№ 2-995/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 апреля 2011года Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе председательствующегосудьи Акимовой Н.Н.,

при секретареРязанцевой Ю.А.,

с участием истцаСавельева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-995/2011 по иску Савельева А. В. к открытому акционерному обществуАкционерный коммерческий банк «Сбербанк России» о признании недействительнымпункта 3.1 кредитного договора, применении последствий недействительностиничтожных условий договора в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Савельев А.В.обратился в суд с заявлением, указав в обоснование своих требований, что ххянваря 2010 года между ним и ОАО АКБ Сбербанк России был заключен кредитныйдоговор № ххххх на получение кредита в размере ххх ххх рублей. В порядкевыполнения своего обязательства в соответствии с пунктом 3.1 Кредитногодоговора за обслуживание ссудного счета № хххххххххххххххххххх истцом былуплачен единовременный платеж (Тариф) в размере хх ххх рублей. Ведениебухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением БанкаРоссии от ххдекабря 2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учетав кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации».Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемуючасть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией,возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства,взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику(клиенту), незаконно, по мнению истца. Так, Савельев А.В. указывает, чтоведение судного счета для кредитной организации не влечет материальных затрат инавязана потребителям; действия кредитора по открытию и ведению ссудного счетане являются самостоятельной банковской услугой, поэтому указанный вид комиссии(за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета) нормами ГК РФ, Закона идругими нормативными актами РФ не предусмотрен, следовательно, включение вкредитный договор условия о взимании платежей за выдачу кредита (обслуживаниессудного счета) применительно к требованиям статьи 16 Закона «О защите правпотребителей» ущемляет его права и противоречит нормам ФЗ «О банках ибанковской деятельности», а, поэтому, в силу статьи 166 ГК РФ, являетсяничтожным.

В ходе судебногоразбирательства истец заявленные требования уточнил, окончательно просил судпризнать недействительным пункт 3.1 Кредитного договора от хх января 2010 года№ ххххх, заключенного между Савельевым А. В. и Акционерным коммерческимСберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество)Иркутское городское ОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141,согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременногоплатежа (Тарифа) за ведение ссудного счета в размере хх ххх рублей и применитьпоследствия недействительности ничтожных условий пункта 3 Кредитного договораот хх января 2010 года № ххххх, обязав Акционерный коммерческий Сберегательныйбанк Российской Федерации (открытое акционерное общество Иркутское городскоеОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141 возвратить емууплаченные денежные средства за ведение ссудного счёта, в размере хх ххх рублейпутем зачета этой суммы в счёт погашения основного долга по кредитному договору№ ххххх от хх января 2010 года.

В судебномзаседании истец Савельев А.В. исковые требования поддержал и настаивал на ихудовлетворении.

