(2829) Решение по иску взыскании задолженности по кредитному договору. Иск удовлетворен частично.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Куйбышевский районный суд г. Иркутска

в составе председательствующего судьи Ларионовой В.В.,

при секретаре Колибабчук А.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1948/2011 по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Субаевой Р. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Субаевой Р. Ф. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным п.1 в «Анкете заявлении на получение потребительского кредита» и пункты 2.1,2.3 «Общих условий по Потребительской карте» о взимании комиссии за обслуживание счета, взыскании суммы комиссии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратился в суд с иском о взыскании с ответчика Субаеворой Р.Ф. задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска истец указал, что xx.12.2007 г. ОАО «Альфа-БАНК» и Субаева Р.Ф. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № POSWV ххххх. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432,43 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ххххх руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ххххх руб., проценты за пользование кредитом 19.90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 12-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время Субаева Р.Ф. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Субаевой Р.Ф. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет ххххх руб. 05 коп., а именно:

Просроченный основной долг – ххххх,хх руб.,

Начисленные проценты ххх,хх руб., штрафы и неустойки ххх руб.87 коп.

Просит суд взыскать с Субаевой Р.Ф. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № POSWV ххххх от xx.12.2007 г. в размере ххххх руб. 05 коп. и возврат госпошлины в размере ххх,хх руб.

Субаева Р.Ф. в свою очередь обратилась к ОАО «АЛЬФА-БАНК» со встречным иском, в обоснование которого указала, что она не согласна с предъявленным иском, поскольку считает, что действия Банка по взиманию ежемесячной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты в размере 1,99% от суммы текущей задолженности и условие кредитного договора, выраженное в п.2.3 «Общих условий о потребительской карте» противоречащими действующему законодательству. Банк вместе с кредитным договором вынудил заемщика, т.е. её, подписать договор путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и ведение текущего банковского счета.

Положения кредитного договора были сформулированы так, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию расчетного счета.

Следовательно Услуга ведения за обслуживание кредитного счета навязана ей банком и является скрытым процентом.

В расчете задолженности представленном банком не указана Комиссия за выдачу наличных через банкомат или ПВН ОАО «АЛЬФА –БАНК».

Не смотря на то, что данная комиссия не прописана в договоре и сотрудники банка её не информировали о наличии этой комиссии, с неё взимали после каждого снятия нею наличных через банкомат «АЛЬФА-БАНК» данную комиссию, что подтверждается в выписках по счету № хххххххххххххххххххх за следующие периоды: с xx.01.2008 г. по xx.01.2009, с xx.01.2009 г. по xx.01.2010 г., с xx.01.2010 г. по xx.01.2011 г.

Данные действия ущемляют её права, как потребителя в соответствии с п.4 ст.12 Закона РФ от хх февраля 1992 г. № 2300-1 « О защите прав потребителей» с последними изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным Законом № 121-ФЗ от xx.06.2009 г.

Согласно выписке по счету с неё взималась ежегодная комиссия за обслуживание карты в размере ххх руб., всего за два года сумма составила ххх руб.

Просит суд признать недействительным п.1 в «Анкете-заявлении на получение потребительского кредита» и пункты 2.1,2.3 «Общих условий по потребительской карте» по которым она обязана открыть и ежемесячно платить за обслуживание счета Потребительской карты.

Возвратить и засчитать сумму, уплаченную банку за комиссию за обслуживание текущего счета по Потребительской карте, согласно расчету задолженности, представленного банком в размере ххххх руб. 73 коп, а также штрафы на эту комиссию в размере хх руб.27 коп. в период с xx.01.2008 г. по xx.10.2010 г. в счет погашения задолженности по основному долгу.

Исключить из расчета задолженности сумму начисленную банком за комиссию за обслуживание текущего счета по Потребительской карте в размере хххх руб. 20 коп.

Возвратить и засчитать сумму, уплаченную нею за Комиссию за выдачу наличных денег через банкомат «АЛЬФА-БАНК» в сумме хххх руб. (хххх руб. с xx.01.2008 г. по xx.01.2009 г.; ххх руб. с xx.01.2009 г. по xx.01.2010 г.; ххх руб. с xx.01.2010 г. по xx.01.2011 г., согласно выпискам по счете, в счет погашения задолженности по основному долгу.

Таким образом просит суд уменьшить её задолженность перед ОАО «АЛЬФА_БАНК» на сумму ххххх руб. 20 коп.

