ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
13 сентября 2011 года Куйбышевский районный суд города Иркутска
в составе председательствующего судьи Штрассер Н.П.,
при секретаре Кармадановой Е.А.,
с участием представителя истца Бубновой Т.И., представителя Роспотребнадзора Хабдаевой М.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1528/2011 по иску Григорьевой Е. И. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании договора в части недействительным в силу ничтожности, взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Григорьева Е.И. обратилась в суд с исковым заявлением, впоследствии уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, указав в обоснование своих требований, что между ней и ответчиком заключен кредитный договор № ххххххххххх от хх апреля 2010 года на сумму ххх ххх рублей. В данный договор включены условия, ущемляющие права истца. Согласно п.3.3 указанного договора установлена комиссия за предоставление кредита. Истцом было подано заявление в Управление Роспотребнадзора по Иркутской области о проверке условий данного кредитного договора. По итогам проверки были выявлены нарушения ФЗ «О защите прав потребителей» и Гражданского кодекса РФ. Истец полагает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, ведение ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя. Просит суд признать недействительными в силу ничтожности пункты 3.3, 3.6, 4.1, 7.4, 7.5 кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2010 г., взыскать с ответчика в его пользу неосновательно удержанные денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере хх ххх рублей 63 копейки.
Истец Григорьева Е.И. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, о причинах не явки суду не сообщила.
Представитель истца Бубнова Т.И., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении.
Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил и о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.
В соответствии с требованиями части 1 статьи 233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассмотрел данное дело в порядке заочного производства.
Представитель Роспотребнадзора Хабдаева М.М. с исковыми требованиями согласилась, полагала их подлежащими удовлетворению, поскольку оспариваемые условия договора являются ничтожными и не подлежат применению.
Заслушав объяснения представителя истца Бубновой Т.И., представителя Роспотребнадзора Хабдаевой М.М., исследовав и оценив в совокупности представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст. 234 ГПК РФ, при рассмотрении дела в порядке заочного производства суд проводит судебное заседание в общем порядке, исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.
В соответствии с частью 1 статьи 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.
Поскольку между сторонами возникли правоотношения, урегулированные Гражданским кодексом РФ и нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», суд руководствуется данными нормами при вынесении решения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Статьей 9 Федерального закона от xx.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
По смыслу ст. 166 ГК РФ Сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ч.1). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В силу ст. 167 ГК недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (ч. 1); При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (ч.2). Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время (ч.3).
В силу ст. 168 ГК РФ Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от хх февраля 1992 N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России xx.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В соответствии со статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", к банковским операциям относятся:
1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок;
2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изменениями и дополнениями), предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом "О кредитных историях", представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
В судебном заседании установлено, что между Григорьевой Е.И. (заемщиком) и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) хх апреля 2010 года заключен кредитный договор № ххххххххххх, содержащий условия об оплате заемщиком открытия и ведения за открытие и ведение ссудного счета, а так же о наличии у Банка права на изменение условий договора в одностороннем порядке и отсутствии обязанности по извещению заемщика о полной стоимости кредита при изменении условий договора.
Указанные обстоятельства объективно подтверждаются следующими доказательствами.
В соответствии с условиями исследованного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ххх ххх рублей под 12 % годовых, на срок 36 месяцев.
В соответствии с п.3.3 настоящего договора, заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в Предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов.
Согласно п.3.6 указанного кредитного договора заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях уплачивает банку комиссию, рассчитываемую как процент, указанный в п 2.8 Предложения от общей суммы кредита, указанной в п.2.2 Предложения. Подлежащая уплате комиссия также указывается в графике платежей.
Кроме того, в соответствии с п.4.1 кредитного договора заемщик обязуется ежемесячно в порядке и сроки, установленные в настоящих условиях, Предложении и Графике платежей, погашать кредит и уплачивать проценты, а также ежемесячно уплачивать комиссию уплачивает банку комиссию.
