и Шушура С.М., предусматривающий уплату заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета: 0,5 (ноль целых пятьдесят сотых) процентов от суммы выданного кредита, недействительным; Признать пункт 1.1.6. кредитного договора № ххххххх от xx.08.2008 г., заключенного между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» и Шушура С.М., предусматривающий уплату заемщиком кредитору единовременной комиссии за открытие ссудного счета 3 (три целых 00 сотых) процента от суммы предоставленного кредита, но не более хххх,хх рублей, недействительным; взыскать с ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» (ОГРН: 1022500001061; ИНН: 2539013067) в пользу Шушура С.М. уплаченную единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере х ххх руб., уплаченные ежемесячные комиссии в размере хх ххх руб., компенсацию морального вреда в размере хх ххх руб., расходы за составление претензии в размере ххх руб., расходы на оплату услуг представителя в размере х ххх руб..

В судебное заседание истец Шушура С.М., надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, не явился, согласно заявления от ххмая 2011 г. просил о рассмотрении искового заявления, предъявленного в его интересах ИООО «Защита прав потребителей и иных лиц», в его отсутствие, настаивая на удовлетворении иска. В соответствии с правилами п. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным разрешение настоящего дела в отсутствие соистца Шушура С.М., с участием его представителей.

В судебном заседании представители истца – Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и иных лиц» Андросюк А.С., действующий на основании Протокола №1 учредительного собрания от xx.11.2008 года и Устава Общества, Литовкина Е.В., действующая на основании доверенности №10 от xx.04.2011 г., заявленные исковые требования в интересах Шушура С.М. поддержали в полном объеме по мотивам и доводам, изложенным в уточненном исковом заявлении, настаивали на их удовлетворении. При этом представители истца не настаивали на взыскании с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также неустойки за отказ в добровольном удовлетворении заявленных требований потребителя в размере ххххх руб.

Представитель ответчика - ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» Бычков В.М., действующий на основании доверенности № ххх/хххх от xx.09.2010 г., уточненные исковые требования не признал в полном объеме и просил суд отказать в их удовлетворении по следующим основаниям.

Условия предоставления кредита в виде внесения платы за открытие и ведение ссудного счета включены в текст договора. Подписание договора свидетельствует о том, что заёмщик ознакомился с условиями и согласился с ними и, следовательно, с пунктами 1.1.3., 1.1.4. и 1.1.6. кредитного договора.

При заключении договора заёмщик принимает на себя все права и обязанности, определенные в тексте договора.

Свои обязательства Банк по выдаче кредита исполняет полностью. Заёмщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства возвратить банку сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку в соответствии с условиями договора, определённые на дату погашения кредита, и по возмещению расходов, связанных с взысканием задолженности.

В соответствии со ст.ст. 29; 30 ФЗ от xx.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с заёмщиком, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основании договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их исполнения, и другие существенные условия договора.

На основании ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита (п.1.1.1 - 1.1.9. кредитного договора). В расчёт полной стоимости кредита должны включаться платежи заёмщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора.

Таким образом, наряду с процентными ставками, допускается установление договором комиссионного вознаграждения по операциям кредитной организации.

Операцию по открытию ссудного счета нельзя рассматривать как отдельную дополнительную услугу, поскольку она осуществляется банком в рамках кредитного договора, как способ бухгалтерского учёта денежных средств, и является неотъемлемым его условием, по которому сторонами достигнуто соглашение.

В соответствии с Постановлением Президиума Высшего Арбитражного Суда от хх ноября 2009 года № 8274/09 (о комиссиях за открытие и ведение ссудного счёта), действующим Законодательством РФ, Правлением ОАО Социально коммерческий Банк Приморья «Примсоцбанк» издан Приказ 1524 п от xx.11.2010 г., на основании которого Банком разработан и утвержден протоколом Заседания Правления № 473 от xx.09.2010 года «Регламент работы с заявлениями заемщиков - физических лиц об отмене и/или возврате комиссий за открытие и/или обслуживание ссудного счета».

Позиция Банка подтверждается следующим.

