ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
| 05 июля 2011г. | Куйбышевский районный суд г. Иркутска |
в составе председательствующего судьи Штрассер Н.П.
при секретаре Кармадановой Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2- 911/2011 по иску ОАО «Альфа –Банк» к Дедюхину А. В. о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту –Банк) обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Дедюхина А.В. кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование указав, что стороны xx.10.2009г. заключили Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее Договор) для открытия Текущего счета в валюте Кредита и в соответствии с Общими условиями предоставления Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого автомобиля (далее Общие условия), заключили Соглашение о кредитовании и залоге № ххххх автомобиля Авто-1 ххххх, идентификационный номер (VIN) ххххх, наименование (тип ТС) – легковой, год изготовления ТС – 2007, модель, № двигателя ххххх, шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № ххххх, цвет кузова (кабины, прицепа) – СВЕТЛО –СЕРО-ГОЛУБОЙ, мощность двигателя, л.с. (кВт) – 113 Л.С. 83 кВт. В соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключено Соглашение о кредитовании и залоге № ххххх для предоставления кредита на приобретение автомобиля. В заявлении на предоставлении кредита ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении Договора будет открытие ему Текущего кредитного счета в валюте кредита, а о заключении Соглашения о кредитовании – зачисление суммы кредита на счет. Также указал, что в соответствии с Соглашением о кредитовании и залоге Банк 30. 10. 2009г. предоставил ответчику кредит на приобретение автомобиля в сумме ххх ххх,хх руб. сроком на 60 месяцев с зачислением на Текущий кредитный счет № ххххххххххххххххххххх под 16,75% годовых, с предусмотренной неустойкой за просрочку возврата кредита по основанному долгу и процентам в размере 1% годовых. Ответчик обязался осуществлять ежемесячные платежи в уплату кредита в размере хх ххх рублей не позднее 30-го числа каждого месяца в соответствии с графиком погашения. В обеспечение обязательств Банк принял в залог вышеуказанный автомобиль. Исполнение обязательства Банка подтверждается Балансовым мемориальным ордером от xx.10.2009г. и выпиской по Текущему кредитному счету № ххххххххххххххххххххх. Обязательства по Соглашению о кредитовании заёмщиком исполняются ненадлежащим образом, последний платеж в погашение кредита ответчик надлежащим образом оплатил хх.04.2010г. В этой связи ответчику было направлено требование о досрочном возврате кредита, однако от исполнения названного требования ответчик уклонился. На день подачи иска задолженность по названному соглашению о кредитовании составляет ххх ххх руб. 07 коп., в том числе: основной долг -ххх хххруб. 56 коп, проценты в сумме - х ххх рублей 51 копеек, неустойка - ххх руб. Просит взыскать указанную задолженность, расходы на государственную пошлину обратить взыскание на вышеуказанный автомобиль.
В судебное разбирательство представитель истца не явился, представив ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в связи с чем суд на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Дедюхин А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще.
В силу ст. 233 ГПК РФ с учетом мнения истца, изложенном в письменном заявлении, суд полагает возможным рассмотреть иск в отсутствие не явившегося ответчика.
Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска в связи с тем, что представленные доказательства не подтверждают заявленные в иске обстоятельства.
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По смыслу ст. 12 ГК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
По смыслу ст. 196 ГК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению (ч.1). Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (ч.3).
Из искового заявления Банка следует, что ответчик и Банк заключили xx.10.2009г. Договор о комплексном обслуживании физических лиц для открытия Текущего кредитного счета в валюте Кредита и заключили соглашение о кредитовании и залоге № ххххх для предоставления кредита на приобретение автомобиля. Ответчик не выполнил обязательства, установленные данным Соглашением, в силу чего договор расторгнут Банком, непогашенную задолженность по данному кредиту истец просит взыскать.