В силу п. 7.4 Договора Банк вправе вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы Банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его подразделениях/Киосках, а так же на интернет/сайте Банка. Такое размещениие представляет собою оферту Банка об изменении условий /тарифов Банка. Изменения и дополнения к условиям /Тарифам Банка применяются Банком и заемщиком по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента размещения информации. Акцептом оферты Банка считается, если в течение срока для акцепта Заемщик не представит в банк письменный отказ от изменения Условий /Тарифа Банка ( отказ от акцепта). Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае Заемщик обязан погасить Полную задолженность в течение 14 дней с даты получения Банком отказа от акцепта. При этом неполучение заемщиком информации об изменении Условий и /или Тарифов Банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы полной задолженности.
Согласно п. 7.5 Договора при внесении изменений в Условия и/или Тарифы банка, которые влекут увеличение полной стоимости Кредита, Банк направляет Заемщику соответствующую информацию с новой полной стоимостью Кредита посредством почтовых отправлений. Электронных средств связи, в том числе путем направления СМС - сообщений, е-майл- сообщений по адресам/ номерам телефонов/адресам электронной почты, информация о которых была предоставлена Клиентом Банку, иным способом. Если изменения Условий /Тарифов влекут уменьшение полной стоимости Кредита, либо не влияют на нее, новое значение полной стоимости Кредита не доводится до сведения Заемщика.
Согласно Графику Платежей по договору предоставления кредита в российских рублях № ххххххххххх установлена оплата ежемесячной комиссии х ххх рублей 39 копеек.
Настаивая на удовлетворении исковых требований, представитель истца Бубнова Т.И. суду пояснила, что действия Банка по взысканию указанной комиссии, условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, а так же условия Договора о праве Банка в одностороннем порядке изменять Условия и Тарифы противоречат действующему законодательству и нарушают права граждан. До подписания кредитного договора ответчик не разъяснил заемщику о назначении услуги по обслуживанию ссудного счета, которую согласно Положения Банка России от хх марта 2007 года № 302-П, банк обязан выполнять бесплатно, при ведении бухгалтерского учета. Таким образом, ответчик, приняв от истца денежные средства в виде уплаты комиссии по обслуживанию ссудного счета, никакой услуги для заемщика не исполнил, поскольку выполнял свою обязанность по ведению ссудного счета. Однако денежные средства истицей оплачены за открытие и ведение ссудного счета и оплачиваются по настоящее время. Поэтому истец обратился в суд с настоящим исковым заявлением за защитой своего нарушенного права и просит суд взыскать с ответчика уплаченную по договору сумму - комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Так же Договором незаконно установлено право Банка изменять в одностороннем порядке условия Кредита без согласования с заемщиком, уведомительным порядком, о чем истице стало известно из консультации «Роспотребнадзора». Данное право делает неопределенными обязательства заемщика, позволяет увеличить размер обязательства односторонне.
Согласно приходным кассовым ордерам истец Григорьева Е.И. с мая 2010 года по сентябрь 2011 года оплачивала ответчику КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ежемесячно денежные средства в размере х ххх рублей 39 копеек за комиссию по предоставлению кредита, общая сумма оплаченных за данную услугу средств – хх ххх руб. 63 коп. ( 2 426, 39 х 17 месяцев).
В материалах дела имеется заключение Роспотребнадзора на обращение истца, из которого следует, что действия Банка по возложению на заемщика дополнительных обязательств по оплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание счета применительно к п.1 ст. 16 Закона ущемляют установленные законом права потребителей.
Представитель Роспотребнадзора Хабдаева М.М. в судебном заседании заключение поддержала и суду пояснила, что xx.04.2010г. Григорьева Е. И. (далее - Потребитель) заключила кредитный договор № ххххххххххх, в рамках которого кредитор обязался предоставить кредит, в том числе с уплатой суммы комиссии в размере хх ххх рублей 46 копеек. Согласно статье 9 Федерального закона от xx.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от xx.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ), Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Следовательно, действия Банка по возложению на заемщика дополнительных обязательств по оплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание счета применительно к п.1 ст. 16 Закона ущемляют установленные законом права потребителей. Частью 9 статьи 30 Федерального закона от xx.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее ФЗ о банках) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании вышеизложенной статьи ФЗ о банках Банк России указанием от xx.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых. Таким образом, условие договора о том, что кредитор за предоставление кредита возложил дополнительные обязательства по оплате комиссии за предоставление кредита и комиссий за обслуживание счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя, следовательно недействительно в силу ничтожности.
