(2508) Решение по иску о защите прав потребителя (кредитный договор). Иск удовлетворен частично.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Алсыковой Т.Д.,

при секретаре Макаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1484/2011 по иску Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Иванова О. Ю. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд в интересах Иванова О.Ю. с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту – ОАО «Сбербанк России», ответчик, Банк) о признании недействительным условия пункта 3.1, кредитного договора № ххххх от хх июня 2008 года, заключенного между Ивановым О.Ю. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО); о взыскании с ответчика в пользу Иванова О.Ю. убытков в размере ххх ххх рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме хх ххх рублей 11 копеек, компенсации морального вреда в размере ххх рублей; взыскании с ответчика в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штрафа в размере 25% от суммы, присужденной потребителю, в бюджет г. Иркутска – 25% от суммы, присужденной потребителю. В обоснование указал, что хх июня 2008 года между Ивановым О.Ю. и ответчиком был заключен кредитный договор № ххххх, согласно которому Иванов О.Ю. получил кредит в размере х ххх ххх рублей с выплатой 13,5% годовых, на срок по хх июня 2028 года. В названный кредитный договор ответчик включил пункт 3.1 об оплате заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере ххх ххх рублей. В порядке исполнения данного обязательства, Иванов О.Ю. выплатил указанную сумму. Узнав о незаконности взимания банком такой комиссии, хх мая 2011 года Иванов О.Ю. обратился к ответчику с претензией, содержащей просьбу о возврате уплаченных им денежных средств в размере ххх ххх рублей за обслуживание ссудного счета. Однако Банком ответ на претензию не дан. По мнению истца, действия Банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета ущемляют права потребителя. Указанный вид комиссий ничем не предусмотрен, поэтому в силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» данное условие договора является недействительным. Поскольку ответчик незаконно пользовался уплаченными денежными средствами, на эту сумму подлежат уплате проценты, в соответствии со статьей 395 ГК РФ. Истец сослался на то, что действиями ответчика заемщику Иванову О.Ю. был причинен моральный вред, который подлежит компенсации. Кроме того, указал, что в силу требований ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков», а также в бюджет г. Иркутска подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной потребителю.

Представитель истца Иркутская областная общественная организация «Защита прав потребителей и заемщиков», действующая в интересах Иванова О.Ю., Иванов О.Ю. в судебное заседание не явились, об его месте и времени извещены надлежащим образом, представили суду заявление с просьбой рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, об его месте и времени извещен надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. На основании требований ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившегося ответчика. В письменных возражениях иск не признал, сославшись на то, что кредитный договор заключается с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях, не является договором присоединения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения и действует с момента подписания и до полного исполнения сторонами своих обязательств. В момент подписания договора Иванов О.Ю. был с условиями, предусмотренными кредитным договором, ознакомлен и согласен. Денежные средства были им оплачены добровольно. До его сведения доведена информация о предстоящих платежах во исполнение условий кредитного договора, поскольку Банк обязан раскрыть потребителю полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита и довести её до потребителя до заключения кредитного договора. Сослался на то, что порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным ФЗ «О банках и банковской деятельности». В случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК РФ и специальных законов РФ, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не противоречащей ГК РФ и специальному закону. Считает, что, поскольку ФЗ «О банках и банковской деятельности», принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон «О защите прав потребителей», применяться не может. Следовательно, Закон может быть применён судом только в части, не противоречащей специальному закону – Закону «О банках и банковской деятельности». Таким образом, по мнению ответчика, вывод истца о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета противоречит положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности» и является необоснованным. Также сослался на то, что в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие Банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Поэтому полагал, что в удовлетворении иска необходимо отказать в полном объеме. По мнению ответчика, требования истца о взыскании указанных процентов удовлетворению не подлежат, поскольку проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной в части. Также полагал недоказанным и необоснованным наличие перенесенных истцом нравственных и физических страданий. Кроме того, в возражениях сослался на пропуск срока исковой давности, указав в обоснование, что в соответствии со статьей 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, статья 16 Закона устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющего права потребителя, поскольку в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительными судом. Иное последствие несоответствия сделки требованиям закона и иных правовых актов, а именно, оспоримость условий договора, установлена специальным законом. В данном случае, для признания условия пункта 3.1. кредитного договора недействительным требуется решение суда, следовательно, сделка признается оспоримой. В соответствии со статьей 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Требование истца о взыскании с Банка штрафа в силу требований Закона «О защите прав потребителей» считает не подлежащим удовлетворению, поскольку Ивановым О.Ю. не соблюдены обстоятельства, при которых подобный штраф может быть взыскан с ответчика.

Исследовав материалы гражданского дела, суд полагает иск подлежащим удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что между Ивановым О.Ю. и Банком в лице начальника Сектора кредитования отдела кредитования частных клиентов Иркутского городского ОСБ № 8586 хх июня 2008 года заключен кредитный договор № ххххх, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику «Ипотечный кредит» в сумме х ххх ххх рублей под 13,5 % годовых на приобретение объекта недвижимости – 4-х комнатной квартиры, находящейся на 5 этаже 5-этажного кирпичного дома, общей площадью хх кв.м., расположенной по адресу: Иркутская область, г. Иркутск, пр. N., д. хх, кв. х, на срок по хх июня 2028 года. В соответствии со статьей 3 названного договора, регулирующей порядок предоставления кредита, кредитор открывает заемщику ссудный счет № хххххххххххххххххххх, заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ххх ххх рублей не позднее даты выдачи кредита (пункт 3.1); выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на его счет после уплаты им тарифа, надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств, подтверждения факта оплаты части стоимости объекта недвижимости и/или наличия у него собственных средств в размере не менее ххх ххх рублей путем предоставления кредитору документов, свидетельствующих о внесении собственных средств счет предварительной оплаты стоимости объекта недвижимости (сметной стоимости работ), оформления срочного обязательства.

Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, и объективно подтверждаются кредитным договором № ххххх от хх июня 2008 года.

Оплата Иавновым О.Ю. денежных средств за ведение ссудного счета в размере ххх ххх рублей подтверждается приходным кассовым ордером № 322 от хх июня 2008 года, согласно которому основанием платежа является открытие ссудного счета.

Факт обращения Иванова О.Ю. к ответчику с просьбой о возврате ему ххх ххх рублей, уплаченных за ведение ссудного счета, подтверждается заявлением Иванова О.Ю., претензией Иванова О.Ю. от хх мая 2011 года, содержащими отметку об его получении Банком хх мая 2011 года.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Судом установлено, что между сторонами по настоящему спору сложились гражданско-правовые отношения. В этой связи, исходя из заявленных требований и их оснований, суд применяет к правоотношениям сторон нормы Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 ФЗ от хх января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от хх февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России хх марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

В соответствии со статьей 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок; 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; 4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств и возражений ответчика по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что пункт 3.1 кредитного договора № ххххх от хх июня 2008 года содержит условие о взимании с Иванова О.Ю. комиссии за обслуживание ссудного счета. Поскольку указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, следует признать, что действия ответчика по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 ст.16 Закона о защите прав потребителей, нарушая установленные законом права потребителя – Иванова О.Ю., являются незаконными.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения иска о признании недействительным абзаца 2 пункта 3.1 кредитного договора от хх июня 2008 года № ххххх, взыскании убытков в размере ххх ххх рублей, уплаченных Ивановым О.Ю. за ведение ссудного счета.

Оценивая заявление ответчика об отказе в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности, суд учитывает следующее.

Пунктом 1 ст.181 Гражданского кодекса РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Применяя названные нормы Закона, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое условие кредитного договора является ничтожным. Следовательно, иск заемщика Иванова О.Ю., о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты названной денежной суммы.

Поскольку единовременный платеж в размере ххх ххх рублей за ведение ссудного счета уплачен заемщиком хх июня 2008 года, то срок исковой давности при предъявлении настоящего иска не пропущен.

Следовательно, в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности не может быть отказано.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика в пользу Иванова О.Ю. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере хх ххх рублей 11 копеек, суд приходит к следующему выводу.

Согласно статье 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с пунктами 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 14 от хх октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота. При взыскании суммы долга в судебном порядке суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Настаивая на удовлетворении иска в части взыскания с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере хх ххх рублей 11 копеек, истец сослался в иске на следующий расчет: ххх ххх рублей (сумма долга) * 8% (ставка рефинансирования) / 360 (дней в году) * 1 049 (дни просрочки с хх июня 2008 года по хх мая 2011 года) = хх ххх рублей 11 копеек.

Проверив данный расчет, согласившись с ним, суд считает, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в заявленном размере – хх ххх рублей 11 копеек.

Довод представителя ответчика о том, что проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению с момента вступления в силу решения суда о признании сделки недействительной в части, судом во внимание не принимается, как не основанный на законе.

Согласно статье 15 Закона о защите права потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда.

Поскольку судом установлен факт нарушения прав заемщика виновными действиями ответчика, иск о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Как установлено ст.1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В обоснование иска о компенсации морального вреда и его размера, истец указал на то, что в силу требований ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», Определения Конституционного суда РФ от хх октября 2001 года № 252-О, потерпевший – заемщик, освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических и нравственных страданий.

Исходя из характера нравственных страданий, суд считает правильным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ххх рублей, находя её отвечающей принципам разумности и справедливости.

Рассматривая требование о взыскании с ответчика в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков», а также в бюджет г. Иркутска штрафа в размере 50% от суммы, присужденной потребителю, в том числе 25% в бюджет г. Иркутска, 25% в пользу Иркутской областной общественной организации «защита прав потребителей и заемщиков», суд исходит из следующего.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Принимая во внимание, что судом в пользу потребителя – Иванова О.Ю., взыскано ххх ххх рублей 11 копеек, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в доход государства, составляет хх ххх рублей 56 копеек. Из них 25%, то есть хх ххх рубля 78 копеек – в доход бюджета г. Иркутска, 25%, то есть хх ххх рубля 78 копеек – в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков».

В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 НК РФ от уплаты государственной пошлины освобожден. Следовательно, государственная пошлина в размере х ххх рублей 22 копеек подлежит взысканию с ответчика.

С учетом изложенного, руководствуясь требованиями статей 193-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Иванова О. Ю. удовлетворить частично.

Признать недействительным абзац второй пункта 3.1. кредитного договора № ххххх от хх июня 2008 года, заключенного между заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Ивановым О. Ю..

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иванова О. Ю. ххх ххх рублей в возмещение убытков, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере хх ххх рублей 11 копеек, компенсацию морального вреда в размере ххх рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в бюджет г. Иркутска штраф в размере хх ххх рубля 78 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в пользу Иркутской областной общественной организации «Защита прав потребителей и заемщиков» штраф в размере хх ххх рубля 78 копеек.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в доход государства государственную пошлину в размере х ххх рублей 22 копеек.

В удовлетворении иска Иркутской областной общественной организации «защита прав потребителей и заемщиков» в интересах Иванова О. Ю. о признании недействительным абзаца первого пункта 3.1. кредитного договора № ххххх от хх июня 2008 года, заключенного между заключенного между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытое акционерное общество) и Ивановым О. Ю., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней со дня составления решения судом в окончательной форме.