Представительответчика ОАО АКБ «Сбербанк России» Харитонов А.С. действующий на основаниидоверенности, в судебное заседание не явился, представив заявление орассмотрении дела в свое отсутствие; в письменном отзыве на иск, представительответчика исковые требования не признал в полном объеме и просил суд отказать вих удовлетворении по следующим основаниям. Так, в соответствии со статьей 420Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двухили нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прави обязанностей. Кредитный договор заключается с каждым заемщиком индивидуально,на конкретных условиях, не является договором присоединения. В силу статьи 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободныв заключении договора и понуждение к заключению договора не допускается;договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента егозаключения (статья 425 ГК РФ) и действует с момента подписания и до полногоисполнения сторонами своих обязательств. В соответствии со статьей 819Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организацияобязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты за нее. Условия договора содержали в себетакже обязанность заемщика оплатить тариф в размере хх ххх рублей. В моментподписания договора заемщик Савельев А.В. был с данными условиями ознакомлен исогласен, указанные денежные средства были им оплачены добровольно. Согласностатье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентныеставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение пооперациям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами,если иное не предусмотрено федеральным законом. До сведения заемщика СавельевА.В. была доведена информация о предстоящих платежах во исполнение условийкредитного договора в соответствии с требованиями статьи 30 Федерального закона«О банках и банковской деятельности», а также письма Федеральнойантимонопольной службы и Банка России от хх мая 2006 № ИА/7235,77-Т «Орекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлениипотребительских кредитов», согласно которому, банк раскрывает потребителюполную информацию об условиях предоставления, использования и возвратапотребительского кредита и доводит её до потребителя до заключения кредитногодоговора. Ответчик - Сбербанк России ОАО предлагал заключить кредитные договорына условиях взимания единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.Информация о полной стоимости кредита, равно как и обо всех платежах, в томчисле и платежа за обслуживание ссудного счета, была заранее доведена допотребителя - истца. При получении кредита она была согласна, в том числе, и сусловиями по взиманию единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудногосчета по кредитному договору от хх января 2010 года. Также представительответчика указал, что истцом в обоснование своих требований приведен пункт 1статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей», гласящий, что условия договора,ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законамиили иными правовыми актами Российской Федерации признаются недействительными,однако из текста заявления непонятно какие именно права потребителя былиущемлены условием о тарифе за ссудный счет. По мнению ответчика, требованиячасти 1 статьи 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются отсылочными кконкретным правилам, установленным законом или иным нормативно правовым актам.Вне сравнения, прямо предусмотренного данной статьей, невозможно определить,ущемило ли условие договора чье-либо право или нет. В действующемзаконодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямозапрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные спредоставлением и обслуживанием кредита. Обязательство кредитора СбербанкомРоссии (ОАО) по выдаче денежных средств были исполнены в полном объеме, такженадлежащим образом исполняются обязанности по принятию денежных средств.Обслуживание же Сбербанком России ссудного счета не представляет собойисполнение банком определенных действий или осуществление определеннойдеятельности банком в пользу заёмщика, соответственно не является услугой впонимании Гражданского кодекса РФ (по смыслу статьи 779 ГК РФ). Руководствуясьтакой позицией, следует считать, что открытие и обслуживание ссудного счетавообще не является услугой. Таким образом, положения пункта 2 статьи 16 ЗаконаРФ «О защите прав потребителей», запрещающего обуславливать приобретение однихтоваров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),к содержащемуся в кредитном договоре с заёмщиком Савельевым А.В. условию оботкрытии и ведении ссудного счета, не применены. Также, по мнению ответчика,истцом не указаны иные нормативно-правовые акты, в чем-либо противоречащиекредитному договору в целом, либо его условиям.

Кроме того,ответчик в ходе рассмотрения дела заявил ходатайство о применении к исковымтребованиям Савельева А.В. последствий применения срока исковой давности,указав, что требования истца о применении последствий недействительности частисделки не могут быть применены в данном случае, поскольку на основании статьи180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделкине влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, чтосделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, то естьтакая часть сделки не должна относиться к числу ее существенных условий.Условия, указанные в 3.1.-3.3 кредитного договора, в силу статьи 432 ГК РФ, помнению ответчика, не относятся к существенным условиям предоставления кредита.В рассматриваемом случае, для признания условия п. 3.1. Кредитного договоранедействительным, требуется решение суда, следовательно, по мнению ответчика,сделка признается оспоримой. В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковойдавности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и оприменении последствий ее недействительности составляет один год. Посколькукредитный договор с Савельевым А.В. был заключен хх января 2010 года, суказанного времени, заемщик, получив на руки текст кредитного договора,выполнив в полном объеме свою обязанность по оплате тарифа, пользуясь всейправовой информацией, находящейся в свободном доступе, мог счесть, что данноеусловие договора в чем - либо ущемляет его права, однако обратился в суд сиском за пределами срока исковой давности.

Заслушавобъяснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд считаетисковые требования Савельева А. В. подлежащими удовлетворению.