Согласно пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от xx.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента -заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 ФЗ о банках, следует, что размещение привлеченных Банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя. Включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание счета нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по оплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание счета.
Так же по мнению представителя ничтожными являются п.7.4,7.5 Договора, согласно которым Банк вправе в любое время вносить изменения и дополнения в условия и /или тарифы банка с размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его подразделениях/киосках, а так же на инернет –сайте Банка. Изменения и дополнения применяются Банком к заемщикам по истечении 30 календарных дней с момента размещения информации. Акцептом оферты Банка считается, если в течение срока для акцепта Заемщик не представит в банк письменный отказ от изменения Условий /Тарифа Банка (отказ от акцепта). Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае Заемщик обязан погасить Полную задолженность в течение 14 дней с даты получения Банком отказа от акцепта. При этом неполучение заемщиком информации об изменении Условий и /или Тарифов Банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы полной задолженности. По общему правилу, закрепленному в пункте 2 статьи 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договоров и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. В соответствии со статьей 9, ч. 1 450 ГК РФ 452 ГК РФ, 310 ГК РФ ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Изменение и расторжение Договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором, одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. В рассматриваемом случае стороной по договору является гражданин – потребитель услуги, следовательно односторонне изменение условий договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом. При этом право потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления услуги, закреплено в ст.8,10 Закона «О защите прав потребителей», поскольку данная информация необходима потребителю для решения вопроса выборе услуги. Информация об услуге должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг, в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем и график погашения этой суммы. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от xx.02.1999 № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 ФЗ о банках и банковской деятельности, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для Банков. Таким образом действиями Банка потребителю причинен вред, обусловленный включением в договор условий, ущемляющих права последнего по сравнению с правилами, установленными нормативно-правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
Кроме того, по указанному кредитному договору Управлением вынесено постановление № ЮЛ/М-1753/10-14 по делу об административном правонарушении в отношении юридического лица КБ ООО «Ренессанс Капитал», в котором указанные условия кредитного договора признаны недействительными и ущемляющими права потребителей (по части 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации).
Полагает так же обоснованными требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку потребитель находится в постоянном нервном напряжении и ему приходится переносить нравственные страдания, в связи с необходимостью изыскивать дополнительные денежные средства для погашения дополнительных платежей по оплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии за обслуживание счета (включенного в общую сумму предоставленного Банком кредита) по указанному договору, так как независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков ст. 15 Закона (в контексте соответствующих положений ст. 151, 1099-1101 ГК РФ) предусматривается возможность компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения ее законных прав. При этом размер компенсации морального вреда определяется судом с учетом характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Нравственные страдания потребителя выразились в следующем: вина Банка выражена в умышленном включении в договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за предоставление кредита и ежемесячных комиссий за обслуживание счета с целью повышения платы за кредит, которая оказалась выше, чем это было необходимо потребителю.
Также представитель указал, что статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме.
Представитель полагала необходимым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, взыскивать с Банка за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исследовав и оценив доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу, что Типовой договор о предоставлении кредита Григорьевой Е.И. от хх апреля 2010 года № ххххххххххх(далее Договор) содержит условие, согласно которому без открытия и ведения счета у кредитора – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в этом банке кредит Григорьевой Е.И. не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию расчетного счета.
