РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
19 августа 2011 года Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе председательствующего судьи Смертиной Т.М.,
при секретаре Кочановой Л.А.,
с участием ответчиков Черепановой Л.В., Овсепяна Ж.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1530/2011 по иску ОАО «Далькомбанк» к Индивидуальному предпринимателю Черепановой Л. В., Овсепян Ж. Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии за ведение ссудного счета, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ОАО «Далькомбанк» (далее по тексту Банк) обратился в суд с иском, указав в его обоснование, что хх сентября 2007 года Индивидуальным предпринимателем Черепановой Л.В. (далее по тексту ИП Черепанова Л.В.) согласно кредитному договору № ххх П/Э от xx.09.2007 г., заключенного с ОАО «Далькомбанк», был получен кредит в размере х ххх ххх,хх рублей на пополнение оборотных средств, капитальные вложения и др. В соответствии с условиями кредитного договора погашение кредита производится по согласованному сторонами графику, который является неотъемлемой частью договора. Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за расчетным периодом начисления процентов. При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов заёмщик уплачивает кредитору неустойку в виде пени по кредиту в рублях в размере 0,2%, начисляемую на сумму неисполненного обязательства или его соответствующей части за каждый день просрочки. Исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается поручительством со стороны Овсепяна Ж. Г. . Согласно п. 2.2 договора поручительства № 1/ххх П/Э от xx.09.2007 г. поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно. В силу п. 2.5. указанного договора поручитель согласен на право кредитора потребовать как от заёмщика, так и от поручителя потребовать исполнения обязательств по кредитному договору. Исполнение обязательств по кредитному договору также обеспечивается залогом имущества – торгового павильона, залогодатель – Черепанова Л.В. В соответствии с договором залога стоимость торгового павильона составила ххххххх рублей. Право собственности Черепановой Л.В. на торговый павильон подтвержден договором купли-продажи от xx.09.2007 г., актом приема-передачи торгового павильона от xx.09.2007 г. Согласно Кредитному договору предусмотрено право Кредитора требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов. Обязательства по кредитному договору заёмщик исполняет ненадлежащим образом. Вносит платежи несвоевременно и не в полном объеме. Согласно условиям договор срок погашения кредита хх сентября 2010 г., однако до настоящего времени кредит не погашен. По состоянию на xx.08.2011 г. размер полной задолженности по кредиту составил х ххх ххх , хх рубль, в т.ч.: х ххх ххх,хх руб. - задолженность по основному долгу; ххх ххх,хх руб. - проценты за период пользования кредитом; хх ххх руб. – долг по комиссии за ведение ссудного счета. В соответствии ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору залога, для удовлетворения за счет этого имущества своих требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения. В связи с вышеизложенным считает, что обращение взыскания на объект недвижимости, являющийся предметом залога, является обоснованным, соразмерным.
На основании изложенного, просит взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя Черепановой Л. В., Овсепяна Ж. Г. в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору в размере х ххх ххх , хх рубль, расходы по оплате госпошлины в размере хх ххх рубль 40 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере хххх рублей за требование об обращении взыскания на предмет залога. Обратить взыскание на предмет залога – торговый павильон общей площадью 65 кв.м., расположенный по адресу: г. Иркутск, ул. N., в районе домов 22-24, залогодатель – Черепанова Л. В., просит установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную его цене приобретения в размере х ххх ххх рублей.
Представитель истца - ОАО «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик Черепанова Л.В. в судебном заседании исковые требования признала частично, а именно в части взыскания суммы основного долга в размере х ххх ххх рублей 80 копеек. Суду пояснила, что согласна выплачивать сумму основного долга и проценты за пользование кредитом в размере 15 %, банк повысил проценты в одностороннем порядке не уведомив при этом ни заемщика, ни поручителя. В настоящее время торговый павильон разобран по распоряжению администрации г. Иркутска, так как договор аренды земельного участка расторгнут два года назад, и он не может быть использован. По поводу взыскания комиссии за ведение ссудного счета суду пояснила, что от банка она (ответчик) получила письменное уведомление, в котором сказано, что в настоящее время ссудный счет закрыт. Последний платеж по кредиту был осуществлен в апреле 2010 года, однако в виду кризиса она (ответчик) в настоящее время не может выплатить данный кредит, просит предоставить ей отсрочку.
