№ 2-1933/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
04 октября 2011 года Куйбышевский районный суд города Иркутска в составе председательствующего судьи Акимовой Н.Н.,
при секретаре Колодиной А.А.,
с участием представителя истца Кокоуровой А.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1933/2011 по иску Свининой О. В. к открытому акционерному обществу Социальный Коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» о признании недействительным условия договора и возврате неосновательно удержанных денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Свинина О.В. обратилась в суд с заявлением, указав в обоснование своих требований, что хх августа 2008 года между ней и ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» был заключен кредитный договор № ххххххх на получение денежной суммы в размере ххх ххх (сумма прописью) рублей под 17% годовых сроком до хх августа 2011 года; совместным волеизъявлением сторон условия кредитного договора были продлены до хх сентября 2012 года. В соответствии с кредитным договором, была предусмотрена сумма комиссии, которая должна уплачиваться ежемесячно, в размере хххх рублей и единовременный платеж в размере хххх рублей за открытие ссудного счета. Перечисленные условия указанного договора полагает незаконными и противоречащими ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. П. 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения), утвержденного ЦБ РФ от хх августа 1998 года предусматривает предоставление денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ от хх марта 2007 года №302-П действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е., операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Как полагает истец, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Кроме того, ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, а не перед потребителем-заемщиком, поэтому условие договора, обязывающее последнего оплатить открытие и ведение ссудного счета, ущемляет права истца, как потребителя. В связи с вышеизложенным, истец просит признать п. п.1.1.4 и 1.1.6 кредитного договора №ххххххх от хх августа 2008 года о возложении обязанности по оплате единовременного платежа за открытие и ежемесячное обслуживание ссудного счета недействительными и применить последствия недействительности сделок, взыскав с ответчика ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу Свининой О. В. удержанные банком суммы в размере хх ххх рублей 00 копеек, в том числе хх ххх рублей - комиссии за обслуживание ссудного счета и 4500 единовременная комиссия за открытие ссудного счета. Кроме того, истец просила взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя в размере хх ххх рублей, понесенные ею в связи с необходимостью обращения в суд за защитой нарушенного права.
В судебном заседании истец Свинина О.В., извещенная о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в адресованном суду заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствие.
Представитель истца Черепанов А.И. заявленные требования поддержал в полном объеме и просил их удовлетворить.
Представитель ответчика ФСКБ Приморье «Примсоцбанк» в судебное заседание не явился, о причинах неявки, в нарушение требований статьи 167 ГПК РФ, суду не сообщил и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. С учетом согласия представителя истца суд на основании статьи 233 ГПК РФ рассмотрел дело в порядке заочного производства в отсутствие ответчика.
Заслушав объяснения представителя истца и исследовав представленные доказательства, суд считает исковые требования Свининой О.В. подлежащими удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что между Свининой О.В. и ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в лице старшего специалиста по обслуживанию физ. Лиц отдела розничных продаж филиала ФСКБ Приморья «Примсоцбанк» в г. Иркутске Харкевич Т.А. хх августа 2008 года заключен кредитный договор № ххххххх, в соответствии с условиями которого, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ххх ххх рублей 00 копеек под 17% годовых. В соответствии с п.1 настоящего договора, регулирующей условия предоставления кредита заемщику, кредитор открывает заемщику ссудный счет № хххххххххххххххххххх, а заемщик за открытие ссудного счета уплачивает кредитору единовременную комиссию в размере 3 % от суммы предоставляемого кредита, но не более х ххх рублей, а также ежемесячно заемщик оплачивает кредитору комиссию за обслуживание ссудного счета в размере 1,4% от суммы предоставляемого кредита. Уплата комиссий, процентов и погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредита.
Указанные обстоятельства сторонами не оспаривались, и они объективно подтверждаются кредитным договором № ххххххх от хх августа 2008 года.
Данный договор, как установлено в судебном заседании и не оспорено стороной ответчика, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, по мнению суда, Свинина О.В., как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для её обращения за защитой нарушенных прав.
Настаивая на удовлетворении исковых требований, представитель истца Черепанов А.И.. пояснил, что хх августа 2008 года истица Свинина О.В. заключила кредитный договор с ФСКБ Приморье «Примсоцбанк» на сумму ххх ххх рублей. хх июня 2011 года истица обратилась к ответчику с просьбой вернуть единовременный платеж и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. Поскольку истица считает действия Банка по уплате указанной комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, противоречат действующему законодательству и нарушают права граждан, истица обратилась в суд с настоящим исковым заявлением за защитой своего нарушенного права и просит суд взыскать с ответчика уплаченную по договору сумму комиссии за открытие и обслуживание ссудного счета, проценты за пользование чужими денежными средствами, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы. В обоснование доводов заявленных требований, истицей Свининой О.В. представлены следующие доказательства.