1) В соответствии со ст.421 ГК РФ, подписав договор, тем самым заёмщик подтверждает, что ознакомлен с условиями кредитования и открытия банковского счета, а также согласен с условиями предоставления кредита, в том числе с п.п. 1.1.1.-1.1.9. Договора об открытии счёта, выразил своё согласие не только с графиком погашения кредитной и иной задолженности, но и с суммой комиссии за открытие и ведение ссудного счёта;

2) Копией Регламента работы с заявлениями заемщиков - физических лиц об отмене и/или возврате комиссий за открытие и/или обслуживание ссудного счета;

3) Копией Приказа 1524п от xx.11.2010 года «Об отмене комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета»;

4) Судебной практикой, апелляционное решением Арсеньевского городского суда Приморского края от xx.03.2011 года г. Арсеньев; решением мирового судьи судебного участка № 96 Чугуевского района Приморского края от xx.02.2011 года.

На основании изложенного, просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

Выслушав объяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования ИООО «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах Шушура С.М. подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что между Шушура С.М. и ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в лице начальника отдела розничных продаж филиала ФСКБ Приморья «Примосцбанк» в г. Иркутске Х. Т.А. – по доверенности хх августа 2008 года заключен кредитный договор № ххххххх, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ххх ххх рублей 00 копеек под 17 % годовых на срок по xx.08.2011 года (л.д. 7-9). В соответствии с пунктом 1.1.3. настоящего договора, регулирующим условия предоставления кредита заемщику, кредитор открывает заемщику ссудный счет № хххххххххххххххххххх, а заемщик в соответствии с пунктом 1.1.6. договора за открытие ссудного счета уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 3 (три целых 00 сотых) процента от суммы предоставленного кредита, но не более хххх,хх рублей. Кроме того, согласно п. 1.1.4. этого же кредитного договора заемщик принял на себя обязательство выплачивать кредитору ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета: 0,5 (ноль целых 50 сотых) процентов от суммы выданного кредита.

Согласно п. 1.6. кредитного договора выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на текущий счет. Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, и кроме того, объективно подтверждаются кредитным договором № ххххххх от хх августа 2008 года.

Как установлено в судебном заседании, и что не оспорено стороной ответчика, данный кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, по мнению суда, Шушура С.М., выступая на стороне заемщика в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от xx.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от xx.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм.. и допол.), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств и возражений ответчика ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» Бычкова В.М. по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что типовой договор о предоставлении кредита Шушура С.М. от хх августа 2008 года № ххххххх содержит условия, содержащиеся в пунктах 1.1.4., 1.1.6., согласно которым, без открытия и ведения счета у кредитора – ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в этом банке кредит Шушура С.М. не выдается, ибо в п. 1.7. договора указывается, что за открытие ссудного счета заемщик оплачивает банку комиссионное вознаграждение согласно п. 1.1.6. настоящего договора и за ведение ссудного счета заемщик оплачивает банку комиссионное вознаграждение согласно п. 1.1.4. настоящего договора в сроки, установленные Графиком погашения кредита (л.д. 10). Другими словами, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.

Как видно из представленного Графика платежей по кредиту (л.д. 1), ежемесячная комиссия за обслуживание счета, т.е. комиссионное вознаграждение банка составило хххх рублей. Согласно справки главного бухгалтера ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Иркутске от xx.12.2010 г. (л.д. 11) за время пользования кредитом с xx.09.2008 г. по xx.12.2010 г. сумма комиссии за ведение ссудного счета у Шушуры С.М. составила хх ххх рублей; с xx.12.2010 г. комиссия отменена.

Согласно выписке по счету, открытому на имя клиента Шушура С.М. за период с xx.08.2008 г. по xx.12.2010 г., за открытие ссудного счета Шушура С.М. была внесена единовременная комиссия в сумме хххх рублей.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований ИООО «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах Шушура С.М. о признании недействительными пунктов 1.1.4. и 1.1.6. кредитного договора от хх августа 2008 года № ххххххх, заключенного между Шушура С.М. и ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в лице начальника отдела розничных продаж филиала ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в. г. Иркутске Х. Т.А., согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере хххх рублей и ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета в размере хххх рублей, что есть 0,50 % от суммы выданного кредита.