Ответчик Овсепян Ж.Г. в судебном заседании исковые требования признал частично, а именно в части взыскания суммы основного долга в размере х ххх ххх рублей 80 копеек. Суду пояснил, что согласна выплачивать сумму основного долга, просили банк представить им отсрочку, однако банк так и не отреагировал на их просьбу.
В соответствии с требованиями статьи 39 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск, а суд принимает признание иска ответчиком, если это не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.
Оценивая частичное признание ответчиками иска, суд считает его не противоречащим закону и не нарушающим права и законные интересы других лиц, а потому он подлежит принятию.
Ответчикам Черепановой Л.В., Черепанову Ж.Г. судом разъяснены последствия признания иска, предусмотренные частью 3 статьи 173 ГПК РФ, а также требования части 4 статьи 198 ГПК РФ, согласно которой, при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении исковых требований.
Суд, заслушав мнения участников процесса, исследовав и оценив представленные суду доказательства, имеющиеся в материалах дела, с учетом полного признания ответчиком иска, полагает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Статья 19 Конституции Российской Федерации устанавливает, что все равны перед законом и судом; при этом государство гарантирует равенство прав и свобод человека и гражданина независимо от пола, расы, национальности, языка, происхождения, имущественного и должностного положения, места жительства, отношения к религии, убеждений, принадлежности к общественным объединениям, а также других обстоятельств. По смыслу названной статьи Конституции Российской Федерации во взаимосвязи с ее статьями 17, 18 и 55, конституционный принцип равенства распространяется не только на права и свободы, непосредственно провозглашенные Конституцией Российской Федерации, но и на связанные с ними другие права граждан, приобретаемые на основании Федерального закона.
Часть 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с требованиями статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Часть 1 статьи 808 ГК РФ предусматривает, что договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.
Согласно требованиям статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Требованиями пункта 1 статьи 814 ГК РФ предусмотрено, что в случае если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
Пункт 2 статьи 814 ГК РФ предусматривает, что в случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с требованиями статьи 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии с требованиями статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
Согласно статье 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
В судебном заседании установлено, что хх сентября 2007 года между ОАО «Далькомбанк» (кредитором) и ответчиком Черепановой Л.В. (заемщиком) был заключен кредитный договор № ххх П/Э, что объективно подтверждается указанным кредитным договором.
Согласно пункту 1 кредитного договора Черепановой Л.В. предоставлен кредит в размере х ххх ххх рублей на срок до хх сентября 2010 года, на пополнение оборотных средств (капитальные вложения).
Исполнение обязательств Черепановой Л.В. по данному договору обеспечены договорами поручительства со стороны Овсепяна Ж.Г. № 1/ххх П/Э от xx.09.2007 г., а также договором залога имущества № 2/ххх П/Э, предоставлен в залог объект недвижимости – торговый павильон, общей площадью 65 кв.м., расположенный по адресу: Иркутская область, город Иркутск, ул. N. в районе домов 22-24.
Согласно выписки лицевого счета на имя Черепановой Л. В. xx.09.2007 года открыт счет № хххххххххххххххххххх, на который хх сентября 2007 года перечислены деньги в сумме х ххх ххх рублей.
Согласно представленному Банком расчету суммы задолженности по состоянию на хх августа 2011 года за Черепановой Л.В. числится основной долг по кредитному договору в размере х ххх ххх , хх рубль, в т.ч.: х ххх ххх,хх руб. - задолженность по основному долгу; ххх ххх,хх руб. - просроченные проценты; хх ххх руб. – долг по оплате за ведение ссудного счета.
Ответчик Черепанова Л.В. в судебном заседании не отрицала факт того, что полученные по кредиту денежными средства были использованы им на пополнение оборотных средств, однако, в силу непредвиденных обстоятельств, она нарушила условия договора, в связи с чем образовалась задолженность.
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (ст. 361 ГК РФ).
В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, поручитель отвечает в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по уплате долга.