Представитель истца по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Субаевой Р. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору в судебное заседание не явился, представив ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка, в связи с чем суд на основании части 5 статьи 167 ГПК РФ рассмотрел данное дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Субаева Р.Ф. в судебном заседании суду пояснила, что она в принципе согласно с исковыми требованиями банка только в той части, которая останется от суммы, оплаченной нею за ведение счета, т.е комиссию.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исков Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Субаевой Р. Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Субаевой Р. Ф. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным п.1 в «Анкете заявлении на получение потребительского кредита» и пункты 2.1,2.3 «Общих условий по Потребительской карте» о взимании комиссии за обслуживание счета, взыскании суммы комиссии по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 2 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 421 ГК РФ провозглашает свободу договора. В соответствии с пунктом 1 данной статьи, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4).

Судом установлено, что хх декабря 2007 года между истцом (кредитор) и ответчиком Субаевой Р.Ф. (заемщик) заключено Соглашение о кредитовании № POSWV ххххх на предоставление ответчику кредита в сумме ххххх рублей под 19,9% годовых, на срок 2 года 11 месяцев, с установленной суммой ежемесячных платежей в счет погашения кредита в размере х ххх рублей. На имя ответчика открыт текущий кредитный счет для зачисления кредита № хххххххххххххххххххх.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются анкетой-заявлением Субаевой Р.Ф. на получение кредита с условием ежемесячного погашения задолженности в размере 5% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало платежного периода, но не менее ххх руб. и не более суммы задолженности по Кредиту. За пользование кредитными средствами ответчику была установлена процентная ставка в размере 19,90% годовых, неустойка в размере 19,90, штраф за образование просроченной задолженности в размере ххх рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании погашение кредита производится заемщиком ежемесячно, не позднее 12-го числа каждого месяца. Размер минимального платежа составляет 5% от суммы задолженности по основному долгу, но не менее ххх рублей, на начало платежного периода.

Данные обстоятельства объективно подтверждаются вышеуказанным анкетой-заявлением Субаевой Р.Ф., кредитным предложением на имя Субаевой Р.Ф. на заключение Соглашения о Потребительской карте с указанием текущего кредитного счета, Общими условиями предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которыми ответчик ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью.

Согласно положениям раздела 1,2,3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», являющихся неотъемлемой частью Соглашения о кредитовании № POSWV ххххх от хх декабря 2007 года (далее – Условия, Общие условия), Банк предоставляет клиенту Потребительскую карту и ПИН к ней при принятии положительного решения о кредитовании счета Потребительской карты путем направления клиенту письма, содержащего Потребительскую карту и ПИН. Номер счета указывается в Уведомлении о заключении Соглашения о Потребительской карте либо в Кредитном предложении. Соглашение о Потребительской карте заключается, в том числе, посредством акцепта клиентом Кредитного предложения банка. При этом, Соглашение считается заключенным с даты активации Потребительской карты. Лимит овердрафта устанавливается Банком не позднее 6 рабочих дней с момента активации карты.

В соответствии с разделом 4 названных Условий датой предоставления кредита является дата списания суммы кредита со счета Потребительской карты. За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты, рассчитанные, исходя из ставки, установленной Соглашением о потребительской карте, указанной в Кредитном предложении. Указанные проценты начисляются за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на сумму основного долга, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения кредита включительно. Начисленные на дату начала Платежного периода проценты должны быть уплачены в течение платежного периода одновременно с уплатой минимального платежа.

Из раздела 5,7 Условий следует, что клиент в течение платежного периода обязан погашать минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала платежного периода, и комиссию за обслуживание счета Потребительской карты. Размер минимального платежа указывается, в том числе, в Кредитном предложении. При нарушении клиентом срока возврата минимального платежа заемщик уплачивает Банку пени в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом – пени в размере 0,5% от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты комиссии за обслуживание счета Потребительской карты – пени в размере 0,5% от суммы просроченной комиссии за обслуживание счета Потребительской карты за каждый день просрочки. За образование просроченной задолженности клиент уплачивает штраф в размере ххх рублей. (Раздел 7 Условий).

Согласно разделу 8 Условий Соглашение о Потребительской карте считается заключенным с даты активации Потребительской карты и действует в течение неопределенного срока.

С данными Условиями заёмщик Субаева Р.Ф. ознакомлена и выразила свою волю на заключение соглашения о Потребительской карте на указанных условиях, о чем свидетельствует подпись заёмщика на анкете-заявлении, указанной выше.

Факт получения кредитных средств Субаевой Р.Ф. в размере хххххруб. 41 коп. подтверждается выписками по счету № хххххххххххххххххххх за период с хх февраля 2008 года по хх января 2009 года, с хх февраля 2009 года по хх января 2010 года, с хх февраля 2010 года по хх ноября 2010 года, исходя из содержания которых Субаева Р.Ф. использовала кредитный лимит в размере ххххх руб. 95 копеек.