В судебномзаседании установлено, что между Савельевым А.В. и ОАО АКБ «Сбербанк» в лицезаведующего универсальным дополнительным офисом № 8586/0141 Иркутскогогородского отделения № 8586 Сбербанка России хх января 2010 года заключенкредитный договор № ххххх, в соответствии с условиями которого, кредиторобязуется предоставить заемщику кредит в сумме ххх ххх рублей 00 копеек под 20% годовых. В соответствии со статьей 3 настоящего договора, регулирующейусловия предоставления кредита заемщику, кредитор открывает заемщику ссудныйсчет № хххххххххххххххххххх, а заемщик за обслуживание ссудного счетауплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере хх ххх рублей непозднее даты выдачи кредита (пункт 1); выдача кредита производитсяединовременно по заявлению заемщика путем зачисления на его счет после уплатызаемщиком тарифа.

Указанныеобстоятельства сторонами не оспаривались, и они объективно подтверждаютсякредитным договором № ххххх от хх января 2010 года.

Данный договор,как установлено в судебном заседании и не оспорено стороной ответчика, являетсятиповым, с заранее определенными условиями, а значит, по мнению суда, СавельевА.В., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание,что явилось основанием для ее обращения за защитой нарушенных прав.

Настаивая наудовлетворении исковых требований, Савельев А.В. пояснил, что действия Банка поуплате указанной комиссии, а также условия кредитного договора,предусматривающие обязательства заемщика по уплате единовременного платежа заоткрытие и ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству инарушают права граждан. Поэтому он обратился в суд с настоящим исковымзаявлением за защитой своего нарушенного права и просит суд взыскать сответчика уплаченную по договору сумму - тариф за открытие и обслуживаниессудного счета.

В обоснованиедоводов заявленных требований, истцом Савельевым А.В. представлены следующиедоказательства.

Как явствует изистории операций по договору № ххххх от хх января 2010 года, Савельевым А.В.оплачена хх января 2010 года комиссия за открытие ссудного счета по с/счету141/хххххххххххххххххххх в размере хх ххх рублей, что также подтверждаетсяприходным кассовым ордером № 299 от хх января 2010 года на указанную сумму.

В соответствии счастью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства,определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установленыи какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какойзакон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Исходя изустановленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения,урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «Озащите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.

В соответствии спунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитнаяорганизация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие частивторой Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что вслучаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести илизаказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданинпользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданскимкодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителюЗаконом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданнымив соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "Озащите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей)условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации вобласти защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «Оправилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенныхна территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 №302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторскаяобязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудныесчета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансебанка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций попредоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) всоответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствиисо статьей 5 Федерального закона "О банках и банковскойдеятельности", к банковским операциям относятся:

1) привлечениеденежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и наопределенный срок;

2) размещениеуказанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств отсвоего имени и за свой счет;

3) открытие иведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществлениерасчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассацияденежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовоеобслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажаиностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечениево вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдачабанковских гарантий;

9) осуществлениепереводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковскихсчетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии спунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядкепредоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и ихвозврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление(размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - вбезналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счетклиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положенияпонимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физическихлиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношениямежду Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются наоснове договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоредолжны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам),стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработкиплатежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушениядоговора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокамосуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенныеусловия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных,депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное неустановлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банкомсчетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России всоответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеюткаких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или обоказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральнымзаконом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральнымзаконом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюсяинформацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всехзаемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй,включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитнаяорганизация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом идо изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущегоизменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическомулицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежейзаемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитногодоговора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полнуюстоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а такжеуказывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных снесоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредитадолжны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные сзаключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанногозаемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика потаким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определенытакие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может бытьопределена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом идо изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимостикредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежейуказанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитнаяорганизация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полнойстоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита исрока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежизаемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условийкредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитнойорганизацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке,установленном Банком России.