Как явствует из приложения к кредитному договору № ххххххх от хх августа 2008 года – графика платежей по кредитному договору, Свининой О.В. должны быть исполнены следующие обязательства по кредитному договору: выплата ежемесячной комиссии по кредиту – хх ххх рублей за 36 месяцев действия договора; уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере хххх рублей; гашение суммы долга и процентов в соответствии с графиком.
Согласно приложению к кредитному договору № ххххххх от хх августа 2008 года, подписанному сторонами хх октября 2010 года, Свининой О.В. должны быть исполнены следующие обязательства по кредитному договору: выплата ежемесячной комиссии по кредиту – хх ххх рублей за 49 месяцев действия договора; уплата единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере ххххх рублей; гашение суммы долга и процентов в соответствии с графиком до хх сентября 2012 года.
Из выписок по счету № хххххххххххххххххххх за период с хх августа 2008 года по хх июня 2011 года следует, что заемщиком Свининой О.В. исполняются условия заключенного хх августа 2008 года с ответчиком кредитного договора, а именно: хх августа 2008 года уплачена сумма комиссии за обслуживание ссудного счета в размере хххх рублей и в соответствии с графиком платежей осуществляется платежи за обслуживание ссудного счета в размере хххх рублей, всего за 32 месяца исполнения обязательств внесено за обслуживание ссудного счета хх ххх рублей.
Согласно договору об оказании юридических услуг, Свинина О.В хх июля 2011 года поручила Черепанову А.И. оказать услуги по судебной и иной технической защите нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов заказчика в области защиты прав потребителей по исковому заявлению в отношении ОАО «Примсоцбанк» по кредитному договору № ххххххх.
Из расписки от хх июля 2011 года следует, что Черепанов А.И. принял от Свининой О.В. в счет оплаты юридических услуг по делу о признании недействительным условий кредитного договора и применении последствий недействительности сделки хх ххх рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Исходя из установленных судом обстоятельств, между сторонами возникли правоотношения, урегулированные не только Гражданским кодексом РФ, но и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», которые подлежат применению по данному делу.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
Применяя данные нормы материального права при оценке представленных доказательств и возражений ответчика ФСКБ Приморье «Примсоцбанк» по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд считает установленным, что типовой договор о предоставлении кредита Свининой О.В. от хх августа 2008 года № ххххххх содержит условие, содержащееся в пунктах 1.1.6 и 1.1.4, согласно которым, без открытия и ведения счета у кредитора – ФСКБ Приморье «Примсоцбанк» в этом банке кредит Свининой О.В. не выдается. Другими словами, приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.
Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан. Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд приходит к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований Свининой О.В. о признании недействительным пункта 1.1.4, 1.1.6 Кредитного договора от хх августа 2008 года № ххххххх, заключенного между ней и ФСКБ Приморье «Примсоцбанк», согласно которого на заемщика возлагается обязанность оплаты единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 5% от суммы предоставленного кредита, но не более хххх рублей и ежемесячная комиссия за обслуживание ссудного счета в размере 1,4% от суммы предоставленного кредита и применении последствий недействительности указанных условий, взыскав с ответчика ОАО Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу Свининой О. В. удержанные банком суммы в размере хх ххх рублей 00 копеек, в том числе хх ххх рублей - комиссии за обслуживание ссудного счета и 4500 единовременная комиссия за открытие ссудного счета.
В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные истцом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
В соответствии со статьей 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Обсуждая размер расходов по оплате помощи представителя, суд учитывает степень сложности данного дела, учитывает объем тех документов, которые были представлены суду и подлежащих изучению представителем истца, а поэтому с учетом разумного предела, суд считает правильным взыскать с ответчика ОАО «Примсоцбанк» в пользу истца расходы по оплате помощи представителя в сумме х ххх рублей.
Истец Свинина О.В., в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобождена. Следовательно, с учетом удовлетворенных исковых требований по имущественным требованиям, государственная пошлина в размере хххх рублей 00 копеек, подлежит взысканию с ответчика.
С учетом изложенного, руководствуясь требованиями статей 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Свининой О. В. удовлетворить.
Признать недействительным пункты 1.1.4, 1.1.6 Кредитного договора № ххххххх от хх августа 2008 года, заключенного между Свининой О. В. и ФСКБ Приморье «Примсоцбанк».
Применить последствия недействительности части сделки, обязав ОАО ФСКБ Приморье «Примсоцбанк» возвратить Свининой О. В. удержанные денежные средства в размере хх ххх рублей 00 копеек, в том числе хх ххх рублей - комиссии за обслуживание ссудного счета и хххх рублей единовременная комиссия за открытие ссудного счета.
Взыскать с открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в пользу Свининой О. В. судебные расходы на оплату услуг представителя в размере хххх рублей.
Взыскать с открытого акционерного общества Социальный коммерческий банк Приморья «Примсоцбанк» в доход государства государственную пошлину в размере хххх рублей 00 копеек.
Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г. Иркутска в течение 10 дней. Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения суда, либо обжаловать решение в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.
| Председательствующий | Н.Н. Акимова |