(2079) Решение по иску о взыскании задолженности по кредитному договору. Иск удовлетворен частично.

№2-807/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Иркутска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Глуховой Т.Н.,

при секретаре Кудреватых А.В.,

с участием ответчика Мишиной Е.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Мишиной Е. И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ОАО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском, указав в его обоснование, что xx.07.2007 г. банк и Мишина Е.И. заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному соглашению был присвоен № ххххх. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере хх ххх рублей.

Как указывает истец, в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Потребительской карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила хх ххх рублей, проценты за пользование кредитом 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 10 числа каждого месяца в размере платежа, не менее минимального. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Мишина Е.И. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50 % процентов годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере ххх рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты Несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.

Согласно расчету задолженности и справке сумма задолженности Мишиной Е.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет хх ххх,хх рублей, из них: просроченный основной долг – хх ххх,хх рублей, начисленные проценты х ххх,хх рублей, комиссия за обслуживание счета – х ххх,хх рублей, штрафы и неустойки – х ххх,хх рублей, несанкционированный перерасход – ххх,хх рублей.

В этой связи ОАО «Альфа-Банк» просит суд взыскать с ответчика Мишиной Е.И. в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № ххххх от xx.07.2007 года в размере хх ххх рубля 10 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере х ххх рубль 22 копейки.

Представитель истца ОАО «Альфа-Банк» Артемьева Г.И., действующая на основании доверенности от xx.04.2010 г., в суд не явилась, хотя о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, в связи с чем суд, на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя истца. Дополнительно в обоснование своей позиции представитель истца направила в суд пояснения, из которых следует, что ответчику было направлено предложение вступить в договорные отношения, на условиях, изложенных в направленном документе, и потребительская карта. Ответчик получил указанный пакет документов, согласился с предложенными условиями, акцептировал предложение банка и активировал потребительскую карту. Для активации карты необходимо по телефону или в офисе Банка ответить на несколько вопросов, в том числе назвать кодовое слово, указанное в анкете-заявлении, паспортные данные, ответ на которые может знать только клиент. Таким образом, как указывает представитель истца, ответчик подтвердил заключение соглашения о кредитовании. Перечисленные банком денежные средства были получены ответчиком. Указанными действиями ответчик подтвердил своё согласие с тем, что обслуживание потребительской карты осуществляется банком в соответствии с общими условиями и тарифами. Ответчик согласился с условиями кредитного предложения и принял их. Таким образом, соглашение о кредитовании № ххххх от xx.07.2007 года было заключено в полном соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, а должник на момент заключения не возражал ни против формы соглашения, ни против исполнения принятых на себя обязательств.

Ответчик Мишина Е.И. исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признала в полном объеме и не возражала против их удовлетворения. По существу иска ответчик пояснила, что действительно подавала в ОАО «Альфа-Банк» заявку на выдачу кредита. Банк в течение двух или трех дней одобрил заявление, о чем ей сообщили по телефону. Также ей сообщили, что пластиковая карта придет ей по почте в течение 7-10 дней и она сможет её активировать, позвонив по телефону и указав паспортные данные и кодовое слово. Карта пришла по почте через 10 дней, она активировала её по телефону, сразу сняла с неё большую сумму. Несколько раз она вносила денежные средства в счет погашения кредита, но потом потеряла работу и не смогла оплачивать кредит. От банка она получала уведомления о необходимости погасить задолженность, ей также звонили по телефону. Она согласна с тем, что у неё имеется обязанность погасить задолженность перед банком по кредитному договору.

В этой связи ответчику Мишиной Е.И. были разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные статьями 39 и 173 ГПК РФ, на что ответчик пояснила, что указанные последствия ей понятны, о чем просила приобщить расписку.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск, суд принимает признание иска ответчиком, если оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд принимает признание иска ответчиком Мишиной Е.И., поскольку оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы, как истца, так и других лиц. Вследствие этого, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению.

Принимая решение, суд руководствуется частью 3 статьи 173 и частью 4 статьи 198 ГПК РФ, согласно которым при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований; в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В соответствии с п. 1 статьи 2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Судом установлено, что хх июля 2007 года между ОАО «Альфа-Банк» и Мишиной Е. И. заключено соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты, которому был присвоен № ххххх. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования по данному соглашению составляет хх ххх рублей, проценты за пользование кредитом 19,19 % годовых.

Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются и подтверждаются анкетой-заявлением на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями, поданной Мишиной Е.И. в ОАО «Альфа-Банк» хх декабря 2006 г., что свидетельствует о выражении заемщиком своей воли за заключение такого договора, а также Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты, являющимися приложением № 3 к Распоряжению № 154 от xx.03.2007 г. (далее Общие условия).

Кроме того, в подтверждение заключения кредитного соглашения с Мишиной Е.И. банком представлено кредитное предложение, в котором указан счет Потребительской карты и условия заключения соглашения, которое было направлено в адрес заемщика Мишиной Е.И. вместе с Потребительской картой. Ответчик данное обстоятельство также не отрицала.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии в пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Согласно требованиям статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

П. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Факт исполнения банком своих обязательств по кредитному договору – предоставление кредита, а также факт нарушения заемщиком Мишиной Е.И. обязательств по кредитному договору ответчиком не оспариваются и подтверждаются справкой по кредитной карте, подготовленной банком по состоянию на хх февраля 2011 года по счету № ххххххххххххххххххххх на имя Мишиной Е.И., а также выписками по указанному счету за период с xx.07.2007 года по xx.01.2011 года

Согласно представленному расчету, по состоянию на хх февраля 2011 года задолженность Мишиной Е.И. по кредитному договору от xx.07.2007 года составляет: просроченный основной долг – хх ххх,хх рублей, начисленные проценты – х ххх,хх рублей, несанкционированный перерасход ххх,хх рублей. Ответчик Мишина Е.И. данный расчет не оспаривала и суд с ним согласен.

Таким образом, поскольку факт нарушения Мишиной Е.И. обязательств по кредитному договору установлен, исковые требования ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование им и суммы перерасхода кредита подлежат удовлетворению в заявленном истцом размере.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки за просрочку исполнения обязательства по кредиту, суд исходит из следующего:

По смыслу части 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с частью 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки, согласно представленному истцом расчету, составляет: неустойка за несвоевременную уплату процентов – хх,хх рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ххх,хх рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – ххх рублей. Суд соглашается с представленным расчетом, полагает такую неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства по возврату суммы кредита, ответчик Мишина Е.И. данный расчет не оспорила, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика указанных сумм подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании с Мишиной Е.И. задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета, суд приходит к следующему:

Как следует из материалов дела, в соответствии с п. 2.1 Общих условий Банк открывает Клиенту счет Потребительской карты. Согласно п. 2.3 обслуживание текущего кредитного счета банк ежемесячно взимает с клиента комиссию в соответствии с тарифами. В соответствии с п. 7 Кредитного предложения, комиссия за обслуживание счета потребительской карты составляет 1,99 % ежемесячно. Кроме того, в соответствии с п. 7.4 Общих условий, при нарушении срока уплаты комиссии клиент уплачивает банку пени в размер 50 % годовых от суммы просроченной комиссии.

Согласно представленному банком расчету комиссия за обслуживание текущего счета составляет х ххх,хх рублей, штраф на комиссию за обслуживание текущего счета – ххх,хх рублей

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от ххфевраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России хх марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от хх августа 2003 года № 4). Открытие и ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, взимание банком этой комиссии нарушает права потребителей.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, состоявшегося между банком и Мишиной Е.И., устанавливающие комиссию за обслуживание счета Потребительской карты, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В этой связи суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере х ххх,хх рублей и штрафа на комиссию в размере ххх,хх рублей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче искового заявления истец ОАО «Альфа-Банк» уплатил государственную пошлину в размере х ххх,хх рублей, что подтверждается платежными поручениями № ххххх от xx.02.1011 года и № 80116 от 05,08.2010 года, следовательно, с ответчика Мишиной Е.И. в пользу истца подлежит взысканию сумма уплаченной истцом государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, что составляет х ххх,хх рублей.

На основании изложенного и руководствуясь требованиями статей 194-199 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Мишиной Е. И. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № ххххх от хх июля 2007 года, а именно основной долг в размере хх ххх рублей 91 копейка, проценты за пользование кредитом в размере х ххх рублей 49 копеек, несанкционированный перерасход ххх рублей 50 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов – хх рубль 18 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга ххх рублей 73 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности ххх рублей, в возмещение уплаты государственной пошлины х ххх рублей 86 копеек, а всего хх ххх рублей 67 копеек.

В удовлетворении исковых требований Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» о взыскании с Мишиной Е. И. комиссии за обслуживание текущего счета в размере х ххх,хх рублей и штрафа на комиссию в размере ххх,хх рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска лицами, участвующими в деле, в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.