Таким образом, в соответствии с правилами ст. 167 ГК РФ, применяя последствия недействительности ничтожных условий договора, установленных в пунктах 1.1.4., 1.1.6., суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу Шушура С.М. единовременную комиссию за открытие ссудного счёта в размере хххх рублей, уплаченные ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта в размере хх ххх рублей, т.к. претензия Шушура С.М. от xx.12.2010 г., адресованная банку в части возврата ему выплаченных ежемесячных комиссий и единовременной комиссии за открытие ссудного счета, в добровольном порядке не была удовлетворена (л.д. 12, 14-15)..

Принимая такое решение, суд отвергает довод представителя ответчика Бычкова В.М. об обоснованности действий банка в части установления положений о выплате заемщиком кредитору единовременного комиссионного вознаграждения за открытие ссудного счета и ежемесячных комиссий за обслуживание счета, основанных на требованиях, изложенных в Регламенте работы с заявлениями заемщиков - физических лиц об отмене и/или возврате комиссий за открытие и/или обслуживание ссудного счета, в Приказе 1524п от xx.11.2010 года «Об отмене комиссий за открытие и обслуживание ссудного счета», ибо в соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Из системного толкования правовых норм, изложенных в настоящем судебном решении, следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги банка по открытию и ведению ссудного счета является ничтожным. И у заемщика (потребителя) возникает право требовать возврата сумм, уплаченных за услуги банка по открытию и ведению ссудного счета. При этом ссылки представителя ответчика Бычкова на свободу заключения кредитного договора в соответствии с правилами ст. 421 ГК РФ и добровольность подписания клиентом указанного договора, по мнению суда, являются несостоятельными, поскольку являясь экономически незащищенной стороной договора, заемщик был лишен возможности влиять на изменение условий кредитного договора, а следовательно, в ущерб своим интересам согласился на подписание подобного договора, доказательством чему является настоящий иск, предъявленный к ответчику.

С учётом того, что в ходе судебного следствия представители истца в установленном законом порядке не настаивали на удовлетворении изначально заявленных в интересах Шуушра С.М. исковых требований в части взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также неустойки за отказ в добровольном удовлетворении заявленных требований потребителя в размере ххххх руб., суд считает правильным отказать истцу в удовлетворении иска в данной части.

Разрешая исковые требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению.

Согласно статье 15 ФЗ «О защите права потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Определяя по правилам статей 151 и 1101 ГК РФ размер компенсации морального вреда истцу Шушура С.М., суд считает правильным с учетом критериев, установленных данными нормами, и фактических обстоятельств дела, свидетельствующих об ущемлении гражданских прав Шушура С.М. в связи с возложением на него дополнительных обязательств по уплате комиссионных вознаграждений в рамках кредитного договора, взыскать с ответчика ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу Шушура С.М. компенсацию морального вреда в размере х ххх рублей. Указанный размер компенсации морального вреда суд полагает отвечающим принципам разумности и справедливости.

Рассматривая требования истца о взыскании судебных расходов на оплату юридических услуг в размере хххх руб., суд считает требования в данной части подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей и другие, признанные судом необходимыми расходы.

В соответствии со ст.117 Гражданского кодекса РФ общественные и религиозные организации являются некоммерческими организациями. Они вправе осуществлять предпринимательскую деятельность лишь для достижения целей, ради которых они созданы, и соответствующую этим целям.

Согласно ст. 37 ФЗ «Об общественных объединениях» № 82-ФЗ от xx.05.1995 г., общественные объединения могут осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению уставных целей, ради которых они созданы, и соответствующую этим целям. Предпринимательская деятельность осуществляется общественными объединениями в соответствии с Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О введении в действие части первой Гражданского кодекса РФ» и другими законодательными актами РФ.

Доходы от предпринимательской деятельности общественных объединений не могут перераспределяться между членами или участниками этих объединений и должны использоваться только для достижения уставных целей. Допускается использование общественными объединениями своих средств на благотворительные цели, даже если это не указано в их уставах.