Вместе с тем, в соответствии с пунктом 2.1.2 Положения ЦБ РФ от хх августа 1998 года N 54-П и нормами, предусмотренными главами 42, 45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Кроме того, открытие банковского счета в силу статьи 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности в силу ничтожности пунктов 3.3, 3.6, 4.1, кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2010 г., заключенного между истцом и ответчиком, согласно которому на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за предоставление кредита и его обслуживание, и применении последствий недействительности ничтожных условий пункта 3.3, 3.6, 4.1 кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2010 г. в виде взыскания с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу истца неосновательно полученных денежных средств за открытие и обслуживание ссудного счёта в размере хх ххх рублей 63 копейки.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором ( ч.1) .
В силу ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ч.1).
Оценивая исследованные доказательства с учетом норм приведенного законодательства, суд приходит к выводу о признании недействительными в силу ничтожности пунктов 7.4,7.5 Договора, поскольку содержащиеся в указанных пунктах положения о праве Банка на изменение в одностороннем порядке условий договора и не направлении информации потребителю о размере полной суммы денежных средств, подлежащей выплате по договору, заключенному не в связи с осуществлением заемщиком предпринимательской деятельности, противоречат закону, не предусматривающему данное право кредитной организации, и не подлежат применению в силу ничтожности.
Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, причиненного истцу за нарушение прав потребителя, суд исходит из следующего.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку судом установлена ничтожность положений Договора, заключенного с истцом, подготовленного и составленного ответчиком с нарушением требований законодательства, повлекших необоснованную уплату денежных средств истцом кредитной организации, суд приходит к выводу, что услуга по предоставлению кредита оказана ответчиком ненадлежаще, и нарушение прав потребителя услуги вызвано виновным поведением Банка. Указанные обстоятельства дают основание суду для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением услуги, но не в заявленном размере.
Представитель истца Бубнова Т.И. суду пояснила, что в результате положений ничтожных пунктов истец была вынуждена вносить в банк ежемесячно больше денежных средств, чем полагалось бы при правильном исчислении кредита, других последствий не указала, доказательств в обоснование иных оснований заявленного размера компенсации морального вреда не представила.
При установленных обстоятельствах суд полагает, что в пользу истицы подлежит взысканию компенсация морального вреда, причиненного нарушением прав потребителя, в размере х ххх рублей.
Разрешая вопрос о взыскании с ответчика штрафа в порядке ст. 13 Закона « О защите прав потребителей» в размере 50% от взысканной суммы, суд приходит к следующему.
Согласно п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Из пояснений представителя истицы следует, что с заявлением о взыскании излишне полученных сумм истица к Банку не обращалась, поскольку узнав о признании платы за ссудный счет незаконной, обратилась в орган Защиты прав потребителей, а потом в суд.
Представитель Роспотребнадзора так же суду пояснила, что по заявлению истицы данный орган к ответчику с требованием о возврате заемщику денежных средств или предложением о добровольном удовлетворении требований заемщика не обращался.
При таких обстоятельствах суд полагает невозможным взыскание штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, поскольку таковые Банку не заявлялись.
В силу части 1 статьи 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истец в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36. Налогового Кодекса РФ от уплаты государственной пошлины освобожден, следовательно государственная пошлина в размере хххх рубля 54 копейки подлежит взысканию с ответчика.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Григорьевой Е. И. удовлетворить полностью.
Признать недействительным в силу ничтожности пункт 3.3, 3.6, 4.1, 7.4, 7.5 кредитного договора № ххххххххххх от хх апреля 2010 года, заключенного между Григорьевой Е. И. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО).
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Григорьевой Е. И. неосновательное обогащение в размере хх ххх рублей 63 копейки, компенсацию морального вреда х ххх руб., а всего хх ххх руб. 63 коп.
Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет г. Иркутска государственную пошлину в размере хххх рубля 54 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд города Иркутска истцом в течение десяти дней, ответчик в течение семи дней со дня вручения ему копии решения вправе подать в Куйбышевский районный суд города Иркутска заявление о его отмене, либо обжаловать решение в кассационном порядке в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения.
| Судья: | Н.П.Штрассер |