(2823) Решение по иску о взыскании долга по кредиту, судебных расходов. Иск удовлетворен частично.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

председательствующего судьи Штрассер Н.П.,

при секретаре Кармадановой Е.А.,

участием представителей ответчиков Кузнецовой А.И., Скарченко С.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1757/2011 по иску ОАО «Далькомбанк» к Беленко А. В., Барановой Н. Н., Беленко И. А. о взыскании долга по кредиту, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ОАО «Далькомбанк» (далее по тексту - Банк) обратился в суд с иском, указав в его обоснование, что хх мая 2007 года между Банком и Беленко А.В. был заключен договор потребительского кредита № ххххФ-А-008. В соответствии с условиями договора ответчику Беленко А.В. был предоставлен кредит в сумме хххххх рублей сроком погашения хх мая 2010 года под 16% годовых. Ответчик обязался возвратить истцу полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в срок и на условиях договора потребительского кредита и тарифов на услуги Банка. В период действия договора потребительского кредита в погашение суммы кредита было направлено ххххх рублей 12 копеек, иных платежей по погашению основного долга не поступало.

В обеспечение кредита были заключены договоры поручительства № хххх/х-А-ххх от хх мая 2007 года и № хххх/х-А-08 от хх мая 2007 года с Барановой Н.Г. и Беленко И.А., соответственно. По условиям договоров поручительства поручители обязались отвечать перед истцом солидарно с ответчиком по договору потребительского кредита, в том же объеме, как и ответчик, включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции, а так же возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств. В соответствии с п.2.3 договора поручительства, основаниями ответственности поручителя являются: невозвращение кредита (части кредита) в установленный договором срок, неуплата процентов за пользование кредитом, нецелевое использование кредита.

В этой связи истец просит суд взыскать солидарно с ответчиков Беленко А.В., Барановой Н.Н. и Беленко И.А. в пользу истца ОАО Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» денежные средства в сумме хххххх рублей 62 копейки, в том числе: сумму основного долга – хххххх рубля 88 копеек, хххххх рублей 63 копейки – неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом, ххххх рублей 11 копеек- комиссию за ведение ссудного счета.

В судебное заседание представитель истца ОАО «Далькомбанк» не явился, извещен надлежаще, истец просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Беленко А.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежаще о времени и месте судебного разбирательства, суду о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

Ответчики Баранова Н.Н., Беленко И.А. в судебное заседание не явились, извещены по последнему известному месту жительства. Представители ответчиков - назначенные в порядке статьи 50 ГПК РФ адвокаты Кузнецова А.К. и Скарченко С.И. в судебном заседании исковые требования не признали, указав, что не имеют таких полномочий, не возражали против принятия по делу решения.

Суд, выслушав пояснения представителей ответчиков, исследовав материалы дела, полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что хх мая 2007 года между ОАО «Далькомбанк» и ответчиком Беленко А.В. был заключен договор потребительского кредита № ххххФ-А-008№, что объективно подтверждается указанным кредитным договором.

Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ххх ххх рублей сроком погашения хх мая 2010 года под 16,00 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, произвести иные платежи по договору в размере, в срок и на условиях оплаты настоящего договора и тарифов на услуги банка (пункт 1.1. договора); под суммой задолженности заемщика по кредиту понимается сумма основного долга по кредиту, сумма начисленных процентов и комиссия за ведение ссудного счета. Заемщик вправе погашать сумму задолженности по кредиту следующими способами: путем безналичного перечисления денежных средств на банковский счет хххххххххххххххххххх/хххххххххххх, путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитора (пункт 3.1); погашение суммы задолженности по кредиту осуществляется заемщиком ежемесячно равными платежами не позднее 27 числа, при этом последний платеж должен быть совершен не позднее дня, указанного п.1.1 настоящего договора. Размер ежемесячного платежа составляет ххххх,хх рублей и приводится в приложении 1, которое является неотъемлемой частью настоящего договора (пункт 3.2.); проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем отражения ссудной задолженности заемщика по балансу кредитора, до даты погашения кредита, установленной п.1.1 договора, включительно (пункт 3.3); комиссия за ведение ссудного счета взимается в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, указанной в пункте 1.1., и составляет хххх рублей в месяц (пункт 3.4.); в случае просрочки заемщиком срока погашения кредита либо части кредита кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере ххх рублей за каждый день просрочки (пункт 7.1); в случае просрочки заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в виде штрафа в размере ххх рублей за каждый день просрочки (пункт 7.2); кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов, в случаях: д) задержки уплаты процентов по кредиту либо части кредита по установленному графику более чем на пять календарных дней (пункт 8.2).