В исковом заявлении истец ссылается на ненадлежащее неисполнение заёмщиком обязательств по Соглашению о Потребительской карте от хх декабря 2007 года. Задолженность по названному соглашению составляет хх ххх рублей 05 копеек, из них: ххххх руб. 42 коп. – просроченный основной долг, ххх рубля 56 копеек – начисленные проценты, хххх рублей 20 копеек – комиссия за обслуживание счета, ххх рублей 87 копеек – штрафы и неустойка.

Данные доводы подтверждаются представленным суду расчетом задолженности Субаевой Р.ФФФ. по предложению об индивидуальных условиях кредитования счета по учету операций по Кредитной карте № POSWV ххххх от хх декабря 2007 года. Данный расчет ответчиком не оспорен.

Принимая решение, суд руководствуется положениями статьи 196 ГПК РФ, согласно которым суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для дела установлены и какие не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно требованиям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

В соответствии в пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Пункт 2 данной статьи гласит, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Оценивая представленное Соглашение о кредитовании на получение потребительской карты № POSWV ххххх от хх декабря 2007 года, суд приходит к выводу, что все существенные условия договора данного вида между его сторонами были согласованы, договор соответствует нормам ГК РФ о займе и кредите, является заключенным, порождает между его сторонами взаимные права и обязанности.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно всем представленным истцом выпискам по счету № хххххххххххххххххххх за период с хх декабря 2007 года, справке по кредитной карте по состоянию на хх февраля 2011 года, общая задолженность по кредиту составляет ххххх,хх рублей, в том числе: штрафы и неустойки – ххх рублей 87 коп., просроченный основной долг хх ххх,ххруб., начисленные проценты ххх руб.56 коп., комиссия за обслуживание счета хххх,хх руб.

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение названной нормы права ответчиком не представлены доказательства надлежащего выполнения ею обязательств перед истцом по данному кредитному соглашению.

В соответствии с пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с положениями раздела 8 Общих условий Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте и расторгнуть Соглашение в случаях, в том числе, при возникновении просроченной задолженности; при нарушении Клиентом условий Соглашения о Потребительской карте.

Применяя вышеуказанные нормы материального права, положения Условий при оценке представленных истцом доказательств, суд приходит к выводу о том, что, не уплачивая сумму кредита в порядке и сроки, установленные Соглашением о кредитовании на получение потребительской карты № POSWV ххххх от хх декабря 2007 года, ответчик Субаева Р.Ф. нарушила принятые на себя обязательства по этому соглашению. Вследствие этого у Банка возникло право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

Таким образом, иск ОАО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты подлежит удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Субаевой Р.Ф.. по соглашению о кредитовании на получение потребительской карты № POSWV ххххх от хх декабря 2007 года составляет ххххх,хх рублей.

Данная сумма задолженности ответчиком не оспорена, вследствие чего подлежит взысканию с Субаевой Р.Ф. в полном объеме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым на основании статьи 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований

Судом установлено, что при подаче настоящего иска, истец уплатил государственную пошлину в размере ххх рублей 80 копеек, что подтверждается платежным поручением № ххххх от хх марта 2011 года, следовательно, данная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая встречные исковые требования Субаевой Р.Ф. к ОАО «Альфа-Банк» о признании недействительным п.1 в «Анкете заявлении на получение потребительского кредита» и пункты 2.1,2.3 «Общих условий по Потребительской карте» о взимании комиссии за обслуживание счета, взыскании суммы комиссии, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании истица Субаева Р.Ф. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и просила суд её требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, возражений по предъявленным требованиям не представил

В соответствии с требованиями части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании xx.12.2007 г. ОАО «Альфа-БАНК» и Субаева Р.Ф. заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № POSWV ххххх. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере ххххх руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила ххххх руб., проценты за пользование кредитом 19.90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 12-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Как усматривается из расчета задолженности комиссия за обслуживание счета составила ххххх.хх руб., истицей Субаевой Р.Ф. за период пользования кредитом сумма комиссии оплачена в размере ххххх руб. 73 коп. также истицей оплачен штраф на комиссию за обслуживание счета в размере хх,хх руб., всего заплачено ххххх руб., кроме того истец просит суд взыскать с ответчицы сумму комиссии за обслуживание счета 1006,20 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 3 ГК РФ гражданское законодательство состоит из настоящего Кодекса и принятых в соответствии с ним иных федеральных законов (далее - законы), регулирующих отношения, указанные в пунктах 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса. Нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

Согласно ст. 9 Федерального закона от xx.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от xx.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Согласно преамбуле Закона РФ от xx.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с разъяснениями постановления Пленума Верховного суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от xx.09.1994 г. № 7, содержащимися в п. 1, при рассмотрении дел, возникших в связи с осуществлением и защитой прав потребителей, необходимо иметь в виду, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, производящими товары для реализации потребителям, реализующими товары потребителям по договору купли-продажи, выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору, с другой стороны.

Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе, предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

На основании анализа указанных требований закона суд приходит к выводу о том, что отношения банка и гражданина по предоставлению кредита регулируются законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от xx.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.08.1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от xx.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую заемщику по договору кредита, а условие данного договора о том, что заемщик обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за открытие и ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Частями 9, 10, 11, 12 статьи 30 Федерального закона от xx.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица - по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе, платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом - и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица - информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица - по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица - в порядке, установленном Банком России. При этом, в силу ч. 4 указанной статьи, порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Комиссия за открытие, ведение ссудных счетов ни нормами ГК РФ, ни положениями Закона РФ от xx.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ни другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.

На основании ст. 30 Федерального закона от xx.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» Банк России указанием от xx.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действующим в период заключения кредитного договора между истцом и банком, определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение, (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Сам по себе факт указания Банком России на необходимость включения комиссий за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика в полную стоимость кредитов не умаляет того факта, что возложение на заемщика обязанности оплатить эти комиссии противоречит закону.

Кроме того, необходимостью уплаты единовременного платежа за обслуживание ссудного счета обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, условие кредитного договора о том, что кредитор за открытие и обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Принимая во внимание, что предусмотренное условие кредитного договора № POSWV ххххх от хх декабря 2007 г., заключенного между банком Субаевой Р.Ф, возлагающее на заемщика обязанность оплатить до выдачи кредита единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета, не соответствует требованиям закона, а именно ст. 30 Федерального закона от xx.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.п. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о признании кредитного договора в указанной части недействительным в силу его ничтожности, являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Как указал Конституционный суд РФ в Постановлении от xx.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от хх февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко», граждане, как сторона в договоре, лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

При этом возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не предусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями, включая предоставление потребителям информации об экономическом положении банка, и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу.

Все это в равной мере применимо и к отношениям, складывающимся между банками и гражданами при кредитовании.

Учитывая вышеизложенное и принимая во внимание, что истец не мог влиять на содержание заключаемого им кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что сам по себе факт информированности истца об оспариваемом им условии не свидетельствует о том, что данное условие было включено в договор в соответствии с его действительно свободной волей и соответствует законодательству.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что исковые требования о признании недействительным кредитного договора № POSWV ххххх от хх декабря 2007 г., в части уплаты заемщиком кредитору комиссии в размере ххххх,хх руб., состоящей из суммы ххххх руб. уплаченной истицей за период с xx.01.2008 года по xx.01.2010 г. и штраф в размере хх,хх руб., и взысканной судом суммы хххх руб. 20 коп. за обслуживание счета, взыскании с банка ранее уплаченной суммы являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом в пользу истицы необходимо взыскать сумму ххххх руб. 20 коп.

Так как с Субаевой Р.Ф. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» взыскана сумма долга ххххх руб. 05 коп., а с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Субаевой Р.Ф. взыскана сумма ххххх руб. 93 коп, которая состоит из суммы уплаченной Субаевой Р.Ф. банку в размере ххххх,хх руб. и взысканной в пользу банка в размере хххх,хх руб. и штрафа в сумме хх,хх руб. суд полагает возможным с Субаевой Р.Ф. взыскать в пользу ОАО «АЛЬФА БАНК» разницу в размере хххх,хх руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.193-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Субаевой Р. Ф. в пользу ОАО «АЛЬФА –БАНК» задолженность по кредитному договору в размере ххххх руб.05 коп.

Исковые требования Субаевой Р. Ф. удовлетворить.

Признать недействительным п.1 Анкеты-заявления на получение потребительского кредита о взимании суммы за обслуживание счета.

Взыскать с ОАО «АЛЬФА-БАНК» в пользу Субаевой Р. Ф. сумму, уплаченную за обслуживание счета в размере ххххх руб. 93 коп.

Исходя из взаимозачета сумм взысканных в пользу сторон, взыскать с Субаевой Р. Ф. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму хххх руб. 85 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска в 10 дневный срок со дня постановления решения в окончательной форме.