Согласно абз. 11 п. 3.1. Устава Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и иных лиц» от xx.11.2008 г. (л.д. 34-44) указано, что данная организация имеет право осуществлять предпринимательскую деятельность для достижения уставных целей Организации, а именно: оказывать платные юридические услуги (составление претензий, заявлений, жалоб, исковых представительство в судах и др.) гражданам, индивидуальным предпринимателям, юридическим лицам, всем иным участникам гражданского оборота.

xx.12.2010 г. истец Шушура С.М. обратился в ИООО «Защита прав потребителей и иных лиц» с письменным заявлением на предмет представления его интересов в суде общей юрисдикции по исковому заявлению к ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о взыскании уплаченных комиссии за ведение ссудного счёта и ежемесячных комиссий по кредитному договору № ххххххх от xx.08.2008 г., неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов (л.д. 20). Между Шушура С.М. и ИООО «Защита прав потребителей и иных лиц» был заключен договор об оказании юридических услуг №35/10 от xx.12.2010 г. (л.д. 16-18), стоимость услуг по которому (составление искового заявление и представительство в суде) составила хххх руб. согласно квитанции-договора № хххххх от xx.12.2010 г. (л.д. 19).

Расходы на оплату услуг представителя в размере хххх руб. – за консультацию и составление искового заявления, участие при рассмотрении дела в суде, понесенные истцом, суд расценивает в качестве необходимых, так как в соответствии с действующим законодательством он имеет право на получение квалифицированной юридической помощи при составлении искового заявления в суд, чем он и воспользовался.

Таким образом, учитывая конкретные обстоятельства дела, степень участия представителей истца Шушура С.М. в разрешении данного дела (подготовка искового заявления в суд, сбор доказательств, участие в судебном заседании), а также, принимая во внимание критерий разумности, суд полагает, что сумма судебных расходов Шушура С.М. на оплату юридических услуг в размере хххх рублей является соразмерной и подлежит взысканию в полном объёме в пользу Шушура С.М. за счет стороны ответчика на основании положений ст. 98 ч.1, 100 ГПК РФ.

Кроме того, согласно представленной в дело квитанции-договора № хххххх от xx.12.2010 г. (л.д. 13) видно, что Шушура С.М. за составление претензии в банк заплатил в ООО «ЮрПристав» денежную сумму в размере ххх рублей. Указанные расходы в размере ххх рублей суд в соответствии с положениями ст. 94 ГПК РФ относит к числу необходимых и, как следствие, их надлежит компенсировать в пользу Шушура С.М. за счет ответчика в лице банка.

В соответствии с правилами ст. 103 ГПК РФ, с ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в бюджет г. Иркутска надлежит взыскать государственную пошлину в размере х ххх рублей, т уплаты которой освобожден истец.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах Шушура С. М. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 1.1.4. кредитного договора № ххххххх от xx.08.2008 г., заключенного между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в лице начальника отдела розничных продаж филиала ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в. г. Иркутске Х. Т.А. и Шушура С. М., предусматривающий уплату заемщиком кредитору ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета: 0,5 (ноль целых пятьдесят сотых) процентов от суммы выданного кредита.

Признать недействительным пункт 1.1.6. кредитного договора № ххххххх от xx.08.2008 г., заключенного между ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в лице начальника отдела розничных продаж филиала ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в. г. Иркутске Х. Т.А. и Шушура С. М., предусматривающий уплату заемщиком кредитору единовременной комиссии за открытие ссудного счета 3 (три целых 00 сотых) процента от суммы предоставленного кредита, но не более хххх,хх рублей.

Взыскать с ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу Шушура С. М. уплаченную единовременную комиссию за открытие ссудного счёта в размере хххх рублей, уплаченные ежемесячные комиссии за ведение ссудного счёта в размере хх ххх рублей, компенсацию морального вреда в размере х ххх рублей, расходы за составление претензии в размере ххх рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере х ххх рублей – всего взыскать хх ххх (сумма прописью) рублей.

В удовлетворении исковых требований Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и иных лиц» в интересах Шушура С. М. в остальной части отказать.

Взыскать с ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в бюджет г. Иркутска государственную пошлину в размере х ххх рублей.

Решение может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.