Согласно ст.ст.322, 323 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) возникает, если солидарная ответственность предусмотрена договором; при солидарной ответственности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании в солидарном порядке с ответчика - заемщика ИП Черепановой Л.В. и с ответчика - поручителя заемщика Овсепяна Ж.Г. основного долга по кредитному договору в размере х ххх ххх,хх руб. основаны на законе и подлежат удовлетворению.
Исковые требования истца о взыскании в солидарном порядке с ответчика - заемщика ИП Черепановой Л.В. и с ответчика - поручителя заемщика Овсепяна Ж.Г. процентов за пользование кредитом в сумме ххх ххх,хх руб. подлежат частичному удовлетворению в размере ххх ххх руб. 01 коп.
Суд пришел к такому выводу исходя из следующих обстоятельств.
Как усматривается из п. 2.4.1 кредитного договора № ххх П/Э от xx.09.07 года за период пользования кредитом до даты погашения, либо даты досрочного расторжения договора, заемщик выплачивает кредитору проценты из расчета 15% годовых.
Согласно п.2.5 кредитного договора, при увеличении ЦБ РФ в период действия кредитного договора ставки рефинансирования, кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки за пользование кредитом на величину( в пределах величины) изменения ставки ЦБ РФ.
Измененная процентная ставка применяется со дня уведомления Заемщика об ее изменении. Для целей настоящего договора под датой уведомления понимается день отправки заказного письма с уведомлением плюс 5 календарных дней, либо дата ознакомления должностных лиц заемщика с решение Кредитора об изменении процентной ставки.
Как усматривается из материалов дела, и подтверждается пояснением ответчиков, об одностороннем изменении процентной ставки до 19,5 % они не были уведомлены надлежащим образом, уведомлений в соответствии с п.2.5 кредитного договора не получали.
Из представленных копий уведомлений № 5172 от xx.12.08 года, № 4169 от xx.11.08 года, № 3693 от xx.11.08 года и почтовых конвертов усматривается, что указанные уведомления не были получении ответчиками и были возращены банку за истечением срока хранения на почтовом отделении.
При таких обстоятельствах, суд полагает, что ответчики не были надлежащим образом уведомлены об изменении существенных условий кредитного договора – процентной ставки с 15 % до 19,5 %, в связи с чем процентная ставка в размере 19,5% не может быть применена при расчете задолженности процентов за пользование кредитом.
Как усматривается из дополнительного расчета истца, размер процентов за пользование кредитом из расчета 15% годовых за период просрочки составил в сумме ххх ххх руб. 01 коп., который подлежит солидарному взысканию с ответчиков.
Рассматривая требования истца о взыскании с ответчиков долга по оплате за ведение ссудного счета в сумме хх ххх рублей, суд не находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:
Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от xx.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от xx.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изм.. и допол.), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе, сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В связи с изложенным, требования ОАО «Далькомбанка» о взыскании с ИП Черепановой Л.В., Овсепяна Ж.Г. в части взыскания долга по оплате за ведение ссудного счета в сумме хх ххх рублей не могут быть удовлетворены.
Согласно пункту 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.
Судом установлено, что при подаче искового заявления ОАО «Далькомбанк» уплатил государственную пошлину в размере хх ххх рубль 40 копеек, что подтверждается платежными поручениями № хххххх и № хххххх от хх июня 2011 года.
Принимая во внимание, что суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в части, то требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению в части, а именного в размере хх ххх рублей 20 копеек.
В соответствии с ч. 4 ст. 198 ГПК РФ в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Индивидуального предпринимателя Черепановой Л. В., Овсепяна Ж. Г. в пользу ОАО «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору в размере х ххх ххх рублей 80 копеек, проценты за пользование кредитом в сумме ххх ххх рублей 01 копейку, государственную пошлину в размере хх ххх рублей 20 копеек, всего взыскать х ххх ххх рублей.
Обратить взыскание на предмет залога – торговый павильон, общей площадью 65 кв.м., расположенный по адресу: г. Иркутск, улица N., в районе домов 22 и 24, залогодатель – Черепанова Л. В., установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации равную его цене приобретения в размере х ххх ххх рублей, в счет погашения задолженности по кредитному договору № ххх П/Э заключенному между ОАО «Далькомбанк» и Черепановой Л.В.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Иркутский областной суд через Куйбышевский райсуд г. Иркутска.
| Председательствующий | Т.М. Смертина |