Из расчета задолженности на 16.11 2020г. по Соглашению о кредитовании и залоге № ххххх от xx.10.2009г., выполненного специалистом ГРиОГ ЮЦ ДВПЗ г. Самара Николаевой А.В. следует, что Дедюхин А.В. получил кредит а ОАО «Альфа _Банк» в размере ххх ххх руб.46 коп. на срок 60 месяцев до xx.10.2014г. Данная сумма была зачислена xx.10.2009г. на текущий кредитный счет ххххххххххххххххххххх в ОАО «Альфа – Банк» По условиям кредита комиссия за выдачу кредита -0%, процентная ставка 16,75 % годовых, размер платежа ежемесячного хх ххх руб., способ погашения согласно Графику ежемесячно; дата полного погашения xx.10.2014, срок внесения платежа 30 числа каждого месяца, начиная с xx.11.2009г., ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета не взимается, неустойка за просрочку погашения основного долга 1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки; неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом -1% от суммы просроченных % за пользование Кредитом за каждый день просрочки; штраф за невыполнение досрочного погашения-0, льготный период для начисления неустоек (действует с xx.01.2008г. по xx.07.2009г.) – 6 рабочих дней. С 7 рабочего дня просрочки начисляются неустойки. Льготный период не действует, если есть просроченная задолженность. После погашения текущей задолженности в полном объеме действие льготного периода возобновляется. Дедюхин А.В. неоднократно нарушал условия Соглашения о кредитовании и залоге № ххххх от xx.11.2009г.. данное Соглашение расторгнуто xx.11.2010г. На дату формирования Отчета xx.11.2010г. Дедюхин А.В. имеет задолженность перед ОАО «Альфа – Банк» в размере ххх ххх руб. 07 коп, в том числе (в порядке погашения) 1) неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - х руб. 2) неустойку за просрочку погашения основного долга ххх руб. 3) просроченные проценты за пользование Кредитом хххх руб. 51 коп. 4) просроченная сумма основного долга хххххх руб. 56 коп., штраф за невыполнение досрочного погашения -х руб., просроченная комиссия за обслуживание текущего счета -х руб. Расчет задолженности произведен по Соглашению о кредитовании и залоге № ххххх от xx.10.2009г. в соответствии с Положением № 39 – 11 «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ от xx.07.1998г.
Согласно представленного в приложении к иску Соглашения о кредитовании и залоге № АС ххххх от хх мая 2008г. на предоставление ответчику кредита для приобретения автомобиля и передачу автомобиля в залог, ответчику выдан займ на приобретение автомобиля в размере ххххх долларов под 10,5% годовых, на срок 60 месяцев, с предусмотренной неустойкой за просрочку возврата кредита по основному долгу и процентам, в размере 24% годовых, комиссия за выдачу кредита ххх долларов США с обязательным страхованием приобретаемого автомобиля от рисков «Угон/Хищение и Ущерб» (КАСКО) в течение всего срока кредита, с полной стоимостью кредита 32,52% годовых. Дата оплаты первого платежа xx.07.2008г., дата осуществления ежемесячного платежа xx.07.2008г., размер платежа ххх долларов США, размер последнего платежа ххх долларов США, полная сумма кредита хх ххх долларов США, эффективная ставка по Кредиту составляет 1313,88 процента годовых.
Данные обстоятельства объективно подтверждаются представленным истцом заявлением Дедюхина А.В. на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от хх мая 2008 года, анкетой Дедюхина А.В. от хх мая 2008г., с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», тарифами Банка, Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля ответчик ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью, графиком погашения кредита.
Согласно пунктам 3.1, 3.3, 3.4. раздела 3 Общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля, являющихся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании и залоге № АС хххххот хх мая 2009 года (далее – Условия, Общие условия), все платежи в пользу банка по Соглашению о кредитовании и залоге производятся клиентом путем перечисления с текущего кредитного счета, указанного в заявлении. Погашение кредита и уплата процентов по нему, а также уплата всех платежей по Соглашению о кредитовании и залоге производятся в валюте кредита. равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в заявлении и графике погашения. Если дата платежа, указанная в заявлении, приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты остаются прежними.
В случае непогашения задолженности по кредиту в сроки, указанные в заявлении, задолженность считается просроченной и на соответствующую ее часть начисляется неустойка.
В п.14 Заявления от 21. 05.2008г. отражены индивидуальные признаки автомобиля: Авто-1 ххххх, идентификационный номер (VIN) ххххх, легковой, категория В , год выпуска 2007г, номер шасси (рама) № отсутствует, кузов (кабина, прицеп) № ххххх, цвет кузова (кабины, прицепа) – СВЕТЛО –СЕРО-ГОЛУБОЙ, мощность двигателя, л.с. (кВт) – 113 Л.С. 83 кВт.
С данными Условиями заёмщик Дедюхин А.В. ознакомлен и выразил свою волю на заключение соглашения о кредитовании и залоге на указанных условиях, о чем свидетельствует подпись Заёмщика на Заявлении на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог от хх мая 2008г.
Таким образом, из приложенных к иску документов следует, что между сторонами заключен договор кредитования и залога автомобиля за другим номером, на иных условиях и в иную дату (хх мая 2008г), нежели указывает в исковом заявлении и в Расчете задолженности Истец.
Договор под номером ххххх суду не представлен.
Из договора купли-продажи автомобиля № хх апреля 2008г. заключенного ООО ЗАО «Сибирские автомобили» и Дедюхиным А.В. следует, что последний приобретает новый автомобиль «Рено», полное наименование, спецификация, стоимость автомобиля указывается в Спецификации (Приложение № 1), которая является неотъемлемой частью Договора. Покупатель оплачивает авансовый платеж хх ххх руб., оставшуюся часть оплачивает в безналичном порядке за счет целевого кредита, предоставленного ОАО «Альфа – банк».