Применяя данныенормы материального права при оценке представленных доказательств и возраженийответчика ОАО АКБ «Сбербанк» по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считаетустановленным, что типовой договор о предоставлении кредита Савельеву А.В. отхх января 2010 года № ххххх содержит условие, содержащееся в пункте 3.1,согласно которому, без открытия и ведения счета у кредитора – ОАО «АКБ СбербанкРФ» в этом банке кредит Савельеву А.В. не выдается. Другими словами,приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги пооткрытию и обслуживанию расчетного счета. Вместе с тем, в соответствии спунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами,предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицуне поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику ине влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Кроме того,открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банкахи банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.

Согласно статье16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ,услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг)обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

При такихобстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковыхтребований Савельева А.В. о признании недействительным пункта 3.1 Кредитногодоговора от хх января 2010 года № ххххх, заключенного между ним и Акционернымкоммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерноеобщество) Иркутское городское ОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис №8586/0141, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплатыединовременного платежа (Тарифа) за ведение

ссудного счета вразмере хх ххх рублей и применении последствий недействительности ничтожныхусловий пункта 3 Кредитного договора от хх января 2010 года № ххххх, в видевозложения обязанности на Акционерный коммерческий Сберегательный банкРоссийской Федерации (открытое акционерное обществе Иркутское городское ОСБ №8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141 возвратить истцунеосновательно удержанные денежные средства за ведение ссудного счёта, вразмере хх ххх рублей путем зачета этой суммы в счёт погашения основного долгапо рассматриваемому кредитному договору.

Принимая такоерешение, суд отвергает довод представителя ответчика о пропуске истцомСавельевым А.В. срока исковой давности по требованиям о признаниинедействительным пункта кредитного договора в силу его ничтожности, поскольку всилу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иныхправовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделкаоспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии спунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условиядоговора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленнымизаконами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты правпотребителей, признаются недействительными. Из системного толкования указанныхнорм следует, что условие кредитного договора о возложении на потребителяобязанности оплачивать услуги банка по ведению ссудного счета являетсяничтожным.

Таким образом,иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка поведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дняуплаты спорной суммы.

Наобоснованность выводов суда не влияют возражения представителя ответчика ОАОАКБ «Сбербанк», поскольку, исходя из приведенных норм материального права, ониюридически значимыми для отношений сторон не являются.

В силу части 1статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, игосударственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются сответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорциональноудовлетворенной части исковых требований.

Истец СавельевА.В., в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФот уплаты государственной пошлины освобожден. Следовательно, с учетомудовлетворенных исковых требований, государственная пошлина в размере хххрублей подлежит взысканию с ответчика.

С учетомизложенного, руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданскогопроцессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковыетребования Савельева А. В. удовлетворить частично.

Признатьнедействительным пункт 3.1 Кредитного договора от хх января 2010 года № ххххх,заключенного между Савельевым А. В. и Акционерным коммерческим Сберегательнымбанком Российской Федерации (открытое акционерное общество) Иркутское городскоеОСБ № 8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141, согласно которому назаемщика возлагается обязанность оплаты единовременного платежа (Тарифа) заведение ссудного счета в размере хх ххх рублей и применить последствиянедействительности ничтожных условий пункта 3 Кредитного договора от хх января2010 года № ххххх, обязав Акционерный коммерческий Сберегательный банкРоссийской Федерации (открытое акционерное общество Иркутское городское ОСБ №8586, Универсальный дополнительный офис № 8586/0141 возвратить Савельеву А. В.неосновательно удержанные денежные средства за ведение ссудного счёта, вразмере хх ххх рублей путем зачета этой суммы в счёт погашения основного долгапо кредитному договору № ххххх от хх января 2010 года.

Взыскать сАкционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытоеакционерное общество) в лице Иркутского городского ОСБ № 8581 Универсальныйдополнительный офис № 8586/0141 в доход государства государственную пошлину вразмере ххх рублей.

Решение можетбыть обжаловано лицами, участвующими в деле, в кассационном порядке в Иркутскийобластной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в течение десятидней со дня принятия решения в окончательной форме.