Согласно договорам поручительства № хххх/х-А-ххх, № хххх/х-А-ххх от хх мая 2007 года, соответственно, Беленко И.А., Баранова Н.Н. обязались перед кредитором отвечать за исполнение Беленко А.В. всех обязательств по кредитному договору № ххххФ-А-008 от хх мая 2007 года солидарно с заемщиком.

В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Исходя из заявленных требований и основания исков, суд применяет нормы Гражданского кодекса РФ, согласно которым по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819); по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (статья 807); договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда (статья 808); заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810); в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (статья 307); обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона (статья 309);

Отношения по договору поручительства регулируются параграфом 5 главы 23 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (статья 361); при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (статья 363).

Факт выдачи ответчику Беленко А.В. суммы кредита в размере ххх ххх рублей согласно договору потребительского кредита № ххххФ-А-008 от хх мая 2007 года подтверждается распоряжением № 2079 от хх мая 2007 года.

Согласно выписке по счету хххххххххххххххххххх/хххххххххххх, заемщик Беленко А.В. свои обязательства по договору потребительского кредита исполнил частично – заемщиком регулярно допускались нарушения сроков уплаты платежей в счет погашения задолженности по кредиту, последнее погашение кредита осуществлено хх августа 2007 года. Всего ответчиком погашено задолженности в размере ххххх рублей 12 копеек.

Согласно представленному расчету задолженности на хх июля 2011 года сумма ссудной задолженности составляет хххххх рублей 62 копейки, в том числе хххххх рубля 88 копеек – сумма основного кредита, хххххх рублей 63 копейки – неуплаченные проценты, начисленные за пользование кредитом, ххххх рублей 11 копеек – комиссия за ведение ссудного счета.

Оценивая представленный кредитный договор № ххххФ-А-008 от хх мая 2007 года, в том числе, применяя нижеуказанные нормы материального права, суд находит не соответствующим закону пункт 3.4 договора, согласно которому комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,60% от первоначальной суммы кредита, указанной в п.1.1, что составляет хххх рублей в месяц.

Так, в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от хх декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России хх марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от хх декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от хх декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем, суд приходит к выводу о ничтожности условия договора, изложенного в п.3.4 договора потребительского кредита.

В силу пункта 2 статьи 166 ГК РФ требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 ГК РФ).

Таким образом, поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, то взыскание с ответчиков денежных средств в размере ххххх рублей 11 копеек, указанных в иске, как комиссия за ведение ссудного счета, не основано на законе и в удовлетворении этой части иска следует отказать.

Разрешая требование о взыскании основного долга в сумме хххххх рублей 88 копеек, неуплаченных процентов, начисленных за пользование кредитом в сумме хххххх рублей 63 копеек, суд проверил в этой расчет задолженности, находит его правильным и соответствующим условиям заключенного договора потребительского кредита и установленным обстоятельствам дела. Ответчиками расчет не оспорен, доказательств, опровергающих расчет взыскиваемых сумм, либо погашения задолженности, в соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, оценивая доказательства в их совокупности с учетом вышеперечисленных норм материального права, суд приходит к выводу, что ответчиком Беленко А.В. не выполнены надлежащим образом взятые на себя обязательства по договору потребительского кредита № ххххФ-А-008 от хх мая 2007 года в части погашения кредитов, процентов за пользование кредитом, в связи с чем, образовалась задолженность по уплате основного долга в размере хххххх рублей 88 копеек, процентов за пользование кредитом в размере хххххх рублей 63 копеек, которая подлежит взысканию с заемщика Беленко А.В. и поручителей Барановой Н.Н. и Беленко И.А. солидарно в пользу истца.

В соответствии с требованиями статьи 98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере ххххх рублей 61 копеек, подтвержденных платежным поручением № 349876 от хх июля 2011 года.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Далькомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Беленко А. В., Барановой Нели Н., Беленко И. А. солидарно в пользу ОАО «Далькомбанк» долг хххххх рубля 88 копеек, проценты за пользование кредитом хххххх рублей 63 копейки, расходы на оплату государственной пошлины ххххх рублей 61 копейку, а всего хххххх рублей 12 копеек.

В удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ххххх рублей 11 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска истцом в течении десяти дней со дня изготовления решения в окончательной форме.