Приложение № 1 к Договору истцом суду не представлено.
Согласно мемориальному ордеру № 0000000002 от xx.10.2009 г. ОАО «Альфа-Банк» перечислил Дедюхину А.В. ххх ххх руб. 46 коп. по договору № ххххх.
Из квитанции к приходному ордеру № 492 от xx.04.2008г. следует, что Дедюхин А.В. оплатил в ЗАО «Сибирские автомобили» хх хххруб., из счета № 828 от xx.05.2008г. усматривается, что Дедюхин А.В. доплатил ЗАО «Сибирские автомобили» ххх ххх руб.
Таким образом, судом усматривается, что Дедюхин А.В. оплатил денежные средства за приобретенный автомобиль в 2008г., а по мемориальному ордеру денежные средства Банка были зачислены на счет Дедюхина А.В. в 2009г.
Запросами суда, полученным истцом 16 и хх июня 2011г, предложено представить суду сведения о реструктуризации долга с представлением документов, подтверждающих изменение отношений, дополнительных пояснений и доказательств в адрес суда не поступило.
Оценивая исследованные доказательства в совокупности, суд полагает, что не нашли подтверждения обстоятельства, изложенные в исковом заявлении и положенные в основу исковых требований, а именно – заключение кредитного договора с ответчиком xx.10.2009г. на условиях, изложенных истцом, в силу чего не нашел своего подтверждения расчет иска.
При изложенных обстоятельствах суд полагает, что исковые требования Банка необоснованны и не подлежат удовлетворению.
Кроме того, в представленном истцом Расчете задолженности, сделанном на иных условиях, нежели изложены в исследованных доказательствах, истец со ссылкой на условия Соглашения отражает порядок списания поступивших денежных средств 1) неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов, процентов за пользование Кредитом, 2) неустойка за просрочку погашения основного долга, 3) просроченные проценты за пользование Кредитом, просроченная сумма основного долга, 4) просроченная комиссия за обслуживание счета, 5) начисленные проценты за пользование кредитом, 6) сумма основного долга, 7) штраф за невыполнение досрочного погашения, комиссия за обслуживание текущего счета.
В приложенных к Иску Общих условиях предоставлении Кредита на приобретение Автомобиля и залога приобретаемого Автомобиля, согласие с условиями которого изъявил ответчик Дедюхин А.В. подписью в Заявлении на предоставление кредита от xx.05.2008г., в п. 3.8 изложено следующее: при погашении задолженности по Соглашению о кредитовании и залоге поступившие суммы списываются в следующем порядке:3.81 неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование Кредитом; 3.8.2 неустойка за просрочку погашения основного долга; 3.8.3 просроченные проценты за пользование Кредитом; 3.8.4 просроченная сумма основного долга; 3.8.5 просроченная комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета; 3.8.6 начисленные проценты за пользование Кредитом; 3.8.7 сумма основного долга; 3.8.8 штраф за частичное или полное досрочное погашение; 3.8.9 комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета. Очередность, указанная в настоящем пункте, может быть изменена Банком в одностороннем порядке.
Таким образом, при распределении поступивших денежных средств банк направляет их в первую очередь на погашение штрафных санкций: неустойки за просрочку уплаты начисленных процентов и неустойки за просрочку погашения основного долга.
В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
При этом под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 ГК РФ).
Применяя статью 319 ГК РФ, суд исходит из того, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
В связи с изложенным суд приходит к выводу, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).
Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 ГК РФ).
Данный вывод суда основании на позиции ВС РФ, изложенной в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от xx.10.1998 (ред. от xx.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами"), согласно которой при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга (п.11).
Исходя из смысла приведенного законодательства правовой нормы и учитывая разъяснения, содержащиеся в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ N 13/14 от xx.10.1998 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", суд полагает, что ранее основной суммы долга погашаются только проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Все иные проценты (по ст. 395 ГК РФ) и гражданско-правовые санкции (неустойка, пеня) за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга.
Оценив исследованный в судебном заседании доказательства суд приходит к выводу, что при получении платежей от заемщика истец применял недействительные в силу ничтожности положения п. 3.8, неправомерно распределяя поступавшие от заемщика средства, в силу чего расчет заявленных истцом требований не отражает действительную задолженность ответчика, что так же не позволяет суду удовлетворить требования истца.
Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств в связи, не подлежит удовлетворению и требование об обращении взыскания на заложенное имущество в виде автомобиля, принадлежащего ответчику, и приобретенному по Соглашению от xx.10.2009г.
Руководствуясь ст. 194-199,233 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа –Банк» отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска истцом в течение десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии решения вправе подать в Куйбышевский районный суд города Иркутска заявление о его отмене либо обжаловать решение в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения.
| Судья | Штрассер Н.П. |